Решение № 2-168/2018 2-168/2018~М-180/2018 М-180/2018 от 23 октября 2018 г. по делу № 2-168/2018

Дело --


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

-- --

Мазановский районный суд -- в составе:

председательствующего судьи Знатновой Н.В.,

при секретаре Новосельской И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственность «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец – Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с указанным иском к ответчику ФИО1, указав в обосновании иска, что -- между клиентом ФИО1, далее по тексту Ответчик, и АО «Тинькофф Банк», далее по тесту – Банк, был заключен кредитный договор -- (далее по тексту также – Договор) с лимитом задолженности 120 000,00 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее по тексту - «ГК РФ»). При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с -- по --. Заключительный счет был направлен Ответчику -- подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (потовый ИД 10203587183617) --. Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») (далее по тексту - «Взыскатель» или «ООО Феникс») право требования по Договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от -- и актом приема-передачи прав требований от -- к договору уступки прав (требований).

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составляет: 156 119 (сто пятьдесят шесть тысяч сто девятнадцать) рублей 34 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от --, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от -- -- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключенном между сторонами договоре.

Общими условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что Банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк праве передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс».

В силу ст. 384 ГК РФ при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты.

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору -- принадлежат ООО «Феникс». Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 156 119 (сто пятьдесят шесть тысяч сто девятнадцать) рублей 34 копейки.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с -- по -- включительно в размере 156 119 (сто пятьдесят шесть тысяч сто девятнадцать) рублей 34 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 322 (четыре тысячи триста двадцать два) рубля 39 копеек.

Представитель истца ООО «Феникс» ФИО2 ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомляла, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла. В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО1

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 ГК РФ установлено, что, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (часть 1). Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (часть 2). При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (часть 3).

В силу пункта 1 ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданином и юридическим лицом должен быть заключен в письменной форме.

Статья 420 ГК РФ признает договором соглашение двух или нескольких лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 статьей 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что -- ФИО1 было подписано заявление-анкета, в которой ФИО1 просила «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО) заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заключении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора и заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на её имя на условиях указанных в настоящем заявлении. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. В данном заявлении ФИО1 также выразила свое согласие банку на заключение и исполнение договоров, где она является стороной или выгодоприобретателем, поручителем, в целях страхования жизни/здоровья/имущества и иного страхования, осуществляемого при содействии банка или в пользу банка и/или в связи с заключением договора с правом предоставления данных соответствующим страховым компаниям.

Включение в программу страховой защиты заемщика банка, то есть ФИО1 согласилась быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручила банку ежемесячно включать её в программу страховой защиты и удерживать с неё плату в соответствии с тарифами.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч.2).

В силу положений части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч.1). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.3).

Согласно ст. 30 ФЗ от -- -- «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч.ч. 1, 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из способов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России -- за ---П.

Исходя из пункта 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО), утвержденного -- договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты банком.

ФИО1 заполнила, и подписала заявление-анкету -- на оформление кредитной карты банка, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до заключения договора, подтверждением чего является собственноручная подпись Загородней на её заявлении-анкете.

Акцептировав указанную оферту банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 120 000 (сто двадцать тысяч) рублей. ФИО1 произвела активацию кредитной карты банка в сентябре 2010 года.

Возражений от ФИО1, что указанные денежные средства были представлены в фактическое пользование последней, либо не использованы ею, суду не представлены.

Поскольку обязательства по указанному кредитному договору исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, у последней образовалась задолженность за период с -- по -- включительно в размере 156 119 (сто пятьдесят шесть тысяч сто девятнадцать) рублей 34 копеек, из них: _____ (_______) рублей ___ копеек – основной долг; _____ (_________________) рубля ____ копеек – проценты; ______ (______________) рублей ___ копейки – комиссии и штрафы.

Статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что с силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ч. 1). Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (ч.2). При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (ч.3).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из положений ч. 1 ст. 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Частью 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, однако при существенном нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Таким образом, судом установлено, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов имеет место. Наличие задолженности подтверждено совокупностью доказательств, исследованных судом, и не опровергнуто стороной ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В заявлении-анкете ФИО1 указала, что если в настоящем заявлении не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать её (ФИО1) в указанную программу и удерживать плату в соответствие с Тарифами. Из данного заявления следует, что ФИО1 от указанной услуги не отказалась, отказ на подключение к программе страхования не выразила.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум предусмотрено, что в рамках оказания услуги Тарифный план: 1.0, валюта карты: рубли РФ; лимит задолженности до 2 000 000 рублей, установлены следующие виды комиссий: плата за обслуживание: основной карты – 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей; комиссии за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 390 рублей; плата за предоставление услуги смс-Банк - 39 рублей; плата за включение в Программу страховой защиты - 0, 89% от задолженности; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз подряд – 590 рублей; второй раз подряд – 1 % задолженности плюс 590 рублей; третий раз подряд - 2 % задолженности плюс 590 рублей; плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9 % + 390 рублей.

