Решение № 2-3685/2017 2-3685/2017 ~ М-3096/2017 М-3096/2017 от 5 сентября 2017 г. по делу № 2-3685/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2017 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Рабдановой Г.Г., при секретаре Бадмаевой А.А., с участием ФИО1, представителя истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО МФО "ЦЭК" о признании пунктов договора займа недействительными,

У С Т А Н О В И Л :

Обращаясь в суд, ФИО1 просил суд признать недействительным пункт 4 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с его незаконностью. Признать недействительным (незаключенным) договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с несогласованием существенных условий, применить последствия недействительности сделки.

Исковые требования были уточнены. Истец просит признать недействительным пункт 4 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с его незаконностью в части начисления процентов в размере 3%, начиная с 16 дня пользования займом. Признать недействительным пункт 12 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истица ФИО1 и ее представитель ФИО2 поддержализаявленные исковые требования в полном объеме. Пояснили суду, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФО "ЦЭК" был заключен договор займа №, по условиям которого ФИО1 были выданы денежные средства в сумме 15000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ Пункт 4 договора является незаконным, поскольку установление процентов за пользование займом с 1 по 15 день в размере 10,5 % в день (3843 % годовых) и с 16 дня пользования в размере 3 % в день (1098% годовых) влечет увеличение полной стоимости кредита. Указанная в правом верхнем углу договора полная стоимость кредита в размере 581, 720 % годовых не соответствует указанной в пункте 4 договора (3843 % годовых). Полагает, что ответчик злоупотребляет правом. Срок действия договора установлен сторонами в течении 15 дней. Условия об оплате процентов за пользование займом после срока возврата, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ, в договоре отсутствуют. Оснований для начисления процентов за пользование займом после указанного срока не имеется, расчет должен производиться, исходя из ст. 395 ГК РФ. Также пунктом 12 договора предусмотрено условие об ответственности заемщика при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату займа в виде пени в размере 20% годовых от суммы неисполненных обязательств. Согласно п. 21 ст. 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» пени в размере 20% годовых начисляется в случае, если договором предусмотрено начисление процентов за соответствующий период, а пени в размере 0,1 % годовых начисляется в случае, если договором не предусмотрено начисление процентов за соответствующий период. В оспариваемом договоре условие о начислении пени в размере 0,1 %, когда начисление процентов не предусмотрено, отсутствует вообще. Просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Из представленного письменного отзыва следует, что истец ошибочно трактует пункт 4 договора (расчет процентной ставки и порядок ее определения) и понятие полной стоимости кредита, что не является тождественным. Договор является заключенным, денежные средства были переданы заемщику. Перед подписанием договора ФИО1 имела возможность ознакомиться с его условиями, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Выслушав истицу, ее представителя, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Согласно ст. 1, ст. 8 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО микрофинансовая организация "ЦЭК" был заключен договор займа № по условиям которого ФИО1 были выданы денежные средства в сумме 15000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчетом среднерыночного и предельного значений полной стоимости потребительских кредитов (займов) Банка России за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые также применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в ДД.ММ.ГГГГ (договор микрозайма по настоящему гражданскому делу заключен между сторонами ДД.ММ.ГГГГ), и опубликованном на официальном сайте Банка России <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 1 месяца, в том числе до 30000 рублей (договор микрозайма по настоящему гражданскому делу заключен сроком на 1 месяц на сумму 15000 рублей) установлено среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 660,159% годовых, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) 880,213%, в связи с чем полная стоимость займа 581, 720 % годовых не превысила ограничений, установленных частями 8 и 11 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до 1 месяца является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

Суд исследовал доводы представителя истца о том, что условиями договора займа не предусмотрена уплата процентов за пользование займом позднее срока возврата суммы основного долга и находит из не состоятельными.

Пунктом 4 договора займа от ДД.ММ.ГГГГ прямо предусмотрено, что процентная ставка в размере 3 % применяется с 16 дня пользования займом и до даты погашения займа. Сроком возврата займа уплата процентов за пользование суммой займа не ограничена.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Размер пени, указанный в договоре потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ, не превышает установленный законом предельно допустимый размер.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на дату заключения договора займа) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Подписав условия договора потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ стороны ФИО1 и ООО МФО "ЦЭК" согласовали условия неустойки в размере 20% годовых.

Условие о договорной неустойке, равно как и условие о размере процентной ставки за пользование кредитом, определено по свободному усмотрению сторон. При подписании договора и принятии на себя взаимных обязательств у сторон не возникало споров по поводу размера неустойки и процентной ставки. Заключая договор займа в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.

Подписание договора потребительского микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ предполагает согласие заемщика ФИО1 с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - займодавцу его действительность и исполнимость.

Определив соответствующий размер договорной неустойки, заемщик ФИО1 тем самым приняла на себя риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с возможностью применения истцом ООО МФО "ЦЭК" мер договорной ответственности.

Сама по себе возможность установления размера процентной ставки за пользование кредитом, размера неустойки по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

Доказательств злоупотреблений ООО МФО "ЦЭК" свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения ООО МФО "ЦЭК" действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора займа на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено. Разработанная ООО МФО "ЦЭК" форма договора не исключала возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную микрофинансовую организацию или Банк.

Поскольку действия ответчика ООО МФО "ЦЭК" не нарушают действующего законодательства, у суда отсутствуют основания для признания условий договора о размере процентов за пользование займом, о размере неустойки недействительными.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к ООО МФО "ЦЭК" о признании пунктов договора займа недействительными не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО МФО "ЦЭК" о признании пунктов договора займа недействительными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья Г.Г. Рабданова