Решение № 2-2236/2017 2-2236/2017~М-1884/2017 М-1884/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-2236/2017

Дело № 2-2236-2017


Решение

Именем Российской Федерации

«23» ноября 2017 года. г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Полякова Д.В.,

при секретаре судебного заседания Епимаховой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО4 к Публичному Акционерному Обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии (защите прав потребителей),

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк» (далее по тексту – ПАО «Почта Банк», Банк, ответчик) о взыскании суммы неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> руб., неустойки в размере <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Исковые требования ФИО1 мотивированы тем, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года.

При заключении кредитного договора истцом была оплачена в качестве комиссии за подключение клиента к программе добровольного страхования в период предоставления кредита.

Страховая премия установлена и оплачена истцом в размере <данные изъяты>. На момент обращения в суд сумма кредита погашена истцом полностью.

Истец полагает, что возложение на заемщика обязанности по страхованию жизни и здоровья является нарушением прав потребителя, в связи с чем, удержание комиссии за присоединение к программе страхования является незаконным.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подана претензия в ПАО «Почта Банк» с требованием о выплате неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере <данные изъяты> коп.

На данное заявление какого-либо ответа от ПАО «Почта Банк» ответов не поступало.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулировках или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 1 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнители, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно части 2 статьи 8 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно части 1 статьи 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно части 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ. услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Истец считает, что данный договор нарушает его права как потребителя, установленные в Законе РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Об этом свидетельствует то, что в заявлении на выдачу кредита наличными не указаны следующие обязательные данные, которые установлены законодательством Российской Федерации, а именно:

В заявлении о предоставлении потребительского кредита не указана страховая компания, из чего следует, что банк самостоятельно, без уведомления истца выбрал страховую компанию. Не указан конкретный размер страховой премии, подлежащей уплате, также он отсутствует и в графике платежей по кредитному договору; истец не была уведомлена о конкретной сумме комиссионного вознаграждения, подлежащей выплате банку за оказание услуги по добровольному страхованию, ни в одном документы ссылки на данные суммы не имеется; сведений о размере стоимости услуг банка из суммы страховой премии в заявлении не имеется;

Не соблюдена письменная форма договора страхования; форма заявления не содержит существенных условий договора личного страхования: период страхования, порядка расчета страховой сумму, платность услуги; истцу не было представлены альтернативный вариант кредита, без заключения договора личного страхования; отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховщиком, в котором приведен размер страховых премий; расходы банка за присоединение к договору страхования входят в объем обязательств банка по заключаемому им договору страхования, то есть ответчик возлагает на заемщика обязанность по оплате своих действий, которые банк и так обязан совершить, что является дополнительной платой за кредит (скрытыми процентами); истец лишен возможности произвести корректный расчет, в тарифах не указано, от какой суммы кредита необходимо рассчитывать комиссию от запрошенной или от предоставляемой; из заявления не усматривается свободный выбор страховой компании без участия Банка; не была доведена информация о цене услуг банка за подключение к программе страхования; не указаны расчеты и условия программы страхования; до заключения кредитного договора до истца не было доведена информация обо всех условиях и последствиях подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем видам страхования, из чего складывается сумма комиссии, уплаченная за подключение к программе страхования; истцу не было разъяснено право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании без посреднических услуг банка; сведений об ознакомлении заемщика с договором страхования, заключенным банком со страховой компанией, в котором приведен размер страховых премий, истцу представлен не был; истцу не выдано 2-х вариантов заявления на получение кредита и двух графиков платежей со страховкой и без, чтобы корректно произвести расчёт по выбору способа получения потребительского кредита, со страхованием жизни или без страхования жизни; отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой, к которому банк автоматически подключает; не согласован размер комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку за оказание данной услуги, что нарушает права истца как потребителя; истец не был проинформирован о возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования; истец не имел возможности отказаться от заключения договора страхования, так как условия кредитного договора имеет заранее установленную форму, сделаны типографским способом и не имеется возможности вносить изменения е данный договор.

Также в пункте 15 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласия Заемщика на оказание услуги - не применяется.

Из этого следует, что подключение истца к программе страхования не является самостоятельной услугой банка, а является услугой по присоединению в программе страхования, совершенную банком, которую банк и так должен был совершить, однако обязал истца оплатить данные услуги, что является дополнительной платой за кредит.

