Решение № 2-5662/2020 2-688/2021 от 1 марта 2021 г. по делу № 2-5662/2020

Дело № <адрес>

УИД: №

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2021 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Воробьевой Н.А.,

при секретаре Волковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец АО «Альфа-Банк» обратился с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 31.10.2019 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1589500 рублей сроком на 242 месяца с уплатой процентов за полученный кредит из расчета годовой процентной ставки в размере 10,9 процентов годовых. Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, количество комнат 2, общая площадь 45.2 кв. м, этаж 2, кадастровый №. Обеспечением исполнения обязательства ФИО1 по кредитному договору является ипотека квартиры, возникающая в силу закона и удостоверенная закладной. Ввиду ненадлежащего исполнения кредитных обязательств, ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита по кредитному договору, начисленных процентов и неустоек, которое было оставлено без исполнения. Сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 09.09.2020 года составляет 1683894,48 рублей, в том числе: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 5 072,74 рублей; неустойка за просрочку погашения основного долга - 832,11 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом - 92 597,43 рублей; просроченная сумма основного долга - 1 585 392,20 рублей. С учетом уточнения исковых требований просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 31.10.2019 года в размере 1683894,48 рублей, обратить взыскание на принадлежащую на праве собственности квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, количество комнат 2, общая площадь 45,2 кв. м, этаж 2, кадастровый номер № путем продажи на публичных торгах, установить начальную продажную цену в 1176000 рублей, а также взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 16619 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец был извещен, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд полагает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судебной повесткой, направленной ответчику в место регистрации по месту жительства, возвращенной в суд за истечением срока хранения в отделение почтовой связи.

Статья 113 ГПК РФ предусматривает, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63). Извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи (пункт 67).

В пункте 68 названного Постановления разъяснено, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие, с вынесением по делу заочного решения.

Изучив доводы исковых требований, материалы дела и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1-3 статьи 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно статье 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По статье 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1).

Статьей 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 77 Федерального закона № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или квартиру.

В соответствии с пунктом 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно пункту 4 статьи 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.

На основании статей 309, 10 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 31.10.2019 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил ФИО1 кредит в размере 1589500 рублей сроком на 242 месяца с уплатой процентов за полученный кредит из расчета годовой процентной ставки в размере 10,09 процентов годовых (пункты 4.1-4.6 кредитного договора).

Выплата кредита условиями договора предусмотрена аннуитетными платежами, размер аннуитентного платежа составляет 15433,92 рублей. Дата платежа - не позднее 23 час. 00 мин. 20 числа каждого календарного месяца.

Кредитным договором предусмотрено целевое использование кредита - ипотека для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, количество комнат 2, общая площадь 45.2 кв. м, этаж 2, кадастровый №.

ФИО1 приобрела спорное жилое помещение у ФИО4 согласно договору купли-продажи. Право собственности на спорное жилое помещение зарегистрировано за ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Обеспечением исполнения обязательства ФИО1 по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, возникающая в силу закона и удостоверенная закладной (п. 8.1 кредитного договора).

08.11.2019 года произошла государственная регистрация ипотеки и выдана закладная первоначальному залогодержателю АО «Альфа-Банк».

Согласно п. 3.2 кредитного договора заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке установленном договором.

Согласно п. 8.1.1 Правил кредитования (далее - правила), заёмщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором, в том числе в случае изменения процентной ставки, если это предусмотрено индивидуальными условями, и/или перерасчета размера платежа согласно договору.

В силу п. 8.1.1.7 Правил, заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатив начисленные проценты и неустойки, не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном погашении кредита в случаях, предусмотренных п. 8.4.1. Правил.

Согласно п. 4.8 кредитного договора размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов составляет 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки платежа.

Правилами предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки предусмотрена ответственность заемщика в случае неисполнения кредитных обязательств (п.п. 9.1-9.3 Правил).

Согласно п. 9.1 Правил заемщик в соответствии с законодательством отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору своими доходами и принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание.

Пунктом 9.2 Правил предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и/или процентов начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется уплачивать кредитору неустойку в размере, предусмотренном индивидуальными условиями, за каждый день просрочки исполнения.

Согласно п. 9.3 Правил датой признания заемщиком неустойки, указанной в п. 9.2 Правил, считается дата фактического получения кредитором денежных средств, достаточных для уплаты неустойки частично либо в полном размере. Неустойка, предусмотренная договором, не покрывает убытки кредитора, который вправе взыскать их в полном размере с заемщика сверх неустойки.

ФИО1 исполнение своих обязательств по уплате денежных средств по кредиту и процентов по нему периодическими платежами ежемесячно в соответствии с условиями договора не исполняет, что следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, и не оспорено ответчиком.

В связи с этим, ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате кредита по кредитному договору, начисленных процентов и неустоек.

Указанное требование было оставлено ФИО1 без исполнения.

Сумма задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 683 894,48 рублей, в том числе: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 5 072,74 рублей; неустойка за просрочку погашения основного долга - 832,11 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом - 92 597,43 рублей; просроченная сумма основного долга - 1 585 392,20 рублей.

Доказательств неправильности представленного истцом расчета, выплаты ответчиком денежных средств в счет погашения обязательств займодавцу суду не представлено.

Таким образом, установив, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по погашению займа и уплате процентов по договору в соответствии с условиями договора, чем существенно нарушает условия кредитного договора, суд признает обоснованным требования банка досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование, а также неустойки, на основании представленного им расчета, что согласуется с условиями кредитного договора, и положений законодательства (статьи 811 ГК РФ).

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

К моменту разрешения настоящего спора заемщик имеет более чем три раза в течение 12 месяцев нарушение сроков внесения периодических платежей в соответствии с установленным графиком, задолженность более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, в соответствии с кредитным договором требования истца о досрочной полной выплате суммы по кредитному договору не исполнены, в связи с чем, требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд удовлетворяет.

В силу пункта 1 статьи 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на квартиру, заложенную по договору об ипотеке, и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ею залогодателя и любых иных лиц, проживающих в квартире, даже если жилое помещение является для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов (статья 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с представленным истцом отчетом об оценке рыночной и ликвидационной стоимости объекта оценки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, выполненным <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость квартиры составляет 1470000 рублей, следовательно, начальная продажная стоимость квартиры должна быть установлена в размере 1176000 рублей (80% от 1470000 рублей).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 16619 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 57, 67, 233-235 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1683894,48 рублей, из которых: неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 5 072,74 рублей; неустойка за просрочку погашения основного долга - 832,11 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом - 92 597,43 рублей; просроченная сумма основного долга - 1 585 392,20 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, назначение жилое помещение, расположенную по адресу: <адрес>, количество комнат 2, общей площадью 45,2 кв. м, кадастровый номер объекта 52:21:0000091:709, принадлежащую ФИО1 путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 176 000 рублей, с направлением вырученных от продажи денежных средств в счет погашения задолженности.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 16619 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п Н.А. Воробьева

Копия верна:

Судья Н.А. Воробьева