Решение № 2-3923/2018 2-43/2019 2-43/2019(2-3923/2018;)~М-3835/2018 М-3835/2018 от 29 января 2019 г. по делу № 2-3923/2018

Дело № 2-43/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Чухонцевой Е.В.

при секретаре Кириковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

С учетом уточненных исковых требований ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что 12.05.2018г. ФИО1 обратилась в отделение банка «Ренессанс кредит» для оформления вклада в банке. В день обращения заключила договор страхования Наследие 2.1». При заключен договора, внесла по нему денежную сумму в размере 100 000 руб. 23.05.2018г. после заключения договора у истца возникли сомнения по поводу названия договора, она обратилась в Банк с заявлением, попросив расторгнуть договор страхования. В августе 2018г. узнала, о том, что банк «Ренессанс кредит» больше по этой программе не работает. Поскольку является пенсионеркой у истца отсутствует возможности вносить ежегодно по 100 000 руб. Заключая договора страхования была уверена, что на самом деле заключает договор банковского вклада. Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей» просит суд признать договор страхования по программе «Наследие 2.1» <номер обезличен> от 12.05.2018г., недействительным с момента заключения на основании ст. 12 ФЗ «О защите пpaв потребителей» и ст. 178 ГК РФ, взыскать с ответчика размер взноса в размере 100 000 руб., взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока удовлетворения прав потребителя в размере 100 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебные расходы на юридические услуги в размере 10 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 04 октября 2018 года (л.д.10), в судебном заседании исковые требования поддержала, с учетом уточнения.

Представитель ответчика ООО «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен. В письменных возражениях на иск указал, что договор страхования заключен на основании добровольного волеизъявления истца. ФИО1 была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью услуги страхования, выразила согласие на ее оплату. В данной связи исковые требования считает не подлежащими удовлетворению. Указал на завышенный размер расходов на представителя. В случае удовлетворения производных требований истца просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебном заседании участия не принимал. В письменных возражениях на иск указал, что заключение договора страхования не являлось условием для заключения договора об открытии вклада «Ренессанс Доходный». Ознакомившись с предложенными программами страхования ФИО1 не отказалась от заключения договора страхования, что подтверждается соответствующим заявлением. Договор страхования с ООО СК "Ренессанс Жизнь" был самостоятельно заключен истцом. Банком во исполнение письменного распоряжения ФИО1 перечислены страховой компании 100 000 руб. в счет оплаты страхового взноса. Считал необоснованными требования истца.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом вышеизложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав в судебном заседании материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из материалов дела, между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и ФИО1 заключен договор <номер обезличен>, в соответствии с которым Банк открыл истцу депозитный счет и банковский счет, принял во вклад на условиях вклада «Ренессанс Доходный» денежные средства истца в размере 500 000 руб. на срок 91 день до 10.08.2018г., с условием о выплате истцу процентов годовых в размере 6,35% по истечении срока вклада.

Обязательства сторон по договору были исполнены сторонами в полном объеме, истец внес на текущий счет денежные средства в размере 500 000 руб., на основании заявления истца на перевод денежных средств Банк перевел сумму 500 000 руб. на депозитный счет истца.

Одновременно ФИО1 с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе страхования "Наследие 2.1" <номер обезличен>.

Страховыми случаями по договору страхования являются смерть застрахованного лица по любой причине или наступившая в результате несчастного случая или ДТП, дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования (л.д.6-7).

По условиям договора страхование осуществляется с 00 часов 00 минут 1-го дня, следующего за датой оплаты страховой премии, до 23 часов 59 минут даты окончания срока действия договора страхования, за исключением страхового случая "смерть в результате несчастного случая или ДТП", где срок начала страхования с 00 часов 00 минут 4-го дня, следующего за датой оплаты страховой премии (л.д.6 об).

Согласно п. 6.1 договора страховой взнос равен 100 000 руб.

Оплата страховой премии производится ежегодно, в даты указанные в договоре, ее размер составляет 100 000 руб.

