Решение № 2-931/2018 2-931/2018 ~ М-726/2018 М-726/2018 от 18 июня 2018 г. по делу № 2-931/2018

2-931/2018

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Безгодкова С.А.

при секретаре Титовой М.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске 18 июня 2018 года гражданское дело по исковому заявлению Шишкиной И. Н. к публичному акционерному обществу «ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

У С Т А Н О В И Л :

Шишкина И.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ», ООО «СК «ВТБ Страхование», в котором просит исключить ее из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту, взыскать с ответчика ПАО «ВТБ» страховую премию в размере 90.000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5.000 рублей, штраф. Требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор <...> в рамках которого истец была подключена в Договору коллективного страхования, заключенному между истцом о ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», по которому страховая сумма составила 90.000 рублей. Страховка рассчитана на весь срок действия договора. Истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление в адрес ответчиков о возврате страховой премии в размере 90.000 рублей. Однако до настоящего времени страховая премия не возвращена, от Банка ответа не поступило, а от Страховой компании пришел ответ об отказе в выплате страховой премии.

В судебном заседании представитель истца Маспак Л.Е. уточнила исковые требования, в связи с поступившими возражениями Банка на исковое заявление о перечислении страховой премии на счет страховой компании, просит взыскать страховую премия, компенсацию морального вреда, штрафа с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование».

Истец Шишкина И.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Просила о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом. Представил суду возражение относительно исковых требований, в котором просит истцу в иске отказать.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст.927 ГК РФ предусмотрено, сто страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шишкина И.Н. заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор <...> на сумму <...> рублей на срок <...> под <...> % годовых (л.д. 7-8).

Так же ДД.ММ.ГГГГ Шишкиной И.Н. было подписано заявление на включение её в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ», в котором он просит Банк включить её в качестве застрахованного в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» (л.д. 9). В анкете-заявлении подтвердила, что до неё доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках неё программы страхования; о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Согласно заявления, стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 90.000 рублей, из которых вознаграждение Банка – 18.000 рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 72.000 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что, обращаясь к ответчикам с требованием о взыскании денежных средств, Шишкина И.Н. как застрахованное лицо указывала на то, что отказ в выплате страховой премии противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование", Правилами страхования разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Условиями предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае.

Согласно Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 90.000 рублей состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 18.000 рублей и страховой премии в размере 72.000 рублей.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Согласно возражений ПАО «Банк «ВТБ» на исковое заявление Банк исковые требования не признает и просит в иске в ним отказать, так как плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования составила 90.000 рублей, которая состоит из комиссии Банка в размере 18.000 рублей и страховой премии в размере 72.000 рублей, которая Банком была перечислена в размере 72.000 рублей в ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ <...> (л.д. 61).

Истец присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком ООО «СК «ВТБ Страхование» своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказалась от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение четырнадцати рабочих дня со дня его заключения, письменное заявление истца получено ответчиком 26.03.2018 года, соответственно, договор коллективного страхования в части истца прекратил свое действие с 14.03.2018 года.

Учитывая изложенное, страховая компания была обязана возвратить истцу страховую премию в полном объеме, поскольку указанные договор фактически прекратил свое действие в день его начала.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании со страховой компании страховой премии в размере 72.000 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения суд считает возможным взыскать с ответчика ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 2 000 рублей.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, суд считает возможным, применив положения Закона "О защите прав потребителей", взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 37.000 рублей (72.000 + 2.000 / 2).

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в бюджет суд взыскивает государственную пошлину 2.660 рублей (2.360 рублей от 72.000 рублей имущественных исковых требований + 300 рублей – неимущественные исковые требования о денежной компенсации морального вреда), от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Шишкиной И. Н. страховую премию по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72.000 (семьдесят две тысячи) рублей, штраф в размере 37.000 (тридцать семь тысяч) рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2.000 (две тысячи) рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 2.660 (две тысячи шестьсот шестьдесят) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.А. Безгодков