Апелляционное определение № 02-0173/2025 02-4407/2024 33-50481/2026 от 21 апреля 2026 г. по делу № 02-0173/2025

УИД 77RS0007-02-2021-015596-30

судья фио

дело в суде I инстанции № 2-0173/2025

апелляционное производство № 33-50481/2026


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

адрес 22 апреля 2026 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего судьи фио

судей фио, фио

при помощнике судьи фио

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе истца адрес на решение Замоскворецкого районного суда адрес от 27 февраля 2025 года, с учетом определения об исправлении описки от 20 июня 2025 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований адрес, в лице регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» к М... Т...е О...е, П...ой Л...е М...е, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних П...а О... И...а и П...ой К...и И...ы, фио... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов, отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований П...ой Л...ы М...ы, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних П...а О... И...а и П...ой К...и И...ы к адрес, в лице регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» о признании незаконным одностороннее изменение условий договора, недействительным заявление на досрочное погашение основного долга, обновленный график платежей, взыскании компенсации морального вреда, отказать.»,

УСТАНОВИЛА:

адрес, в лице регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» обратился с иском к ответчикам М... Т.О., П...ой Л.М. действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних П...а О.И., П...ой К.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 17.12.2022 между адрес и фио... был заключён кредитный договор № .... Размер кредита составил сумма Процентная ставка составила 16,5 % годовых. Срок возврата кредита – 10 июня 2019 года. Цель кредита – неотложные нужды. Кредитор исполнил свои обязательства по кредитному договору № ... от 17.12.2022 г., предоставил заёмщику денежные средства. Однако, заёмщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом. Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено договором № ...-4 от 17.12.2023 г. об ипотеке (залоге недвижимости). Предметом залога являлось жилое помещение – квартира, площадью 87,3 кв.м, кадастровый номер 77:01:0002014:1840, по адресу: адрес, адрес. Рыночная стоимость заложенного имущества составила сумма, согласно отчёту № 162-011302 от 27.04.2020 г. Заёмщик фио... умер 18.12.2017 г., наследниками умершего являются ответчики. По состоянию на 10.12.2020 г. задолженность по кредитному договору № ... от 17.12.2022 г. составляет сумма, из которых: сумма – просроченный основной долг; сумма – проценты за пользование кредитом. Обязательства по кредитному договору не исполнены, денежные средства истцу не возвращены.

На основании изложенных обстоятельств истец просит: взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору № ... от 17.12.2022 г. в размере сумма, из которых: сумма – просроченный основной долг; сумма – проценты за пользование кредитом, а также, расходы по уплате государственной пошлины в размере сумма; обратить взыскание на предмет залога - квартира, площадью 87,3 кв.м, кадастровый номер 77:01:0002014:1840, по адресу: адрес, адрес, определив начальную продажную стоимость предмета залога в сумма

До принятия судом решения фио... действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних П...а О.И., П...ой К.И. обратилась в суд с встречным иском к адрес. В обоснование встречных требований указано, что 09.01.2014 года фио... произвёл частичное погашение основного долга на сумму сумма, размер основного долга на тот момент составлял сумма Кредитор засчитал указанные денежные средства в счёт уплаты ежемесячных платежей по погашению основного долга за период с 10.01.2014 года по 10.07.2018 года. Положения подпункта 5 пункта 3.6 кредитного договора, на которые ссылается кредитор, противоречат положениям пункта 3.2 кредитного договора, положениям подпункта 5 пункта 3.6 кредитного договора, подпункта 6 пункта 3.6 кредитного договора, пункту 3.4 кредитного договора. В нарушение положений пункта 3.4 кредитного договора, кредитор не зачёл сумму в размере 6 880 000 в счёт погашения основного долга 09.01.2014 года. Размер ежемесячного платежа не был изменён в сторону уменьшения. Действиями адрес ответчикам был причинён моральный вред. В частности адрес не предоставило наследникам заёмщика график платежей, текущий расчёт задолженности, выписку по счёту заёмщика.

На основании изложенных обстоятельств фио... действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних П...а О.И., П...ой К.И. просила признать недействительными положения подпункта 5 пункта 3.6 кредитного договора, в части, где указано, что «после осуществления частичного досрочного погашения плановые платежи по погашению Кредита (основного долга), предусмотренные действующим на момент досрочного погашения Графиком погашения Кредита (основного долга), предусмотренного пунктом 3.2 договора, считаются погашенными в таком количестве полных плановых платежей, начиная следующего по сроку и далее в плановом порядке следования дат платежей, которые в совокупности (при суммировании) составят сумму, не превышающую размер досрочно погашенной суммы. В случае если сумма таких полностью погашаемых последовательных плановых платежей оказывается меньше суммы частичного досрочного погашения, то на разницу этих сумм также признается частично досрочно погашенным следующий платеж», в силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей и как не соответствующими условиям Кредитного договора, изложенным в пунктах 3.2, 3.4, подпункту 5, 6 пункта 3.6. Кроме того, истцы просили взыскать с адрес компенсацию морального вреда в пользу П...ой Л.М. в размере сумма, в пользу П...а О.И. в размере сумма, в пользу П...ой К.И. в размере сумма.

Решением Замоскворецкого районного суда адрес от 05.06.2023 года, в удовлетворении исковых требований адрес, в лице регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» к М... Т...е О...е, П...ой Л...е М...е, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних П...а О... И...а и П...ой К...и И...ы, фио... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, возмещении судебных расходов, отказано. В удовлетворении встречных исковых требований П...ой Л...ы М...ы, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних П...а О... И...а и П...ой К...и И...ы к адрес, в лице регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» о признании недействительным кредитного договора в части, компенсации морального вреда, отказано (том 2, л.д. 127 – 135).

Апелляционным определением Судебной коллегии Московского городского суда от 26.02.2024 года, решение Замоскворецкого районного суда адрес от 05.06.2023 года – оставлено без изменения (том 2, л.д. 183 – 190).

Определением Судебной коллегии Второго кассационного суда общей юрисдикции от 27.06.2024 года, решение Замоскворецкого районного суда адрес от 05.06.2023 года отменено в части разрешения иска адрес, в данной части дело направлено в суд первой инстанции на новое рассмотрение (том 2, л.д. 227 – 233). В части разрешения встречного иска, решение Замоскворецкого районного суда адрес от 05.06.2023 года оставлено без изменения.

До принятия судом решения фио..., действующая также в интересах несовершеннолетних П...а О.И., П...ой К.И., предъявила к истцу встречный иск о признании незаконным одностороннее изменение условий договора, недействительным заявление на досрочное погашение основного долга, обновленный график платежей, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование встречных требований указано, что ознакомившись с заявлением на досрочное погашение кредита и новым графиком платежей наследники фио... обнаружили, что кредитор в одностороннем порядке изменил существенные условия кредитного договора, изменив порядок возврата основного долга и порядок осуществления частичного досрочного возврата основного долга, установленный пунктами 3.2, 3.1, 3.6 кредитного договора. Согласно пунктам 3.2 и 3.6 кредитного договора - графики платежей и заявление на досрочное погашение кредита являются неотъемлемыми частями договора. В соответствии с п.п. 5 и 6 п. 3.6 кредитного договора в случае частичного досрочного погашения кредита, старые графики утрачивают свою силу, возврат основной долга и процентов продолжается осуществляться ежемесячно, начиная с ближайшей даты следующей за досрочным частичным погашением кредита, в равных долях, платежи должны быть изменены в сторону уменьшения. При этом стороны договора обязаны были подписать новые графики платежей, по которым количество ежемесячных платежей оставалось неизменным, а размер ежемесячного платежа был бы пропорционально уменьшен. Согласно пункту 6.4 кредитного договора, положения статей договора являются взаимосвязанными, и каждое положение должно рассматриваться в контексте всех положений договора. В заявлении на досрочное погашение части кредита содержится просьба заемщика о дальнейшем погашении кредита путем уменьшения количества ежемесячных платежей без изменения окончательного срока возврата кредита. При этом, плановые платежи по погашению кредита (основного долга), предусмотренные действующим на момент досрочного погашения графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, считаются погашенными в таком количестве полных плановых платежей, начиная со следующего по сроку и далее в планом порядке следования дат платежей, которые в совокупности (при суммировании) составят сумму, не превышающую размер досрочно погашенной суммы. В случае если сумма таких полностью погашенных последовательных плановых платежей окажется меньше суммы частичного досрочного погашения, то на разницу этих сумм также признается частично досрочно погашенным следующим по сроку платеж. После частичного досрочного погашения части основного долга списание со счета заемщика только процентов по счету без списаний в счет погашения основного долга противоречит условиям кредитного договора. Такие произвольные действия банка с очевидностью свидетельствуют о нарушении прав заемщика. Заявление на частичное досрочное погашение кредита и график платежей от 30.09.2024 года противоречат условиям договора, а именно:

