Решение № 2-1779/2017 2-1779/2017~М-17397/2016 М-17397/2016 от 16 апреля 2017 г. по делу № 2-1779/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17.04.2017 г. Прикубанский райсуд г. Краснодара

в составе

председательствующего Бодровой Н.Ю.,

при секретаре Самосватовой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «СКБ-Банк» о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд к ПАО «СКБ-Банк» о признании недействительными договора страхования № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 жизни от несчастных случаев и болезней клиента в качестве заемщика по кредитному договору; договора страхования № по программе добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций Категория 1, взыскании суммы страховых премий как неосновательного обогащения в размере 58211, 97 руб. и 30094, 49 руб., неустойки в размере 158951, 628 руб., компенсации морального вреда в размере 2000 руб., расходов на представителя в размере 10000 рублей.

При этом истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ПАО «СКБ-банк» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с выплатой <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты>. Истец по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ответчиком, была подключена к программе страхования. Сотрудник банка пояснил ей, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни. На момент заключения кредитного договора истец находилась в сложной финансовой ситуации - ей срочно требовались денежные средства. При оформлении страховки кредит, право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено. Тем самым, банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем. Подписывая предложенную форму договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, страховая премия по которому составила 58211,97 руб. Также истец была подключена к добровольной программе страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций, страховая премия по которому составила 30094,49 руб. Данные суммы были включены в сумму кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 жизни от несчастных случаев и болезней клиента в качестве заемщика по кредитному договору; договора страхования № по программе добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций Категория 1. Включение в договор условия о взимании страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость слуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же тремя, не были представлены ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее с определенными условиями, поэтому истец считает, что как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. Самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащий удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. Включение в договор условия об оплате денежных средств за включение в программу страхования защиты заемщиков, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Истец считает, что банком неправомерно была удержана сумма страховых премий единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику.

В судебном заседании представитель истца поддержала заявленные требования, просила иск удовлетворить.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности, представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные требования не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ПАО «СКБ-банк» в офертно-акцептной форме путем подписания заявления был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с выплатой <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты>.

Банк является кредитной организацией и не осуществляет страховую деятельность.

В соответствии с п. 1 ст. 49 ГК РФ отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).

Согласно ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банковские операции поименованы в ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Страхование не относится к банковским операциям.

Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

В силу положений ст. т. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и ФИО2 не содержит положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования.

Услуги по страхованию жизни и здоровья ФИО2 фактически оказало - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - получатель страховой премии в сумме 58 211,97 руб., а не Банк, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между Банком и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен агентский договор, согласно которому Банк по поручению страховой компании осуществляет услуги по консультированию потенциальных страхователей о порядке и условиях страхования в соответствии с действующим законодательством РФ.

При наличии у клиента желания застраховать свои жизнь и здоровье ему предлагается сообщить о своём намерении Банку в заявлении-анкете на предоставление кредита и ознакомиться с условиями страхования, предлагаемыми различными страховыми организациями.

Если клиент избирает в качестве страховой компании, с которой хочет заключить договор страхования - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то он заполняет заявление о страховании жизни и здоровья.

ФИО2 подписала заявление на страхование, тем самым изъявив желание заключить договор страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В подписанном заявлении также указано, что ФИО2 уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, а также о том, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их любой страховой компании по своему усмотрению.

Банк не является стороной в договоре страхования, и правом получения в свою пользу страховой премии не обладает.

Функции Банка ограничиваются перечислением денежных средств клиента на указанные им счета третьих лиц на основании подписанных клиентом приходных кассовых ордеров.

Правовым основанием для выполнения поручения клиента по данной операции является предусмотренный ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» разрешенный перечень банковских операций.

Страховая премия на заключение договора страхования была переведена Банком на счет получателя ввиду свободного волеизъявления заемщика.

Кроме того, денежные средства, принятые от заемщика, были перечислены на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и реестром принятых переводов от физических лиц.

Оплатив ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию, Заемщик тем самым акцептировал оферту ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании акцепта между ФИО2 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» установились договорные правоотношения.

Согласие ФИО2 добровольно застраховать свою жизнь и здоровье также подтверждается подписанным заявлением-анкетой на предоставление кредита.

Заявление-анкета заемщика на предоставление кредита было заполнено ФИО2 при первичном обращении в Банк с целью оценки финансового положения и принятия Банком решения о предоставлении кредита.

В заявлении-анкете заемщика предусмотрен пункт, в котором в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита заемщику предоставлен выбор, осуществлять страхование своей жизни и здоровья или нет.

Таким образом, истец уже в заявлении-анкете уведомил Банк о своем намерении застраховать свои жизнь и здоровье путем проставления соответствующей отметки на заявлении-анкете.

При заполнении ФИО2 заявления-анкеты использовался разработанный Банком бланк, однако, использование типовой формы заявления не свидетельствует о невозможности клиента отказаться от предоставления дополнительной возмездной услуги.

Типовое заявление содержит графу, проставление отметок в которой подтверждает факт дачи заемщиком согласия застраховать жизнь и здоровье.

Таким образом, типовой бланк заявления изначально предполагает отсутствие у заемщика согласия застраховать жизнь и здоровье, поскольку для подтверждения дачи согласия на оказание услуги по страхованию требуется проставление отметок в соответствующей графе.

Доказательств того, что отказ ФИО2 от намерения застраховаться мог повлечь отказ в заключение Кредитного договора, не представлено.

Подписывая заявление-анкету, заемщик со всей ответственностью заявляет, что информация, содержащаяся в заявлении-анкете им изучена, понятна, условий и положений, смысл которых ему неизвестен либо неясен, не содержит, последствия заполнения тех или иных граф в заявлении-анкете разъяснены и понятны, заполнение заявления-анкеты произведено им осмысленно и самостоятельно, информация, внесенная в заявление-анкету печатным способом (включая проставление значка «V»), внесена работником Банка с его слов, с его указания и по его поручению. Заявление-анкета подписана собственноручно ФИО2 Данная фраза содержится в конце заявления-анкеты перед проставлением подписи клиента, соответственно, Заемщик при подписании заявления-анкеты не мог её не прочесть.

Банк не является стороной договорных правоотношений, установленных между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 в рамках договора страхования.

По договору страхования финансовых рисков ФИО2 страхует исключительно свои собственные риски, не связанные с заключенным между ФИО2 и Банком Кредитным договором.

ФИО2 подписала заявление на страхование, тем самым изъявив желание заключить договор страхования в ОАО «АльфаСтрахование».

При указанных обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворения

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО2 к ПАО «СКБ-Банк» о возврате страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд в апелляционном порядке через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий