Решение № 2-2312/2019 от 28 мая 2019 г. по делу № 2-2312/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес><данные изъяты>

Истринский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Жуковой О.В.,

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в интересах Публичного акционерного общества «М2М Прайвет Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от <данные изъяты> от <данные изъяты>., возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в интересах Публичного акционерного общества «М2М Прайвет Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещении судебных расходов.

В обоснование исковых требований пояснили, что решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № <данные изъяты> «М2М Прайвет Банк» (далее - Банк) признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «М2М Прайвет Банк» и ФИО1 (далее -Заемщик, Ответчик) был заключен договор № комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее - Договор).

Указанный договор был заключен в форме присоединения к Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц посредством подписания Заявления на предоставление пакета услуг Orion.

В соответствии с пунктами 1.20, 2.13, 2.14 Условий выпуска и обслуживания карт (Приложение 2 к Условиям) и пунктом 4 Дополнительного условия № (предоставление кредита по картам без льготного периода кредитования), истец принял на себя обязательство предоставить ответчику кредитный лимит, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить истцу проценты за пользование кредитом по ставке 23 % годовых.

В соответствии с п. 4 Дополнительного Условия № к Условиям комплексного банковского обслуживания заемщик обязуется обеспечить уплату процентов и выполнение других обязательств заемщика по договору в полном объеме и в порядке, установленным договором.

Ответчик использовал в рамках предоставленного истцом кредитного лимита денежные средства, что подтверждается выписками о движении средств по счету ответчика в рублях №, <данные изъяты>

К указанному счету была выпущена кредитная карта, полученная ответчиком на основании расписки в получении карты/пин-кода к карте и ознакомлении с лимитом кредитования счета.

Ответчик на сегодняшний момент не исполняет свои обязательства, предусмотренные договором комплексного банковского обслуживания физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, с учетом уточненного искового заявления, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно ответчик имеет задолженность в размере <данные изъяты>., из которых:

- основной долг —<данные изъяты>

- проценты за пользование кредитом —<данные изъяты>

- пени за просроченный основной долг — <данные изъяты>

- пени за просроченные проценты — <данные изъяты>

В связи с нарушением ответчиком своих обязательств по возврату кредита и процентов в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о возврате заемных денежных средств в течение 10 дней с момента получения такого требования.

Ответчик на сегодняшний момент не исполняет свои обязательства, предусмотренные вышеуказанными кредитными договорами в части возврата основного долга, выплату банку начисленных процентов, неустойки (пени), в связи с чем истец приходит к выводу о нарушении со стороны ответчика своих обязательств, предусмотренных договором.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «М2М Прайвет Банк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ (с учетом поступившего уточненного искового заявления по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно) в размере <данные изъяты> руб., из которых:.

- сумма основного долга —<данные изъяты>

- проценты за пользование кредитом —<данные изъяты>

- пеня за просроченный основной долг — <данные изъяты>

- пеня за просроченные проценты — <данные изъяты>

а также возместить расходы по оплате госпошлины.

Истец Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в интересах Публичного акционерного общества «М2М Прайвет Банк» представитель в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Его представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание явилась, просила в иске отказать (письменные возражения приобщены к материалам дела (л.д.144-147), ссылаясь на то, что действительно ответчик подписал заявление на получение пакета услуг Orion Оnе, согласно которому просил выпустить ему две банковские карты: MasterCard Gold без кредитного лимита и Visa infinite с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей, но обе банковские карты были выпущены без кредитного лимита, что подтверждается двумя Расписками в получении Карты/ПИН-кода к Карте и ознакомлении с Лимитом кредитования Счета в ОАО «М2М Прайвет Банк», копии которых предоставлены истцом, а также самими банковскими картами (копии прилагаются). Никакие другие банковские карты ответчик от истца не получал и кредитный договор с истцом не заключал. Истцом представлена копия итогового расчета полной стоимости кредита по карте Visa infinite с тарифом «Оrion One», но ответчик его не подписывал. Обращает внимание на то, что указанный документ состоит из трех не прошитых страниц, из которых подписанной ответчиком является только последняя из них, где говорится о том, что ответчик «ознакомлен и согласен с предварительной полной стоимостью кредита, с учетом размера лимита кредитования и комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт, указанных в данном расчете». Ответчик действительно подавал заявление на оформление третьей банковской карты с кредитным лимитом (и частью именно этого заявления является последняя страница вышеупомянутого документа, что на ней и указано в первом и последнем абзацах), но банковскую карту истец ему не выдавал. В свою очередь, на первой, не имеющей подписи ответчика странице документа, предоставленного истцом, указано, что расчет полной стоимости кредита является итоговым и это, по мнению ответчика, само по себе является достаточным основанием утверждать о фальсификации документа «Итоговый расчет полной стоимости кредита по карте Infinite с тарифом «Orion Оnе». Заявление на получение Пакета услуг «Orion Оnе» надлежащим образом подписано на каждой странице. Однако документ, копия которого представлена истцом, содержит подпись только на последней странице, не прошит и при этом имеет явные следы раскрепления с последующим повторным скреплением. Подпись ответчика почему-то отсутствует на первой странице рассматриваемого документа, т.е. на странице, которая содержит крайне важную информацию о сумме кредита, процентной ставке и т.п., на этой странице могли оказаться абсолютно любые условия кредита, который якобы был выдан ответчику.