1) пункту 3.2, где указано, что «возврат основного долга осуществляется ежемесячно равными долями в соответствии с графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью Кредитного договора»;

2) последнему предложению подпункта 5 пункта 3.6, где указано, что «после осуществления частичного досрочного погашения, дальнейшее погашение кредита (основного долга) производится, начиная с ближайшей даты платежа, следующей за частичным досрочным погашением кредита, с изменением в сторону уменьшения подлежащих возврату сумм кредита (основного долга);

3) подпункту 6 пункта 3.6, где указано, что «графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов по пользование кредитом считаются утратившими силу со дня досрочного частичного возврата кредита»;

4) пункту 3.4, где указано, что «датой возврата кредита считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора».

Заявление на частичное досрочное погашение кредита нарушает условия возврата основного долга тем, что: возврат основного долга осуществляется не ежемесячно, а только через 4,5 года, начиная с 10.07.2018 года; после частичного досрочного погашения основного долга заемщик должен платить 4,5 года только проценты без погашения основного долга; возврат основного долга осуществляется не равными долями; возврат основного долга происходит не в сторону уменьшения после частичного досрочного погашения, а наоборот в сторону увеличения. Согласно отметкам кредитора на платежных поручениях в период с 09.01.2014 г. по 18.12.2017 г. денежные средства заемщика шли в счет погашения основного долга.

На основании вышеизложенных обстоятельств фио... просит суд признать незаконным одностороннее изменение адрес условий кредитного договора № ... от 17.12.2012 года части порядка возврата основного долга и процентов за пользования кредитом после осуществления заемщиком частичного досрочного погашения кредита; признать недействительным заявление на досрочное частичное погашение основного долга по кредитному договору № ... от 17.12.2012 года; признать недействительным обновленный график платежей по кредитному договору; взыскать с адрес компенсацию морального вреда в пользу П...ой Л.М. в размере сумма, в пользу П...а О.И. в размере сумма, в пользу П...ой К.И. в размере сумма

Определением Замоскворецкого районного суда адрес от 04.10.2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено адрес «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит адрес.

В судебном заседании судебной коллегии представители адрес - по доверенности фио, фио доводы апелляционной жалобы поддержали.

В судебном заседании судебной коллегии фио..., действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних П...ой К.И., П...а О.И., доводы апелляционной жалобы не признала.

В судебном заседании судебной коллегии представитель М... Т.О. – по доверенности фио, доводы апелляционной жалобы не признал.

Иные лица, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрела дело при данной явке.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Указанным требованиям решение суда первой инстанции не соответствует.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 05.12.2012 года фио... обратился в Московский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» с заявлением-анкетой на предоставление нецелевого потребительского кредита под залог недвижимости.

На основании указанного заявления между фио... и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № ... от 17.12.2012 года. Согласно условиям договора, размер кредита составил сумма, срок возврата кредита до 10.07.2019 года.

Условиями договора предусмотрено погашение кредита в соответствии с графиком платежей. Процентная ставка определена в размере 16,5 % годовых.

Пунктом 1.5 кредитного договора предусмотрено, что заемщик использует полученный кредит на неотложные нужды, в том числе на ремонт закладываемой недвижимости.

Согласно п. 3.1 кредитного договора стороны устанавливают следующий порядок начисления и уплаты процентов их пользование кредитом.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму просроченной задолженности по возврату кредита/его части до фактического погашения такой задолженности.

Период начисления процентов (процентный период), начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается 10 числа (включительно) следующего календарного месяца (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается на дату, указанную в п. 1.5. Если окончание какого-либо Процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Погашение кредита (основного долга) либо его части и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется на дату окончания соответствующего процентного периода. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

В соответствии с пунктом 3.2 кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется ежемесячно равными долями в сумме сумма, а за последний период сумма, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к договору.

Согласно п. 3.6 кредитного договора заемщик вправе осуществить досрочный возврат (погашение) кредита (как в полном объеме, так и в частичном) при выполнении следующих условий и в следующем порядке:

Заемщик направляет кредитору (по почте либо вручает лично) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части кредита), составленное по форме банка/платежное поручение, оформленное в установленном порядке и подписанное заемщиком по форме 0401060/заявление заемщика на перечисление денежных средств. Заявление о досрочном возврате кредита/платежное поручение по форме 0401060/заявление заемщика (представителя заемщиков) на перечисление денежных средств должно быть получено кредитором не позднее одного рабочего дня до дня досрочного погашения кредита (части кредита).