Таким образом, по мнению истца, из всего вышеизложенного следует, что ответчиком нарушены положения требования Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ГК РФ.

В Российской Федерации правоотношения, возникающие из договора добровольного страхования имущества граждан, регулируются главой 48 Гражданского Кодекса Российской Федерации, нормы которой не относятся к специальному закону, и Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который не регулирует вопросы ответственности за нарушение прав и законных интересов страхователя.

Таким образом, отношения, связанные с ответственностью за нарушение прав граждан по договору добровольного страхования имущества не урегулированы специальным законом. Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки.

В соответствии с частью 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В данном случае цена страховой услуги определяется размером страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец подала претензию с требованием выплаты страховой премии.

Срок для выплаты был установлен в разумных пределах, в течение 10 дней. Однако ответа на данную претензию не последовало.

Период просрочки составил 39 дней - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги) (п. 5 ст. 28 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Следовательно, неустойка за отказ возврата страховой премии составляет <данные изъяты> коп.

В результате противоправных действий ответчика истцу был причинён моральный ущерб, который он оценивает в <данные изъяты> рублей.

Моральный вред выражается в нравственных переживаниях в связи с тем, что истец вследствие незаконного уклонения ответчика от выполнения ответчиком выплаты страховой премии в полном объёме вынужден был лично нести расходы.

В судебное заседание истец ФИО1, ответчик ПАО «Почта Банк», третье лицо – ООО СК «ВТБ Страхование» не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены. Истцом ФИО1, ответчиком ПАО «Почта Банк», третьим лицом ООО СК «ВТБ Страхование» представлены ходатайства о рассмотрении дела без их участия в судебном разбирательстве дела.

В соответствии с пунктом 5 статьи 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся в судебное заседание истца, ответчика и представителя третьего лица, просивших о рассмотрении дела без своего участия.

Согласно направленного в адрес суда отзыва на исковое заявление (приобщён к материалам дела), ПАО «Почта Банк» просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, указывая на из необоснованность.

В соответствии с представленным третьим лицом - ООО СК «ВТБ Страхование» письменным отзывом на исковое заявление (приобщён к материалам дела), ООО СК «ВТБ Страхование» также полагало требования истца несостоятельными, в удовлетворении иска просило отказать, указывая на незаконность и необоснованность требований

Суд, изучив материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.

Согласно сведениям, содержащимся в Едином государственном реестре юридических лиц, Устава, ПАО «Почта Банк» создан ДД.ММ.ГГГГ путём изменения наименования с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк».

ПАО «Почта Банк» имеет лицензию № на осуществление банковских операций, выданную Центральным Банком РФ ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк» заключен агентский договор № №, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком на условиях коробочных продуктов указанных в приложении к договору. Банк принимает на себя обязанность выполнять в интересах Страховщика действия по ознакомлению клиентов Банка с правилами и условиями страхования, действующими у Страховщика, а также с порядка заключения договоров страхования; информированию Клиентов Банка о размере страховых премий, подлежащих уплате Клиентами по заключаемым ими договорам Страхования; передавать Клиентам Банка коробки со страховой документацией; предоставлять реестр переводов денежных средств в качестве страховых премий на расчётный счёт страховщика осуществлённых по поручению Клиентов Банка; совершать иные действия для исполнения обязательств по Договору (раздел 1 Агентского договора).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением заемщика о предоставлении потребительского кредита.

Согласно представленному в Банк заявлению, ФИО1 выразила своё согласие на предоставление ей в рамках заключаемого кредитного договора дополнительных услуг - «Кредитное информирование», «Пропускаю платёж», «Автопогашение», «Погашение с карты».

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Почта Банк» и ФИО1 предусмотрели, что лимит кредитования составит <данные изъяты> рублей срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты>%, количество платежей – <данные изъяты>, размер платежа – 5 <данные изъяты> руб. периодичность платежей – до <данные изъяты> числа каждого месяца. При подключении услуги «Уменьшаю платёж»- <данные изъяты> руб.

Также сторонами договора в индивидуальных условиях было определено, что обязанность по заключению иных договоров, по предоставлению Заемщиком обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, не применимо (пункты 9,10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ПАО «Почта Банк» в рамках Индивидуальных условий договора потребительского кредита на имя ФИО1 открыл счёт №.

На основании распоряжения клиента на перевод денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ со счёта ФИО1, открытого в ПАО «Почта Банк» произведён перевод денежных средств на счёт № ФИО1 на сумму <данные изъяты> рублей.

