Решение № 2-917/2024 2-917/2024~М-697/2024 М-697/2024 от 7 июля 2024 г. по делу № 2-917/2024

Дело №2-917/2024 37RS0023-01-2024-001069-17


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2024 года город Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Гавриловой Е.В.,

при секретаре Бусыгиной Я.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество Страховая Компания «Росгосстрах» (далее – ПАО СК «Росгосстрах») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит признать договор страхования от несчастных случаев и болезней серии СЖ20 № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным с даты его заключения.

Заявленные требования обоснованы следующими обстоятельствами.

Между ПАО СК «Росгосстрах» (далее – страховщик) и ФИО2 (далее – страхователь) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней полис серии СЖ20 №. Страховая премия в размере 81512 руб. уплачена при заключении договора страхования в полном размере. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен по варианту 3 на основании Правил страхования от несчастных случаев №, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Указанным договором страхования предусмотрен риск: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению страховщика и страхователя не являются страховыми случаями. К событиям, не являющимся страховыми случаями, относятся события, наступившие в результате болезни, резвившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в действие договора, а также ее последствий. Кроме того, согласно разделу № Программы страхования, не подлежат страхованию инвалиды I, II, III группы, а также лица, имеющие категорию «Ребенок-инвалид», лица, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом – направлением) для назначения инвалидности либо являющиеся инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование. Согласно п. 5.2.4 Договора страхования, заключенного между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах», страхователь осознает, что настоящий договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой (страховой) услугой, а также что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Перед заключением договора страхования, ему было предоставлено достаточно времени для принятия правильного решения и ему была предоставлена возможность ознакомиться с содержанием настоящего договора страхования и приложений к нему, программой и правилами, размещенными на сайте www.rgs.ru, а также получить необходимые консультации соответствующих специалистов. Договор страхования между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен на условиях, содержащихся в тексте самого договора, программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», Правил страхования от несчастных случаев №, с которым он был предварительно ознакомлен, согласен с ним и обязался их выполнять. Согласно п. 5.1, 5.1.4 договора страхования страхователь, уплачивая страховую премию и получая на руки настоящий полис, подтверждает, что не страдает и не страдал ранее следующими заболеваниями: обструктивная болезнь, в том числе артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или D и/или Е и/или F, сахарный диабет. Согласно п. 5.1.8 договора страхования сведения, указанные в п. 5.1.1 – 5.1.7 настоящего договора соответствуют действительности, и он (страхователь) понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и ПАО СК «Росгосстрах». Страхователь понимает и согласен с тем, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений здоровья застрахованного лица, дают страховщику право отказать в страховой выплате. Таким образом, при заключении договора страхования серии СЖ20 № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 указал, что здоров, не страдает и не страдал, в том числе, сахарным диабетом и гипертонической болезнью. При заключении договора страхования страховщик исходил из вышеуказанных сведений, предоставленных ему ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, являющаяся супругой ФИО2, обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, а именно в связи со смертью ее супруга ФИО2 и о выплате ей страхового возмещения по договору страхования серии СЖ20 № от ДД.ММ.ГГГГ. Представлено свидетельство о смерти II-ФО №, выданное Филиалом ЗАГС по городу Шуе и <адрес>, из которого следует, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Из представленных документов (окончательное медицинское свидетельство о смерти, посмертный эпикриз, выписка из амбулаторной карты, протокол патологоанатомического вскрытия №) усматривается, что основной причиной смерти ФИО2 стало заболевание, развившееся и диагностированное у умершего до заключения договора страхования (……………….). Согласно патологоанатомического диагноза основное заболевание, приведшее к смерти: ……………………….. В соответствии с медицинским свидетельством о смерти причины смерти ФИО2: а) ……………….. (как первоначальная причина смерти). При этом указан период времени между началом заболевания ………… – 5 лет; также среди прочих состояний, способствовавших смерти указана …………….. В посмертном эпикризе в качестве клинического диагноза умершего также указан …………., риск 4. Из выписки из истории болезни № от ДД.ММ.ГГГГ <адрес> клинической больницы следует, что ФИО2 находился в отделении сосудистой хирургии с 20 по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: ………………. Выписка из амбулаторной карты ОБУЗ «Шуйская ЦРБ» содержит сведения о том, что ФИО2 наблюдался у терапевта с диагнозом, в том числе ……………………... Из первичного осмотра врача ОБУЗ «Ивановская областная клиническая больница» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 страдает ……………... Записи терапевтов в медицинской книжке ФИО2 также подтверждают неоднократно диагностированные у него заболевания …………….., по поводу которых он наблюдался в медицинских учреждениях. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был освидетельствован и ему установлена 3 группа инвалидности по общему заболеванию, которая после переосвидетельствования ДД.ММ.ГГГГ была установлена «бессрочной». Таким образом, на момент заключения оспариваемого договора страхования у ФИО2 были диагностированы (имелись) такие заболевания как …………, по поводу которых он проходил лечение и наблюдался в специализированных медицинских учреждениях, получал лечебно-консультативную помощь, а также ему была установлена 3 группа инвалидности по общему заболеванию. При заключении договора страхования серии СЖ20 № от ДД.ММ.ГГГГ данные заболевания и группа инвалидности были скрыты ФИО2 от страховщика. Указанные заболевания и их последствия явились причиной смерти ФИО2 Пунктом 7.13 правил страхования № предусмотрено, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. Указанные обстоятельства свидетельствуют о несоответствии действий страхователя действующему законодательству, принципам разумности, добросовестности и справедливости, и дают основания для признания договора страхования недействительным.

