Решение № 2-3175/2017 2-3175/2017~М-3300/2017 М-3300/2017 от 29 ноября 2017 г. по делу № 2-3175/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

30 ноября 2017 года № 2-3175

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Талиповой З.С.

при секретаре Пугиной Э.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Быстро Банк» о признании недействительным условия кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата- взыскания денежных средств, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор, согласно условий кредитного договора ответчик предоставил кредит в размере 678581,33 руб. сроком на 84 месяца. В соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании в соответствии с пунктом 9 кредитного договора заемщик обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму в размере не менее чем 678281,33 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на один год с момента подписания кредитного договора. Страхование должно продлеваться ежегодно до полного погашения кредита, при этом страховая сумма при продлении должна устанавливаться в размере не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. В нарушение п.9 индивидуальных условий кредитного договора и условиях кредитования физических лиц в ПАО «Быстро Банк», страховая премия по договору была рассчитана ответчиком исходя из страховой суммы 678 281,33 руб. на общее количество кредитных месяцев, в связи с чем размер страховой премии составил 165229,33руб..Считает,что условия кредитного договора в части возложении обязанности оплатить страховую премию единовременно на весь срок кредитования ущемляют ее права как потребителя, поскольку исходя из общих условий кредитования и других условий договора она выразила согласие на заключение договора страхования лишь на первый год кредитования.Кроме этого, в п.21«б» кредитного договора до его подписания уже было указано о наличии договора страхования, заключенного за весь период действия кредитного договора, что свидетельствует об обязательном заключении договора страхования на весь период кредитования, то есть на 84 месяца при оформлении кредитного договора, что противоречит условиям кредитования физических лиц в ПАО «Быстро Банк». Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора личного страхования, а при заключении кредитного договора до нее не была доведена вся информация по условиям кредитования, при этом она поставлена в невыгодные условия по сравнению с условиями договора. Просит признать недействительным, ничтожным условия кредитного договора п.21 «б»индивидуальных условий кредитного договора, устанавливающие необходимость оплаты страховой премии в размере 165229,33 руб. за весь срок действия кредитного договора; взыскать с ответчика излишне уплаченную за страхование жизни и здоровья по договору денежных средств в размере 141625,14 руб., 5000 руб. в счет компенсации морального вреда, убытки в размере 57305 руб. в виде начисленных процентов на излишне уплаченную страховую премию, 38292,57 руб. за период пользования денежными средствами, 5000 руб. за юридические услуги и услуги представителя,штраф 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, как видно из письменного отзыва, с иском не согласен, просит рассмотреть дело без участия их представителя.

Суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор <***>, согласно условий кредитного договора ответчик предоставил кредит в размере 678581,33 руб. сроком на 84 месяца под 13,50 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить кредитору проценты за пользование предоставленным кредитом в соответствии с графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал в банк заявление о предоставлении кредита и в указанном заявлении, выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО «Страховая группа «Компаньон».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая группа «Компаньон» и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья, определена страховая премия 165229,33 руб.

Истцом оплачена единовременная страховая премия в размере 165229,33 руб..

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязуется застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму не менее чем 678281,33 рублей на срок по 30.09.2015г.

Согласно пункту 21 кредитного договора заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств в следующем порядке: 470 900 рублей на оплату за приобретаемый автомобиль, 165229,33 рублей в ООО "Страховая группа "Компаньон" в качестве страховой премии по договору страхования.

Доводы истца о том, что услуга по страхованиюза весь срок действия кредитного договора была навязана ответчиком, опровергаются материалами дела.

Истица была ознакомлена с условиями предоставления кредитов, не оспаривала их, равно как и была ознакомлена с условиями заключения договора страхования, приняла на себя добровольно обязательства по данным договорам. При оформлении кредита получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, а также общей сумме кредита, перечне и размере платежей, в том числе по уплате страхового взноса, о чем свидетельствует ее подпись в указанных договорах.

Кроме того, кредитный договор не содержит условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, т.е. заемщик добровольно заключил договор страхования, что подтверждается ее подписями, не выражала своего намерения застраховаться в какой-либо иной страховой компании.

Более того, как видно из заявления истицы о предоставлении кредита, она сама выбрала страхование жизни и здоровья, согласилась с суммой страховой премии в размере 165229,33 руб., указала конкретную страховую компанию. В графе страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита, выбрала графу «Да». Кроме того, в данном заявлении указано, истица подтверждает, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров или получения иных услуг. Уведомлена о возможности выбора иной страховой компании.

Суд исходит из того, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием или без такового; заключенный между истцом и ПАО «БыстроБанк» договор страхования носил добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, оплатила страховую премию непосредственно страховщику за услуги страхования, о чем свидетельствует подписанное ею распоряжение клиента на перевод.

В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика не была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу страхования, доказательств обратного также не представлено.

Суд учитывает, что истица не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования, а также заключить договор с иной кредитной организацией.

С учетом представленных документов, по мнению суда, истица самостоятельно по своему усмотрению произвела заключение договора страхования на длительный срок, тогда как условиями кредитного договора была предусмотрена возможность заключения договора страхования каждый год.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора,, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 ГПК РФ, не представлено.

Также следует отметить, что истица в течение длительного периода времени пользовалась заемными денежными средствами и не заявляла указанных требований, то есть все действия истца по заключенному договору, свидетельствуют о согласии заемщика с его условиями.

При таких данных, оснований для признания недействительными, ничтожными условий кредитного договора: п.21 «б»индивидуальных условий кредитного договора, устанавливающих необходимость оплаты страховой премии в размере 165229,33 руб. за весь срок действия кредитного договора; взыскания с ответчика излишне уплаченной за страхование жизни и здоровья по договору денежных средств, убытков в виде начисленных процентов за излишне уплаченную страховую премию, процентов за период пользования денежными средствами, не имеется.

Поскольку доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя не представлено, нет оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа.

Поскольку исковые требования оставлены без удовлетворения, не могут быть взысканы с ответчика судебные расходы.

Руководствуясь ст. 12,56, 198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ПАО «Быстро Банк» о признании недействительным условия кредитного договора и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата - взыскания денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья: