Решение № 2-5613/2023 2-5613/2023~М-3481/2023 М-3481/2023 от 6 декабря 2023 г. по делу № 2-5613/2023

Дело (№)

УИД 52RS0(№)-62


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(адрес обезличен) 07 декабря 2023 года

Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе

председательствующего судьи Федосеевой Ю.С.,

при ведении протокола помощником судьи Ведерниковой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от (ДД.ММ.ГГГГ.) № У-23-54349/5010-003,

установил:

общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от (ДД.ММ.ГГГГ.) № У-23-54349/5010-003. В обоснование заявления указав на то, что ФИО1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением от (ДД.ММ.ГГГГ.) № У-23-54349/5010-003 заявление удовлетворено. Заявитель полагает, что обжалуемое решение не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы страховой компании. Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением, Финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора. Ошибочен и не обоснован вывод Финансового уполномоченного относительного того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита, поскольку во-первых, заемщиком не уплачивалась страховая премия, так договор страхования с согласия потребителя заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию; во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имело возможности принять решение о возврате уплаты за подключение к программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере ФИО8, финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношении сторон, порядок оплаты премии и платы. Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении делает ошибочный вывод о том, что пунктом (ДД.ММ.ГГГГ.) соглашения об условиях и порядке страхования от (ДД.ММ.ГГГГ.) № ДСЖ-9 предусмотрено право подачи заявления о досрочном расторжении договора страхования в ПАО Сбербанк.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит отменить решение Финансового уполномоченного от (ДД.ММ.ГГГГ.) № У-23-54349/5010-003 по обращению № У-23-54349 в полном объеме.

В судебном заседании представитель заявителя по доверенности ФИО2 заявление поддержала, просила удовлетворить.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 заявление поддержал, просил удовлетворить.

Представитель Финансового уполномоченного по доверенности ФИО4 заявление не признал, просил отказать.

ФИО1 заявление не признала, просила отказать.

Представитель заинтересованного лица Роспотребнадзора по Нижегородской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 22 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из материалов дела и установлено судом, (ДД.ММ.ГГГГ.) ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили кредитный договор (№) на сумму ФИО9 сроком на 36 месяцев, под 14,40% годовых (л.д.181 т.2).

В тот же день ФИО1 заключен договор страхования № ЖЗООР0030000504208 путем подачи заявления на участие в Программе страхования (№) «Защита жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Договором предусмотрены страховые риски: временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Дата начала срока страхования: дата списания/внесения платы за участие. Дата окончания срока договора страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцам.

По всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере ФИО10

Выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания)

- застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица),

- по страховым рискам смерть, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленного банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В заявлении указано, что заявитель подтверждает, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования; она ознакомлена с условиями участия в Программе страхования и с ними согласна, в том числе, участие в Программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка приличном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты списания/внесения платы за участие.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

В заявлении указано на ее согласие оплатить плату за участие в Программе страхования в размере ФИО11 Заявитель согласна, что ПАО Сбербанк организовывает ее страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ею платы за участие в Программе страхования.

Приложением к данному заявлению являются Условия в программе добровольного страхования, размещенные на сайте.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ.) и (ДД.ММ.ГГГГ.) обращалась с заявлениями в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о досрочном прекращении программы страхования и возврате ей платы за участие в программе страхования, в ответ на которое ПАО Сбербанк сообщило об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

Кроме того, в письме ПАО Сбербанк от (ДД.ММ.ГГГГ.) в возврате денежных средств ФИО1 также отказано, поскольку программа добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеет обеспечительного характера кредитных отношений.

Из договора страхования следует, что договор страхования в отношении ФИО1 действует с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.). В настоящее время ФИО1 является единственным выгодоприобретателем по договору страхования (а в случае смерти – ее наследники) на всю сумму страхового возмещения в размере ФИО12

Судом установлено, что ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5, который по результатам рассмотрения ее обращения вынес решение от (ДД.ММ.ГГГГ.) № У-23-54349/5010-003.

Указанным решением требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере ФИО13

Удовлетворяя требования ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком, кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа), и тем самым при досрочном расторжении договора страхования к возврату подлежит часть страховой премии за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере ФИО14

Однако, с данными выводами Финансового уполномоченного суд согласиться не может в силу следующего.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом (ст.3 Закона).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано в статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Так, из приведенной нормы следует, что, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными, и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, при разрешении данных споров надлежит определить, являлся ли договор добровольного личного страхования договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, предлагались ли в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования банком разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), является ли выгодоприобретателем по договору страхования банк, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита и подлежит ли при этом страховая сумма по договору страхования пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Как указано выше, в кредитном договоре не имеется указания на заключение договора страхования, из договора добровольного страхования не следует, что действие договора страхования ставится в зависимость от действия кредитного договора. В договоре страхования указано на то, что при досрочном погашении кредита страховая премия не возвращается.

Страховая сумма устанавливается независимо от факта досрочного погашения кредита, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Исходя из обстоятельств дела, свидетельствующих о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, у финансового уполномоченного не имелось оснований для возвращения части страховой платы за страхование, требование о взыскании которой обоснованно фактом досрочного исполнения кредитного обязательства.

Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, заключенного между истцом и ответчиком, и не исключает страхового риска и возможности наступления страхового случая по данному договору, поскольку страховым риском в данном случае является смерть или нетрудоспособность истца, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие и после полного досрочного погашения задолженности по кредиту.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, и в связи с наступлением которого страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования, заключенный между сторонами, не зависит от исполнения истцом обязательств по возврату кредита, указанный договор не являлся обязательным при заключении кредитного договора, а доводы потребителя о досрочном погашении кредита, и как следствие, прекращении действия договора страхования в отношении нее, как основание для возврата страховой премии, основаны на неправильном толковании норм права.

Ссылка Финансового уполномоченного о необходимости применения пункта 2.4 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей с (ДД.ММ.ГГГГ.)) основаны на неправильном толковании норм материального права, поскольку фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

В соответствии с части 1 статьи 7 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.2.4 ст. 7 № 353-ФЗ).

Положения части 10 статьи 11 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита.

Договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Оснований для оставления настоящего искового заявления без рассмотрения не имеется, поскольку данное решение полежало обжалованию в срок до (ДД.ММ.ГГГГ.) (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения суда в законную силу). Право на обжалование реализовано ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (ДД.ММ.ГГГГ.) (дата поступления заявления в суд), то есть в установленный законом срок.

Таким образом, заявление ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от (ДД.ММ.ГГГГ.) № У-23-54349/5010-003 отменить.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода.

Судья Ю.С. Федосеева

Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ.).