Решение № 2-362/2019 2-362/2019~М-289/2019 М-289/2019 от 28 июля 2019 г. по делу № 2-362/2019

Гражданское дело № 2-362\2019

УИД 24RS0045-01-2019-000326-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2019 года с. Агинское

Саянский районный суд Красноярского края РФ в составе

председательствующего судьи Захаровой Л.В.

при секретаре Ищенко Е.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-362/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивировали тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 08.04.2013 года, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 90 000,00 рублей с процентной ставкой по кредиту в размере 44,90% годовых. По договору Банк открывает заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 90 000,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Согласно договору погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета, сумма ежемесячного платежа по договору составила 4 076,10 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 01.05.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту до 31.05.2016 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 01.05.2016 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.03.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.05.2016 года по 18.03.2017 года с 39 по 48 ежемесячный платеж в размере 7 218,84 рублей, что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24.05.2019 года задолженность заемщика по Договору составила 65 040,57 рублей, из которых: сумма основного долга -46 801,34 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 801,59 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 39 по 48 ежемесячный платеж) – 7 218,84 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности -10 218,80 рублей.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 08.04.2013 года в размере 65 040,57 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 151,22 рублей.

Истец ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал получение денежных средств в ООО «ХКФ Банк» в указанной сумме, пояснил, что допустил нарушение исполнения обязательств, так как проходил стационарное лечение. При принятии решения просил снизить штрафные санкции (неустойку), так как является <данные изъяты>, имеет небольшой доход –пенсию, значительную часть которой тратит на лекарства.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Учитывая, что истец о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Суд, выслушав явившихся, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 08.04.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000,00руб., со сроком возврата кредита 48 процентных периодов, с процентной ставкой 44,90% годовых.

Пунктом 8 Кредитного договора установлено, что дата перечисления первого ежемесячного платежа 28.04.2013 г., ежемесячный платеж определен в 4 076, 10 рублей, платежи производятся согласно графику погашения задолженности, который заемщиком был получен.

В соответствии с Тарифами Банка, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, для погашения задолженности Банк открыл заемщику банковский счет, используемый для операций по выдаче кредита и его погашению, а также, для проведения расчетов с Банком, торговой организацией, иными лицами, указанными в договоре. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом: путем списания денежных средств со счета. Для этих целей заемщик в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, обеспечивает на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа. При этом списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода.

Из Кредитного договора видно, что для оплаты кредита заемщиком используется счет №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

В соответствии с Общими условиями договора, который является неотъемлемой частью Договора, наряду с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита по карте, договор является смешанным и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операции по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Согласно пункту 1.2 Общих условий договора по договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором. Положениями пункта 2 Общих условий Договора установлено, что по договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы Кредита на счет или суммы кредита по карте - на текущий счет.

В соответствии с пунктом 3 сроком возврата кредита считается период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода- по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке (пункт 1 раздела II Общих условий).

Согласно пункта 1.1 раздела II Общих условий процентный период – период времени равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы первого ежемесячного платежа указаны в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

Исходя из пункта 1.2 раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с у казанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

Пунктом 1 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. При этом задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода Клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета (пункт 2 Общих условий).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» банком установлена неустойка (штрафы, пени)за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту- штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности

В соответствии с п.3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Подписав заявление о предоставлении кредита ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и полностью согласился с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет- Банк», памятка об условиях использование карты, памятка по услуге «извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Общими условиями Договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Из представленной истцом выписки по счету видно, что 08.04.2013 года ответчику был выдан кредит по указанному кредитному договору № от 08.04.2013 г. в размере 90 000,0 рублей. Однако, ответчик свои обязательства по погашению суммы основного долга по кредиту и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки платежей по кредиту, последний платеж был внесен 27.01.2017 года, что подтверждено выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету, проверенному судом, признанному правильным и ответчиком не оспоренному, задолженность по кредитному договору по состоянию на 24.05.2019 года составила 65 040,57 рублей, в том числе 46 801,34 рублей – сумма основного долга, 801,59 рублей - сумма процентов за пользование кредитом;

7 218,84 рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 39 по 48 ежемесячный платеж), 10 218,80 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Материалами дела подтверждается, что 06.12.2016 года мировым судьей судебного участка N 121 в Саянском районе Красноярского края по заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору № от 08.04.2013, который был отменен определением мирового судьи этого же участка 19.12.2016 года, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями относительно суммы задолженности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

Учитывая, что доказательств частичного либо полного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в соответствии с графиком платежей, ответчиком суду не представлено, кроме того, ответчик не оспаривает, что в связи с тяжелым материальным положением, он допустил образование задолженности по указанному в иске кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ, а также то, что ответчик ФИО1 была согласен с условиями кредитного договора, ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредита, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре, не отрицал, что не исполняет обязанности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами.

А поэтому, суд полагает удовлетворить требование истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика в пользу банка штрафных санкций по настоящему кредитному договору и заявление ФИО1 об уменьшении размера неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в своих Определениях от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 14 марта 2001 года N 80-О и от 15 января 2015 года N 7-О неоднократно указывал, что положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ по существу содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Правовая позиция относительно принципиальной возможности снижения неустойки по инициативе суда высказана и Европейским судом по правам человека в постановлении от 13 мая 2008 года по делу "Галич (Galich) против Российской Федерации".

Учитывая срок, в течение которого обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им ответчиком не исполнялись, размер просроченной задолженности, объем неисполненных ответчиком обязательств, а также действительный размер ущерба, причиненный неисполнением кредитных обязательств ответчиком, суд считает возможным уменьшить размер взыскиваемой неустойки до 3 178,23 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 2 151,22 рублей, так как требования банка удовлетворены, а снижение неустойки не влечет уменьшение размера уплаченной государственной пошлины. Факт уплаты истцом государственной пошлины в указанной сумме подтвержден документально.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору № от 08.04.2013 г. в размере 58 000 (пятьдесят восемь тысяч) рублей (в том числе 46 801,34 рублей – сумма основного долга; 801,59 рублей - сумма процентов за пользование кредитом; 7 218,84 рублей – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 39 по 48 ежемесячный платеж), 3 178,23 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 151 (две тысячи сто пятьдесят один) рубль 22 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Саянский районный суд Красноярского края в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий Л.В.Захарова