По устному заявлению ФИО1, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Оптимум», ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования, в подтверждение которого ФИО1 выдан полис «Единовременный взнос» № №.

В соответствии с указанным полисом страхования, ООО СК «ВТБ Страхование» застраховало жизнь и здоровье ФИО1

Из содержащихся в полисе страхования сведений, следует, что страховщиком по договору является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем и застрахованным лицом – ФИО1

Страховая сумма по договору составляет <данные изъяты> рублей, страховая премия – <данные изъяты> рублей; срок действия договора определён сторонами договора страхования в течение <данные изъяты> месяцев, начиная с 00.00 часов даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии.

Указанный договор страхования подписан сторонами: страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем ФИО1

На основании распоряжения клиента на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, имеющего личную подпись ФИО1, ПАО «Почта Банк» осуществило перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счёт ООО СК «ВТБ Страхование».

Факт заключения договора страхования на указанных условиях, сторонами договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование», и ФИО1 не оспаривался.

В соответствии с Особыми условиями по продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум» (далее – Особые условия), объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая (пункт 3.1 особых условий).

Страховыми случаями по программе «Оптимум» являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу (пункт 4.2 Особых условий).

Порядок прекращения договора страхования изложен в разделе 6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос».

Согласно пункту 6.6.1 особых условий, договор страхования может быть расторгнут при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения)уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.6.6 особых условий).

С условиями договора страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна, условий страхования получила, о чём ФИО1 проставлена в договоре страхования (полисе) подпись.

Как следует из выписки по кредиту представленной ПАО «Почта Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита ФИО1 погашена ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные обстоятельства сторонами в ходе разбирательства дела не оспаривались.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Почта Банк» представителем ФИО1 по доверенности подана досудебная претензия, в соответствии с которой представитель ФИО1 просил выплатить последней, в десятидневный срок сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>. полученную в результате навязанной ФИО1 услуги страхования.

Указанная претензия получена ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не оспаривается.

Сведений о предоставлении ответа на претензию материалы дела не содержат.

Исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к следующим выводам.

В силу части 3 статьи 123 Конституции РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31 октября 1995года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Согласно положений статей 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Требования ФИО1 по спору сводятся к тому, что при заключении кредитного договора ПАО «Почта Банк» незаконно и необоснованно навязал ей услуги страхования.

Правовым основанием ФИО1 приведены положения статьи 1102 Гражданского Кодекса РФ о возникновении обязательств вследствие неосновательного обогащения, а также статьей 10,12, 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещено обуславливать оказание одной услуги обязательным приобретением других услуг.

ФИО1 в своём исковом заявлении указывает, что незаконные действия Банка по страхованию в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», перечисление денежных средств Страховщику из суммы кредита, привели к неосновательному обогащению ПАО «Почта Банк».

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п. 2 названной статьи).

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Как установлено судом, следует из материалов дела, и сторонами указанный факт не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ согласно поданному заявлению о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Почта Банк», между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор, которому присвоен №.

В соответствии с указанным заявление о предоставлении кредита, истец запрашивала кредит на сумму 168 714,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 29,50 % годовых.

Согласно имеющимся в материалах дела Заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифам по представлению потребительских кредитов «Почтовый», Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» установлено, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с подписываемыми ею указанными выше документами.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, по устному заявлению ФИО1, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках программы страхования «Оптимум» заключен договор страхования, в подтверждение которого ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» выдан полис страхования «Единовременный взнос» №.

В соответствии с указанным полисом страхования была застрахована жизнь и здоровье ФИО1.

Страховщиком по договору страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем и застрахованным лицом – ФИО1

Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей; страховая премия <данные изъяты> рублей; срок действия договора определён сторонами в течение <данные изъяты> месяцев, с <данные изъяты> часов, даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии.

Указанный договор страхования подписан сторонами договора – ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1

На основании распоряжения клиента на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Почта Банк» осуществило перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счёт ООО СК «ВТБ Страхование».

Факт заключения договора страхования и перечисления в ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии со счёта ФИО1 сторонами не оспаривался, подтверждался.

Материалами дела подтверждается и то, что истец при заключении кредитного договора, устно просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья, был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и договора страхования.