Заявление о досрочном возврате Кредита при наличии на текущем счете Заемщика, открытом в соответствии с требованиями пункта 2.1 настоящего Договора, денежных средств, достаточных для досрочного погашения Кредита (основного долга) в сумме, указанной в заявлении Заемщика, менее сумма;

Заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа, указанной в заявлении о досрочном возврате кредита/платежном поручении по форме 0401060/заявлении заемщика на перечисление денежных средств, обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованием пункта 2.1 договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения платежа; в случае если денежных средств недостаточно для проведения досрочного погашения в сумме, указанной заемщиком, то досрочное погашение не производится;

При досрочном погашении кредита (основного долга) в полном объеме в порядке, установленном названным пунктом, подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются в полном объеме одновременно с суммой основного долга;

После осуществления частичного досрочного погашения плановые платежи по погашению Кредита (основного долга), предусмотренные действующим на момент досрочного погашения, Графиком погашения Кредита (основного долга), предусмотренного пунктом 3.2 Договора, считаются погашенными в таком количестве полных плановых платежей, начиная со следующего по сроку и далее в плановом порядке следования дат платежей, которые в совокупности (при суммировании) составят сумму, не превышающую размер досрочно погашенной суммы. В случае если сумма таких полностью погашаемых последовательных плановых платежей оказывается меньше. Суммы частичного досрочного погашения, то на разницу этих сумм также признается частью досрочно погашенным следующий по сроку платеж. При направлении заемщиком кредитного заявления о досрочном частичном погашении кредита, содержащего указание на погашение кредита (основного долга) в сроки, установленные пунктом 3.2 договора, дальнейшее погашение кредита (основного долга) производится, начиная с ближайшей даты платежа, следующей за досрочным частичным погашением кредита, с изменением (в сторону уменьшения) подлежащего возврату сумм кредита (основного долга);

В случае досрочного частичного возврата кредита новые графики погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, включающие подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, направляются кредитором заемщику любым возможным способом (нарочно или почте, и т.п.) в день осуществления досрочного частичного погашения кредита. При этом график погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредита, предусмотренные пунктами 3.1 и 3.2 настоящего договора, считаются утратившими силу (в части уплаты сумм) со дня досрочного частичного возврата кредита.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № ... от 17.12.2012 года между ОАО «Россельхозбанк» и фио... был заключён договор об ипотеке (залоге недвижимости) № ...-4 от 17.12.2012 года. Предметом ипотеки является квартира, общей площадью 87,3 кв.м, по адресу: адрес (пункт 3.1 договора). Согласно пункту 3.2 договора об ипотеке, залоговая стоимость имущества определена в сумма

Заемщик воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается выпиской по лицевому счёту № 40817-810-4-0000131.

09.01.2014 года заемщик осуществил частичный досрочный возврат основного долга в размере сумма

В связи с частичным возвращением кредита банком был сформирован график погашения кредита за период с 10.01.2014 года. .

16.01.2015 года между адрес «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и фио... был заключён договор комбинированного ипотечного страхования № ММ-99-01-0033820. Договор заключен на основании заявления на страхование и в соответствии с правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012 года (в редакции от 20.01.2014 года) адрес СК «РСХБ - Страхование» и Правилами страхования имущества от 03.10.2011 года (в редакции от 28.10.2013 года) адрес СК «РСХБ - Страхование».

Застрахованным лицом по договору являлся фио..., являющийся заёмщиком по кредитному договору № ... от 17.12.2012 года (пункт 1.4).

Согласно пункту 1.5 договора страхования, застрахованным имуществом по договору являлось недвижимое имущество, а именно: квартира, общей площадью 88,5 кв.м, по адресу: адрес, д, 46-50, стр. 1, кв. 85, находящееся в собственности страхователя.

Исходя из положений пункта 1.7 договора страхования, ОАО «Россельхозбанк» является выгодоприобретателем по договору как кредитор и залогодержатель: по страхованию от несчастных случаев и болезней в рамках договора является выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной заёмщиком (застрахованным лицом) задолженности по кредитному договору, включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени), расходы Банка-Выгодоприобретателя по взысканию задолженности; по страхованию имущества в рамках договора является выгодоприобретателем в части непогашенной заёмщиком (страхователем) задолженности по кредитному договору, включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, признанные судом штрафные санкции, пени (п.п. 1.7.1). Согласно п.п. 1.7.2, в остальной части, превышающей указанную в п. 1.7.1 Договора задолженность, выгодоприобретателем является: по страхованию от несчастных случаев и болезней - застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица; по страхованию имущества - страхователь, а в случае его смерти - наследники страхователя.

