Решение № 2-2662/2018 2-433/2019 2-433/2019(2-2662/2018;)~М-2443/2018 М-2443/2018 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-2662/2018

Дело № 2-433/2019

18 RS 0023-01-2018-003346-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2019 года г.Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи - Майоровой Л. В.

при секретаре - Дыньковой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Согласие» (далее по тексту ООО СК «Согласие») с исковыми требованиями о взыскании комиссии, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивирует тем, что 18.04.2018 года между ним и ПАО «РОСБАНК» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил ему денежные средства на сумму 2000000 рублей. В условие кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО СК «Согласие» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 100000 рублей.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обратился к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако его требования удовлетворены не были.

В соответствии с ч. 3 ст. 16 «О защите прав потребителей» - согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Однако ответчик не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

28.11.2018 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа от программы коллективного страхования. Таким образом, истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 18.04.2018 года по 28.11.2018 года – 7 месяцев. В связи с отказом заемщика от предоставления услуги по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере 88 333 рубля 33 копейки.

Просит взыскать с ответчика указанную сумму, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, направил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явился, направил суду возражения относительно заявленных истцом требований.

В письменном отзыве представитель ответчика указал, что 18.04.2018 года между истцом и ответчиком заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №. Договор заключен на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 31.07.2015 года. Страховые риски установлены: смерть и инвалидность в результате несчастных случаев и болезней. Срок страхования с 18.04.2018 года по 18.04.2023 года. Согласно ст. 7.1.5 Правил страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор в порядке, предусмотренном Правилами страхования. 28.11.2018 года ФИО1 обратился в ООО СК «Согласие» с претензией, в которой потребовал уплатить ему сумму страховой премии. С заявлением о досрочном расторжении договора истец к страховой компании не обращался.

Согласно ст. 6.22 Правил страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Согласно условий договора страхования, если страхователь отказался от настоящего договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший период страхования (не использованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика в размере 85% страховой оплаченной премии.

Согласно ст. 958 ГК РФ – при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Просит в удовлетворении заявленных требований отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

По правилам ст.958 п.1 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт второй цитируемой нормы).

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, которое в силу ст.7 Федерального закона от 17 мая 2017 года № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации», является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Согласно указанному правовому акту, при осуществлении добровольного страхования страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

С учетом положений статьи 958 ГК РФ и вышеуказанных Указаний Банка России, Условия участия в программе страхования предусматривают возможность возврата платы за подключение к Программе страхования при отказе застрахованного лица от участия в Программе страхования в следующих случаях: если обращение застрахованного лица с соответствующим заявлением имело место до истечения 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, вне зависимости от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; если обращение застрахованного лица с соответствующим заявлением имело место по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в Программе страхования, но при условии, что договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В ходе рассмотрения дело установлено, что 18.04.2018 года между ФИО1 и ООО СК «Согласие» заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №. Договор заключен на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 31.07.2015 года. Страховые риски установлены: смерть и инвалидность в результате несчастных случаев и болезней. Срок страхования с 18.04.2018 года по 18.04.2023 года.

Своей подписью в указанном договоре кредитного страхования истец выразил согласие со страховщиком в лице ООО СК «Согласие», с условиями договора, в том числе, размером страховой суммы.

Указанный договор заключен после вступления в силу вышеприведенных Указаний ЦБ РФ, следовательно, должен отвечать изложенным в них требованиям.

Приведенные правовые нормы и разъяснения распространяются на возврат уплаченной страховщику страховой премии, но возврат комиссии за подключение к Программе коллективного страхования, уплачиваемой Банку, не регулируют.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 заключил договор страхования 18.04.2018 года. С заявлением о возврате неосновательного обогащения обратился 28.11.2018 года, то есть по истечении 14 дней с момента подключения ее к Программе страхования, установленного Условиями участия в Программе.

Исходя из этого, поскольку установленный договором 14-дневный срок, в течение которого истец вправе был требовать возврата уплаченной за услугу денежной суммы при досрочном отказе от договора, нарушен, предусмотренных законом оснований для взыскания части комиссии по договору страхования не имеется.

По правилам ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ, на которые ссылается истец, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную возмездную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию, на которую распространяется законодательство о защите прав потребителей.

Так согласно разъяснениям, изложенным в п 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из системного толкования приведенных положений материального закона и разъяснений по его применению следует, что отказ потребителя от дополнительной финансовой услуги возможен до того момента, когда она оказана потребителю в полном объеме. После оказания услуги отказ от такой услуги в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ не допускается.

Согласно ст. 7.1.5 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО СК «Согласие» 31 июля 2015 года, страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор в порядке, предусмотренном Правилами страхования.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ - изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

- при существенном нарушении договора другой стороной;

- в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 452 ГК РФ - требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доказательств того, что истец обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора не представлено.

Согласно ст. 6.22 Правил страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Согласно условий договора страхования, если страхователь отказался от настоящего договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший период страхования (не использованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика в размере 85% страховой оплаченной премии.

Условия, предусмотренные указанным пунктом Правил страхования, не наступили.

Кроме того, условия договора страхования о размере страховой премии в размере 100000 рублей, истцом не оспорены, в связи с чем суд руководствуется этими условиями договора.

Учитывая то обстоятельство, что Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» регулирует правоотношения с участием потребителей лишь в той части, что не урегулирована специальным законом, а положения п.3 ст.958 ГК РФ в отношении договора личного страхования выступают в таком качестве, указанный истцом закон на правоотношения сторон не распространяется.

Положения ст.782 ГК РФ предусматривают права заказчика по договору возмездного оказания услуг, что исключает их применение к правоотношениям, возникшим из иного договора – договора личного страхования.

Поскольку по рассматриваемому договору застрахованы жизнь, здоровье и трудоспособность истца, постольку возможность наступления страхового случая после исполнения им обязательства заемщика по кредитному договору не устранена, а существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не прекратилось.

По указанным основания исковые требования ФИО1 о взыскании комиссии удовлетворению не подлежат.

Также истцом заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» -моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу приведенной правовой нормы, условием компенсации морального вреда, является факт нарушения прав потребителя при наличии вины причинителя вреда.

В исковом заявлении истец указал, что моральный вред, выразившийся в значительных убытка и временных потерях, причинен ему в результате навязывания услуги по страхованию. Вместе с тем, каких-либо доказательств, подтверждающих его доводы, истец не привел. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 18.04.2018 года условие об обязательном страховании жизни и здоровья отсутствуют. Доказательств того, что что ФИО1 отказывали в предоставлении кредита при отсутствии договора страхования от несчастных случаев либо понудили к заключению договора кредитного страхования, не представлено.

Поскольку нарушение прав потребителя со стороны ответчика отсутствует, вины его в причинении истцу морального вреда не установлено, оснований для компенсации морального вреда истцу, у суда не имеется.

Следовательно, исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования потребителя оставлены судом без удовлетворения, во взыскании штрафа ФИО1 должно быть отказано.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к ООО «Страховая компания «Согласие» о взыскании комиссии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 16 мая 2019 года.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Сарапульский городской суд.

Судья: Майорова Л.В.