Решение № 2-693/2020 2-693/2020~М-687/2020 М-687/2020 от 9 июля 2020 г. по делу № 2-693/2020

Дело № 2-693/2020

Мотивированное
решение изготовлено 10 июля 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2020 года город Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Рубана В.В.,

при секретаре Беловой Л.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по исковому заявлению

акционерного общества «Почта Банк»

к ФИО1

о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что <дата> между АО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер>.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора задолженность по договору за период с <дата> по <дата> составила 564 354 рубля 34 копейки, из них: 41 047 рубль 25 копеек – задолженность по процентам, 512 735 рублей 69 копеек – задолженность по основному долгу, 2 971 рубль 40 копеек – задолженность по неустойкам, 7 600 рублей – задолженность по комиссиям. Истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, но в установленные сроки требование исполнено не было.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от <дата><номер> в сумме 564 354 рублей 34 копейки.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчик в судебном заседании не присутствовал, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, направил в суд возражения, просил отказать в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, поскольку банк обратился в суд спустя полгода с момента уведомления ответчиком банка о невозможности погасить задолженность, что поспособствовало увеличению неустойки, размер которой несоразмерен нарушенному обязательству.

По правилам части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ФИО1 <дата> подписаны индивидуальные условия «Потребительского кредита», чем ответчик заявил о предложении АО «Почта Банк» заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в рамках которого ФИО1 просил предоставить ему Потребительский кредит на следующих условиях (Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Суперпочтовый_500_17,9_16,9»): сумма кредита – 639 500 рублей; срок действия договора – неопределенный, срок возврата кредита – <дата>; базовая процентная ставка – 17,90%, льготная процентная ставка – 16,90%; количество платежей – 60 (рассчитано на дату заключения Договора), платежи осуществляются ежемесячно до 08 числа каждого месяца, начиная с <дата>, размер платежа - 16 222 рубля; полная стоимость кредита составляет 17,909% годовых; полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 972 336 рублей 88 копеек (л.д. 14-15).

Как следует из выписки из лицевого счета за период с <дата> по <дата>, на счет ответчика, открытый в АО «Почта Банк» была зачислена сумма кредита – 639 500 рублей (л.д. 57). Таким образом, между ответчиком и истцом <дата> заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора «Потребительского кредита» от <дата> установлено, что заемщик исполняет свои обязательства по кредитному договору внесением шестидесяти ежемесячных платежей, размер которых составляет 16 222 рубля, при базовой процентной ставке 17,9%. В соответствии с Графиком платежей, дата платежа по кредитному договору – 08 число каждого месяца, начиная с <дата> (л.д. 51-52).

Как следует из пункта 3.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», уплата заемщиком процентов за пользование кредитом производится заемщиком в Платежные даты в составе ежемесячного платежа (л.д. 41). В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, базовая процентная ставка составляет 17,9 % годовых, льготная процентная ставка – 16,9 %.

Согласно пункту 12 указанных выше Индивидуальных условий от <дата> со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% (л.д. 15).

Пунктом 17 Индивидуальных условий установлен размер комиссии за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату: подключение услуги «Кредитное информирование», размер комиссии за 1- период пропуска платежа составляет 500 рублей, за 2-й, 3-й и 4-й Периоды пропуска Платежа 2 200 рублей; подключение услуги «Гарантированная ставка», размер комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка при заключении договора – 3,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1,0% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту (л.д. 15).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (пункт 6.1); при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку, при этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых, включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (пункт 6.2); если на момент пропуска платежа клиент не имеет просроченной задолженности, то следующий за таким платежом период пропуска платежа считается первым, если в течение первого периода пропуска платежа клиент не погасит просроченную задолженность полностью, следующий период пропуска платежа считается вторым, третьим и так далее (пункт 6.3); в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым, при этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (пункт 6.5)

Как следует из Расчета цены иска по кредитному договору от <дата><номер>, заключенному с ФИО1 по состоянию на 21 апреля 2020 года (л.д. 55-56), ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись требования кредитного договора, в результате чего на дату выставления заключительного требования от 04 февраля 2020 года со сроком исполнения – до 20 марта 2020 года, сформировалась задолженность по кредитному договору в сумме 564 354 рубля 34 копейки, которая состоит из: задолженности по процентам - 41 047 рублей 25 копеек, задолженности по основному долгу - 512 735 рублей 69 копеек, задолженности по неустойкам - 2 971 рубль 40 копеек, задолженности по комиссиям - 7 600 рублей.

Заключительное требование от 04 февраля 2020 года ответчиком не исполнено, доказательств оплаты данной задолженности ответчиком суду не представлено.

Судом установлено, что размер неустойки по кредитному договору составил 2 971 рубль 40 копеек.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размеры неустойки по обязательствам, суд считает, что размеры неустойки соразмерны последствиям нарушения обязательств и не усматривает оснований для снижения размера неустойки по ходатайству ответчика. Доказательств, позволяющих суду прийти к обратному выводу, ответчиком не представлено. Доводы ответчика об обращении к истцу с требованием о расторжении кредитного договора, о чем представлены суду заявления, адресованные истцу, датированные 06 ноября 2019 года, 13 декабря 2019 года (л.д. 75-76), и умышленном затягивании истцом процедуры расторжения договора и взыскании задолженности, при установленных судом обстоятельствах правового значения не имеют, учитывая, что последний платеж по кредиту был произведен ответчиком в ноябре 2019 года, после чего банк в соответствии с Общими условиями потребительского кредита 04 февраля 2020 года направил ответчику заключительное требование по кредитному договору на общую сумму 564 354 рубля 34 копейки, установив срок погашения задолженности – не позднее 20 марта 2020 года, но, поскольку в указанный срок ответчиком мер для погашения имеющейся задолженности не предпринято, банк обратился с иском в суд.

Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Анализируя вышеуказанные нормы права, установленные обстоятельства, а также, учитывая, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполняются, ответчиком расчет АО «Почта Банк» не оспорен, иной расчет не представлен, оснований сомневаться в достоверности и правильности расчета у суда не имеется, суд считает, что требование истца подлежат удовлетворению и с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от <дата><номер> в размере 564 354 рубля 34 копейки.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Размер государственной пошлины при цене иска 564 354 рубля 34 копейки составляет 8 844 рубля, следовательно, уплаченная истцом государственная пошлина в указанном размере, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от <дата><номер> в размере 564 354 рубля 34 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 844 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд подачей жалобы через Кандалакшский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.В. Рубан