Из указанных выше действий со стороны ФИО1 очевидно, что ФИО1 добровольно осуществила страхование в избранной ей страховой компании - ООО СК «ВТБ Страхование», предоставила Банку распоряжение на перечисление со своего счёта страховой премии в Страховую компанию.

Данные действия совершены истцом по своему волеизъявлению, что подтверждается подписанием отдельного договора страхования, а также кредитного договора личной подписью.

Доказательств того, что ПАО «Почта Банк» оплату страховой премии не произвело, либо произвело оплату страховой премии в отсутствие волеизъявления ФИО1 материалы дела не содержат.

Особыми условиями по продукту «Единовременный взнос» программы «Оптимум», предусмотрено, что объектом страхования в рамках заключённого договора страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая (пункт 3.1 Особых условий).

Страховыми случаями по программе «Оптимум» являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу (пункт 4.2 Особых условий).

Порядок прекращения договора страхования изложен в разделе 6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос».

Согласно пункту 6.6.1 Особых условий, договор страхования может быть расторгнут при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения)уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней, с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.6.6 Особых условий).

С условиями договора страхования ФИО1 была ознакомлена и согласна, условий страхования получила, о чём ФИО1 проставлена в договоре страхования (полисе) подпись.

В соответствии со статьёй 1 Гражданского Кодекса РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 Гражданского Кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, в результате приобретения имущества и др.

С учётом изложенного следует, что гражданское законодательство призвано на восстановление гражданских прав и интересов граждан лишь в случае нарушения таковых прав и интересов либо угрозы нарушения.

Гражданские права должны осуществляться в соответствии с требованиями закона (статья 10 Гражданского Кодекса РФ) о соблюдении начал разумности и добросовестности поведения граждан.

Действующее гражданское законодательство обязывает суд при определенных условиях руководствоваться требованиям добросовестности, разумности и справедливости, а участников гражданских правоотношений – осуществлять свои права разумно и добросовестно, запрещая совершать сделки с целью, противной основам нравственности. Граждане при совершении сделок участвуют лично либо через представителя.

В соответствии со статьёй 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского Кодекса РФ, стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Из пунктов 1, 2 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ следует, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривает, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункту 2 статьи 935, статей 421 и 329 Гражданского Кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По смыслу приведённых норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишён возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального Закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость; предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно статье 329 Гражданского Кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, заключение договора страхования в рамках кредитования, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Доказательств того, что ПАО «Почта Банк» заключение кредитного договора обуславливало необходимостью заключения иных договоров и (или) получения иных услуг в рамках кредитного договора вышеуказанные документы, относящиеся к полученному ФИО1 в ПАО «Почта Банк» кредиту, не содержат.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита сторонами договора согласовано то, что у Заемщика обязанности заключения иных договоров не возникает, при получении кредита заключение отдельных договоров не требуется (подпункт 9 пункта 2 индивидуальных условий).

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещённое частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не содержится.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно статье 934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключён на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

Страхование не является обязательным условием предоставления кредита, а было предоставлено заемщику при наличии его согласия.

При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (статья 942 ГК РФ). Доказательств иного в судебное заседание, истцом представлено не было.

Заемщик, как потребитель, до заключения договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязательства, определённые договором, осознанно выбрал данный продукт (страхование жизни и здоровья) для снижения собственных рисков, уменьшения процентной ставки предлагаемой Банком при отсутствии договора страхования, и удобства обслуживания.

При таких обстоятельствах, ФИО1, выразив добровольное согласие с условиями страхования и согласовав все существенные условия договора, заключила договор страхования со страховой компанией добровольно, на согласованных с ООО СК «ВТБ Страхование» условиях.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Условия, на которых заключён договор страхования, изложены в страховом полисе «Единовременный взнос» РВ23677-20267151 и Особых условиях по продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», в соответствии с которыми срок действия договора страхования установленный сторонами определён в течение 60 месяцев, начиная с 00.00 часов даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии.

Уплата страховой премии в размере <данные изъяты> рублей произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, в силу чего, исходя из условий страхования, договор страхования вступил в действие с <данные изъяты> часов ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок действия договора страхования в отношении ФИО1 истекает в <данные изъяты> часов ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец до ДД.ММ.ГГГГ не лишена возможности при наступлении страхового события воспользоваться указанным договором страхования.