Представитель истца ПАО СК «Росгосстрах», будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1, действующая в том числе в интересах несовершеннолетнего ФИО3, в судебном заседании представила заявление о признании исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии с положениями ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск; суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Частью 4 ст. 198 ГПК РФ установлено, что в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № отДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, с которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Частью 3 названой статьи Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из п. 2.1 правил страхования от несчастных случаев №, утвержденных генеральным директором ПАО СК «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ, следует, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 3.4.3 данных правил страхования предусмотрено, что под заболеванием (болезнь) в целях настоящих правил страхования понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований. Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (ее) последствия, то для признания заболевания (болезни) застрахованного лица и/или его (ее) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно (а) впервые развиться и впервые быть диагностировано (а) у застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя.

В соответствии с п. 8.2.2 Правил страхования страхователь при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику все необходимые данные, указанные в пунктах 7.3, 7.4 и 7.5 Правил страхования, о лицах, подлежащих страхованию (застрахованных лиц).

В названных пунктах Правил страхования для заключения договора страхования, оценки страхового риска и осуществления процедур по идентификации страхователя (выгодоприобретателя) в зависимости от условий страхования, страховых рисков, включаемых в ответственность по договору страхования, размера страховых сумм, страхователь представляет страховщику оригиналы или копии документов, в том числе медицинских.

Из содержания приведенных выше норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Стороны согласно ст.ст. 6, 12 ГПК РФ пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан полис серии СЖ-20 №. Данный договор заключен по страховым рискам по варианту №: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Срок действия договора указан с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8).

Данный договор страхования заключен на следующих условиях: страхователь не является инвалидом и не имеет оснований (в том числе оформленных соответствующим документом, (направлением) для назначения инвалидности и не являлся инвалидом ранее, не прошедшим очередное переосвидетельствование МСЭ, не страдает и не страдал ранее психическими (нервными) заболеваниями и/или расстройствами, алкоголизмом, не принимает и не принимал ранее наркотические, токсические, психотропные, сильнодействующие вещества без предписания врача; не состоит и ранее не состоял на учете, не получает и не получал ранее лечебно-консультационную помощь в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном и/или онкологическом диспансере, не находится на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании, и не нуждается в постоянном уходе по состоянию здоровья, не болен СПИДом, не ВИЧ-инфицирован, не находится под следствием и не осужден к лишению свободы (п. 5.1.2); не страдает и не страдал ранее следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в том числе артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или D и/или Е и/или F, сахарный диабет (п. 5.1.4). Сведения, указанные в п. 5.1.1 – 5.1.7 договора соответствуют действительности и страхователь понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между ним и ПАО СК «Росгосстрах». Страхователь понимает и согласен с тем, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушения здоровья застрахованного лица, дают страховщику право отказать в страховой выплате (п. 1.8).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО1 (до заключения брака - ФИО5) заключен брак, что подтверждается свидетельством о заключении брака серии I-ФО № (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, являющаяся супругой ФИО2 (л.д.12), обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая в результате смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (л.д. 10).

Факт смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ подтверждается свидетельством о смерти серии II-ФО № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13).

При рассмотрении обращения ФИО1 страховщиком проведена проверка причин смерти ФИО2, в результате чего установлено следующее.

Согласно обратному талону ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Бюро судебно-социальной экспертизы» №, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность третьей группы по общему заболеванию (л.д. 14).

В соответствии с обратным талоном ФКУ «ГБ МСЭ» Бюро медико-социальной экспертизы №, ДД.ММ.ГГГГ на основании акта №.13.37/2017 медико-социальной экспертизы ФИО2 установлена инвалидность третьей группы бессрочно (л.д. 14).

Медицинское свидетельство о смерти серии 24 № от ДД.ММ.ГГГГ содержит сведения о том, что ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти которого является ………………. (л.д. 7).

Согласно патологоанатомическому диагнозу (протокол вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 страдал ………………………. (л.д. 11).

Судом установлено, что при заключении оспариваемого договора сведения о наличии заболевания в виде сахарного диабета и гипертонической болезни, а также о наличии инвалидности, которые являются существенным условием договора, поскольку влияют на принятие решения о заключении договора страхования, не были сообщены страховщику страхователем.

Пунктом 3 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Данное положение закона при оспаривании договора страхования подлежит применению во взаимосвязи с приведенной выше нормой п. 1 ст. 944 ГК РФ, которой определены обязанности страхователя, связанные с предоставлением страховщику информации, влияющей на определение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а также с нормой п. 3 той же статьи, которая является специальной по отношению к п. 2 ст. 179 ГК РФ и по смыслу которой обманом со стороны страхователя признается только сообщение страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в п. 1.

В предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки. Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике (истце), обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

Оценивая представленные истцом доказательства, суд принимает признание иска ответчиком и приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о признании недействительным договора серии СЖ20 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2, поскольку при заполнении заявления о заключении договора страхования ответчик сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных условиях договора, а именно об отсутствии у него заболеваний, которые были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о злоупотреблении страхователем своим правом, а в силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление публичного акционерного общества Страховая Компания «Росгосстрах» (ИНН №, ОГРН № к ФИО1, …………. г.р., уроженке ……………… (паспорт серии …………………….) о признании договора страхования недействительным, удовлетворить.

Признать договор страхования серии СЖ20 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом Страховая Компания «Росгосстрах» и ФИО2, недействительным.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд <адрес> в течение одного месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Е.В. Гаврилова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.