Согласно п. 2.3 приложения № к условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «М2М Прайвет Банк» договор комплексного банковского обслуживания заключается посредством подачи в банк подписанного клиентом заявления или иного документа по форме банка и расписки в получении карты. На первой странице документа, копия которого предоставлена истцом, указана дата выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, не позднее этой даты ответчиком должны были быть подписаны и переданы в банк два документа:

· заявление (иной аналогичный документ по форме банка),

· расписка в получении карты.

Однако ни одного из указанных документов не существует и существовать не может. В частности, на последней странице итогового расчета полной стоимости кредита по карте Infinite с тарифом «Orion One» имеется собственноручно проставленная ответчиком дата <данные изъяты>., т.е. позднее даты, когда ему якобы был предоставлен кредит. Косвенным доказательством принадлежности страницы итогового расчета полной стоимости кредита по карте Infinite с тарифом «Orion One» к совершенно иному документу, а именно заявлению на выпуск банковской карты, является содержание четвертого абзаца этой страницы: «Согласно ч. 8 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (т.е. до заключения договора потребительского кредита), кредитор обязан сообщить заемщику, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, включая платежи по предоставленному потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита и применения к нему штрафных санкций. Итоговый расчет полной стоимости кредита по карте Infinite с тарифом «Orion One», копия которого предоставлена истцом, не соответствует ни по форме, ни по содержанию, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и, следовательно, не может являться частью договора потребительского кредита, а также подтверждать факт заключения такого договора.

Таким образом, считает, что истцом не предоставлено допустимых и достоверных доказательств заключения между ним и ответчиком договора потребительского кредита и передачи ответчику банковской карты с установленным кредитным лимитом. Предоставленные истцом в обоснование своих требований документы не являются допустимыми и достоверными доказательствами, а также противоречат друг другу.

Кроме того, по счету пластиковой карты Infinite с тарифом «Orion One» (лицевой счет <данные изъяты> исходящий остаток равен нулю, т.е. дебиторская задолженность, по утверждению самого истца, отсутствует. Расчет задолженности неверен и не основан на предоставленных истцом документах. В итоговом расчете полной стоимости кредита по карте Infinite с тарифом «Orion One», указано следующее: «в течение срока действия льготного периода проценты не взимаются». Льготный период- до 55 дней, однако, начисление процентов, как следует из расчета задолженности и выписок по лицевым счетам, истец производит без учета льготного периода.

В результате произведенных ответчиком расчетов по задолженности следует, что сумма долга противоречит выпискам по лицевым счетам.

Суд, заслушав позицию представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела и дав им юридическую оценку, приходит к следующему.

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ:

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ст. 821.1 ГК РФ

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела усматривается, что ответчик ФИО1 обращался за выдачей двух карт: Infinite с тарифом «Orion One» размер кредитного лимита <данные изъяты>, MasterCard Gold без кредитного лимита, что подтверждается заявлением на получение пакета услуг «Orion One» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47-51). Однако, согласно расписке в получении карты/ПИН- кода к карте и ознакомления с лимитом кредитования счета в ОАО «М2М Прайвет Банк» от ДД.ММ.ГГГГ обе карты были выпущены с лимитом кредитования <данные изъяты> (л.д. 52, 53).

Предоставлен Итоговый расчет полной стоимости кредита по карте Infinite с тарифом «Orion One» к договору <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ на трех листах. Однако, в указанном документе имеются явные противоречия в части указания даты, поскольку на первой странице дата выдачи кредита указана <данные изъяты> а третья страница расчета подписана ответчиком ФИО1 и датирована ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, указанные страницы относятся к разным документам.

Статьей 12 ГПК РФ предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Частью 1 ст. 55 ГПК РФ предусмотрено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что стороной истца не доказан факт предоставления кредита ответчику, следовательно, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в интересах Публичного акционерного общества «М2М Прайвет Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от <данные изъяты> от <данные изъяты>., возмещении судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение месяца.

Судья Истринского

городского суда О.В. Жукова

Мотивированное решение изготовлено <данные изъяты>.