Решение № 2-2284/2019 2-2284/2019~М-1682/2019 М-1682/2019 от 19 ноября 2019 г. по делу № 2-2284/2019

38RS0№-72


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2019 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Макеевой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных исковых требований истцом указано, что ****год он вступил во взаимоотношения с ответчиком Банком ВТБ-24, т.е. взял потребительский кредит в сумме 193 000 рублей. Был заключен кредитный договор и юридически оформлен соответственно печатями и личными подписями с обеих сторон. По условиям договора ответчик в лице страховщика был обязан, в случае утраты постоянной трудоспособности (инвалидность 2-я группа) погашать его задолженность по кредиту, но он не стал выполнять свои обязательства и в письменной форме от ВТБ-24 страхования поступил отказ в выплате, аргументируя тем, что данное заболевание не является страховым случаем и является хроническим-Биполярное аффективное расстройство. Он заболел в <...> году, началась депрессия. Пролежал в психоневрологическом диспансере около 2-х месяцев, был выписан в связи с улучшением состояния. С <...> года по <...> год у враче не наблюдался и не болел, по истечению <...> лет снят с учета и продолжил трудиться на железной дороге в котельной <...>. В октябре <...> года с работы был отправлен на машине скорой помощи в <...> больницы с повышенным АД 200/150. Прошел компьютерную томографию головного мозга, обнаружили кисту в правой височной части головы. В данное время испытывает частые головные боли, мучает бессонница. Он проработал в <...> более <...> лет, каждый год проходил медкомиссию. Проверяли все специалисты, в том числе психиатр, невролог и нейрохирург отклонений выявлено не было. Но после обнаружения кисты он впал депрессивное состояние и был помещен ив психоневрологический диспансер. Был вынесен вердикт врачей: невозможность работать на вредных и опасных производствах, работа в ночное время, не волноваться и психовать. В декабре <...> года была назначена 2 группа инвалидности (не рабочая), в то же время вышел на пенсию на 2 года раньше положенного возраста. За тот период, когда он мог выплачивать кредит, он вносил страховку по кредиту, ежемесячно по 772 рубля. Им была выплачена по договору страхования сумма в размере 5 404 рублей, он обращался к ответчику с требованием выявленных недостатков, в том числе направил письменную претензию, на которую они ответили: в соответствии с договором страхования, страховым случаем признаются внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного события. Этим самым страховая компания себе противоречит, т.к. обнаружение кисты у него в головном мозге (непредвиденное обстоятельство) и вследствие чего глубочайшая депрессия и диспансер. Действиями ответчика ему причинены нравственные страдания (т.е. нервный срыв, моральный и материальный ущерб, который он оценивает в сумму 100 000 рублей).

Просит обязать ответчика Банк ВТБ-Страхование возместить моральный и материальный ущерб в размере 431 000 рублей; взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере 5404 рублей: штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50%.

Определением суда в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО Банк ВТБ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании суду пояснил, что исковые требования поддерживает, ****год он брал кредит в ТрансКредит банке на сумму 70 тыс. рублей, а ****год на сумму 193 тыс. рублей, присоединился к программе страхования. Страховыми случаями были либо смерть, либо инвалидность 1 и 2 группы, наступившие после <...> года. До этого он стоял на учете в психоневрологическом диспансере, но был снят с учета в <...> году. На сегодняшний день подтверждающего документа нет. Он <...> лет не обращался к врачу. В ином гражданском деле запрашивали информацию, была представлена справку о том, что он снят с учета. Сейчас этой справки нет. В <...> году он обратился в диспансер, после этого три года наблюдался. После того, как пролежал в больнице, в <...> году примерно в августе или сентябре ему установили инвалидность. Сумма <...> тысяч. рублей: из них <...> тысяч рублей сама страховка и <...> тысяч рублей штрафы, просит их взыскать, потому что страховая компания не выполнила свои обязательства. Ему в банке сказали, что у него бешеная переплата. Кредит им полностью выплачен, он понес убытки. У него непредвиденное внезапное заболевание, пусть хотя бы моральный вред возместят.

В судебное заседание ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, представили письменные возражения на исковое заявление, в которых указали, что для решения вопроса о страховой выплате по риску Страхователь/ Застрахованный/ законный представитель Застрахованного должен представить страховщику пакет документов. Выплата производится страховщиком ООО СК ВТБ Страхование в порядке, установленном программой страхования. Полагали, что истцу необходимо уточнить исковые требования в части, какое именно лицо истец просит обязать возместить ущерб. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебное заседание третье лицо ПАО Банк ВТБ в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, в отзыве на исковое заявление указали, что не согласны с предъявленными требованиями, договор страхования продолжает свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Истцом был пропущен срок отказа от договора страхования, предусмотренный Указанием Банка от 20 ноября 2015 года №3854-У.

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие истца ФИО1, ответчика ООО СК ВТБ Страхование, третьего лица ПАО Банк ВТБ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, и оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ****год между ФИО1 и ВТБ 24 (ЗАО) (после реорганизации Банк ВТБ ПАО) на индивидуальных условиях заключен кредитный договор № на сумму 193 000,00 рублей сроком возврата до ****год.

Согласно п. 17 договора, срок добровольного страхования составляет с ****год по ****год либо до полного погашения задолженности по кредиту.

Одновременно с заключением кредитного договора, ****год ФИО1 подписал заявление на включение в число участников программы страхования «Профи ВТБС».

Рисками по программе страхования являются: потеря работы, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, Смерть в результате несчастного случая или болезни. В заявлении ФИО4 подтвердил, что он инвалидом не является и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере не состоит и др.

В п. 4.3. заявления указано о согласии, что выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» является Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Установлено, что в период действия договора страхования истцу впервые ****год была установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию, что подтверждается справкой серии МСЭ-№

Согласно направлению ОГБУЗ ИОПНД на медико-социальную экспертизу от ****год, ФИО1 наблюдается в организациях, оказывающих лечебно-профилактическую помощь с <...> года. Из истории заболевания следует, что состояние пациента стало меняться после ЧМТ (в <...> году)… состояние вновь изменилось в конце июня <...> года. После консультации психиатра госпитализирован в ИОКПБ №, с ****год по ****год был консультирован доцентом кафедры ФИО5 – Биполярное аффективное расстройство (1 тип) манифестировавшее в зрелом возврате, ситуационно-провоцированный большой депрессивный эпизод с апато-адинамической окраской депрессии, с последующей инверсией в маниакальное состояние психотического уровня и многолетним цикломитическим состоянием (18 лет).

В связи с установлением инвалидности 2 группы истец ФИО1 обратился в ООО СК ВТБ Страхование с заявлением об установлении страхового случая.

Письмом от ****год ООО СК ВТБ Страхование в выплате страхового обеспечения истцу отказано.

В качестве довода, обосновывающего отказ в произведении страховой выплаты, ответчик указывает на то, что из представленных истцом документов усматривается причинно-следственная связь между травмой, имевшейся до заключения договора страхования, и установлением группы инвалидности.

Впоследствии истцу была установлена повторно вторая группа инвалидности по общему заболеванию ****год, что следует из справки серии МСЭ-№.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ****год по состоянию на ****год полностью погашена, договор закрыт.

Из письма ООО СК ВТБ Страхование от ****год № следует, что ФИО1 в период с ****год по ****год являлся застрахованным лицом по договору коллективного страхования от несчастных случае и болезней № от ****год, страхователем по которому являлся банк ВТБ 24 (ПАО) (впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО). Включение ФИО1 в число участников программы коллективного страхования было произведено в рамках кредитного договора № от ****год. Ежемесячная страховая премия составляла 772,0 рублей. Страховые премии в отношении ФИО1 оплачены своевременно и в полном объеме. Общий размер оплаченных страховых премий составил 7 720,00 рублей.

Согласно п. 3.1 договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ****год, страховыми случаями признаются совершившиеся в течение срока страхования, внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного события, указанные в п. 3.2 Договора, если эти события являлись следствием стечения несчастного случая или болезни, произошедшего в течение периода страховой защиты, и подтверждены документами, выданными компонентными органами в установленном законом порядке.

Согласно п. 3.1 договора, страховыми рисками, на случай наступления которых проводится страхование в соответствии с договором, являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная утрата застрахованным трудоспособности, в результате несчастного случая или болезни с установлением I группы или II группы инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности 3 степени; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая.

События, перечисленные в п. 3.2 договора, не признаются страховыми, если они произошли в результате причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного (п. 3.****год договора).

В связи с заключением ****год дополнительного соглашения № к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от ****год, раздел 3 «Страховые случаи» изложен в иной редакции, согласно п. 3.****год которой события, перечисленные в п.п. 3.2.1 – 3.2.3 договора не признаются страховыми, если они произошли в результате причин, прямо или косвенно вызванных психическим заболеванием застрахованного лица, параличей, эпилептических припадков, если они не являлись следствием несчастного случая.

По сообщениям главного врача ОГБУЗ ИОПНД от ****год, ФИО1 находится на диспансерном наблюдении у врача-психиатра с ****год по настоящее время.

Снят с динамического учета у врача-психиатра-нарколога, в связи с отсутствием сведений. На учете состоял с ****год с диагнозом: «Синдром зависимости от алкоголя».

Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается, что инвалидность ФИО1 была установлена в связи с заболеванием, по поводу которого он лечился еще с № года, иных сведений из дела освидетельствования во МСЭ не усматривается и достаточных доказательств обратного истцом в ходе рассмотрения дела представлено не было.

Поскольку, в данном случае, юридическое значение имеет факт возникновения заболевания (его первичное диагностирование), а в судебном заседании установлено, что заболевание, послужившее первичному установлению инвалидности, было приобретено до включения в программу страхования, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страхового возмещения.

Поскольку факт нарушения прав истца не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется, следовательно, и в удовлетворении исковых требований в этой части истцу следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

В мотивированном виде решение изготовлено ****год.

Судья И.В. Зайцева