Решение № 2-1424/2024 2-1424/2024~М-1233/2024 М-1233/2024 от 17 июля 2024 г. по делу № 2-1424/2024

УИД №56RS0023-01-2024-002354-52

Дело № 2-1424/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2024 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Ясневой Н.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Бондаренко О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 300,57 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 686,01 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный № договор, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту - карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты>% годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днём его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счёту, из денежных средств, находящихся на текущем счёте, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счёте для совершения платёжной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путём перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счёт. Клиент обязался погашать задолженность по Договору путём ежемесячного размещения на текущем счёте денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платёжных периодов. В нарушение условий заключённого договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту. Так по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчёту по состоянию на 27.05.2024 размер задолженности составляет 124 300,57 руб., из которых: 83 555,13 руб. – суммы основного долга, 9 178,56 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7 000 руб. – сумма штрафов, 24 566,88 руб. – сумма процентов.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещён надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом. В представленном суду заявлении возражала против удовлетворения заявленных требований, ходатайствовала о применении срока исковой давности.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, извещенных надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (часть 1 статьи 432 ГК РФ).

Договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ст. 434 ГК РФ).

Частью 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определённая договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов Банка по карте, в котором просила выпустить на её имя карту к текущему счёту №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании указанного заявления между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в порядке ст. 435, 438 ГК РФ путём акцепта заявления (оферты) ответчика заключён договор № согласно которому на имя ответчика открыт счёт и выпущена карта с кредитным лимитом <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту и Тарифам по банковскому продукту Карта «CASHBAK 29.9» процентная ставка по кредиту составила <данные изъяты>%; минимальный платёж - <данные изъяты>% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее <данные изъяты> руб.; льготный период до <данные изъяты> дня; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности <данные изъяты> руб. и более – <данные изъяты> руб.

Также Тарифами по Банковском продукту предусмотрен дневной лимит на получение наличных денег в банкоматах - <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. для карт, номер которых начинается с №, в кассах банков - <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. для карт, номер которых начинается с №, комиссия за получение наличных денег в банкоматах банка и кассах других банков - <данные изъяты> руб.; компенсация расходов банка по оплате страховых взносов - <данные изъяты>% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода; штраф за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - <данные изъяты> руб., больше 2 календарных месяцев - <данные изъяты> руб., больше 3 и 4 календарных месяцев - <данные изъяты> руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - <данные изъяты> руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования; полная стоимость кредита по карте без учёта страхования - <данные изъяты>% годовых, с учётом страхования - <данные изъяты>% годовых; комиссия за направление ежемесячного извещения по почте - <данные изъяты> руб.; ежемесячная плата за услугу СМС-уведомления - <данные изъяты> руб.; подключение и использование услуги «Интернет-банк» – не взимается.

В соответствии с условиями кредитного договора (Тарифный план «CASHBAK 29.9», Условия договора, Тарифы по картам) погашение кредита производится заёмщиком ежемесячно с <данные изъяты> числа каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа <данные изъяты>-й день с <данные изъяты> числа включительно.

Банк свои обязательства выполнил в полном объёме, что подтверждается выпиской по счёту и не оспаривается ответчиком.

Согласно расчёту, предоставленному истцом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27.05.2024 составляет 124 300,57 руб., из которых: 83 555,13 руб. – суммы основного долга, 9 178,56 руб. - сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 7 000 руб. – сумма штрафов, 24 566,88 руб. – сумма процентов.

В ходе рассмотрения дела, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

В силу положений ст. 195, 196, 197 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок исковой давности устанавливается в три года, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращённые или более длительные по сравнению с общим сроком.

Пункт 2 ст. 199 ГК РФ устанавливает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учётом разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу указанных положений закона и разъяснений по его применению следует, что срок исковой давности по периодическим платежам должен исчисляться применительно к каждому из них со дня, следующего за днём оплаты данного платежа.

Абзацем 2 п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, установлено, что днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путём заполнения в установленном порядке формы, размещённой на официальном сайте суда в сети «Интернет».

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

С учётом приведённых выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заёмных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как следует из выписки по счёту ответчиком ФИО1 в период действия договора допускались нарушения обязательств по внесению минимальных платежей по договору, в связи с чем с апреля 2014 года стали начисляться предусмотренные договором штрафные санкции. Последний платёж по договору внесён ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Из искового заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии со ст. 204 ГПК РФ срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В ходе рассмотрения дела установлено, что к мировому судье с заявлением о взыскании указанной суммы задолженности истец обратился в марте 2018 года, что подтверждается определением мирового судьи от 09.01.2024, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности, поскольку требование о взыскании задолженности было направлено ответчику в январе 2015 года, тогда как к мировому судье истец обратился только в марте 2018 года.

Определением мирового судьи судебного участка №1 г. Новотроицка от 09.01.2024 судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика заявленной задолженности отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1

Из предоставленного истцом расчёта задолженности следует, что после вынесения судебного приказа в рамках принудительного исполнения с ответчика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производились списания незначительных сумм, которые шли в погашении задолженности перед истцом.

В силу статьи 204 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

По смыслу приведённой нормы о признании долга могут свидетельствовать, в частности, любые действия должника гражданско-правового характера, имеющие внешнее проявление, совершая которые он осознает, что кредитор об этих действиях не может не узнать и разумно воспримет их как подтверждение имеющейся задолженности.

Статьёй 206 ГК РФ установлено, что должник или иное обязанное лицо, исполнившее обязанность по истечении срока исковой давности, не вправе требовать исполненное обратно, хотя бы в момент исполнения указанное лицо и не знало об истечении давности. Если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу, что факт принудительного исполнения судебного акта – а именно взыскание задолженности в рамках исполнения судебного акта не может служить доказательством, свидетельствующим о признании ответчиком своих обязательств перед истцом и не является основанием для перерыва течения срока исковой давности, так как в данном случае погашение долга осуществляется путём принудительного удержания денежных средств из дохода ответчика, никаких действий, свидетельствующих о признании долга, ответчиком не совершалось. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

Таким образом, судом установлено, что к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился в марте 2018 года, то есть по истечении более 4-х лет с даты внесения последнего платежа по договору, и более 3-х лет с даты досрочного истребования всей суммы задолженности. С настоящим исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обралось в суд лишь 19.06.2024, что подтверждается протоколом проверки электронной подписи и квитанцией об отправке.

Таким образом, принимая во внимание, что уже на момент обращения к мировому судьей судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности истцом был пропущен, следовательно, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется. Уважительные причины пропуска срока истцом не указаны, и доказательств уважительности пропуска срока не предоставлено.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ указанное обстоятельство является самостоятельным основанием к отказу в иске в указанной части, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований в полном объёме.

Учитывая положения ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Е. Яснева

Мотивированное решение составлено 25 июля 2024 года.

Судья Н.Е. Яснева