Решение № 2-1239/2019 от 22 сентября 2019 г. по делу № 2-1239/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 сентября 2019 года город Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Климовой О.В,

при секретаре Шпаковой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

ПАО «Почта Банк», ссылаясь на ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обратилось в суд с иском к указанному лицу о взыскании образовавшейся задолженности в размере 227 162,22 руб., из которых 218 803,33 руб. – задолженность по основному долгу, 1 758,89 руб. – задолженность по неустойкам, 6 600 руб. – задолженность по комиссиям, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 472 руб.

Истец ПАО «Почта Банк» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечило, о дате, времени и месте которого извещено надлежащим образом, в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, указав, что не согласна с тем, что с ее счета при получении кредита была списана сумма 61950 руб. в счет перевода в страховую компанию, также не согласна с суммой задолженности по комиссиям в размере 6600 рублей.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредитный лимит – 274645 руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых с размером ежемесячного платежа <данные изъяты> руб.

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении Договора заемщик уплачивает неустойку в размере <данные изъяты>% годовых, начисляемую на сумму основного долга просроченного и просроченных процентов.

Как следует из содержания заявления-согласия заемщика, в нем выражено согласие ФИО1 с тем, что она ознакомлена с Условиями по обслуживанию кредитов, которые она понимает и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора.

Как следует из текста указанного заявления, подписывая его, ФИО1 понимала и соглашалась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о предоставлении потребительского кредита являются действия банка по открытию ей банковского счета и предоставлению кредита.

Как следует из материалов дела, на основании поступившего от ответчика заявления банком на ее имя был открыт банковский счет, подлежащий использованию в рамках кредитного договора.

В рамках кредитного договора ответчику на открытый истцом банковский счет были переведены денежные средства в размере <данные изъяты> руб коп, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

Названной выпиской, а также распоряжением о переводе денежных средств подтверждается, что денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были по распоряжению ФИО1 переведены в страховую компанию по полису от ДД.ММ.ГГГГ №, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. переведены в счет уплаты комиссии по суперставке по кредитному договору, <данные изъяты> руб – перевод собственных средств ФИО1

Факт обращения ответчика в Банк с указанным выше заявлением на заключение кредитного договора, добровольного подписания этого заявления-согласия, как собственно и само содержание заявления, ответчиком не оспаривается.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора. Установлено, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Проанализировав условия договора на предоставление потребительского кредита, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, а также бланке-заявлении (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.

По договору банковского счета, согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ регламентировано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом в силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении кредита и открытия банковского счета распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

Согласно п. 1. ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Договор в письменной форме, исходя из сути п.2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Офертой положениями ст. 435 Гражданского кодекса РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, считается согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

По смыслу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами.

Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета.

П.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, из изложенного следует, что ответчик обратился к банку с заявлением (предложением) заключить договор о предоставлении кредита, которое было акцептовано истцом путем открытия банковского счета и предоставления кредита.

Таким образом, договор о предоставлении кредита между ФИО1 и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

Установленные по делу фактические обстоятельства приводят суд к выводу о том, что волеизъявление ФИО1 на заключение договора о предоставлении кредита соответствовало в момент заключения договора ее действительной воле, действия ответчика свидетельствуют о намерении заключить договор на условиях, изложенных в документах, являющихся его неотъемлемой частью, в том числе в Условиях обслуживания кредитов.

Таким образом, в данном случае имеют место договорные обязательства сторон, возникшие на основании волеизъявления ФИО1, выраженного в согласии - оферте, адресованной и акцептированной ПАО «Почта Банк», при этом ФИО1 имела возможность отозвать оферту путем подписания заявления, обратиться в банк, однако не выразила своего несогласия с содержанием заявления, перечисленные ей кредитные денежные средства банку не вернула, воспользовалась предоставленным ей кредитом и частично исполняла обязанность по возврату кредита.

Заемщик ФИО1. своей подписью в договоре подтвердила понимание и согласие с условиями и правилами предоставления банковских услуг, составляющими договор.

Вышеуказанный договор до настоящего времени не расторгался, не изменялся, по искам сторон недействительным не признавался.

Между тем, судом установлено и ответчиком не оспаривается, что она использовала предоставленные ей банком в рамках договора о предоставлении кредита денежные средства.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на неисполнение ответчиком возложенных на нее договором обязательств.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученною сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из представленного истцом и проверенного судом расчета, размер задолженности ответчика перед истцом составляет 227 162,22 руб., из которых 218 803,33 руб. – задолженность по основному долгу, 1 758,89 руб. – задолженность по неустойкам, 6 600 руб. – задолженность по комиссиям.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» направило в адрес ФИО1 заключительное требование о возврате суммы задолженности в вышеуказанном размере в срок до ДД.ММ.ГГГГ, однако полное исполнение обязательств от заемщика до настоящего времени не последовало.

Между тем сторона ответчика просила исключить из суммы задолженности <данные изъяты> руб.– размер комиссии за страхование, полагая, что данная сумма была списана с ее счета при предоставлении кредита ДД.ММ.ГГГГ и перечислена в страховую компанию неправомерно.

Анализируя данный довод, суд полагает необходимым принять во внимание следующее.

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ООО СК «Кардиф» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор личного страхования № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как видно из текста договора, он подписан ФИО1, которая не оспаривала свою подпись в суде.

Согласно условиям данного договора страхования выгодоприобретателем по всем перечисленным в договоре страхования страховым случаям является Застрахованное лицо либо его наследники. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 61950 руб.

Также из условий данного договора следует, что Страхователь при заключении данного договора действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо для заключения каких-либо других договоров.

Во исполнение условий об оплате страховой премии, ФИО1 обратилась к банку с распоряжением на перевод на счет ООО СК «Кардиф» суммы в размере <данные изъяты> руб, что подтверждается представленным истцом распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим подпись ФИО1, которую последняя в суде не оспаривала.

Таким образом, при получении кредита Банком с согласия ФИО1, была ей предоставлена и сумма <данные изъяты> руб, которая переведена на счет ООО СК «Кардиф».

Также ФИО1 просила исключить из суммы задолженности 6600 руб, заявленную Банком как задолженность по комиссиям.

Между тем, при оформлении согласия заемщика, являющегося также индивидуальными условиями потребительского кредита, в графе « услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких Услуг» ФИО1 выразила согласие на подключение услуги «гарантированная ставка». Размер комиссии за сопровождение услуги «гарантированная ставка» при заключении Договора – <данные изъяты>% от суммы к выдаче.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям указанных правовых норм дают суду основания для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания с ответчика в пользу ПАО «Почта банк» суммы задолженности в общем размере 227 162 руб.22 коп.

На основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ взысканию с ответчика подлежит уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 5 472 руб., исчисленном по правилам п.п. 1 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ,

р е ш и л :

исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по договору № в размере 227 162,22 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 472 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

(Мотивированный текст решения изготовлен 26 сентября 2019 года)

Председательствующий О. В. Климова