Из предоставленной в материалы дела выписки из лицевого счета с, открытого в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) на имя ФИО1 видно, что Банком с указанного счета произведено списание денежных средств в размере 100 000 руб. в счет оплаты страховой премии за истца.

Обращаясь в суд, ФИО1 сослалась на то, что при заключении договора в нарушение ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" дополнительная услуга по личному страхованию фактически была навязана ей, поскольку у нее отсутствовал выбор страховой организации и возможность отказа от услуг страхования, до нее не была доведена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, размере страховой премии, вознаграждения, уплачиваемого Банку, что повлекло ущемление ее прав.

Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2).

На основании п. п. 1 ст. 2 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Как указано в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Положениями пунктов 2 и 4 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения клиента.

Из материалов дела следует, что в день заключения договора о вкладе ФИО1 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования по программе наследие 2.1 №<номер обезличен>

Истец была уведомлена о том, что участие в программе является добровольным и открытие вклада в Банке не обусловлено участием в Программе. ФИО1 понимала, что программа является отдельной услугой Банка, плата за участием в программе должна производиться за счет собственных средств.

Таким образом, ФИО1 изъявила желание и просила ООО «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имела, обязалась выполнять условия договора.

В заявлении просила Ренессанс Кредит Банк перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере 100 000 руб., подлежащей уплате по добровольно заключаемому ей договору страхования жизни и здоровья заемщика кредитов по реквизитам страховщика.

В соответствии с договором страхования истцом уплачена страховая премия в размере 100 000 руб.

При этом, ФИО1 уведомлена, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита и нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Суд приходит к выводу о том, что решение Банка об открытии вклада не зависит от согласия заемщика на страхование, поскольку данное предупреждение имеется в заявлении и с ним истец была ознакомлена и согласна, путем подписания указанного заявления о добровольном страховании.

Условия договора страхования согласованы между истцом и ООО «Ренессанс Жизнь», подписав договор страхования, истец подтвердила свое желание быть застрахованным именно у данного страховщика на согласованных сторонами условиях.

Нарушение своих прав истец, в частности, связывает с нарушением банком положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктами 1 - 3 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна, в частности, содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержатся в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 г. N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Истец просит признать недействительным договор страхования по программе Наследие 2.1 <номер обезличен> от 12.05.2018г. по ст. 178 ГК РФ.

В силу ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Исходя из положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Представитель истца не оспаривала того, что договор страхования ФИО1 подписан, а также подтвердила, что по распоряжению самой ФИО1 переводился на счет страховщика страховой взнос.

Довод о том, что истец полагала, что заключает не договор страхования, а иной договор, является бездоказательным и противоречит имеющимся в деле доказательствам.

Содержанию договора страхования, подписанного ФИО1, противоречат ее доводы о несогласованности сторонами отдельных условий договора. Напротив, из содержания договора страхования следует, что страхователю ясны и условия договора, и последствия его досрочного расторжения.

Последствия досрочного прекращения договора страхования закреплены в ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с п. 2 которой страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958).

Пунктом 4 договора страхования предусмотрено, что страхователю в течение календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение котоого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой связи.

Из материалов дела следует, что 03 сентября 2018 года в адрес ООО СК «Ренессанс Кредит» направлено заявление о расторжении договора, заявление направлено в Банк по истечении срока отказа от договора страхования, предусмотренного п.4 договора страхования.

Вместе с тем, истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО1 при подписании Договора страхования по программе страхования Наследие 2.1 заблуждалась в отношении совершаемой сделки, тем более, что документы по страхованию, в которых четко указано какие события не является страховыми, ею были получены при заключении договора.

Истец является дееспособным лицом, при заключении договора страхования должна была действовать разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания договора страхования по программе Наследие 2.1 <номер обезличен> от 12.05.2018г., заключенного между ФИО1 и ООО "Ренессанс Жизнь", недействительной сделкой, взыскания страховой премии в размере 100 000 руб. не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, суд не находит оснований для взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, учитывая, что данные требования является производными от основного.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с истца ФИО1 в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 (триста) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: