Решение № 2-8245/2018 2-914/2019 2-914/2019(2-8245/2018;)~М-8501/2018 М-8501/2018 от 25 февраля 2019 г. по делу № 2-8245/2018

Дело №2-914/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2019 года г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в городе Абакане

в составе председательствующего судьи Стрельцовой Е.Г.,

при секретаре Третьяковой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (операционный офис «Хакасский») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Абаканский городской суд с иском к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (операционный офис «Хакасский») (далее ПАО «Промсвязьбанк», Банк) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В качестве дополнительной услуги к кредитному договору был заключен договор на оказание услуг в рамках программы страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 59 месяцев, плата за услугу составила 67 776 руб. за весь срок кредитования. ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 67 776 руб. была переведена ответчику. ДД.ММ.ГГГГ истец отказался от услуги кредитования в полном объеме, погасив задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой платы за программу страхования пропорционально неиспользованному периоду. Ответчик в письме от ДД.ММ.ГГГГ отказал в возврате платы за оказание услуг по присоединению к программе страхования. Полагая, что услуга по присоединению к программе страхования являлась дополнительной услугой по отношению к услуге кредитования, то отказ от основной услуги кредитования влечет отказ от всех дополнительных услуг, оказываемых банком, в том числе и услуги страхования. Просил взыскать с ответчика плату за оказание услуги в рамках программы страхования «Защита заемщика» в размере 67 776 руб.

Определением судьи от 16.01.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «МАКС».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, до судебного заседания предоставил суду ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась при надлежащим уведомлении о времени и месте рассмотрения дела, до судебного заседания направила мотивированный отзыв на иск, согласно которому просила в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что истец в добровольном порядке подключился к программе добровольного страхования, предусмотренной Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», в связи с чем был заключен договор добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Ни Правилами страхования, ни самим Договором оказания услуг не предусмотрено положение о том, что при отказе застрахованного лица от договора страхования до истечения срока его действия, страховая премия возвращается. Также в Правилах страхования предусмотрено, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать до срока его истечения. Сумма комиссии, оплаченная истцом при заключении договора оказания услуг равна 67 776 руб., из которых страховая премия составила –5 809 руб. 68 коп. При этом страховая премия была перечислена Банком ЗАО «МАКС» и не поступала в распоряжение Банка. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ), принимая во внимание то, что стороны извещались о времени судебного заседания своевременно установленными ст. 113 ГПК РФ способами, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Абаканского городского суда, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 59 месяцев с процентной ставкой 21,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Банку с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» №, страховщик ЗАО «МАКС».

В п. 1.2.2 данного заявления указано, что страховая сумма равна <данные изъяты> руб., комиссия за подключение к программе страхования составляет 67 776 руб. (п.1.6 заявления).

Факт оплаты ФИО1 суммы в размере 67 776 руб. по договору страхования подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 20.10. 2017 по ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ФИО1 досрочно погасил кредит в полном объеме и ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части платы за страхование пропорционально неиспользованному периоду времени.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пп. 1, 2 ст. 9 указанного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно п. 1.2.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» №-СО1 страховая сумма составляет 438 000 руб.

Пунктом 4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика» (далее - Правила) предусмотрено, что в случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет.

Согласно п.4.2 Правил при наступлении страхового случая страховая выплата производится страховщиком в размере страховой суммы, указанной в п.1.2.2. заявления.

Из приведенных правил страхования, заявления - оферты усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», прямо предусмотрено, что при досрочном отказе застрахованного от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца, следовательно, страховая премия не подлежит возврату.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Учитывая, что договором страхования при досрочном отказе страхователя от данного договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, оснований для ее взыскания пропорционально неиспользованному периоду действия договора не имеется.

Сведений об обращении истца в Банк с соответствующим заявлением в течение 5 дней с момента заключения договора о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, в материалах дела не имеется. Представленное в материалы дела заявление о возврате страховой суммы от ДД.ММ.ГГГГ (дата получения Банком заявления ФИО1) о возврате уплаченных денежных средств за подключение к программе страхования, таковым доказательством не является, поскольку подана по истечении установленного в Указаниях Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (5 календарных дней).

Принимая во внимание, что ФИО1 заключил договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением об отказе от договора страхования обратился к Банку только ДД.ММ.ГГГГ, суд, руководствуясь указанными выше нормами права, не находит правовых оснований для взыскания с Банка комиссии за страхование.

Судом были проанализированы все представленные сторонами доказательства в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ и сделан вывод об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (операционный офис «Хакасский») о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Г. Стрельцова

Мотивированное решение изготовлено 01.03.2019

Судья Е.Г. Стрельцова