Решение № 2-1513/2018 2-46/2019 2-46/2019(2-1513/2018;)~М-1541/2018 М-1541/2018 от 23 января 2019 г. по делу № 2-1513/2018

Дело № 2-46/2019

УИД 42RS0015-01-2018-002803-62


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2019 года г. Новокузнецк

Заводской районный суд гор. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.

при секретаре Рыжовой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, в котором, с учетом уточнений, просит взыскать с ответчика в ее пользу денежную сумму в размере 34 408,80 рублей по программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», договор страхования ... (ЗАО «СК Резерв») от ... удержанную без законных оснований при заключении кредитного ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ... от ... взыскать с ответчика в ее пользу сумму в размере 23656,05 рублей по программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», договор страхования ... ЗАО «МАКС» от ...., удержанную без законных оснований при заключении кредитного ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ... от ... взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за информирование в размере 833 рубля за 17 месяцев; обязать ответчика произвести перерасчет суммы к оплате по кредитному ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ... от ... с учетом вычета комиссии за информирование, страховки по кредиту; взыскать с ответчика в ее пользу денежную сумму в размере 7 000 рублей, как расходы, понесенные на оплату юридических услуг.

Требования мотивированы тем, что между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен кредитный ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ... от ... на сумму 159 300 рублей.

... заключен договор страхования (ЗАО «Страховая компания «Резерв») ... на условиях программы «страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», страховая премия по которому составила 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного лимита, т.е. 159 300 х 0,60% х 36 месяцев = 34 408,80 рублей.

Также ... был заключен договор страхования (ЗАО МАКС) ... на условиях программы «страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», страховая премия по которому составила - 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования с .... по ...., т.е. 15 месяцев х 159 300 х 0,99% = 23 656,05 рублей.

В договоре страхования ... (ЗАО «МАКС») указана дата заключения договора ... хотя сам кредитный ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ... был заключен только ...

В п.6. условий кредитного ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ... указан минимальный обязательный платеж в размере 11 355 рублей в месяц, в связи с этим, истец регулярно каждое 21-ое число каждого месяца вносила сверх указанной суммы денежные средства, а по истечению года потребовала у банка выписку по операциям клиента и обнаружила, что кроме основного размера МОП должна оплачивать процент от суммы использованного кредита + начисленные проценты + страховка (сумма которой не указана в выписке). Тем самым сумма основного долга вообще не уменьшалась, истец оплачивала только страховую часть премии и проценты по кредиту, вследствие чего образовалась задолженность по кредиту.

Истец ежемесячно вносила денежные средства по 11 400 рублей.

На ... год было внесено 11 400, из которых 11 254, 04 рубля перечислены по страховой премии, 95,69 рублей по процентам по кредиту, 4,31 рубль проценты по кредиту и 49 рублей комиссия. И такое распределение ответчиком средств по кредиту было вплоть до ... года.

В ... года появилась строка погашение по кредиту. В ... года были зачислены денежные средства в размере 11 400 рублей на счет, из которых погашение процентов по кредиту составило 9716,99 рублей, 1560,47 рублей - погашение процентов по кредиту, 77,54 рубля - зачисление по кредиту.

Считает вышеуказанное распределение средств по кредиту не допустимым, ввиду того, что при заключении кредитного договора она была не проинформирована, что на протяжении года будет оплачивать по кредиту ежемесячную сумму в размере 11 400 рублей, из которых основная сумма будет только страховка, начнется погашение кредита-основного долга только в ... года.

Полагает, что комиссия в размере 49 рублей списывается ежемесячно также незаконно и сумма в размере 49 рублей (комиссия за информирование)* 17 месяцев =833 рублей должна быть взыскана с ответчика, так как является незаконной.

Истцом была написана претензия о расторжении договора страхования и аннулировании задолженности. Однако в удовлетворении требований было отказано.

В договоре страхования указаны пункты о том, что программа страхования не является обязательной, заключение кредитного договора не зависит от участия в данной программе. Однако устно сотрудник поясняет, что без программы страхования кредит одобрен не будет. Своего согласия на подключение к программе страхования истец не давала.

Получается, что страхование поставлено в безусловные обязательства заемщика, что является фактическим навязыванием потребителю финансовой услуги, дополнительных услуг, требующих дополнительных затрат, ущемляя тем самым права потребителя. Включение банком в кредитный договор этого условия является неправомерным. Действия банка противоречат действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей».

Полагает, что банк понудил ее к присоединению к программе страхования и заключению кредитного договора именно на этих условиях.

Истец ФИО1 в судебном заседании на заявленных требованиях, с учетом их уточнения настаивала, дала пояснения, аналогичные, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что заключила договор на получение потребительского кредита в ..., сроком на 3 года. Спустя год решила досрочно погасить кредит, и обратившись в банк, попросила посчитать ей остаток суммы долга, при этом она подумала, что проценты за пользование кредитом она должна будет заплатить за фактическое пользование кредитом, а не за вес срок, на который заключен договор.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения, согласно которым заявленные исковые требования не признает, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 59- 64, 102-107).

