Решение № 2-10210/2017 2-10210/2017~М0-9565/2017 М0-9565/2017 от 29 ноября 2017 г. по делу № 2-10210/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29.11.2017г. Автозаводский районный суд г. Тольятти в составе:

председательствующего: судьи Андреева А.П.,

при секретаре Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска истец указал, что 19.03.2007г. между ФИО2, ФИО3 и ОАО «НТБ» был заключен кредитный договор № <***>, в соответствие с условиями которого заемщикам первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 1900000 рублей, сроком на 180 месяцев, под 12,5 % годовых, для целевого использования: приобретения в собственность заемщиков в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/ квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, д. 19, <адрес>, общей площадью 111,7 кв. м; этажность (этаж) 6; кадастровый (или условный) номер объекта: 63:09:0101155:2783.

На основании договора купли-продажи квартиры № б/н от 20.03.2007г Управлением Росреестра по Самарской области зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО2 и ФИО3 на указанную квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 22.03.2007г. сделана запись регистрации.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков, в соответствии с п. 1.4. кредитного договора, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», является залог (ипотека) квартиры. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной (п. 1.4. кредитного договора), составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области первоначальному залогодержателю - ОАО «НТБ». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 22.03.2007г.

В Настоящее время текущим владельцем закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») (ИНН <***>). Кредитор исполнил свои обязательства по выдаче кредита в полном объеме, что подтверждается данными бухгалтерского учета, отраженными в расчете задолженности от 20.03.2007г. Ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ производил с нарушением условий кредитного договора, в т.ч. и в части своевременного возврата кредита, производя платежи с задержкой и в неполном объеме.

Задолженность ответчиков по состоянию на 02.08.2017г составляет 775572,63 руб., в том числе: 754722,81 руб. - задолженность по основному долгу; 4149,15 руб. - задолженность по процентам; 16700,67 руб. - задолженность по пени.

В ходе рассмотрения дела ответчики погасили просроченную задолженность, в связи с чем, банк уменьшил размер заявленных требований и просил суд взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») сумму задолженности по кредитному договору № И01- 0243/07-Т от 19.03.2007г. в размере - 686385,04 рублей, из которых: 681715,66 руб. - задолженность по основному долгу; 4669,28 руб. - задолженность по процентам; 0,10 руб.- задолженность по пени, взыскать солидарно расходы по оплате госпошлины в сумме 16955,73 рублей. Расторгнуть кредитный договор № <***> от 19.03.2007г.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу, <адрес>, общей площадью 111,7 кв. м; этажность (этаж) 6; кадастровый (или условный) номер объекта: 63:09:0101155:2783., определив способ реализации вышеуказанного имущества в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 3250400 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, по средством заявления просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражают. Пояснили, что просрочка исполнения обязательств по кредитному договору вызвана уважительными причинами, а именно, низкой заработной платой: средний ежемесячный доход ФИО2 в 2017 году составил с января по июнь - 10000 руб., с июля по настоящее время 18000 руб., средний ежемесячный доход ФИО3 в 2017 году составил с января по настоящее время - 5000 руб., что подтверждается справками о доходах физических лиц. На иждивении ответчиков находятся две несовершеннолетних детей ФИО5 - 14 лет и ФИО6 - 5 лет.

После обращения истца в суд ответчиками в счет погашения задолженности по кредитному договору внесены денежные средства 30.10.2017 г. - 53 000 руб., 08.11.2017 г. - 10 000 руб., 14.11.2017 г. - 24700 000 руб. (оплата пени), что подтверждаются квитанциями об оплате. В соответствии с графиком погашения задолженности, по состоянию на 31.10.2017г., задолженность заемщика по основному долгу, должна была составлять сумму 681613, 36 руб.

На момент рассмотрения дела, общий размер исполненных ответчиками обязательств составил 1218386,64 руб., что в два раза превышает сумму задолженности по кредитному договору, а сумма неисполненного обязательства на момент обращения истца в суд в размере 63373 руб. составляет менее чем 2,5 процента от размера стоимости заложенного имущества, то есть нарушение обеспеченного залогом обязательства является незначительным и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Считают, что ответчиками в полном объеме погашена образовавшаяся задолженность по кредитному договору, 30 ноября 2017 г. во исполнение обязательств по договору ими будет внесен ежемесячный платеж, заемщик вошел в график платежей, соответственно, нарушение прав АО «АИЖК» на момент рассмотрения дела отсутствует.

Суд, выслушав стороны, участвующие в деле, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с. причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об Ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на указанном выше основании, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст. 78 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания статей 56, 57 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Публичные торги по продаже заложенного имущества организуются и проводятся органами, на которые в соответствии с процессуальным законодательством Российской Федерации возлагается исполнение судебных решений, если иное не установлено федеральным законом.

Судом установлено, что, 19.03.2007г. между ФИО2, ФИО3 и ОАО «НТБ» был заключен кредитный договор № <***>, в соответствие с условиями которого, ответчикам первоначальным кредитором был предоставлен кредит в размере 1900000 рублей, сроком на 180 месяцев, под 12,5 % годовых, для целевого использования: приобретения в собственность заемщиков в целях постоянного проживания предмета ипотеки, а именно: жилого помещения/ квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, д. 19, <адрес>, общей площадью 111,7 кв. м; этажность (этаж) 6; кадастровый (или условный) номер объекта: 63:09:0101155:2783.

На основании договора купли-продажи квартиры № б/н от 20.03.2007г Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрировано право общей совместной собственности ФИО2 и ФИО3 на Квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 22.03.2007г. сделана запись регистрации.

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков является залог (ипотека) квартиры. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной (п. 1.4. кредитного договора), составленной ответчиком как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области первоначальному залогодержателю - ОАО «НТБ». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 22.03.2007г.

В Настоящее время текущим владельцем закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») (ИНН <***>), созданному Правительством РФ в целях обеспечения доступности ипотечных жилищных кредитов для граждан страны, выработки единых стандартов жилищного кредитования и формирования рынка ипотечных ценных бумаг, являющемся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем.

Права законного владельца закладной подтверждаются также Справкой от 20.07.2017г. о наличии закладной на счете ДЕПО, выданной АО «ГАЗПРОМБАНК», ведущем депозитарный учет закладных, согласно которой, владельцем счета ДЕПО является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, переход прав осуществляется путем внесения соответствующей записи по счету депо, права на закладную переходят к приобретателю с момента внесения приходной записи по счету депо приобретателя, старая является достаточным доказательством наличия у приобретателя прав на закладную. При этом отметка на закладной о её новом владельце не делается.

Приложением к договору является информационный расчет ежемесячных платежей - график погашения задолженности (л. д. 39-43).

Как следует из банковского ордера от 20.03.2007 г. № (л.д. 14) обязательства по выдаче кредита в размере 1900000 рублей на указанных выше условиях исполнено ОАО «НТБ» надлежащим образом.

Как усматривается из представленного стороной истца первоначального расчета задолженности, общая сумма задолженности ответчиков по данному кредитному договору по состоянию на 02.08.2017г. составила 775572,63 руб., в которую включалась как срочная, так и просроченная задолженность по основному долгу, процентам и штрафам (л.д. 3).

В ходе рассмотрения дела ответчики погасили просроченную задолженность, внесены денежные средства 30.10.2017 г. - 53 000 руб., 08.11.2017 г. - 10 000 руб., 14.11.2017 г. - 24700 руб. (оплата пени), что подтверждаются квитанциями об оплате, приобщенными к материалам дела.

В связи с чем, банк уменьшил размер заявленных требований и, уточнив расчет задолженности, просил суд взыскать с ответчиков задолженность по состоянию на 20.11.2017г. в размере - 686385,04 рублей, из которых: 681715,66 руб. - задолженность по основному долгу; 4669,28 руб. - задолженность по процентам; 0,10 руб.- задолженность по пени.

Как следует из отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №-СВ/17, выполненного ООО «ЭсРрДжи-Ипотечный Центр» рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на дату исследования составляет 4063000 рублей (л.д. 65).

Согласно представленному истцом, уточненному расчету задолженности по состоянию 20.11.2017г. задолженность по процентам составляет 4669,28 руб., задолженность по пени – 0,10 руб., просроченная задолженность по основному долгу - 0,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно экспертному заключению ООО «ЭсРрДжи-Ипотечный Центр» (л.д. 65) рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, д. 19, <адрес> - 4063000 рублей руб., текущий долг по кредиту - 4669,38 руб., сумма неисполненного обязательства составляет 0,11 % от - стоимости предмета квартиры, что меньше 5% от стоимости предмета ипотеки.

При указанных обстоятельствах у истца отсутствуют основания для расторжения кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Кроме того, ответчики погасили просроченную задолженность по кредитному договору, внесены денежные средства 30.10.2017 г. - 53 000 руб., 08.11.2017 г. - 10 000 руб., 14.11.2017 г. - 24700 руб. (оплата пени)

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчики в полном объеме и добровольно погасили имеющуюся у них текущую задолженность, войдя в согласованный сторонами график платежей, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца о взыскании солидарно с ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ, ст.ст. 50,54.1,56,57,77,78 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

р е ш и л:

В удовлетворении требований АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № <***> от 19.03.2007г. и об обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.11.2017г.

Судья Андреев А.П.