Решение № 2-694/2018 2-694/2018 ~ М-576/2018 М-576/2018 от 14 июня 2018 г. по делу № 2-694/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2018 года Алапаевский городской суд в составе председательствующего судьи Охорзиной С.А., при секретаре Лежниной Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ООО «Феникс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности в размере 42 000 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора является заявление-анкета, тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ был направлен заключительный счет, в котором банк информировал о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и банком уступке прав требования. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет 59 123,29 руб. После передачи прав требования погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось. Представитель истца ООО «Феникс» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 123,29 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 973,70 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражений против исковых требований не заявила. Пояснила, что перестала вносить платежи по кредитному договору в связи с тем, что посчитала его погашенным.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

С учетом мнения ответчика суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 и ч. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты (л.д. 19). В заявлении-анкете ответчик уполномочил ООО «ТКС» представить заявление-анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в тарифах по кредитным картам и общих условиях кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Поскольку в заявлении-анкете специально не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

Истцом представлены Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 23-28) и действующая редакция Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д. 21 оборот-22), с которыми ответчик ознакомлен, что подтверждается сведениями в заявлении-анкете.

Проанализировав содержание заявления-анкеты во взаимосвязи с Общими условиями выпуска и облуживания кредитных карт ТКС Банка «ЗАО» и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка с учетом положений ст.ст. 432, 435, 438 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд соглашается с тем, что заявление-анкета ФИО1 является письменным предложением (офертой) на заключение с ТКС Банк (ЗАО) смешанного договора, содержащего в себе условия договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Из заявления-анкеты также следует, что с действующими Общими условиями и тарифами она ознакомлена и согласна, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Как следует из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д. 23-28) Условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита и иных услуг, предусмотренных настоящими Общими условиями (п. 2.1 общих условий).

Согласно пункту 2.3. Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с пунктом 2.5. Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом (пункт 2.6.).

Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются тарифы, которые вместе с картой передаются клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Также вместе с изготовленной картой клиенту доводится информация о полной стоимости кредита по данным тарифам (пункт 2.7.).

На основании пункта 2.8. Общих условий тарифы, применяемые в рамках договора, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другими тарифами в соответствии с настоящими условиями (в том числе в одностороннем порядке банком), при этом такие тарифы (которые изменяют предыдущие) начинают применяться в рамках договора с даты соответствующего изменения.

В соответствии с пунктами 3.1., 3.3. Общих условий банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту неактивированной.

Клиент может совершать погашение задолженности по договору путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием терминалов с функцией приема наличных денежных средств других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством (пункт 4.5.).

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий (пункт 4.6.).

В силу пунктов 5.1. Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.3. Общих условий).

На основании пункта 5.5. Общих условий при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (пункт 5.6.).

Пунктами 5.7., 5.8. Общих условий предусмотрено, что клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк.

В соответствии с пунктами 6.1., 5.2., 5.3., 7.3.2., 7.3.3. Общих условий банк устанавливает по договору по своему усмотрению договору лимит задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно пункту 7.1. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 7.3.).

На основании пунктов 7.4., 7.5. Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатит заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) акцептовало оферту ФИО1, выпустив на имя ответчика кредитную карту и предоставив ее ответчику.

Факт получения кредитной карты и пользования ею подтверждаются выпиской по номеру договора № ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-14).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец представил доказательства заключения с ответчиком договора на выпуск и обслуживание кредитной линии с лимитом задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ и возникновения у ответчика обязанности по возврату кредита.

В соответствии с заявлением-анкетой ответчика ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет 53,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается.

Согласно Приложению № 1 к Приказу № 100 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21 оборот-22) беспроцентный период составляет до 55 дней, при несоблюдении условий беспроцентного периода действует базовая процентная ставка. Базовая процентная ставка 12,9% годовых, плата за обслуживание основной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности или минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз установлен в размере 590 руб., во второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. При неоплате минимального платежа процентная ставка по кредиту составляет 0,20% в день, при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день. Плата за предоставление услуги СМС-банк составляет 39 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., плата за включение в программу страховой защиты составляет 0,89% от задолженности.

Из материалов дела видно, что в течение льготного периода ФИО1 сумму задолженности по кредитной карте не погасила, минимальные платежи в установленном размере и установленные сроки не вносила.

На имя ФИО1 был выставлен и направлен заключительный счет, в котором истец уведомил ответчика о ненадлежащем исполнении условий договора кредитной карты № и требовал погасить задолженность по договору в сумме 59 123,29 руб. (л.д. 31).

Доказательств выполнения требований банка, указанных в заключительном счете, ответчик суду не представила.

Как видно из расчета задолженности (л.д. 15-17) и справки о размере задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9), размер задолженности ФИО1 по договору составляет 59 123,29 руб., из них сумма основного долга 38 693,25 руб., сумма процентов 12 372,19 руб., комиссии и штрафы 8 057,85 руб.

Таким образом, судом установлено, что ответчик производил погашение задолженности по кредиту с использованием кредитной карты с нарушением условий, содержащихся в анкете-заявлении и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), с которыми она ознакомлена, в результате чего у ответчика перед истцом сформировалась задолженность в общей сумме 59 123,29 руб., состоящая из просроченной задолженности по основному долгу в сумме 38 693,25 руб., просроченных процентов в сумме 12 372,19 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 8 057,85 руб.

Суд приходит к выводу о существенном нарушении ФИО1 условий договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, в связи с чем банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении данного соглашения – надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

На основании Решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ наименование банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (л.д. 11).

На основании генерального соглашения № в отношении уступки прав (требований) и дополнительного соглашения к нему от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33, 34-41) «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) передало ООО «Феникс» права в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре.

Из акта приема-передачи прав требования (л.д. 6), являющегося приложением к договору уступки прав (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО передало право требования ООО «Феникс».

Ответчик была извещена об уступке права требования, что подтверждается уведомлением, направленным в ее адрес (л.д. 12).

Согласно п. 13.8. Общих условий банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Таким образом, сторонами кредитного договора при его заключении было согласовано условие о передаче прав требования по кредитному договору другому лицу.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, расчет задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт судом проверен, произведен истцом верно, ответчиком не оспорен, размер штрафа ответчиком не оспорен, форма соглашения о неустойке сторонами соблюдена, суд считает, что требование ООО «Феникс» о взыскании с ответчика задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт заявлено правомерно и подлежит полному удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает взыскать в пользу истца ООО «Феникс» с ФИО1 задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59 123,29 руб., состоящую из просроченной задолженности по основному долгу в сумме 38 693,25 руб., просроченных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 372,19 руб., комиссии и штрафов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 057,85 руб.

Представителем истца также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины в сумме 1 973,70 руб.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Уплата государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4, 5). Размер государственной пошлины определен истцом правильно в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.

Учитывая, что требования истца полностью удовлетворены, суд считает взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» расходы по госпошлине в заявленной сумме 1 973,70 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать в пользу ООО «Феникс» с ФИО1 по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ просроченную задолженность по основному долгу в сумме 38 693,25 руб., просроченные проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 372,19 руб., сумму штрафа и комиссий по состоянию на 29.05.2015г. в размере 8 057,85 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 973,70 руб., всего 61 096,99 руб.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья Охорзина С.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 18.06.2018