Третьи лица ЗАО «Страховая компания «Резерв» и ЗАО «МАКС» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки суду не сообщили, возражений по иску не представили.

Выслушав истца, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан предоставить потребителю всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что ... между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ... с лимитом кредитования 159 300 рублей. Индивидуальные условия кредита РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0 : ПЛЮС.

Согласно п. 6 данного договора размер минимального обязательного платежа – 11 355 руб. Состав МОП установлен общими условиями.

Согласно п. 9 договора банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет.

В соответствии с п. 14 договора подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (общие условия), правилами выпуска и обслуживания ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила, в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом (л.д. 11-13).

Также ... между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор кредитования с лимитом кредитования 30 000 рублей. Индивидуальные условия кредита: Кредитная карта ПРОСТО_30 (л.д. 44-47).

Согласно п. 6,8,9 данного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Банк бесплатно открывает заемщику ТБС.

В соответствии с п. 14 договора подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (общие условия), правилами выпуска и обслуживания ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила, в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом.

... ФИО1, подписывая заявление заемщика о присоединении к договору банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», подтвердила, что ознакомилась и согласна с условиями договора КБО, тарифами банка, применяемыми к ДКБО, просила признать их неотъемлемой частью заявления. Заявление с отметкой банка о его принятии, является документом, подтверждающим факт заключения договора КБО со дня принятия заявления. Дала свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (л.д.46).

ФИО1 также подписала согласие на дополнительные услуги ..., а именно на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Истец была уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и выбору, согласие или отказ от страхования не являются основанием для получения кредита, не влияют на условия кредитования. Истец дала свое согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств и оплату данной услуги в размере 450 рублей единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления (л.д. 74).

... ПАО «Восточный экспресс Банк» открыл ФИО1 текущий банковский счет на основании ее заявления о заключении с ней договора текущего банковского счета на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета и тарифами банка, открыть ей текущий банковский счет с тарифным планом «Карта ...» мод Classic.

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 заявила о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Восточный экспресс Банк», подтвердила, что ознакомилась с условиями договора КБО, выразила согласие с ними и обязалась их выполнять; ознакомилась с тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора КБО, просила признать их неотъемлемой частью заявления. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора КБО. Дала свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (л.д.14-15).

... ФИО1 подала в банк заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года, которым просила банк присоединить ее к программе страхования, страховая организация ЗАО «СК «Резерв».

Согласно данному заявлению ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 34 409 руб., в том числе, компенсировать расходы банку на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 956 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 11255 рублей, последний месяц периода оплаты составит 647 рублей. Также из заявления следует, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком в дату внесения платы на ТБС. ФИО1 дала свое согласие на списание с ТБС платы за страхование (л.д.16-17).

... ФИО1 подала в банк заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», которым просила банк присоединить ее к программе страхования, страховая организация ЗАО «МАКС». Согласно данному заявлению ФИО1 обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе, компенсировать расходы банку на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или за каждый год страхования.

Также из заявления следует, что ФИО1 понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП, и списывается банком в дату внесения платы на ТБС. ФИО1 дала свое согласие на списание с ТБС платы за страхование. Кроме того, ей было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (л.д.48-49).

... ФИО1 отправила посредством почтовой корреспонденции досудебную претензию в ПАО «Восточный экспресс Банк и просила вернуть ей денежную сумму в размере 34 408,80 руб. по программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», договор страхования ... (ЗАО «СК Резерв») от ...., удержанную без законных оснований при заключении кредитного ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ... от ....; вернуть денежную сумму в размере 23 656,05 рублей, по программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», договор страхования ... (ЗАО «МАКС» от ...., удержанную без законных оснований при заключении кредитного ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ... от ....; аннулировать начисленную задолженность по кредитному договору и произвести перерасчет суммы к оплате по кредитному договору (л.д.20-23, 19).

... ПАО «Восточный экспресс Банк» отказал в ее удовлетворении (л.д. 29-30).

... ФИО1 отправила посредством почтовой корреспонденции в ЗАО «МАКС», ЗАО «СК «Резерв» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования ... от ... и вернуть денежную сумму в размере 34 408,80 рублей, возместить расходы на оплату юридических услуг в размере 7 000 рублей (л.д.18,19, 24-27, 40-43).

... Страховая компания «АО «МАКС» отказала истцу в удовлетворении ее заявления (л.д. 28).

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней ... от ..., заключенному между ЗАО «МАКС» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) предметом договора страхования является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц.

В соответствии с п. 1.2 данного договора застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в реестре застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

Согласно п. 3.1. договора страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного, исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом, и указывается в реестре застрахованных лиц.

В соответствии с п. 7.3 договора в случаях досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально количеству календарных дней, в течение которых действовал договор страхования за вычетом расходов страховщика в размере 10 % от фактически полученной страховщиком страховой премии.

Согласно п. 8.2.3 договор страхования может быть прекращен по инициативе застрахованного лица или страхователя в порядке, предусмотренном данным договором.

В соответствии с условиями страхования, являющимися приложением ... к договору страхования, страховая сумам за каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного. Размер платы за присоединение к программе и порядок ее взимания устанавливается тарифами ПАО «Восточный экспресс банк» (п. 4.1, 4.2).

Согласно п. 5.2, программа действует в отношении застрахованного лица в течение 1 года, но не более периода действия кредитного договора (л.д. 95).

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезней ... от ..., заключенному между ЗАО «СК «Резерв» (страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (страхователь) предметом договора страхования является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц.

В соответствии с п. 1.2 данного договора застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в реестре застрахованных лиц, подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении.

Согласно п. 3.1. договора страховая сумма устанавливается индивидуально для каждого застрахованного, исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по кредитному договору, заключенному между страхователем и застрахованным лицом, и указывается в реестре застрахованных лиц.

Согласно п. 8.2.3 договор страхования может быть прекращен по инициативе застрахованного лица или страхователя (л.д. 96-99).

В соответствии с условиями страхования, являющимися приложением ... к договору страхования, страховая сумам за каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного. Размер платы за присоединение к программе и порядок ее взимания устанавливается тарифами ПАО «Восточный экспресс банк» (п. 4.1, 4.2).

Согласно п. 5.2 программа действует в отношении застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении застрахованного лица на присоединение к программе страхования (л.д. 100-101).

Суд не принимает доводы истца в части не предоставления банком достоверной информации о погашении кредита, поскольку в заявлении на присоединении указаны размер страховой суммы, срок погашения, размер платежа.

В соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», являющимися приложением ... к договору КБО физических лиц, доступ к сервису «SMS-банк» предоставляется клиенту при условии ежемесячного внесения платы, размер которой установлен тарифами банка. Клиент ознакомлен и согласен с тарифами банка, действующими на день подачи в банк заявления, и с правом банка менять их в одностороннем порядке. Для кредитных карт плата рассчитывается и списывается со счета клиента ежемесячно в первый день платежного периода (п. 2.8 и 2.8.1).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а, если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Данное Указание ЦБ РФ применимо и к спорным правоотношениям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Отказывая истцу в удовлетворении требований, суд исходит из того, что истец ФИО1 в течение четырнадцати дней со дня заключения договоров страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования в связи с чем, требования о взыскании с ответчика в ее пользу страховой премии в размере 34 408,80 рублей по программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» и страховой премии в размере 23 656,05 рублей по программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» не подлежат удовлетворению. Указанные суммы были удержаны банком на законных основаниях.

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что кредитные договоры и договоры страхования истцом были заключены на добровольных основаниях. ФИО1 была согласна с условиями договоров, о чем свидетельствует ее подпись в договорах и заявлениях о присоединении к программе страхования.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В ходе разрешения спора истцом не представлено доказательств того, что ее отказ от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров. Истцу была предоставлена полная и достоверная информация о договорах страхования, в том числе обо всех платежах, предусмотренных договорами, что подтверждается собранными по делу доказательствами. Истец не предоставил суду доказательств, что ей была предоставлена неполная информация о договорах страхования при их заключении.

В связи с вышеизложенным, суд отклоняет довод истца о том, что банк понудил ее к присоединению к программе страхования и заключению кредитных договоров на существующих условиях.

Суд также считает несостоятельным довод истца о том, что договоры страхования с ней заключены ранее договоров кредитования, поскольку договоры страхования заключены между страховой компанией и банком, а истец к данным договором присоединился ... путем подачи заявления.

Требование истца о взыскании с ответчика в ее пользу комиссии за информирование в размере 833 рубля также не подлежит удовлетворению в связи с тем, что данные денежные средства удержаны банком на законных основаниях, а именно в связи с заключением между банком и ФИО1 договора комплексного банковского обслуживания, согласием истца на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, к которым, в том числе, относится сервис «SMS -банк» (л.д. 72).

В соответствии с приложением 11 к тарифному сборнику услуг банка для клиентов физических лиц абонентская плата за обслуживание в дистанционном сервисе «SMS -банк» взимается ежемесячно в размере 49 рублей при ТП «Равный платеж 2.0» (л.д. 179-185).

В соответствии с выпиской по операциям клиента за период с ... по ... по кредитной карте с ТП «Равный платеж 2.0» комиссия за смс – информирование взималась с истца в размере 49 рублей, что соответствует тарифам банка, с которыми истец была ознакомлена, о чем имеется ее подпись в заявлении о присоединении к договору КБО.

Требования истца об обязании ответчика произвести перерасчет суммы к оплате по кредитному ДАННЫЕ ОБЕЗЛИЧЕНЫ ... от ... с учетом вычета комиссии за информирование, страховки по кредиту производны от требований истца о возврате сумм страховых премий и взыскании комиссии за информирование, оснований для удовлетворения которых судом не установлено, в связи с чем, это требование также не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов производны от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано, то оснований для удовлетворения данных требований нет.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – 28.01.2019 года.

Судья О.А. Ермоленко