Решение № 2-15/2019 2-15/2019(2-3520/2018;)~М-2764/2018 2-3520/2018 М-2764/2018 от 14 февраля 2019 г. по делу № 2-15/2019

Дело №2-15/15-2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курск 15 февраля 2019 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

Председательствующего - судьи Великих А.А.,

при секретаре – Возгриной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) (далее – Банк) обратился в Ленинский районный суд г. Курска с иском к ответчику о взыскании в кредитной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1087210,41 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование заявленного иска указано о том, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1072000 руб. сроком на 122 месяца с процентной ставкой 11,75 % годовых для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору в отношении квартиры составлена закладная. Обязательства по кредитному договору Банком выполнены в полном объеме: ответчику были предоставлены денежные средства в необходимом размере. Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку оплаты кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 1087210,41 руб., в том числе: 1007742,56 руб. – остаток ссудной задолженности; 70872,36 руб. – задолженность по плановым процентам; 6026,16 руб. – пени, 2569,33 руб. - пени по просроченному долгу. На основании изложенного Банк просит взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму задолженности, а так же расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 13636,05 руб.; обратить взыскание путем реализации с публичных торгов на предмет залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес> определив ее начальную продажную стоимость в размере 1456612,80 рублей.

В судебное заседание стороны, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела в соответствии с положениями гл. 10 ГПК РФ, не явились. Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон в соответствии с положениями ч.ч. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущества.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику в целях приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> был предоставлен кредит в размере 1072000,00 руб. сроком на 122 месяца с процентной ставкой 11,75 % годовых.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и в соответствии с п. 7 кредитного договора заемщик обязался предоставить обеспечение обязательств по договору путем передачи в залог (ипотеку) Банку вышеуказанный объект недвижимости.

Установлено, что свои обязательства по Кредитному договору Банк исполнил в полном объеме: денежные средства были предоставлены заемщику. Кредитный договор соответствует нормам действующего гражданского законодательства и не противоречит ему, подписан сторонами.

В соответствии с п. 1.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ настоящий договор состоит из настоящих Индивидуальных условий кредитного договора (далее – индивидуальные условия) и правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (далее – Правила).

Согласно п. 10.1 Индивидуальных условий, заключая договор, заемщик подтвердил, что ему разъяснено и понятно содержание Индивидуальных условий и Правил, выразил свое согласие со всеми их условиями, а также принял Правила в качестве неотъемлемой части договора.

В соответствии с п.п. 7.1, 7.2 Правил за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты начисляются кредитором, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за истекший период. Базой начисления процентов является действительное число календарных дней в году.

Пунктом 4.7 Индивидуальных условий установлен платежный период с 02 числа и не позднее 19-00 часов 10 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Согласно п.п. 9.1, 9.2 Правил заемщик в соответствии с законодательством отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору своими доходами и принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законодательством не может быть обращено взыскание. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательство по возврату основного долга и/или процентов по кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере, предусмотренном индивидуальными условиями, за каждый день просрочки исполнения.

Из п.п. 4.8, 4.9 Индивидуальных условий следует, что размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Размер неустойки за просрочку уплаты процентов составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является, в том числе: залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Согласно п. 8.3.1 Правил кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями договора в порядке и в сроки, установленные договором.

Как указано в п. 8.1 Правил заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке установленном договором, в том числе, в случае изменения процентной ставки, если это предусмотрено индивидуальными условиями, и /или перерасчета размера платежа согласно договору.

Установлено, что свои обязательства по Кредитному договору Банк исполнил в полном объеме: денежные средства были предоставлены заемщику, что сторонами не оспаривалось, а, кроме того, подтверждено мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 не исполнял взятых на себя в рамках Кредитного договора обязательств надлежащим образом, а именно: не производил оплаты по кредиту, неоднократно допуская просрочку платежа, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1087210,41 руб., из которых: 1007742,56 руб. – остаток ссудной задолженности, 70872,36 руб. – задолженность по плановым процентам, 6026,16 руб.- задолженность по пени, 2569,33 руб. – задолженность по пени по пророченному долгу.