Из выписки по номеру договора 0008516262 за период с -- по -- усматривается, что во исполнение указанных условий договора банком с согласия ФИО1 с её счета в период с -- по -- списывались соответствующие платы.

Из генерального соглашения -- в отношении уступки прав требований от -- и дополнительного соглашения к генеральному соглашению -- в отношении уступки прав требований от -- следует, что «Тинькофф Кредитные Системы» банк (закрытое акционерное общество) -- передало Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

По смыслу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, которые согласно положениям Федерального закона от -- -- «О банках и банковской деятельности» имеют право осуществлять банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

Согласно ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из приведенных положений закона следует, что установлена специальная правосубъектность кредитора. Следовательно, право требования может быть передано лишь субъектам, осуществляющим банковскую и кредитную деятельность на основании лицензии.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от -- -- «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Соответственно, в случае, если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Как усматривается из содержания кредитного договора, заключенного между ФИО1 и «Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО), предусмотрена возможность уступки права требования по договору третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требований.

Договор в указанной части закону не противоречит, недействительным по суду не признавался.

Таким образом, ответчиком ФИО1 при заключении с первоначальным кредитором («Тинькофф Кредитные Системы» банк (ЗАО)) договора кредитования, подписанного без каких-либо оговорок и замечаний, было фактически выражено согласие, которым банку предоставлено право осуществить уступку прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ООО «Феникс» приобрело право требования задолженности по кредитному договору с заемщика ФИО1 в размере 156 119 (сто пятьдесят шесть тысяч сто девятнадцать) рублей 34 копеек и обоснованно предъявило иск. Каких-либо доказательств о наличии платежей по указанному кредитному договору, не учтенных при определении размера задолженности, как по основному долгу, так и по процентам, суду не представлено, ходатайств об их истребовании не заявлено.

Проверив представленный истцом, расчет задолженности суд признает его обоснованным и не вызывающим у суда сомнений в его правильности, ответчиком доказательств полной оплаты задолженности не представлено.

Судом установлено, что ФИО1 в одностороннем порядке отказалась от исполнения взятых на себя обязательств вытекающих из договора займа по кредитному договору. В соответствии со ст.450 ГК РФ, при существенном нарушении договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать расторжения договора по решению суда. Неисполнение взятых на себя обязательств ответчиком предусмотренных договором признаются судом существенными, так как длительное неисполнение обязательств, причиняет истцу ущерб. В соответствии со ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, однако при существенном нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Согласно части первой ст.819 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить банку, полученную по кредитному договору денежную сумму и уплатить проценты по ней. Судом требования истца признаются правомерными и подлежащими удовлетворению.

Поскольку со стороны ответчика ФИО1 имело место систематическое неисполнение обязательств по погашению кредита, совокупность исследованных доказательств подтверждает законность и обоснованность исковых требований истца, задолженность в общей сумме 156 119 (сто пятьдесят шесть тысяч сто девятнадцать) рублей 34 копеек взысканию с ФИО1 в пользу истца ООО «Феникс», право требования, которого подтверждается договором уступки права требования от --.

Таким образом, суд полагает требования истца обоснованными, а исковое заявление подлежащим удовлетворению.

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом представлены платежные поручения об уплате государственной пошлины при подаче иска от -- на сумму 2 148 (две тысячи сто сорок восемь) рублей 72 копеек и от -- на сумму 2 173 (две тысячи сто семьдесят три) рубля 67 копеек, на общую сумму 4 322 (четыре тысячи триста двадцать два) рублей 39 копеек. Уплата государственной пошлины относится к судебным расходам, понесенным стороной истца в связи с подачей заявления в суд, поэтому подлежит взысканию с ответчика.

В связи с чем, на основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 322 (четыре тысячи триста двадцать два) рублей 39 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору -- от --, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с -- по -- включительно в размере 156 119 (сто пятьдесят шесть тысяч сто девятнадцать) рублей 34 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 322 (четыре тысячи триста двадцать два) рубля 39 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Мазановский районный суд -- в течение одного месяца со дня вынесения решения.

Председательствующий судья: Н.В. Знатнова

Мотивированное решение суда изготовлено ___ октября 2018 года