Решение № 2-1761/2019 2-1761/2019~М-1226/2019 М-1226/2019 от 12 августа 2019 г. по делу № 2-1761/2019

Дело №2-1761/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2019 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Жидких Н.А.,

при секретаре Тамимовой Г.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора кредитования, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указано, что 23.07.2017 между сторонами по делу заключен договор кредитования ***, по условиям заемщику предоставлен кредит в размере 500 000 руб. под 26% годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

23.06.2017 в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору кредитования между сторонами по делу заключен договор ипотеки *** квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Банк исполнил взятые на себя обязательства.

Между тем, со стороны заемщика обязательства по договору исполняются ненадлежащим образом с октября 2018 года, ежемесячные платежи по кредиту производятся не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

19.02.2019 в адрес ответчика истцом было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по договору кредитования, которое оставлено без ответа и исполнения.

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, истец просил расторгнуть договор кредитования от 23.06.2017 ***, заключенный между сторонами по делу; взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования от 23.06.2017 *** в размере 497 513,70 руб., из них: 444 616,81 руб. - задолженность по основному долгу; 51 476,50 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 553,42 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 866,97 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 175 руб.; определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 26% годовых от суммы невозвращенного долга -444 616,81 руб., начиная с 19.12.2018 по день вступления в законную силу настоящего решения суда; обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 1 694 000 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».

Согласно ст.ст.809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

При рассмотрении дела судом установлено, что 23.06.2017 между ПАО КБ «Восточный» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования ***, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 500 000 руб. сроком на 60 месяцев, с даты предоставления кредита под 26% годовых с внесением ежемесячного аннуитетного платежа, а заемщик обязался вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором (л.д.13-20).

Факт предоставления банком суммы кредита в указанном размере подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривался, таким образом, суд приходит к выводу, что банк надлежаще исполнил свои обязательства по договору (л.д.33).

В силу п.1.1.5 договора погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика.

В соответствии с п.3.1 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.3.3 договора).

В случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата оставшиеся суммы кредита вместе с причитающимися процентами (п.4.1.12 договора).

Пунктом 1.1.7 договора предусмотрено начисление неустойки за несвоевременное и неполное погашение кредитной задолженности, процентов годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением до полного погашения просроченной задолженности в размере 9%.

Заемщик обязуется уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору (п.4.4.9 договора).

В соответствии с п.1.3.1 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер ***.

23.06.2017 между ПАО КБ «Восточный» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) был заключен договор ипотеки *** (л.д.23), в соответствии с которым, залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования *** от 23.06.2017 передает в залог залогодержателю квартиру, общей площадью 46,7 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер *** (п.п.1.1, 1.2).

В силу п.1.6 договора ипотеки, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания договора составила 1 694 000 руб.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования (п.4.2.1 договора ипотеки).

Судом установлено, что, ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора заемщиком не производятся, что подтверждается выпиской по лицевому счету, последний платеж внесен 27.09.2018 (л.д.33-38). Ответчиком указанное обстоятельство не оспорено, доказательств обратного не представлено.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

В соответствии с п.4.1.12 договора кредитования 19.02.2019 истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается копией требования, которое не исполнено (л.д.39).

Задолженность по кредитному договору согласно расчету по состоянию на 18.12.2018 составляет 497 513,70 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 444 616,81 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 51 476,50 руб., неустойка за нарушение сроков погашения основного долга - 553,42 руб., неустойка за нарушение сроков погашения процентов - 866,97 руб. (л.д.9-12).

Расчет судом проверен, признан правильным. В нем учтены суммы, оплаченные в счет исполнения обязательств по договору, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, количество дней просрочки. Ответчик данный расчет не оспорил, контррасчет не представил.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования *** от 23.06.2017 в размере 497 513,70 руб., из них: 444 616,81 руб. - задолженность по основному долгу; 51 476,50 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 553,42 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 866,97 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения процентов.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ, предусматривающей возможность уменьшения неустойки, подлежащей уплате, по делу судом не усматривается, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки (553,42 руб.- по основному долгу, 866,97 руб. - по просроченным процентам), является соразмерным последствиям нарушенного обязательства, размер неустойки значительно меньше, чем размер неисполненных обязательств по основному долгу 444 616,81 руб. и уплате процентов - 51 476,50 руб.