В соответствии с п. 8.4.1 Правил кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательство по договору путем предъявлении письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, в том числе при нарушении заемщиком сроков внесения очерненного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

Направленное Банком в адрес ответчика требование от ДД.ММ.ГГГГ о возврате задолженности по спорному Кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ не было исполнено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает во внимание представленные истцом доказательства, из содержания которых следует, что ФИО1 оплата во исполнение условий Кредитного договора надлежащим образом не производилась. Данное утверждение ответчиком в ходе судебного разбирательства не опровергнуто. Расчет задолженности, подлежащей взысканию, суд считает верным, стороной ответчика собственный расчет задолженности не представлен.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1087210,41 руб..

В соответствии с. ч.ч. 1, 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно п. 8.1. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по настоящему договору является: ипотека в силу закона (в соответствии со ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») жилого помещения, возникающая в дату ее государственной регистрации в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Государственная регистрация права собственности ФИО1 в отношении <адрес>, приобретенной ответчиком с использованием кредитных средств на основании договора купли-продажи, а также регистрация ипотеки в силу закона, произведена ДД.ММ.ГГГГ, о чем в ЕГРН внесена запись о государственной регистрации №

Согласно п. 1 ст. 334, п. 1, ст. 336, ст. 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 51 Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Статьей 350 п.3 ГК РФ установлено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке.

Судом установлено, что в качестве обеспечения исполнения кредитного обязательства и в соответствии с п. 8.1 Кредитного договора между ФИО1 и Банком составлена закладная, согласно условий которой, предмет ипотеки, указанный в разделе 6 закладной, считается находящимся в залоге (ипотеке) у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки и в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке» (залоге недвижимости)».

Как указано в п. 6 закладной, в залог Банку предоставлено имущество: квартира, общей площадью 46,1 кв.м., жилой площадью 21.5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>

Согласно п. 8.4.2 Правил кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательство по договору в течение 15 календарных дней, считая от даты его предъявления кредитором, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора в обеспечение исполнения обязательств заемщика.

В п. 6 закладной указано, что денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1882355,00 руб..

Согласно отчету № об оценке квартиры, выполненной оценщиком ООО «Курская универсальная компания» ФИО7, рыночная стоимость объекта оценки, принадлежащего ФИО1, составляет 1820766,00 руб..

В соответствии с п. 4 ч. 2 с. 54 Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку ответчиком в ходе судебного разбирательства оспаривалась рыночная стоимость предмета залога, по ходатайству ФИО8 по делу была назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» Минюста России.

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, данного экспертом ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» Минюста России ФИО2, следует, что рыночная стоимость жилого помещения – <адрес>, принадлежащего ФИО1, в ценах на дату оценки составляет 2109997 руб..

При таких обстоятельствах, суд считает возможным обратить взыскание на предмет залога, определив его начальную продажную стоимость в размере 1687997 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости, исходя из заключения ФБУ «Курская лаборатория судебной экспертизы» Минюста России, которое суд кладет в основу решения при рассмотрении требований об определении начальной продажной стоимости залогового имущества, поскольку данное заключение отвечает требованиям ст. ст. 55, 59, 60 ГПК РФ, дано экспертом, имеющим надлежащую квалификацию, достаточный опыт работы, в условиях предупреждения об уголовной ответственности за заведомо ложное заключение.

Реализацию заложенного имущества необходимо осуществлять путем его продажи с публичных торгов, денежные средства, полученные от реализации залогового имущества, направить в погашение обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банком ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ч.1 ст. 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина. С учетом изложенного с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 13636,05 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1087210 (один миллион восемьдесят семь тысяч двести десять) рублей 41 (сорок одну) копейку, в том числе: 1007742 рубля 56 копеек – основной долг, 70872 рубля 36 копеек – задолженность по плановым процентам, 6026 рублей 16 копеек – задолженность по пени, 2569 рублей 33 копейки – задолженность по пени по просроченному долгу, а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 13636 (тринадцать тысяч шестьсот тридцать шесть) рублей 05 (пять) копеек.

Обратить взыскание на предмет залога жилое помещение – квартиру №, расположенную по адресу: <адрес> с кадастровым номером №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, определив его начальную продажную стоимость в размере 1687997 (один миллион шестьсот восемьдесят семь тысяч девятьсот девяносто семь) рублей 60 (шестьдесят) копеек.

Реализацию заложенного имущества осуществлять путем продажи с публичных торгов. Денежные средства, полученные от реализации залогового имущества, направить в погашение обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Курска.

Судья: ___________ А.А. Великих