Решение № 2-83/2017 2-83/2017~М-82/2017 М-82/2017 от 24 мая 2017 г. по делу № 2-83/2017

Дело №2-83/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 года г.Новосиль

Новосильский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Кирюхиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Фроловой М.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) (далее по тексту – КБ «ЛОКО-Банк» (АО) или Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, сославшись на то, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор), по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения нежилого помещения, находящегося после регистрации права собственности по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты>, путем оплаты вознаграждения за уступаемые по договору от ДД.ММ.ГГГГ №. уступки прав по договору долевого участия № в строительстве многофункционального жилого комплекса от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ответчиком и <данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заёмщиком было заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору, в соответствии с которым срок пользования кредитом установлен по ДД.ММ.ГГГГ, заёмщику предоставляется отсрочка в части погашения обязательств по возврату кредита, а проценты, начисленные, но не уплаченные на момент подписания дополнительного соглашения распределяются на весь срок кредита в соответствии с графиком платежей и включаются в размер ежемесячного платежа.

Обеспечением обязательств заемщика перед Банком является ипотека вышеуказанного недвижимого имущества. Государственная регистрация залога нежилого помещения в пользу Банка была зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость предмета залога составляет <данные изъяты>.

В соответствии с условиями Кредитного договора заёмщик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и процентов по нему. Однако принятые обязательства ФИО1 должным образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числится задолженность в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – сумма кредита; <данные изъяты> – сумма процентов по кредиту; <данные изъяты> – сумма процентов, начисленных по просроченной задолженности; <данные изъяты> – сумма реструктуризированных процентов; <данные изъяты> – сумма неустойки, которую Банк просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> и обратить взыскание на заложенное имущество.

Истец КБ «ЛОКО-Банк» (АО), извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, посредством телефонограммы просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал против удовлетворения иска, начальную продажную стоимость объекта заложенного недвижимого имущества в размере <данные изъяты> и способ реализации - путем публичных торгов, не оспаривал.

Неявка в судебное заседание представителя истца при указанных обстоятельствах в силу положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), не является препятствием к рассмотрению настоящего дела по существу в его отсутствие.

Выслушав ответчика ФИО1, изучив и проверив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «ЛОКО-Банк» (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен Кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется возвратить Банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях Договора. Согласно п.п.1.1.3.5 Кредитного договора, процентная ставка составляет: со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату окончания первого процентного периода (включительно) <данные изъяты>% годовых; со дня начала второго процентного периода по дату фактического возврата кредита (включительно) <данные изъяты>% годовых (л.д.28-45).

В соответствии с п.1.2 Кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения нежилого помещения, являющегося объектом долевого строительства, находящегося по адресу: <адрес>, расчетной площадью по проекту <данные изъяты> кв.м., стоимостью <данные изъяты>, путем участия в долевом строительстве по договору №. от ДД.ММ.ГГГГ уступки прав по договору долевого участия № в строительстве многофункционального жилого комплекса от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком и <данные изъяты> (далее по тексту - Договор уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве).

Размер ежемесячного платежа на дату заключения Договора составляет <данные изъяты> (п.1.1.4 Кредитного договора).

В силу раздела 2 Кредитного договора, кредит предоставляется заемщику после подписания продавцом и заемщиком Договора уступки прав требования по договору участия в долевом строительстве в безналичной форме путем перечисления на банковский счет № в КБ «ЛОКО-Банк» (Закрытое акционерное общество), открытый на имя ФИО1 Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счет.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого срок пользования кредитом установлен до ДД.ММ.ГГГГ, заёмщику предоставляется отсрочка в погашение суммы в счет возврате кредита, установлен новый график платежей от ДД.ММ.ГГГГ, при этом проценты, начисленные, но не уплаченные на момент подписания дополнительного соглашения, распределяются на весь срок кредита в соответствии с графиком платежей и включаются в размер ежемесячного платежа (л.д.77).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по названному кредитному договору является ипотека приобретенного нежилого помещения (л.д.55).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой нежилого помещения, удостоверены закладной, выданной заемщиком залогодержателю КБ «ЛОКО-Банк» (Закрытое акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость заложенного имущества была определена в соответствии с заключением оценщика от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (л.д.56-67).