В соответствии с разделом 6 Особых условий по продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум», предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объёме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало (пункт 6.6.1 Особых условий).

Согласно пункту 6.6.2 Особых условий, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5(пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, копию документа, удостоверяющего личность Страхователя.

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путём его вручения Страховщику (при обращении в офис Страховщика) либо путём его отправки через организацию почтовой связи (пункт 6.6.3 Особых условий).

При отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит (пункт 6.6.6 Особых условий).

Судом установлено и доказательств иного материалы дела не содержат, ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии не обращалась.

Кроме того, следует обратить внимание и на то, что согласно договору страхования, в связи с погашением суммы по кредитному договору, ФИО1 и (или) её наследники продолжают являться выгодоприобретателями по договору страхования жизни и здоровья, поскольку срок договора страхования не истёк.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Договором страхования, срок возврата суммы страховой премии предусмотрен и ограничен периодом пяти рабочих дней, с даты его заключения, что соответствует требованиям, Банка России, изложенным в Указании от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Кроме того, как уже указывалось выше, каких-либо заявлений и требований в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии со стороны ФИО1 не заявлялось, на момент обращения с настоящим иском в суд (ДД.ММ.ГГГГ), ФИО1 с заявлениями об отказе от договора страхования в ООО «ВТБ Страхование» не обращалась, материалы дела таких доказательств не содержат.

Условий возврата страховой премии по истечении указанного в разделе 6 Особых условий, срока для возврата страховой премии, ни полис страхования, ни Особые условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, не содержат.

Ссылки ФИО1 на то, что права истца были ущемлены тем, что в индивидуальных условиях потребительского кредита, заявлении заемщика о получении потребительского кредита сведений о страховой компании, размер страховой премии, размере комиссии, и иных связанных с этим данных не указано, а Банком при заключении договора страхования не выполнено, во внимание судом приниматься не могут, в силу того, что указанные сведения и не могли быть изложены в документах составленных истцом и ответчиком, поскольку правоотношения, возникшие из договора страхования, не вытекают из кредитного договора, заключённого между ПАО «Почта Банк» и ФИО1, стороной договора страхования ПАО «Почта Банк» не является.

Следует также отметить, что истребуя с ПАО «Почта Банк» сумму неосновательного обогащения, истец не представил каких-либо доказательств того, что со стороны ответчика имело место именно приобретение либо сбережение имущества, в данном случае денежных средств без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований за счёт ФИО1, поскольку оплата страховой премии произведена ООО СК «ВТБ Страхование», Банком именно по распоряжению истца. Факт сбережения либо получения неосновательного обогащения со стороны ПАО «Почта Банк» материалами дела не подтверждён, указанная сумма <данные изъяты> руб. по распоряжению именно ФИО1 указанная сумма перечислена на счёт ООО СК «ВТБ Страхование». Факт оплаты страховой премии и её получения, в свою очередь, ни истец, ни ответчик, ни третье лицо не оспаривали.

Таким образом, учётом всех исследованных по делу доказательств суда приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»; доказательств ущемления прав ФИО1 суду не представлено, а материалами дела не доказано; наличие у ПАО «Почта Банк» неосновательного обогащения, то есть получения либо сбережения денежных средств за счёт истца, ничем не подтверждено.

Принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих: навязывание ПАО «Почта Банк» ФИО1 услуг по страхованию; невозможность получения последней кредита без заключения договора личного страхования и заключения такого договора в иной страховой компании; суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца.

Аналогичные выводы нашли отражение в многочисленной судебной практике судов субъектов Российской Федерации - например апелляционных определениях: Нижегородского областного суда по делу от ДД.ММ.ГГГГ №; Верховного Суда Республики Башкортостан по делам от ДД.ММ.ГГГГ №; от ДД.ММ.ГГГГ №; Новосибирского областного суда по делу от ДД.ММ.ГГГГ №; Свердловского областного суда по делу от ДД.ММ.ГГГГ № и др.

При указанных обстоятельствах, требования ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения являются не состоятельными, не обоснованными, не подтверждены никакими доказательствами, и как следствие этого удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от требования о взыскании неосновательного обогащения, которые удовлетворению не подлежат, оснований для удовлетворения производных требований ФИО1 у суда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к Публичному Акционерному Обществу «Почта Банк» о взыскании страховой премии (защите прав потребителей) – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 04 декабря 2017 года.

Судья Д.В. Поляков