Решение № 2-372/2020 2-372/2020~М-321/2020 М-321/2020 от 20 сентября 2020 г. по делу № 2-372/2020

Дело № 2-372/2020

УИД - 16RS0027-01-2020-001092-03


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

21 сентября 2020 года п.г.т. Богатые Сабы

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Д.Р. Сабирова,

при секретаре судебного заседания Р.М. Абдуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», ответчик, банк) о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 17,9% годовых, сроком ДД.ММ.ГГГГ. Выдача кредита была обусловлена подключением истца к программе страхования от несчастных случаев. При заключении кредитного договора истцу навязали дополнительную услугу страхование от несчастных случаев по страховой программе «Максимум» в ООО «СК КАРДИФ», сумма страховой премии составила <данные изъяты>. Данные действия ответчика, по мнению истца, являются неправомерными, поскольку истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия о заключении договора страхования.

Истец полагает действия банка незаконными, а страхование заемщика незаконно навязанной услугой. ФИО1 просит взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в счет возврата уплаченной страховой премии в размере 109 440 рублей, убытки в виде процентов по кредитному договору, начисленных на сумму удержанной банком страховой премии, в размере 24 796 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 090 рублей 11 копеек, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей и на оформление нотариальной доверенности в размере 2 000 рублей, а также штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещена о месте и времени проведения судебного заседания, в судебное заседание не явилась.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО3, представил письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» надлежащим образом извещенный о месте и времени проведения судебного заседания, в судебное заседание не явился, ФИО4, действующая на основании доверенности, представила письменные возражения на исковое заявление, указав, что своей подписью в Согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в условиях и тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. В Согласии отсутствует обязанность заемщика заключать договоры страхования. Банк услуги по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам, не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора – условия об их оплате. В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования. Страховщиком по договору страхования является ООО «СК КАРДИФ», а страхователем сам клиент. Банк в данном случае является ненадлежащим ответчиком. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Поскольку ПАО «Почта Банк» надлежащим образом извещено о времени и месте судебного заседания, его представитель выразила свою правовую позицию по делу в письменной форме с предоставлением письменных доказательств в ее обоснование, то суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка в порядке части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Третье лицо - ООО СК «КАРДИФ», будучи надлежащим образом извещенным, на судебное заседание представителя не направило, ходатайство об отложении судебного разбирательства, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не представило, о причинах уважительности неявки в суд не сообщило.

Суд считает, что все необходимые действия, направленные на уведомление третьего лица о времени и месте судебного заседания, проведены, неявка представителя не обусловлена какими-либо уважительными причинами, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1).

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статья 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.п. 1 и 2).

В соответствии с пунктами 9, 16 части 4 статьи 5 Федерального закона 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) общие условия договора потребительского кредита должны содержать виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита, в том числе за иные услуги; информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информацию о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредитный лимит в размере <данные изъяты> рублей, в том числе кредит 1 - <данные изъяты> рублей, кредит 2 – <данные изъяты> рублей. Срок возврата кредита 1 - 22 платежных периода, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периода. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 17,90% годовых.

Данный договор заключен в письменной форме и подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи на основании заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», которое также составлено в электронном виде и подписано истцом с использованием простой электронной подписи (л.д. 88 – 89, 93).

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита в графе «Обязанность заключения заемщика заключить иные договоры» указано «Не применимо. Заключение отдельных договоров не требуется».

Кроме того, из условий указанного договора потребительского кредита следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита отсутствует; заемщику кредитором не оказываются за отдельную плату услуги, необходимые для заключения договора потребительского кредита; цели использование заемщиком потребительского кредита не установлены (пункты 10, 11, 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «КАРДИФ» заключен договор личного страхования №, страховая премия составила <данные изъяты> рублей. Страхователем является истец – ФИО1 (л.д. 23, 107 обр. стр.).

Кроме того, лицом, получающим выплату, является застрахованное лицо – ФИО1 (л.д. 97).

Предметом указанного договора является страхование жизни и здоровья истца, недобровольная потеря работы. Согласно данному договору страховая сумма составляет 608000 рублей, срок действия договора – 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования по программе «Максимум», которые являются приложением № к договору и его неотъемлемой частью.

При этом условия договора страхования дополнительно изложены «простым языком» с использованием формулировок, слов и выражений, понятых и доступных юридически неграмотным гражданам.

Оплата страховой премии в размере <данные изъяты> осуществлена истцом путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика со счета истца в банке из суммы предоставленного последним кредита на основании поручения истца, содержащегося в электронном распоряжении клиента на перевод, подписанном истцом с использованием простой электронной подписи (л.д. 36).

Данное обстоятельство также подтверждается выпиской по счету № (л.д. 108).

Ни в одном из документов, на основании которых между истцом и банком заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе в приведенных индивидуальных условиях договора, заявлении о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», не содержатся условия о необходимости осуществления страхования истца в целях получения кредита в банке, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования (заключения истцом договора страхования).

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ указано, что, страхователь подтверждает, что действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров (пункт 1). В пункте 15 договора страхования указано, что страхователь подтверждает, что добровольно подписывает договор и понимает его содержание.

В памятке к договору страхования, составленной при заключении указанного договора страхования, обращено внимание на то, что заключение договора страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком.

Кроме того, в указанной памятке к договору страхования отмечено, что в течение 14 календарных дней страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии в полном объеме.

Таким образом, суду не представлено сведений о том, что банк отказывал истцу в заключении договора потребительского кредита без заключения договора страхования с ООО СК «КАРДИФ», что решение банка о предоставлении кредита истцу зависело от её согласия на осуществление страхования, а также что ответчик предложил и навязал истцу услугу по страхованию.

Поскольку волеизъявление истца на получение кредита и на осуществление страхования сформулировано однозначно, выражено в отдельно оформленных документах, доводы истца должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых, безусловно бы следовало принуждение истца к совершению договора потребительского кредита при условии заключения им договора личного страхования. Однако таких доказательств не представлено.

Приведенные обстоятельства дела свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования со стороны банка, о добровольности страхования истца и наличии у него возможности заключить договор потребительского кредита и получить кредит у банка независимо от осуществления страхования.

Договор страхования содержит все существенные условия договора страхования.

Перечисление банком денежных средств в размере <данные изъяты> на счет страховой компании обусловлено исключительно распоряжением истца данным банку в установленном порядке. Таким образом, в рассматриваемом случае такое перечисление является распоряжением клиентом, полученными от банка кредитными денежными средствами, которое в силу действующего законодательства и условий кредитного договора осуществляется истцом по своему усмотрению.

Соответственно, доводы истца о нарушении банком части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», являются несостоятельными.

Сведений о том, что истец при осуществлении личного страхования был лишен права выбора страховщика либо ограничен в данном праве, не имеется.

При таких обстоятельствах включение в кредитную сумму страховой премии не является основанием для признания «навязывания» заемщику страховых услуг или обусловливания предоставления финансовых услуг приобретением других. Факт нарушения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» может иметь место только при полном отсутствии возможности у заемщика заключить кредитный договор, при том, что такой договор заключен в электронной форме, что исключает непосредственное воздействие на волю потребителя со стороны сотрудников банка.

По изложенным причинам, исковые требования истца о взыскании с ответчика ПАО «Почта Банк» в счет возврата уплаченных в качестве страховой премии денежных средств - удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании убытков в виде начисленных и оплаченных процентов на страховой взнос, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов на оплату услуг представителя, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, суд не находит правовых оснований для удовлетворения указанных требований.

Суд также считает необходимым отметить, что ФИО1 не была лишена возможности отказаться от договора добровольного страхования в срок, предусмотренный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно, в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителя отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 22 сентября 2020 года.

Судья: Д.Р. Сабиров