Решение № 2-1349/2018 2-1349/2018~М-1301/2018 М-1301/2018 от 17 октября 2018 г. по делу № 2-1349/2018

Дело № 2-1349/2018

Поступило: 06.07.2018.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2018 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Мельчинского С.Н., при секретаре Решетниковой Н.А., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

Установил:

06.07.2018 года ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что 21.04.2017 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор № <***> путем присоединения к типовому кредитному договору банка «Единый-ТОП 2.0: Плюс». По условиям договора банк открыл ей текущий банковский счет (далее ТБС) для обслуживания возврата полученного кредита. 11.01.2018 года путем полного досрочного погашения кредита она все свои обязательства по договору исполнила надлежащим образом. Обратившись за юридической помощью, она выяснила, что переплатила за оказанную банком услугу по пользованию денежными средствами, так как проценты за пользование 06.11.2017 года банк удержал в нарушение условий стр. 4 и 6 Индивидуальных условий договора, более тех, что установлены законом и договором, а надлежащий остаток от минимального обязательного платежа (далее МОП) не направлен банком на погашение основной задолженности кредита. В соответствии со стр. 6 Индивидуальных условий договора вышеуказанная сумма МОП должна направляться банком на погашение кредита и уплату процентов за расчетный период пользования кредитом. В данном случае за период с 22.09.2017 года по 21.10.2017 года, который составляет 30 календарных дней. В соответствии с п. 3.2.1 Общих условий договора проценты выплачиваются ежемесячно как часть МОП. Сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. В соответствии со стр. 6 Индивидуальных условий договора МОП в сумме 7080 руб., находившихся на ТБС истца ФИО1 06.11.2017 года, должен был быть направлен банком на погашение кредита и уплату процентов за предыдущий период пользования кредитом. В данном случае за период с 22.09.2017 года по 21.10.2017 года, который составляет 30 календарных дней.

Исходя из Индивидуальных условий договора, максимальная ставка процента за пользование кредитом составляет 30,90% годовых. В 2017 году количество календарных дней 365. Ставка процента за пользование кредитом в течение 1 дня составляет: 30,90% / 365 = 0,0846575342% за день. Лимит кредита, установленный договором, составляет 136 554 руб.. Сумма процентов за пользование кредитом за период с 22.09.2017 года по 21.10.2017 года составляет: 136 554 руб. х 0,0846575342% х 30 дней = 3 468,097 руб. Удержанная банком 06.11.2017 года с ТБС истца сумма МОП составляет 7080 руб.. Указанная сумма в соответствии со стр. 6 договора должна была быть распределена банком следующим образом: 7080 руб. – 3 468, 10 руб. (сумма процентов за пользование кредитом за период с 22.09.2017 г. по 21.10.2017г.) = 3 611,90 руб. (в счет погашения кредита). Однако, списанная 06.11.2017 года сумма МОП 7080 руб. распределена банком ненадлежащим образом, а именно вся сумма МОП направлена банком на погашение процентов за кредит, а на погашении кредита никакая часть не списана.

25.06.2018 года истец ФИО1 направила ответчику заявление № 82, в котором потребовала добровольно и безвозмездно для нее в срок не более 10 календарных дней включительно устранить недостатки в предоставляемой ей услуге путем:

- распределения суммы списанного 06.11.2017 года МОП (7080 руб.) в соответствии с п. 6 договора;

- проведения надлежащим образом погашения кредита на сумму 3611, 90 руб. 06.11.2017 года;

- пересчета ее задолженности по кредиту по состоянию на утро 07.11.2017 года и выдачи подтверждающих документов.

В заявлении № 86 от 27.06.2018 года истец уточнила, что подтверждающим документом, который она требует выдать в установленный в заявлении № 82 от 25.06.2018 года срок, является справка о состоянии/наличии ссудной задолженности по состоянию на утро 07.11.2017 года, из которой следует, что основная задолженность по кредиту по состоянию на утро 07.11.2017 года снизилась по сравнению с основной задолженностью по кредиту по состоянию на 06.11.2017 года на сумму 3 611,90 руб. Срок, предоставленный для добровольного устранения недостатка услуги, истек 05.07.2018 года. По состоянию на 06.07.2018 года ответчик ее законные требования, изложенные в заявлениях № 82 и № 86 не удовлетворил. 06.07.2018 года она обратилась к ответчику с заявлением № 90, в котором просила уплатить ей неустойку за неисполнение ее законных требований в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей». На случай неисполнения решения суда с ответчика на основании ст. 308.3 ГК РФ подлежит взысканию неустойка в размере 10 000 руб. за каждый день просрочки исполнения судебного акта. Оказание ответчиком услуг с недостатком причинило ей моральные и нравственные страдания, которые она оценивает в 20 000 руб.

Истец просит обязать ответчика ПАО «Восточный экспресс банк»:

1) перераспределить МОП, списанный с ТБС 06.11.2017 года, в соответствии с условиями стр. 6 Индивидуальных условий кредитного договора № <***> от 21.04.2017 года, направив сумму 3 611 руб. 90 коп. на погашение основной задолженности по кредиту по состоянию на 06.11.2017 года, в срок не позже 5 дней после вступления судебного акта в законную силу;

2) пересчитать задолженность истца по кредитному договору № <***> от 21.04.2017 года с учетом погашения кредита 06.11.2017 года на сумму 3 611, 90 руб.;

3) передать истцу надлежащим образом оформленную справку о состоянии/наличии ссудной задолженности по состоянию на утро 07.11.2017 года, из которой следует, что основная задолженность по кредиту по состоянию на утро 07.11.2017 года снизилась по сравнению с основной задолженностью по кредиту по состоянию на 06.11.2017 года на сумму 3 611,90 руб., в срок не позже 5 дней после вступления судебного акта в законную силу;

4) на случай неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ответчиком вынесенного судом решения, перераспределении МОП, списанного с ТБС 06.11.2017 года, установить судебную неустойку в сумме 10 000 руб. за каждый день просрочки исполнения;

5) взыскать с ответчика неустойку, рассчитанную на день вынесения решения суда;

6) взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

В ходе рассмотрения дела истцом были уточнены исковые требования в части взыскания неустойки, а именно: на случай неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ответчиком решения суда о перераспределении МОП, списанного с ТБС истца 06.11.2017 года, установить судебную неустойку в сумме 3611,90 руб. за каждый день просрочки исполнения; взыскать с ответчика неустойку в размере 29 518, 81 руб., в остальной части исковые требования истца остались без изменения, расчет неустойки приложен к исковому заявлению (л.д. 80-83).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 2).