Объектом страхования по договору являются не противоречащие законодательству: имущественные интересы застрахованного лица (выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты, гибели или повреждения имущества, указанного в п.1.5 договора (страхование имущества). В соответствии с договором на страхование принимаются: конструктивные элементы здания (фундамент, несущие стены, перекрытия, перегородки, крыша) застрахованного имущества (раздел 2 договора).

Срок действия договора определён с 16.01.2015 года по 15.01.2016 года (пункт 4.1 договора).

Представленное платёжное поручение № 1 от 07.11.2016 года о перечислении оплаты по страховому продукту в пользу адрес СК «РСХБ - Страхование» не является достаточным доказательством продления вышеуказанного договора страхования. Как следует из ответа адрес СК «РСХБ - Страхование» на запрос суда от 05.11.2024 года, иных договоров помимо договора № ММ-99-01-0033820, между адрес СК «РСХБ - Страхование» и фио..., не заключалось.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд пришел к выводу, что договор страхования прекратил свое действие 15.01.2016 года.

фио... ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита.

18.12.2017 года фио... умер, что подтверждается свидетельством о смерти <...> от 19.12.2017 года.

Согласно представленному адрес расчету, по состоянию на 10.12.2020 г. задолженность по кредитному договору № ... от 17.12.2022 г. составляет сумма, из которых: сумма – просроченный основной долг; сумма – проценты за пользование кредитом. Исходя из расчёта кредитором учтено частичное досрочное погашение суммы основного долга заёмщиком 09.01.2014 года в размере сумма в соответствии с пунктом 3.6 кредитного договора и зачтены в уплату последующих плановых платежей.

09.01.2018 года фио... обращалась в банк с заявлением, в котором просила на период вступления в наследство наследников не проводить начисление каких-либо штрафов.

28.02.2018 года адрес обратилось к нотариусу с заявлением о предоставлении сведений о наследниках и наследственном имуществе фио... (том 1, л.д. 69). Нотариус 22.03.2018 года сообщил адрес о том, что наследниками принявшими наследство, открывшееся после смерти фио... являются фио..., фио..., фио..., фио...

06.07.2018 года адрес направило нотариусу претензию (требование) № 063-29-25/8924, в котором предъявило требование к наследственному имуществу фио... о взыскании задолженности по кредитному договору № ... от 17.12.2012 года по состоянию на 06.07.2018 года.

Согласно справке нотариуса от 12.01.2023 года, наследниками принявшими наследство после смерти фио... являются в 1/5 доле – супруга фио..., в 1/5 доле - дочь фио..., в 1/5 доле - сын фио..., в 2/5 долях – сестра М... Т.О.

фио... обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей информации о кредите, приложив свидетельство о праве на наследство.

В своём ответе от 26.06.2019 года банк ввиду того, что ответчиком не было представлено свидетельство о праве на наследство, отказал в предоставлении информации о кредите.

10.06.2019 года адрес направило наследникам фио... уведомление о наличии задолженности по состоянию на 07.06.2019 года (том 1, л.д. 74 – 77, 78 – 91).

04.08.2020 года П...ой Л.М. внесено на публичный депозитный счёт нотариуса сумма для передачи адрес в счёт частичного исполнения обязательств по кредитному договору № ... от 17.12.2012 года (том 1, л.д. 104). Истец 19.08.2020 года обратился к нотариусу с заявлением о перечисление денежных средств на банковский счёт адрес (том 1, л.д. 105).

Согласно расчету задолженности, представленного истцом, денежные средства в размере сумма зачтены в счет начисленных процентов.

25.12.2020 года адрес направил М... Т.О. уведомление о наличии задолженности по состоянию на 24.12.2020 года (том 1, л.д. 130 – 131).

Однако, несмотря на принятие наследства, ответчики задолженность по кредитному договору не погасили, досудебные требования о погашении задолженности не исполнили.

Разрешая требования адрес, суд первой инстанции исходил из злоупотреблении правом со стороны Банка, а также пропуска срока исковой давности. Суд расценил претензию (требование) от 06.07.2018 года, заявленную истцом в рамках наследственного дела как досрочное истребование задолженности по кредитному договору и необходимости исчисления срока исковой давности с 06.07.2018 года, в связи с чем пришел к выводу о пропуске адрес срока исковой давности, поскольку иск подан после 06.07.2021 года.

Отказывая в удовлетворении встречных требований П...ой Л.М. о признании незаконным одностороннее изменение условий договора, недействительным заявление на досрочное погашение основного долга, обновленный график платежей, взыскании компенсации морального вреда, суд исходил из того, что фио... фактически оспаривает действия заемщика, который обратился к кредитору с соответствующим заявлением. Произведенные изменения соответствуют условиям кредитного договора. График составлен на основании заявления заемщика. При этом, П...ой Л.М. пропущен срок исковой давности, поскольку встречное исковое заявление подано в суд спустя 10 лет с момента совершения сделки по частичному погашению долга.

Решение суда П...ой Л.М. не обжалуется.

Вместе с тем, доводы апелляционной жалобы адрес об отсутствии со стороны банка злоупотреблении правом и пропуск срока исковой давности, заслуживают внимание.

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 3 ст. 1171 ГК РФ в целях выявления состава наследства и его охраны банки, другие кредитные организации и иные юридические лица обязаны по запросу нотариуса сообщать ему об имеющихся у этих лиц сведениях об имуществе, принадлежавшем наследодателю. Полученные сведения нотариус может сообщать только исполнителю завещания и наследникам.

К искам о взыскании неосновательного обогащения применяется общий трехгодичный срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ, который в силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, исковое заявление было направлено Банком в суд 09.09.2021 года. Требование Банком заявлено о взыскании задолженности за период с 10.07.2018 года по 10.07.2019 года.

Таким образом, принимая во внимание то обстоятельство, что с исковым заявлением в суд Банк обратился 09.09.2021 года, срок исковой давности за период с 09.09.2018 года по 10.07.2019 года истцом не пропущен.

При этом, претензия, направленная Банком в адрес нотариуса, не содержала требование о досрочном погашении задолженности, следовательно, не изменяет срока исполнения обязательства по возвраты суммы долга.

Задолженность за период с 09.09.2018 года по 10.07.2019 года с учетом внесенного П...ой Л.М. платежа в размере сумма составляет сумма, из которых сумма – просроченный основной долг, сумма – проценты за пользование кредитом, которые и подлежит взысканию с наследников в солидарном порядке в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно п. 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании годовых процентов суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование заемными денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Таким образом, обязательства по выплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства в порядке ст. 1112 ГК РФ, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

Злоупотребления правом со стороны банка в связи с начислением процентов за период после смерти заемщика судом апелляционной инстанции не установлено. Сам по себе факт обращения истца в суд о взыскании с потенциальных наследников задолженности наследодателя сентябре 2021 года не свидетельствует о содействии кредитора увеличению размера задолженности, а равно о злоупотреблении правом в иной форме, поскольку проценты за пользование кредитом подлежат начислению до момента погашения долга.

При этом, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения требований Банка об обращении взыскании на заложенное имущество.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге.

Согласно заключению судебной экспертизы АНО «ЦСИ «РиК» № 187/26 от 20.03.2026 года, рыночная стоимость квартиры, кадастровый номер 77:01:0002014:1840 по адресу: адрес, адрес по состоянию на дату проведения экспертизы составляет сумма

Оснований не доверять данному заключению экспертизы, составленному в соответствии с требованиями действующего законодательства, у судебной коллегии не имеется, поскольку эксперты имеют необходимый стаж работы по специальности и достаточный опыт работы, были предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.

Сумма задолженности ответчиков в размере сумма составляет 3,16% от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, что не превышает 5% размера заложенного имущества установленного п. 1 ч. 2 ст. 348 ГК РФ, в связи с чем судебная коллегия приходит к выводу об отказе Банку в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с наследников в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Замоскворецкого районного суда адрес от 27 февраля 2025 года, с учетом определения об исправлении описки от 20 июня 2025 года в части отказа адрес, в лице регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» о взыскании задолженности по кредитному договору с М... Т...е О...е, П...ой Л...е М...е, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних П...а О... И...а и П...ой К...и И...ы, отменить.

Взыскать солидарно с М... Т...ы О...ы, П...ой Л...ы М...ы, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних П...а О... И...а и П...ой К...и И...ы задолженность в пользу адрес, в лице регионального филиала «Центр розничного и малого бизнеса» в размере сумма в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, расходы по оплате госпошлины в размере сумма

В удовлетворении остальной части требований отказать.

В остальной части решение Замоскворецкого районного суда адрес от 27 февраля 2025 года, с учетом определения об исправлении описки от 20 июня 2025 года оставить без изменения.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 18.05.2026 года.

Председательствующий

Судьи