Решение № 2-4180/2019 2-4180/2019~М-3914/2019 М-3914/2019 от 16 сентября 2019 г. по делу № 2-4180/2019

Копия 16RS0050-01-2019-005466-02

Дело № 2-4180/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2019 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Р.З. Хабибуллина,

при секретаре судебного заседания А.Р. Камаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице отделения банка Татарстан №8610 о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании условия договора потребительского кредитования в части страхования кредита недействительными в полном объеме, взыскании оплаченной страховой премии в размере 64272,00 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что 25.12.2017 между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 416000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых. За счет средств кредита ответчиком была удержана денежная сумма в размере 64272 руб. в качестве платы за навязанную банком услугу в виде подключения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 01.03.2018 истцом в адрес страховщика была направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии, однако ответом страховщика от 27.03.2018 в удовлетворении требований было оказано. Ссылаясь на отсутствие возможности получения кредита без подключения к Программе страхования, истец обратился в суд с заявленными требованиями в приведенной формулировке.

Истце в судебное заседание не явился, извещен, от представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» о времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, направили в адрес суда письменные возражения на иск, в которых указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Третье лицо, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не представил, извещено надлежащим образом.

При указанных обстоятельствах суд считае возможным рассмотреть делов данном составе.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей до 1 июня 2018 года, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Установлено, что 25.12.2017 между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 416000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,5% годовых

Из материалов дела также следует, что на основании заявления истца от 25.12.2017 банк подключил истца к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении истца на страхование и «Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Плата за подключение к Программе страхования составила 64272 руб. за весь срок страхования, составляющий 60 месяцев с даты подписания заявления на страхование, и в соответствии с распоряжением истца была списана с его счета 26.12.2017. Подключение к Программе страхования не является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, взимание платы за которую не может быть предусмотрено, а представляет собой оказываемую банком на добровольных началах платную (возмездную) услугу в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец при подписании заявления на страхование от 25.12.2017 был ознакомлен со всей необходимой информацией о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования, с Условиями участия в Программе страхования, с полным размером платы за подключение к Программе страхования. Понимание указанных условий и согласие с ними истец подтвердил своей подписью в данном заявлении.

Из содержания данного заявления также следует, что истец согласился с тем, что ПАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитным обязательствам перед банком, а при отсутствии такой задолженности – выгодоприобретателем будет являться сам истец как застрахованное лицо (либо его наследники). Кроме того он ознакомился с тем, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк России». Также истец подтвердил свою информированность о том, что участие в указанной Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к Программе страхования исходило от истца до заключения кредитного договора, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее никак не ограничивалось.

При этом, пунктом 5.1. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

-подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Приведенный пункт 5.1. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика не противоречит положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из материалов дела, истец впервые обратился с заявлением о возврате денежных средств, удержанных из суммы предоставленного кредита в качестве платы за подключение к Программе страхования, в связи с отказом от участия в Программе страхования лишь в марте 2018 года, то по истечению 14 дней после подачи им заявления на страхование и заключения в отношении истца договора страхования, который был заключен 25.12.2017.

С учетом того, что заявление о возвращении платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом от участия в данной Программе подано истцом после истечения срока для такого возврата, установленного вышеприведенными Условиями, при этом, услуга по подключению истца к Программе страхования оказана банком истцу в соответствии с его волеизъявлением и надлежащим образом с предоставлением всей необходимой информации об услуге, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований о признании условия договора потребительского кредитования в части страхования кредита недействительными в полном объеме, взыскании оплаченной страховой премии в размере 64272,00 руб.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку в ходе разбирательства не установлено нарушение прав истца, как потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд.


Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице отделения банка Татарстан №8610 о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья «подпись»

Копия

Судья Приволжского

районного суда г. Казани РТ Р.З. Хабибуллин