Поскольку при рассмотрении дела установлены обстоятельства ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, в виде просрочек внесения платежей, которые в силу пункта 4.2.1 договора ипотеки являются основанием для обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к выводу об удовлетворении данных требований.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке», судом не установлены.

На основании ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Для определения рыночной стоимости жилого помещения - квартиры, общей площадью 46,7 кв.м, этаж 7, кадастровый номер ***, расположенной по адресу: <адрес>, судом по делу назначалась судебная оценочная экспертиза (л.д.72-74).

Согласно заключению эксперта от 25.07.2019 рыночная стоимость жилого помещения - квартиры, общей площадью 46,7 кв.м, этаж 7, кадастровый номер ***, расположенной по адресу: <адрес> составляет 1 870 000 руб. (л.д.155-172).

С учетом проведенной по делу экспертизы, суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры равной 1870 000 руб.

Также суд приходит к выводу об удовлетворении требований о расторжении кредитного договора от 23.06.2017 *** исходя из следующего.

В силу с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут (п.2 ст.451 ГК РФ).

Поскольку ответчик в течение длительного периода не исполнял условия кредитного договора, нарушал обязательства по погашению кредитной задолженности, что привело к досрочному взысканию всей суммы основного долга и обращению взыскания на заложенное имущество, в данном случае имеются основания для расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

19.02.2019 истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении кредитных обязательств, обеспеченных ипотекой квартиры, в котором указано, что оно одновременно является и предложением о расторжении кредитного договора от 23.06.2017*** (л.д.39). Данное требование ответчиком оставлено без ответа.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий заемщиком. Необходимость расторжения кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий, ответчиком не оспаривалась.

Пункт 2 статьи 809 ГК РФ предусматривает выплату процентов ежемесячно до дня возврата суммы займа при отсутствии между сторонами иного соглашения.

Суд полагает установленным отсутствие между сторонами иного соглашения о порядке уплаты процентов.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов, и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Поскольку проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору, суд определяет подлежащими выплате с 19.12.2018 проценты за пользование кредитом в размере 26% годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу с учетом его фактического погашения. При этом, уплате данные проценты суд определяет по день вступления в законную силу решения суда, поскольку днем вступления решения в законную силу прекратятся обязательства по кредитному договору с учетом удовлетворения требований о его расторжении.

На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела, к числу которых в силу ст.94 ГПК РФ относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам и другие, признанные судом необходимыми расходы.

В силу ст.85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 ГПК РФ.

Согласно письму ООО «Бюро оценки» от 25.07.2019 (л.д.152), расходы за проведение экспертизы в сумме 5 000 руб., возложенные на истца определением суда от 08.05.2019, не оплачены. Поскольку исковые требования истца в части обращения взыскания на недвижимое имущество удовлетворены, заключение эксперта положено в основу решения в качестве доказательства рыночной стоимости предмета ипотеки, то расходы за проведение экспертизы в сумме 5 000 руб. подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Бюро оценки».

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины 20 175 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования от 23.06.2017 ***, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования от 23.06.2017 *** в размере 497 513,70 руб., из них: 444 616,81 руб. - задолженность по основному долгу; 51 476,50 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 553,42 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга; 866,97 руб. - неустойка за нарушение сроков погашения процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 175 руб.

Определить подлежащими взысканию с ФИО1 в пользу акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом в размере 26% годовых от суммы невозвращенного долга -444 616,81 руб., начиная с 19.12.2018 по день вступления в законную силу настоящего решения суда, начисляя проценты на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость в размере 1 870 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Бюро оценки» расходы по оплате экспертизы в размере 5 000 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Судья

Н.А. Жидких

Решение в окончательной форме изготовлено 19.08.2019

Верно. Судья

Н.А. Жидких

Секретарь судебного заседания

Г.Е. Тамимова

Подлинный документ находится в гражданском деле

№2-1761/2019 Индустриального районного суда г.Барнаула

Решение не вступило в законную силу 19.08.2019

Верно, секретарь судебного заседания

Г.Е. Тамимова

Уникальный идентификатор дела 22RS0065-02-2019-001382-07