Решение № 2-1390/2017 2-1390/2017~М-1296/2017 М-1296/2017 от 22 октября 2017 г. по делу № 2-1390/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 23 октября 2017 г.

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Татаринцевой Е.В.,

при секретаре – Кузнецовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1390/2017 по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

встречному иску ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанскому банку» (Публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора,

установил:

в обоснование заявленных исковых требований «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) (далее – АТБ) указал, что ...... между АТБ и ФИО1 заключен кредитный договор ***. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 225 027,44 рублей под .......... % годовых сроком на .......... месяцев.

В нарушение условий договора заемщик свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему Банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ......

По состоянию на ...... общая задолженность по договору составляет 412 606,78 рублей, из которых: задолженность по основному долгу – 82 008,14 рублей; задолженность по уплате процентов по договору – 15 962,18 рублей; неустойка – 314 636,46 рублей.

В соответствии с п. .......... договора Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки. Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части неустойки до 5 000 рублей.

Просил: взыскать с ФИО1 в пользу АТБ задолженность по кредитному договору от ...... *** в размере 102 970,32 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 82 008,14 рублей; задолженность по уплате процентов по договору – 15 962,18 рублей; неустойку – 5 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3 259,41 рублей.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 было подано встречное исковое заявление к АТБ о расторжении кредитного договора (л.д. ..........).

В обоснование заявленных исковых требований она указала, что ...... между АТБ и ею был заключен кредитный договор ***, по условиям которого ей были предоставлены кредитные денежные средства в размере 225 027 рублей.

В результате ухудшения финансового положения она допустила просрочки по вышеуказанному кредитному договору.

АТБ подал к ней исковое заявление с требованием о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Однако, злоупотребляя своим правом, АТБ не просит одновременно с взысканием задолженности расторгнуть кредитный договор ***.

Полагает, что её тяжелая финансовая ситуация является крайне существенным нарушением договора и основанием для его расторжения.

Просила расторгнуть заключенный между нею и АТБ кредитный договор от ...... ***.

Кроме того, представила в суд заявление о снижении неустойки по кредитному договору до 1 000 рублей, а также просила снизить размер государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, указав в обоснование доводов, что не согласна с размером взыскиваемых штрафов. Считает, что неустойка 5 000 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились. Ходатайств об отложении рассмотрения дела и доказательств уважительности причины отсутствия в суд не представили. В исковом заявлении представитель АТБ по доверенности З. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. Суд находит возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. ч. 4, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

...... ФИО1 обратилась в АТБ с заявлением о предоставлении ей кредита на ремонт дома в размере 225 027,44 рублей сроком на .......... месяцев под ..........% годовых (л.д. ..........).

В этот же день, ......, между ней и АТБ было заключено кредитное соглашение *** АТБ по условиям которого банк о предоставил ФИО1 кредит на ремонт дома в сумме 225 027,44 рублей сроком на .......... месяцев по ...... под .......... % в год с величиной ежемесячного взноса на текущий банковский счет для последующего гашения кредита в сумме 6 332,06 рублей, датой ежемесячного платежа по кредиту – по 16 число каждого месяца, начиная с ...... г. (л.д. ..........).

В кредитном соглашении указано, что ФИО1 предоставлена исчерпывающая информация о предоставленной услуге. Настоящий документ и Условия кредитования физических лиц являются проектом смешанного гражданско-правового договора, содержащего элементы банковского счёта и кредитного договора, предлагаемого банком к заключению на основании направленного последнему заявления на предоставление кредита.

В графике погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по кредитному договору от ...... *** ФИО1 указала, что график погашения кредита нА руки ей получен, сумма, подлежащая возврату, при условии ежемесячного погашения, ей разъяснена (л.д. ..........).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ...... по ...... АТБ были исполнены обязательства по предоставлению кредита заемщику.

Как указано в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. .......... кредитного соглашения за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, определенном в параметрах кредита настоящего документа.

В соответствии с п. .......... условий кредитования физических лиц проценты начисляются со дня, следующим за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днём выдачи заемщику денежных средств со ссудного счёта через кассу банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС Заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита и, далее со дня, следующего за датой погашения процентов (л.д. ..........).

На основании п. .......... условий кредитования физических лиц первое погашение кредита заемщик обязан осуществить в календарном месяце, следующим за месяцем, в котором был заключен договор. Платеж по кредиту производится ежемесячно, равными суммами в течение срока действия договора.

Правилами п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п. .......... кредитного соглашения неустойка подлежит начислению из расчета ..........% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

Судом установлено, что ФИО1 по кредитному соглашению от ...... *** неоднократно допущены нарушения исполнения обязательств.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Частью 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. При этом каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Ответчиком ФИО1 в судебное заседание доказательств надлежащего исполнения обязательства не представлено. В заявлении, адресованном суду, ФИО1 указала, что не согласна с размером взыскиваемой неустойки, и считает, что она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. п. 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Снижение размер неустойки не должно привести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Из выписки из лицевого счёта ФИО1 за период с ...... по ...... следует, что последний платеж от ответчика поступил ......, и после этого обязательства ответчиком не исполняются.

Истец в указанный период времени в ...... г. обращался к мировому судье судебного участка *** г. Тулуна и Тулунского района Иркутской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Однако вынесенный ...... судебный приказ был отменен определением мирового судьи от ...... в связи с подачей на него возражений ответчиком.

Общий размер задолженности по кредитному договору составляет 97 970,32 рублей (82 008,14 + 15 962,18). Размер неустойки (314 636,46 рублей) в соответствии с п. .......... условий кредитования физических лиц снижен банком в одностороннем порядке до 5 000 рублей.

С учётом соотношения размера неустойки к размеру неисполненного обязательства, срока неисполнения должником обязательств по кредитному договору, составляющего более .......... и .......... месяцев, того, что размер неустойки может быть снижен судом только в случае его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, данный случай не является исключительным для снижения размера заявленной к взысканию неустойки, а, следовательно, заявление ответчика о снижении размера неустойки не подлежит удовлетворению.

Таким образом, исковые требования АТБ подлежат удовлетворению в полном объеме.

Встречный иск ФИО1 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (пп. 1), а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пп. 2).

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

АТБ были исполнены обязательства по предоставлению кредита заемщику. Кредит в сумме 225 027,44 рублей был предоставлен ответчику.

В обоснование требований о расторжении кредитного договора ФИО1 указывает её тяжелое материальное положение, то есть неисполнение ей, а не другой стороной сделки (банком), обязательств по договору.

Статьёй 1 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Доказательств, которые бы свидетельствовали о существенном нарушении банком прав ФИО2 при заключении, исполнении кредитного соглашения истцом по встречному иску ФИО2 в суд не представлено.

Напротив, из материалов дела следует, что банком в адрес ФИО1 направлялось требование о досрочном возврате кредита в связи с наличием задолженности на ...... в размере 410 557,40 рублей (л.д. ..........).

Однако, в нарушение своих обязательств, заемщик требования банка о погашении задолженности, процентов и неустойки по кредитному договору не выполнил, требования банка оставлены без ответа и удовлетворения.

До настоящего времени обязательства по кредитному соглашению от ...... *** заемщиком не исполнены.

Нарушение же ФИО2 обязательств по кредитному договору не является основанием для защиты её прав в соответствии с ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и основанием расторжения кредитного договора в соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Закона, который бы предоставлял возможность ФИО2 при неисполнении обязательств требовать расторжения договора, нет. Не содержатся данные основания и в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Следовательно, требования встречного искового заявления ФИО1 не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с тем, что исковые требования АТБ удовлетворены в полном объеме, ходатайство ФИО1 о снижении размера государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

иск «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ...... *** по состоянию на ...... в размере 102 970,32 рублей из них: задолженность по основному долгу – 82 008,14 рублей; задолженность по уплате процентов по договору – 15 962,18 рублей; неустойку – 5 000 рублей; а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3 259,41 рублей, всего: 106 229 (сто шесть тысяч двести двадцать девять) рублей 73 копейки.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанскому банку» (Публичное акционерное общество) о расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Тулунский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Татаринцева