Решение № 2-596/2025 от 5 октября 2025 г. по делу № 2-1008/2024~М-911/2024

№

УИД: 30RS0№-06


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 октября 2025 года Астраханская область, г.Харабали

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Елизаровой И.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Борисовой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что 28.03.2012г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 101974 руб. в том числе: 70000 руб. - сумма к выдаче, 11365 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20609 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы. Ответчику была выпущена карта к текущему счету №.

Денежные средства в размере 70000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение заявления заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 11365 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20609 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, условиями договора, Тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 6927,54 руб.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи, с чем 19.01.2014г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.02.2014г.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13.03.2015г., Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.01.2014г. по 13.03.2015г. в размере 27626,03 руб., что является убытками Банка.

По состоянию на 24.07.2024г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 104403,24 руб., из которых: основной долг – 67832,21 руб., убытки Банка – 27626,03 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8800 руб., комиссии за направление извещений – 145 руб.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору № в размере 104403,24 руб., из которых: основной долг – 67832,21 руб., убытки Банка – 27626,03 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8800 руб., комиссии за направление извещений – 145 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3288,06 руб.

Определением суда от 29.08.2025г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, поддержав исковые требования.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика ФИО2, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представив возражения на иск, в которых просили об отказе в удовлетворении исковых требований, применив последствия пропуска срока исковой давности и рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, не просил о рассмотрении делав в его отсутствие, возражений относительно заявленных требований суду не представил.

В соответствии с требованиями ст.167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, их представителей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст.393 ГК Российской Федерации, должник обязан возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

На основании ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ст. 811 ГК Российской Федерации, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из нормы ст.819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст.160 ГК Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Судом установлено, что 28.03.2012г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 101974 руб. под 69,90% годовых, на 36 месяцев ( в том числе: 70000 руб. - сумма к выдаче, 11365 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 20609 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы).

Ответчику была выпущена карта к текущему счету №.

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить, полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиям, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяете путем умножения количества процентных периодов указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела I условий договора).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашения задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а имени путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с тарифами по договору о предоставлении кредитов Банком устанавливаются штрафы за просрочку оплаты ежемесячного штрафа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность» составляет в случае просрочки 15 дней – 300 руб., 25 дней – 500 руб., 35, 61, 91, 121 день – 800 руб.

В силу п.3 условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно ст. 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного страхования от несчастных случаев от болезней.

Информация о программе страхования изложена в заявлении на добровольное страхование № от несчастных случаев и болезней на случаи смерти и инвалидности на страховую сумму 77000 руб. на срок 1080 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». Заемщик согласился с оплатой страховой премии в размере 11365 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного страхования финансовых рисков.

Информация о программе страхования изложена в заявлении на добровольное страхование № от потери работы на страховую сумму 7156 руб. на срок 1080 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Общее страхование». Заемщик согласился с оплатой страховой премии в размере 20609 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

Условия договора заемщиком не выполнялись, по состоянию на 24.07.2024г. задолженность заемщика по кредитному договору составила 104403,24 руб., из которых: основной долг – 67832,21 руб., убытки Банка – 27626,03 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 8800 руб., комиссии за направление извещений – 145 руб.

Расчет задолженности по кредиту, произведенный истцом, проверен судом, признан правильным, поскольку, по мнению суда, полностью соответствует условиям заключенного между сторонами договора и требованиям вышеприведенных положений закона. Иного расчета суду не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик не выполняет принятые на себя обязательства, не возвратив сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, в связи с чем, истец вправе в одностороннем порядке требовать от ответчика досрочного возврата кредита, уплаты процентов, штрафов, а также предусмотренных договором комиссий.

При рассмотрении настоящего спора от ответчика и его представителя поступило заявление о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей в размере 6927,54 руб.), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно условиям кредитного договора последний платеж по кредиту должен быть произведен 13.03.2015г. (в размере 5684,67 руб.)

Из справки о движении денежных средств по счету следует, что последняя операция заемщиком была произведена 29.11.2014г.

Определением мирового судьи судебного участка <данные изъяты> от 11.11.2014г. в выдаче судебного приказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отказано.

Как следует из материалов дела, 28.03.2012г. между истцом и ответчиком кредитный договор заключен на срок 36 месяцев, последний платеж внесен 29.11.2014г., следовательно, с 29.12.2014г. Банк узнал и должен был узнать о нарушении своего права на получение ежемесячного платежа в полном объеме. Срок исковой давности по последнему платежу истек в марте 2018г.

Настоящее исковое заявление истец направил в суд 22.08.2024г. – за пределами общего срока исковой давности, установленного ст.196 ГК Российской Федерации.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска указанного срока истцом не предоставлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено.

В соответствии с п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение срока исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (п.2 ст.206 ГК Российской Федерации).

Суду не представлено доказательств, подтверждающих, что ответчик по истечении срока исковой давности признавал долг по кредитному договору, в том числе в письменной форме.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст. 207 ГК Российской Федерации).

Истцом не приведено обстоятельств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд, а судом таких обстоятельств, исходя из приведенных выше данных относительно времени обращения истца за защитой своего нарушенного права, не установлено. При этом каких-либо препятствий для обращения в суд в пределах установленного законом срока у истца не имелось.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК Российской Федерации).

При таких обстоятельствах, поскольку факт пропуска истцом срока исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком в ходе судебного разбирательства, установлен достоверно, а доводов об уважительности причин пропуска срока истцом не приведено, объективных причин, препятствующих своевременному обращению истца за судебной защитой, судом не установлено, учитывая, что пропуск установленного законом срока для обращения в суд с заявленными требованиями является самостоятельным основанием к отказу в иске, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований.

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК Российской Федерации).

В соответствии со ст.98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца не подлежат удовлетворению, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины также не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд через Харабалинский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня его вынесения.

Решение изготовлено судьей в совещательной комнате.

Председательствующий . И.В. Елизарова