Решение № 2-139/2020 2-139/2020~М-76/2020 М-76/2020 от 21 апреля 2020 г. по делу № 2-139/2020

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 апреля 2020 года г.Новомичуринск

Пронский районный суд Рязанской области

в составе председательствующего судьи Говорухина А.Ю.,

при секретаре Копейкиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г.Новомичуринске гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

истец АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 рублей. Лимитзадолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем её указания в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения дo заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с остановленным лимитом задолженности.

Согласно п.1.8 Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным заговором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ.путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор 14571338780115). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 202656 рублей 81 коп., из которых:

- сумма основного долга 144601 рубль 18 коп. - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов 54424 рубля 63 коп. - просроченные проценты;

- сумма штрафов 3540 рублей 00 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 202565 рублей 81 копейки, из которых:

- 144601 рубль 18 копеек - просроченная задолженность по основному долгу;

- 54424 рубля 63 копейки - просроченные проценты;

- 3540 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- суммы комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

- Государственную пошлину в размере 5225 рублей 66 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, но одновременно с подачей искового заявления истец обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие его представителя и вынесение заочного решения.

В судебное заседание ответчик ФИО1 надлежащим образом извещённая о времени и месте рассмотрения дела не явилась.

В соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика с вынесением заочного решения по существу спора. Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборотаили иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Это правило, в соответствии со ст.819 ГК РФ распространяется на отношения по кредитному договору, который был заключен сторонами данного спора.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 былзаключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140 000 рублей, с полной стоимостью кредита 29,770% годовых. Условия данного договора изложены в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС банка, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке и Тарифах по тарифному плану, в совокупности являющихся неотъемлемыми частями данного кредитного договора. С условиями договора ответчик был ознакомлен, согласен и обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете.

На основании вышеуказанного заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 была получена кредитная карта ТКС банка и активирована. Сумма займа подлежала возврату в порядке, который вправе определять сам заемщик при условии ежемесячного погашения им обязательного минимального платежа, предусмотренного Тарифами банка.

Изложенное подтверждается следующими письменными доказательствами: копией заявления-анкеты на оформление кредитной карты (л.д.18), копией приказа об утверждении и введении в действие тарифных планов (л.д.19-20), копией протокола утверждения и копией Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банке и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (л.д.21-29).

В соответствии с пунктами 5.1, 5.2 и 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита в счете-выписке.

Согласно п.5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Размер минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.

Согласно п.9 Тарифного плана, изложенному в Приложении №72 к Приказу №0929.03 от 29.09.2017 года об утверждении новых редакций тарифных планов, штраф за неоплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей; во второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей; в третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Пункт 11 предусматривает неустойку при неоплате минимального платежа в размере 19% годовых.

Согласно п.5.11 вышеуказанных Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Судом установлено, что в период пользования кредитной картой ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате в погашение задолженности, в связи с чем у неё образовалась задолженность по данному кредитному договору в размере 202565 рублей 81 копейки. Данное обстоятельство подтверждается копией расчёта задолженности по договору кредитной линии (л.д.12-13), выпиской по номеру договора (л.д.14).

Ввиду неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заключительный счет с письменным требованием оплатить имеющуюся задолженность в течение 30 дней с момента его получения, что подтверждается копией данного заключительного счета (л.д.33).

Однако до настоящего времени указанная задолженность по кредитному договору ответчиком не выплачена.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что обязательства по данному кредитному договору заемщиком ФИО1 исполняются ненадлежащим образом.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. Размер минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.

Учитывая установленные судом обстоятельства, подтверждающие ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, а также тот факт, что доказательств, опровергающих их полностью или в части, ответчиком суду не представлено, суд считает требование АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 штрафа в размере 3540 рублей 00 копеек за несвоевременное погашение задолженности по кредитной карте обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Таким образом, задолженность ФИО1 по кредитному договору № перед АО «Тинькофф Банк», образовавшаяся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 202565 рублей 81 копейка, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 144601 рубль 18 копеек, просроченные проценты в размере 54424 рубля 63 копейки и штрафные проценты в размере 3540 рублей 00 копеек.

Расчет задолженности по кредиту, представленный в материалах дела, ответчиком не оспорен. Правильность расчета проверена судом и сомнений не вызывает.

При указанных обстоятельствах исковые требования АО «Тинькофф Банк», предъявленные к ФИО1, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по оплате государственной пошлины подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6, 7).

Учитывая изложенные нормы закона, а также то, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5225 рублей 66 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

З А О Ч Н О Р Е Ш И Л :

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 202565 (двухсот двух тысяч пятисот шестидесяти пяти) рублей 81 копейки, состоящую из:

- 144601 (ста сорока четырех тысяч шестисот одного) рубля 18 копеек - просроченной задолженности по основному долгу;

- 54424 (пятидесяти четырех тысяч четырехсот двадцати четырех) рублей 63 копеек - просроченных процентов;

- 3540 (трех тысяч пятисот сорока) рублей 00 копеек - штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» возврат госпошлины в размере 5225 (пяти тысяч двухсот двадцати пяти) рублей 66 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - А.Ю.Говорухин