23.07.2018 года представила пояснения по иску, согласно которым ответчик не устранил недостатки, ответ на заявление № 82 не предоставил, оснований удержания всей суммы МОП в счет процентов за пользование кредитом за период с 22.09.2017 г. по 21.10.2017 г., не сообщил, текст «Общие условия кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа» в редакции, действовавшей на момент заключения Договора (21.04.2017 года) не предоставил. Однако, можно предположить, что в тексте Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа в редакции, действовавшей на момент заключения договора (21.04.2017 года), имеется пункт 3.2.1 в редакции от 07.12.2017 года «для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту сумма начисленных, но неуплаченных в льготный период процентов включается в МОП после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа». В льготный период из внесенных заемщиком денежных средств по кредиту именно 100 руб. ежемесячно (05.06.2017 года, 06.07.2017 года, 07.08.2017 года, 05.09.2017 года) были отнесены банком в счет погашения начисленных срочных процентов, что соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора (стр. 6). Условий о том, что помимо ежемесячного МОП заемщик должен вносить банку проценты за пользование кредитом, а также, что в льготный период в течение четырех месяцев у заемщика возникает обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, превышающие минимальный обязательный платеж в размере 100 руб., кредитный договор от 21.04.2017 года № <***> не содержит. При таких обстоятельствах начисление банком заемщику в течение каждого из четырех первых месяцев с даты заключения договора кредитования процентов за пользование кредитом в размере, превышающем 100 руб. ежемесячного МОП и включение их в МОП после окончания льготного периода и уплаты их в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующих текущей дате платежа, не основано на Индивидуальных условиях кредитного договора, а, следовательно, излишне уплаченные истцом 06.11.2017 года в сумме 3 611,90 руб. должны были быть направлены банком в счет погашения кредита (л.д. 35). Согласно пояснениям истца № 2 Общие условия договора, являющиеся приложением к кредитному договору № <***> от 21.04.2017 года и кредитному договору № <***> от 11.01.2018 года, действовавшие на момент исполнения договоров, размещенные на сайте ответчика, являются общими как по тексту, так и по содержанию. Положения п. 3.2.1 Общих условий применению ответчиком не подлежало, так как в соответствии с п. 10 ст. 5 ФЗ № 353, если Общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (л.д. 78). Согласно пояснениям истца № 3, условия абзаца 2 пункта 3.2.1 Общих условий: Для Тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в Льготный период процентов включается в МОП после окончания Льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за Расчётный период, предшествующий текущей Дате платежа» к применению за период с 21.04.2017 г. по 15.10.2018 г. не подлежат, так как Индивидуальными условиями кредитного договора № <***> от 21.04.2017 года, исходя из правила ст.431 ГК РФ, отсрочка выплаты задолженности по кредиту сторонами в тексте Индивидуальных условий Договора не согласовывалась, о ней истец не просила и отсрочка выплаты задолженности по кредиту не предоставлялась. Касаемо Общих условий Договора, в соответствии с ч.2 ст.5 ФЗ № 353, подлежат применению нормы ст.428 ГК РФ, а условия абзаца 2 пункта 3.2.1 Общих условий, в части начисления иных процентов в льготный период, кроме тех, которые входят в состав МОП, величина которого в льготный период установлена в графе 2 строки 6 Индивидуальных условий Договора, противоречит условиям, изложенным в графе 2 строки 6 Индивидуальных условий Договора. Полагает, что при таких обстоятельствах, в соответствии с пунктом 10 ст.5 ФЗ № 353, подлежат применению индивидуальные условия потребительского кредита, которыми дополнительные проценты, кроме процентов, входящих в МОП (100 рублей), установленного к уплате в льготный период, к начислению за пользование кредитом в льготный период не установлены. Также указала, что ответчик не устранил недостатки, ответы на ее заявления № 82,86,90 не предоставил, оснований удержания всей суммы МОП в счет процентов за пользование кредитом за период с 22.09.2017 г. по 21.10.2017 не сообщил (л.д. 85-88).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил в суд возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик не согласен с требованиями, заявленными истцом, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку, по мнению ответчика все действия ФИО1 направлены на извлечение личной выгоды и причинении наибольшего материального вреда Банку, ФИО1 неоднократно обращается в суд с одними и теми же требованиями по одному и тому же кредитному договору, изменяя лишь периодичность дат, за которые требует перерасчета сумм. В каждом случае ФИО1 заявляет о взыскании с Банка неустойки и морального вреда. Размер текущей задолженности заемщика перед кредитором, по договору потребительского кредита, в соответствии с ч.2, 3 ст.10 ФЗ «О потребительском кредите (займе), заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату. ФИО1 при необходимости получения какой либо расчетно - справочной информации, относительно ее кредитного договора, необходимо было обратиться в любое отделение Банка с запросом о предоставлении необходимой ей информации. 21.04.2017 года между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № <***>, согласно которому Банк предоставил ФИО1 денежные средства согласно Индивидуальным условиям для кредита «Единый топ 2.0 плюс», с которыми истец ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее личная подпись. Подписывая заявление на заключение Договора кредитования счета, истец ФИО1 подтвердила, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплачивать денежные средства в счет погашения кредитной задолженности, проценты и комиссию за присоединение к программе страхования, путем внесения МОП на ТБС. Все списания были произведены в соответствии с условиями договора. Требования о взыскании неустойки являются необоснованными, возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей». Потерпевшему следует доказать, чем подтверждается факт причинения нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, причинно-следственную связь и другие обстоятельства, имеющие значение для спора (л.д. 90-93).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 ГК РФ указывает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 15 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

С учетом указанных выше положений закона, для удовлетворения требования, вытекающего из обязательства вследствие неосновательного обогащения, необходимо установление самого факта неосновательного обогащения (то есть приобретения или сбережения имущества без установленных законом или сделкой оснований), установление того обстоятельства, что лицо, к которому предъявлен иск, является неосновательно обогатившимся лицом, а также того, что такое обогащение произошло за счет лица, обратившегося с требованием о взыскании неосновательного обогащения.

Как следует из материалов дела, 21.04.2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № <***>, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит с лимитом кредитования 136 554 руб. 00 коп. (л.д. 4-7).

Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п. 2 договора).

Процентная ставка по договору за проведение безналичных операций – 29,00% годовых, за проведение наличных операций – 30,90% годовых (п. 4 договора).

Согласно п. 6 кредитного договора размер минимального обязательного платежа (МОП) – 7080 руб. Состав МОП определен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 5501 руб.. Продолжительность льготного периода – 5 месяцев с даты заключения договора. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Пункт 8, 8.1 кредитного договора предусматривает, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС; пополнение ТБС производится бесплатно путем внесения наличных денежных средств через кассу банка, путем внесения наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка, а также почтовым переводом денежных средств.

Также пунктом 17 кредитного договора предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения договора путем открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ответчика и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14 кредитного договора).

Перечисление денежных средств во исполнение условий кредитного договора от 21.04.2017 года в размере 136 554 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета истца (л.д. 14-16).

Согласно представленному истцом Информационному листу по погашению кредита и иных платежей к кредитному договору от 21.04.2017 года сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 7080 руб., за исключением последнего 36 платежа (л.д. 8). Согласно примечанию Информационного листа срок действия договора кредитования изменяется в случае изменения лимита кредитования, дата и сумма последнего платежа по кредиту могут отличаться от указанных в Информационном листе. Информация по дате и сумме последнего платежа будет доведена до клиента смс-сообщением.

Как следует из письменных пояснений истца, в соответствии с условиями стр. 14 Индивидуальных условий договора текст Общих условий, хотя и является неотъемлемой частью договора, к договору приложен не был, на сайте банка он также отсутствует, в связи с чем она обращалась в банк с заявлением об устранении недостатка. Банком был представлен ответ, что он обещает устранить недостаток, однако, на момент составления пояснений текст Общих условий в редакции, действовавшей по состоянию на 21.04.2017 года, на сайте ответчика не размещен, на руки истцу не предоставлен.

Однако, как было установлено судом, истец при заключении кредитного договора была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ответчика и Тарифами Банка (п. 14 кредитного договора). Кроме того, истцом в материалы дела представлены Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа в редакции приказа № ГБ-2024 от 07.12.2017 года (л.д. 18-21). И, как следует из письменных пояснений истца № 2, Общие условия договора, являющиеся приложением к кредитному договору № <***> от 21.04.2017 года и кредитному договору № <***> от 11.01.2018 года, действовавшие на момент исполнения договоров, размещенные на сайте ответчика, являются общими как по тексту, так и по содержанию (л.д. 78).

Согласно п. 11 Приложения № 1 к Общим условиям лимит кредитования – максимальный размер кредитной задолженности клиента по кредиту (основному долгу), устанавливаемый банком в соответствии с условиями договора кредитования (л.д. 21).

Пункт 12 Приложения № 1 к Общим условиям определяет понятие минимального обязательного платежа – определенная Индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки. Включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в ставшейся части – остаток по основному долгу. В случае если сумма процентов за текущий расчетный период в совокупности с остатком по основному долгу на конец расчетного периода составляет менее установленной фиксированной суммы, то МОП определяется как сумма процентов за текущий расчетный период и сумма остатка по основному долгу на конец расчетного периода (л.д.21).

Льготный период – представляет собой временной промежуток, в течение которого клиент уплачивает МОП в уменьшенном размере. МОП в течение льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом (в пределах установленного размера МОП) и в случае достаточности средств, суммы в счет погашения основного долга по кредиту. Льготный период предоставляется клиенту с даты заключения договора кредитования. Продолжительность льготного периода и размер МОП в течение льготного периода устанавливаются Индивидуальными условиями. Наличие льготного периода предусмотрено только по тарифным планам с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту (п. 10 Приложения № 1 к Общим условиям) (л.д.21).

25.06.2018 года истец направила ответчику заявление № 82, в котором потребовала добровольно и безвозмездно для нее в срок не более 10 календарных дней включительно устранить недостатки в предоставляемой ей услуге путем:

- распределения суммы списанного 06.11.2017 года МОП (7080 руб.) в соответствии с п. 6 договора;

- проведения надлежащим образом погашения кредита на сумму 3611,90 руб. 06.11.2017 года;

- пересчета ее задолженности по кредиту по состоянию на утро 07.11.2017 года и выдачи подтверждающих документов. Все вышеуказанные документы передать истцу по акту приема-передачи до истечения вышеуказанного срока (л.д. 9.

В заявлении № 86 от 27.06.2018 года истец уточнила, что подтверждающим документом, который она требует выдать в установленный в заявлении № 82 от 25.06.2018 года срок, является справка о состоянии/наличии ссудной задолженности по состоянию на утро 07.11.2017 года, из которой следует, что основная задолженность по кредиту по состоянию на утро 07.11.2017 года снизилась по сравнению с основной задолженностью по кредиту по состоянию на 06.11.2017 года на сумму 3611,90 коп. (л.д. 10).

25.06.2018 года истец направила ответчику заявление № 90, в котором потребовала добровольно и безвозмездно для нее в срок не более 10 календарных дней включительно, со дня получения данного заявления уплатить неустойку в размере 29 518,91 руб., за неисполнение недостатков, указанных в заявлении № 82 (л.д.11).

В заявлении № 94 от 03.07.2018 года истец потребовала от ответчика добровольно и безвозмездно для нее в срок не более 10 календарных дней, со дня получения данного заявления, разместить на сайте www.vostbank.ry текст «Общие условия для кредита ЕДИНЫЙ – ТОП 2.0:ПЛЮС» до 0апреля 2023 года (л.д.12).

В заявлении № 95 от 03.07.2018 года истец потребовала от ответчика добровольно и безвозмездно для нее в срок не более 10 календарных дней, со дня получения данного заявления, выдать ей на руки текст «Общие условия для кредита ЕДИНЫЙ – ТОП 2.0:ПЛЮС» до 0апреля 2023 года (л.д.13).

В заявлении № 105 от 27.07.2018 года истец потребовала от ответчика в срок не более 10 календарных дней, со дня получения данного заявления, сообщить ей надлежащим образом стоимость финансовой услуги (сумму процентов) за пользование кредитом предоставленным по Договору № <***> от 21.04.2017 года, выраженную в рублях (л.д.46).

Банком на заявление истца от 27.06.2018 года был дан ответ, согласно которому истец, подписав договор, взяла на себя обязательства по выплате основного долга по кредиту и начисленных процентов. Проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня. Начисление процентов по договору произведено корректно. Сумма процентов рассчитывается по следующей формуле: сумма процентов = (остаток основного долга х %ставку х количество дней в периоде) / количество дней в году. Сумма для полного досрочного гашения рассчитывается как сумма основного долга на дату погашения, начисленные проценты и комиссия за присоединение к страховой программе согласно условиям договора. Все списания были произведены в соответствии с условиями договора (л.д. 48-49).

Изложенные представителем ответчика в ответе на заявление истца обстоятельства соответствуют Общим условиям кредитования.

Так, согласно п. 3.2 Общих условий кредитования клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Пункт 3.2.1 Общих условий кредитования предусматривает, что проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита (Расчетный период). Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть МОП, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий Расчетный период. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но неуплаченных в Льготный период процентов включается в МОП после окончания Льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за Расчетный период, предшествующих текущей Дате платежа.

Согласно п. 3.4.4 Общих условий кредитования банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 3.9. Общих условий очередностью.

Согласно установленной п. 3.9. Общих условий кредитования очередности суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются на уплату требований банка в пятую очередь по требованиям по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному МОП); в шестую очередь по требованиям по возврату основного долга по очередному сформированному МОП. В случае наличия просроченной задолженности по процентам, по основному долгу суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, направляются с первой по четвертую очередь, что соответствует положениям ч. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из представленной истцом выписки из лицевого счета, истец вносила на ТБС ежемесячно к установленной в информационном листе дате денежные средства в размере МОП, предусмотренном кредитным договором, 7080 руб. Ответчиком при списании денежных средств с ТБС были соблюдены условия кредитного договора о предоставлении истцу льготного периода, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 5501 руб., а также списания денежных средств в последующие периоды в размере МОП (7080 руб.).

С доводами истца в исковом заявлении о том, что она переплатила за оказанную банком услугу по пользованию денежными средствами, вследствие того, что проценты за пользование 06.11.2017 года банк удержал в нарушение условий стр. 4 и 6 Индивидуальных условий договора, а именно вследствие завышения банком суммы процентов за пользование кредитом за расчетный период все вышеуказанная сумма МОП в нарушение условий стр. 6 договора направлена банком на погашение процентов за кредит, а на погашение кредита никакая часть списанных 06.11.2017 года МОП банком не направлена, суд не может согласиться, поскольку как было установлено судом и следует из Общих условий кредитования минимальный обязательный платеж – определенная Индивидуальными условиями фиксированная сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки, включает в себя проценты за текущий расчетный период, а в ставшейся части – остаток по основному долгу. Также списание суммы кредита (основного долга) в счет погашения кредитной задолженности следует и из п. 3.9 Общих условий кредитования, предусматривающего очередность направления денежных средств со счета заемщика. Представленная истцом выписка из лицевого счета (л.д. 14-16) не содержит указание на размер процентов по кредиту и основного долга, которые включены в каждый из перечисленных истцом на ТБС МОП, а именно в 7080 руб., в связи с чем с доводами истца о том, что указанная сумма составляет только проценты по договору, суд не может согласиться и принять во внимание.

В соответствии с п. 3.5 Общих условий кредитования по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту счет-выписку о размере МОП и сроке его погашения SMS-уведомлением на номер телефона сотовой связи клиента. Также счет-выписка о размере МОП может быть доведена до клиента при его личном обращении в отделение банка, путем отправки на электронную почту клиента либо через иной дистанционный канал.

Истцом в материалы дела представлены справка о состоянии/наличии ссудной задолженности перед банком по состоянию на 06.07.2018 года, в которой указано из чего складывается сумма задолженности по кредиту, а именно проценты, в том числе за наличные или безналичные операции; основной долг, в том числе по наличным или безналичным операциям; плата за присоединение к страховой программе; неустойка за нарушение исполнения обязательств; просроченные проценты и т.д. (л.д. 17).

Также истцом представлена информация о задолженности заемщика от 15.10.2018 года, содержащая аналогичные сведения, что и справка о состоянии/наличии ссудной задолженности перед банком (л.д. 87-88).

Таким образом, с учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу, что истец после внесения на ТБС ежемесячно МОП в размере 7080 руб. и их списания банком в счет погашения кредитной задолженности имела право и возможность в соответствии с Общими условиями кредитования получать в банке справки о состоянии/наличии ссудной задолженности или информацию о задолженности, содержащей информацию о процентах и основном долге по кредиту, из которых бы усматривалось снижение либо отсутствие снижения суммы основного долга по кредиту. Однако, истцом указанные документы в материалы дела не представлены.

Также суд отмечает, что, заявляя требование о перераспределении МОП, истец просит суд обязать ответчика передать ей именно справку о состоянии/наличии ссудной задолженности, а не выписку по лицевому счету.

С доводами истца в письменных пояснениях по иску о том, что начисление банком заемщику в течение каждого из четырех первых месяцев с даты заключения договора кредитования процентов за пользование кредитом в размере, превышающем 100 руб. ежемесячного МОП, и включение их в МОП после окончания льготного периода и уплаты их в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующих текущей дате платежа, не основано на Индивидуальных условиях кредитного договора, суд не может согласиться, поскольку льготный период представляет собой временной промежуток, в течение которого клиент уплачивает МОП в уменьшенном размере, то есть банк таким образом предоставил отсрочку выплаты задолженности по кредиту, но не освободил от ее уплаты (л.д. 35).

Подписав кредитный договор, истец добровольно выбрала такой вид кредитования, ее воля при совершении сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия сделки. Истец ФИО1 воспользовалась предоставленными ответчиком денежными средствами, приняла обязательство по погашению предоставленного кредита с уплатой предусмотренных договором процентов, внесению минимального обязательного платежа в размере 7080 руб., не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и права отказаться от его заключения в случае несогласия с условиями.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что истцом не представлены относимые и допустимые доказательства нарушения ее прав как потребителя при заключении кредитного договора от 21.04.2017 года и порядка списания МОП в счет погашения кредитной задолженности, сбережения ответчиком за счет истца без установленных законом, иными правовыми актами, а также несоответствия условий кредитного договора требованиям закона или иным правовым актам Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В связи с чем требования истца:

1) перераспределить МОП, списанный с ТБС 06.11.2017 года, в соответствии с условиями стр. 6 Индивидуальных условий кредитного договора № <***> от 21.04.2017 года, направив сумму 3 611 руб. 90 коп. на погашение основной задолженности по кредиту по состоянию на 06.11.2017 года, в срок не позже 5 дней после вступления судебного акта в законную силу;

2) пересчитать задолженность истца по кредитному договору № <***> от 21.04.2017 года с учетом погашения кредита 06.11.2017 года на сумму 3 611, 90 руб.;

3) передать истцу надлежащим образом оформленную справку о состоянии/наличии ссудной задолженности по состоянию на утро 07.11.2017 года, из которой следует, что основная задолженность по кредиту по состоянию на утро 07.11.2017 года снизилась по сравнению с основной задолженностью по кредиту по состоянию на 06.11.2017 года на сумму 3 611,90 руб., в срок не позже 5 дней после вступления судебного акта в законную силу;

4) на случай неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ответчиком вынесенного судом решения, перераспределении МОП, списанного с ТБС 06.11.2017 года, установить судебную неустойку в сумме 10 000 руб. за каждый день просрочки исполнения;

5) взыскать с ответчика неустойку, рассчитанную на день вынесения решения суда;

6) взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, взыскание штрафа является не правом, а обязанностью суда.

Указанным Законом установлено условие для взыскания штрафа, каковым является удовлетворение судом требований потребителя. В данном случае судом установлено отсутствие нарушений прав потребителя со стороны банка и, соответственно, оснований для взыскания штрафа, предусмотренного пунктом 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Требование о взыскании компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного заявленного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Истцу ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Восточный экспресс банк», а именно:

1) перераспределить МОП, списанный с ТБС 06.11.2017 года, в соответствии с условиями стр. 6 Индивидуальных условий кредитного договора № <***> от 21.04.2017 года, направив сумму 3 611 руб. 90 коп. на погашение основной задолженности по кредиту по состоянию на 06.11.2017 года, в срок не позже 5 дней после вступления судебного акта в законную силу;

2) пересчитать задолженность истца по кредитному договору № <***> от 21.04.2017 года с учетом погашения кредита 06.11.2017 года на сумму 3 611, 90 руб.;

3) передать истцу надлежащим образом оформленную справку о состоянии/наличии ссудной задолженности по состоянию на утро 07.11.2017 года, из которой следует, что основная задолженность по кредиту по состоянию на утро 07.11.2017 года снизилась по сравнению с основной задолженностью по кредиту по состоянию на 06.11.2017 года на сумму 3 611,90 руб., в срок не позже 5 дней после вступления судебного акта в законную силу;

4) на случай неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ответчиком вынесенного судом решения, перераспределении МОП, списанного с ТБС 06.11.2017 года, установить судебную неустойку в сумме 10 000 руб. за каждый день просрочки исполнения;

5) взыскать с ответчика неустойку, рассчитанную на день вынесения решения суда;

6) взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб. ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) С.Н. Мельчинский

Полный текст решения изготовлен 22 октября 2018 года.