Решение № 2-1298/2021 2-1298/2021~М-907/2021 М-907/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-1298/2021

УИД 42RS0032-01-2021-001878-44

Дело № 2-1298/2021


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего В. Ю. Ортнер

при секретаре М.М. Моськиной

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске

21 июля 2021 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в Рудничный районный суд г.Прокопьевска с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер <...>. Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...>. под 39,99 % годовых за пользование кредитом. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет <...>., в том числе: просроченный основной долг – <...>., начисленные проценты – <...>., неустойка – <...>

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по Соглашению о кредитовании <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...>

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в суд не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. В суд направлены возражения относительно исковых требований, в которых ответчик указала, что в соответствии с расчетом задолженности, приобщенном к иску в отношении нее, истец учитывает как подлежащую оплате сумму за комиссию по обслуживанию кредитной карты в сумме <...> которую она считает незаконной, нарушающей Положение Центробанка РФ, а сам расчёт данного долга с включением данной комиссии противоречит положениям ст.319 ГК РФ. Считает, что снятие данных денежных средств, с вносимых стороной заемщика в обеспечение обязательства по карте, противоречит нормам законодательства РФ, а именно ст.319 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности». Фактически сумма комиссии по обслуживанию кредитной карты в сумме <...>. должна была быть списана в сумму основного долга и процентов по нему, что значительно облегчило бы положение заемщика – потребителя, так как расчет долга по обязательству был бы совершенно иным (начисление данного вида комиссии за обслуживание карты также противоречит закону). Кроме того, считает завышенной сумму начисленной истцом неустойки и штрафа, в размере <...> руб. и подлежащей уменьшению ст.333 ГК РФ.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Данным заявлением ответчик просила в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита открыть ей счет кредитной карты в валюте кредита, выбранной ей при заполнении поля валюта лимита кредитования в анкете-заявлении о предоставлении потребительского кредита «Кредитная карта», и указанной в Индивидуальных условиях кредитования, выдать ей к счету кредитной карты кредитую карту АО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые определены в Индивидуальных условиях кредитования.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита <...>, согласно которым истец предоставляет ФИО1 сумму кредита в размере <...> руб. под 24,49% годовых. Возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с ДД.ММ.ГГГГ. Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита «Кредитная карта», с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций, размещенными на сайте банка.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий, договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон, по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора.

Договор заключен на основании Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита (п. 14 индивидуальных условий), ознакомление и согласие с которыми истец подтвердил, подписав индивидуальные условия договора.

Согласно п.п. 3.4., 3.5. Общих условий, для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

Во исполнение договора потребительского кредита АО «АЛЬФА-БАНК» осуществил перечисление денежных средств в размере <...> руб. на счет ФИО1 <...>, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно справке по кредитной карте и выписке по счету <...> заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита, и в период действия договора частично производила погашение задолженности.

Факт заключения указанного договора потребительского кредита, его условия, сумму кредита, её перечисление ответчиком не оспорены.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, п.п. 4.1., 4.2. Общих условий договора, погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя, сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заёмщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п. 6), определено, что дата расчета минимального платежа - 07 число каждого месяца, соответствующее дню заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита.

Между тем, ответчиком ФИО1 обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается справкой по кредиту и выпиской по счету, предоставленными истцом.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по основному долгу составляет <...>., по процентам <...>

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, мерой имущественной ответственности должника за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В соответствии с п.п. 8.1 Общих условий, п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Подписав договор потребительского кредита, ФИО1 тем самым выразила согласие и с этим его условием.

Из представленного расчета усматривается, что сумма неустойки составила <...>. из которой: <...> – неустойка за несвоевременную уплату процентов, <...> – за несвоевременную уплату основного долга.

Как следует из материалов дела, свои обязанности по кредитному договору ответчик исполняла ненадлежащим образом, денежные средства в счет оплаты платежей по кредитному договору не перечисляла, что привело к образованию просроченной задолженности по кредитному договору, и что послужило основанием для начисления ответчику неустойки.

Ответчик не предоставила доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В данном случае, оснований для применения положения ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку взыскиваемая неустойка соразмерна сумме основного долга и процентов.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что снятие комиссии по обслуживанию кредитной карты с вносимых стороной заемщика денежных средств в обеспечение обязательств по карте, противоречит нормам законодательства РФ, а именно ст.319 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», не может быть принята во внимание.

Ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентом комиссионного вознаграждения за совершаемые операции.

В соответствии с Положениями Центробанка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплату.

Плата за выпуск и годовое обслуживание банковской карты предусмотренной кредитным договором была начислена с согласия ответчика.

Учитывая, что банк осуществляет выпуск и техническую поддержку кредитной карты, предоставляет клиенту услуги, связанные с использованием электронного средства платежа, не имеется оснований полагать, что согласованные с ФИО1 условия договора, предусматривающие комиссии и плату за обслуживание кредитной карты, ущемляют ее права как потребителя и противоречат приведенным положениям закона и иным нормативным актам.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о несогласии с размером комиссии в сумме <...> руб., указанной в тарифах Банка, с которыми ответчик была ознакомлена, не представлено.

Таким образом, взимание комиссии за выпуск и обслуживание кредитной карты не нарушает положения Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку является платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

С учетом изложенного, задолженность ответчика по договору потребительского кредита <...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет <...>. в том числе: просроченный основной долг – <...> начисленные проценты – <...>., неустойка – <...>.

Таким образом, истцом доказано, что ФИО1 нарушает сроки, установленные для возврата кредита, что в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ с учетом положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита), что также предусмотрено пунктом 9.3 Общих условий, согласно которому, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объёме и расторгнуть договор кредита.

До обращения с настоящим исковым заявлением в суд, АО «АЛЬФА-БАНК» обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка <...> Рудничного районного суда <...> судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании <...> от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше договору потребительского кредита, не исполняла их надлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, при этом оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ суд не находит, требования банка о взыскании суммы долга по договору потребительского кредита, включая проценты и неустойку, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере <...> подтвержденных им документально.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение иска наложен арест на движимое и недвижимое имущество, принадлежащее ответчику: ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <...> зарегистрированной по адресу: <...> находящееся у нее или других лиц на общую сумму <...>., до исполнения решения суда либо до отмены мер обеспечения иска.

В ходе судебного разбирательства по данному гражданскому делу заявлений от участников процесса об отмене обеспечения иска не поступало.

В соответствии со ст. 144 ГПК РФ суд считает необходимым принятые меры по обеспечению сохранить до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <...>, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> в том числе: просроченный основной долг – <...>., начисленные проценты – <...> неустойка – <...>

а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>

В обеспечение исполнения настоящего решения сохранить арест на движимое и недвижимое имущество, принадлежащее ответчику – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <...>, зарегистрированной по адресу: <...> находящееся у нее или других лиц на общую сумму <...>, до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья: подпись В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись В.Ю. Ортнер

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела №2-1298/2021 в Рудничном районном суде города Прокопьевска Кемеровской области.