Из материалов дела видно, что денежные средства Банком заемщику предоставлены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету открытому на имя ФИО1 № и ответчиком не оспаривается (л.д.16).

При этом право истца на кредитное обслуживание, а также факт изменения наименования Банка подтверждены наличием Генеральной лицензии №, выданной Центральным банком Российской Федерации, на осуществление банковских операций (л.д.89-90), свидетельством о постановке на учет в налоговом органе (л.д.88), Уставом КБ «ЛОКО-Банк» (акционерное общество), утвержденным Общим собранием акционеров Банка и согласованным с Центральным банком Российской Федерации (л.д. 91-92).

Следовательно, истец свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком выполнил полностью, перечислив обусловленную кредитным договором сумму денежных средств.

Между тем, материалы дела свидетельствуют о том, что ответчик ФИО1 свои обязательства по Кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допускал несвоевременное и неполное внесение суммы ежемесячного платежа, последний платеж по кредиту произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – сумма основного долга; <данные изъяты> – сумма процентов по кредиту; <данные изъяты> – сумма процентов, начисленных по просроченной задолженности; <данные изъяты> – сумма реструктуризированных процентов; <данные изъяты> – сумма неустойки (л.д.12-15, 16-27, 69-75).

Проверив указанный расчет, суд находит его правильным, поскольку он соответствует условиям Договора и не нарушает действующее законодательство в связи с чем данный расчет принимается судом. Встречный расчет суду ответчиком не представлен.

По условиям п.п.4.4.1, 4.4.2 Кредитного договора Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, а также обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении или ненадлежащем исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору.

При наличии основания для досрочного требования возврата кредита, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику извещения с требованиями о досрочном возврате задолженности по кредиту, а также о расторжении кредитного договора, (л.д.10, 11, 79-87). Доказательств того, что требование Банка было исполнено, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что заявленные истцом требования о досрочном взыскании задолженности по Кредитному договору с ответчика являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Кроме этого, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество - нежилое помещение, площадью <данные изъяты> кв.м., этаж - <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Исходя из положений ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком зарегистрировано право собственности на нежилое помещение, площадью <данные изъяты>., этаж - <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, с обременением – ипотекой в силу закона (л.д.55).

Поскольку заемщиком задолженность перед Банком не погашена, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом на момент обращения с иском превышает 3 месяца, размер задолженности превышает 5% от размера оценки предмета залога, а в обеспечение исполнения обязательств между Банком и ФИО1 был заключен договор об ипотеке (залоге недвижимости), суд приходит к выводу, что требования КБ «ЛОКО-Банк» (АО) об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными.

Заявляя требование об обращении взыскания на заложенное имущество, Банк просил определить начальную продажную стоимость указанного нежилого помещения на публичных торгах в размере <данные изъяты>, ссылаясь на п.5 Закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ без снижения до <данные изъяты>%.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривал начальную продажную стоимость указанного нежилого помещения.

Таким образом, принимая во внимание, что стороны при подписании закладной от ДД.ММ.ГГГГ пришли к соглашению относительно стоимости заложенного имущества в размере <данные изъяты>, на момент рассмотрения заявленного спора ответчик не оспаривал цену, предложенную истцом, доказательств, подтверждающих, что данная цена существенно занижена, не представил, ходатайств о назначении и проведении судебной оценочной экспертизы с целью определения рыночной стоимости заложенного имущества не заявлял, суд считает необходимым установить начальную продажную цену объекта заложенного недвижимого имущества в размере <данные изъяты> и определить способ реализации - путем публичных торгов.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Банком при обращении в суд с исковым заявлением уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> (л.д.8), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>, задолженность по процентам по просроченной задолженности – <данные изъяты>, задолженность по реструктуризированным процентам – <данные изъяты>, неустойка – <данные изъяты>.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 недвижимое имущество, предоставленное в залог по договору ипотеки, а именно, нежилое помещение, площадью <данные изъяты>, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>, реализовав вышеуказанное имущество путем продажи на публичных торгах.

Взыскать с ФИО1 в пользу Коммерческого Банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Новосильский районный суд Орловской области в течение одного месяца со дня принятия.

Судья Н.В. Кирюхина