Решение № 2-599/2020 2-599/2021 2-599/2021~М-3997/2020 М-3997/2020 от 3 марта 2021 г. по делу № 2-599/2020

Дело № 2-599/2021 74RS0017-01-2020-006394-55

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 марта 2021 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В.

при секретаре Коротаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-599/2020 по иску акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57 503 рубля 07 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 925 рублей 09 копеек.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между КИВИ Банк (АО) и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> под 10% годовых на срок 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, что привело к образованию задолженности в сумме 57 503 рубля 07 копеек. Между КИВИ Банк (АО) и АО «ЦДУ» заключен договор цессии б/н от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого права требования по договору № перешли АО «ЦДУ». Определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ, вынесенный ДД.ММ.ГГГГ о взыскании кредитной задолженности с ответчика.

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» не явился, извещен, дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д.8об., 68, 69).

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 70). С учетом мнения представителя истца, изложенного в просительной части искового заявления, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суда находит требования АО «ЦДУ» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.2,3).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, подтверждается материалами дела и не оспаривается ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в КИВИ Банк (АО) анкетой-заявлением на выпуск карты рассрочки «Совесть», в котором просил заключить с ним договор на условиях, определенных настоящей анкетой, Общими условиями выпуска обслуживания карты рассрочки «Совесть», индивидуальным условиями договора потребительского кредита и Тарифами, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями и просил открыть банковский счет и потребительский кредит с лимитом кредитования, а также выпустить карту рассрочки «Совесть».

Подтвердил, что положения указанных документов разъяснены, с указанными документами он ознакомлен и обязался их соблюдать (л.д. 12).

Таким образом, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора определены в его составных частях: в анкете-заявлении (л.д. 12), индивидуальных условиях договора потребительского кредита № (л.д. 12об.), Тарифах (л.д. 18), Общих условиях (л.д. 19-24), Правилах применения периода рассрочки (л.д. 25-40).

Из содержания Общих условий, признанных сторонами неотъемлемой частью заключенного между ними договора, следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Акцептом является совершение банком любого из следующих действий: активация карты или отражение (обработка) банком первой операции по счету. Датой заключения договора, является дата акцепта оферты (п. 2.5).

В соответствии с настоящими условиями банк открывает клиенту счет в рублях (п. 3.1). Для осуществления расчетов по счету банк выпускает клиенту виртуальную карту, предназначенную исключительно для совершения операций по перечислению денежных средств со счета на карту рассрочки «Совесть» (п. 3.11).

В рамках договора потребительского кредита, являющегося составной (неотъемлемой) частью договора, банк предоставляет клиенту кредит (по счету клиента в форме овердрафта) на условиях возобновляемой кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования. Банк самостоятельно по своему усмотрению устанавливает клиенту по договору лимит кредитования исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом (п. 4.1-4.2).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Проценты начисляются до дня полного погашения задолженности. По договору банк устанавливает период рассрочки, в течении которого проценты за пользование кредитом не начисляются. Период рассрочки устанавливается в утверждаемых банком Правилах рассрочки индивидуально для каждого торгово-сервисного предприятия, входящего в партнерскую сеть. Наряду с периодом рассрочки банк устанавливает также льготный период кредитования (п. 4.6-4.7).

Банк ежемесячно информирует клиента через личный кабинет и/или посредством направления смс-сообщений о формировании ежемесячного платежа и сумме обязательного платежа. Полная информация о задолженности клиента доводится до его сведения посредством личного кабинета (п. 4.10).

Клиент обязан своевременно погашать ежемесячный платеж/обязательный платеж до даты платежа. В случае неоплаты банк имеет право заблокировать карту (п. 4.12).

В соответствии с тарифами на выпуск и обслуживание карты рассрочки «Совесть»: выпуск карты – бесплатно, годовое обслуживание – 0 рублей, срок действия карты – 5 лет, перевыпуск и доставка новой карты по инициативе банка или в связи с окончанием срока ее действия – бесплатно, перевыпуск и доставка новой карты по инициативе клиента по причине утраты, порчи – 690 рублей, минимальный кредитный лимит – 5 000 рублей, максимальный кредитный лимит – 300 000 рублей, период рассрочки – от 01 до 12 месяцев, проценты за пользование кредитом в течение периода рассрочки – 0% годовых, процентная ставка за пользование кредитом по окончании периода рассрочки – 10% годовых, штраф за пользование техническим овердрафтом – 10% годовых, штраф за невнесение ежемесячного платежа, за каждый факт просрочки – 290 рублей (л.д. 18).

Поскольку вышеуказанный договор содержит существенные условия кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что между сторонами был заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме.

Согласно ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела, свои обязательства Банк надлежащим образом исполнил, кредитная карта заемщиком была получена и активирована, что ответчиком не оспорено. Первое пополнение текущего счета банком произведено ДД.ММ.ГГГГ (выписка по счету – л.д. 16-17, выписка по карте – л.д. 14-15).

Из материалов дела следует, что лимит кредитования был установлен в 108 000 рублей.

Согласно выписке по счету (л.д. 16-17), выписке по карте (л.д. 14-15), расчету задолженности (л.д. 9), ответчик неоднократно совершал расходные операции по счету с использованием полученной в Банке карты.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами определен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п. 1.6 Положения кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Из расчета задолженности следует, что условия кредитного договора ответчиком не исполнялись, последний платеж был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 947 рублей 50 копеек, после чего внесение ежемесячных минимальных платежей было прекращено.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9) задолженность ответчика по кредитному договору составляет 57 503 рубля 07 копеек (основной долг).

Расчет задолженности судом проверен. Ответчиком не оспорен.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

Согласно п.1 и п.2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на уступку прав (требований) по договору любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности, подтвердил, что ознакомлен с возможностью запрета уступки прав (требований) по договору (л.д. 12об.).

Между КИВИ Банк (АО) и АО «ЦДУ» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав требования (цессии) б/н, по условиям которого в соответствии со ст. 382 ГК РФ Цедент передает, а Цессионарий принимает все права требования к заемщикам физическим лицам (должники) по кредитным договором, заключенным между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, и другие связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. Общий объем неисполненных обязательств указывается в акте приема-передачи (приложение № 1) (л.д. 41-42).

В соответствии с актом приема-передачи прав требования (л.д. 43) право требования задолженности в сумме 57 503 рубля 07 копеек по кредитному договору № заключенному с ФИО1, уступлено АО «ЦДУ».

Таким образом, суд полагает, что стороны при заключении кредитного договора пришли к соглашению о праве банка передать право требования по кредитному договору любому лицу, в том числе и не кредитной организации. Нарушений норм гражданского законодательства, ФЗ «О банках и банковской деятельности» не допущено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом, в связи с чем у АО «ЦДУ» возникло право требовать с ответчика взыскания задолженности по кредитному договору № в свою пользу.

По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № вынесен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 57 503 рубля 07 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 962 рубля 55 копеек.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 (л.д.11).

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 503 рубля 07 копеек (основной долг).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом оплачена госпошлина в размере 1 925 рублей 09 копеек, исходя из цены иска 57 503 рубля 07 копеек (из расчета: 800 руб. + 3% от 37 503 руб. 07 коп.) (платежное поручение - л.д.5,6).

Учитывая, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 1 925 рублей 09 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 68, 98, 198-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в сумме 57 503 рубля 07 копеек, в возмещение расходов на уплату государственной пошлины 1 925 рублей 09 копеек, а всего 59 428 (пятьдесят девять тысяч четыреста двадцать восемь) рублей 16 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу