Решение № 2-672/2019 2-672/2019~М-415/2019 М-415/2019 от 20 мая 2019 г. по делу № 2-672/2019

66RS0051-01-2019-000631-12


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов Свердловской области 21 мая 2019 года

Серовский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего Холоденко Н.А., при секретаре судебного заседания Иванушковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-672/2019 по иску

Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в Серовский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по заключённому между ними кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 614 020 руб. 14 коп, в том числе основного долга - 495 424 руб. 39 коп., просроченных процентов - 68 415 руб. 25 коп., неустойки - 50 180 руб. 50 коп., так же взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 9 340 руб. 20 коп

Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключён кредитный договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Указывает, что в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Gold MasterCard № по эмиссионному контракту №-Р-3256580940 от ДД.ММ.ГГГГ. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23 % годовых. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36 % годовых. В соответствии с Условиями, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием возвратить банку всю сумму кредита, однако данное требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении указана просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён направлением судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу его регистрации по месту жительства. Почтовый конверт, с судебной корреспонденцией адресованной ответчику, возвращен в суд с отметками почты «Истёк срок хранения». Информация о времени и месте судебного заседания так же размещена на официальном интернет сайте Серовского районного суда в сети Интернет. Ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, ответчик не заявил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, об уважительности причин своей неявки не сообщил.

В соответствии с п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Руководствуясь положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив письменные доказательства, оценив доказательства по делу на предмет их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимосвязь доказательств в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем, кредит).

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с частью 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег (статьи 807, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации), именно с этого момента у сторон возникают права и обязанности, перечисленные в договоре (п.2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с письменным заявлением (офертой) в ОАО «Сбербанк России», согласно которому просил открыть ему счёт и выдать кредитную карту ОАО «Сбербанк России» Gold MasterCard с лимитом кредита 350 000 руб.

При подписании данного заявления так же указал о том, что ознакомился, согласился и обязался исполнить условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифы ОАО «Сбербанк России», Памятку держателя карт ОАО «Сбербанк России», кроме того ознакомился с тем, что перечисленные документы находится на официальном сайте банка или в его подразделениях.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании вышеуказанного заявления-оферты заключён кредитный договор № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Как следует из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – индивидуальных условий), подписанных ДД.ММ.ГГГГ со стороны ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 для проведения операций по карте банком предоставлен заёмщику возобновляемый лимит кредита в размере 350 000 руб. (п. 1.1 условий), процентной ставкой 23 % годовых начисляемых на сумму основного долга, в льготной периоде 0 % годовых (п. 4 условий).

В силу п. 2.1 индивидуальных условий, договор действует с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе после погашения в полном объёме общей задолженности, включая платы, предусмотренные тарифами банка.

Как указано в п. 6 индивидуальных условий, расчёт суммы обязательного платежа и общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, в случае несвоевременного погашения задолженности заемщик уплачивает банку неустойку в размере 36% годовых от суммы просроченной задолженности. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В п. 22 индивидуальных условий указано, что заёмщик получил экземпляр заявления, индивидуальных условий и тарифы банка.

Согласно пункту 1.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – общих условий), настоящие условия, в совокупности с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой Держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом, Альбомом тарифов на услуги в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операции по карте.

Датой исполнения данной ежемесячной обязанности держателя стороны договорились считать как 20 календарных дней с даты ежемесячного формирования отчета по карте, не включая ее (абз. 6 п. 2 общих условий кредитования "Дата платежа").

Как указано в п. 5.2 общих условий, датой выдачи кредита является дата отражения операций по счёту карты.

В соответствии с п. 5.6 общих условий, клиент ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Согласно абз. 16 п. 2 общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк России" льготный период - период, в течение которого взимание процентов за пользование кредитными средствами банка, направленными на оплату по карте операций в торгово-сервисной сети, осуществляется на льготных условиях. Льготный период не распространяется на суммы операций по получению наличных денежных средств, на суммы превышения лимита кредита, на суммы операций, идентифицированных как совершенные в казино, на операции безналичных переводов.

Согласно п. 5.3 общих условий, проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операций по счетё (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

В п. 5.8 общих условий указано условие о том, что клиент обязуется досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, указанную в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному клиентом в заявлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом договора.

Согласно выписки по счёту карты №, ДД.ММ.ГГГГ на данный счёт зачислены денежные средства в размере 350 000 руб., далее ДД.ММ.ГГГГ произошло первое списание (снятие) денежных средств заёмщиком в размере 2 887 руб. с уплатой комиссии банку 3000 руб.

Указанная выше выписка сформирована за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, за данный период усматривается, что заёмщик активно пользовался данной картой, использовал заёмные денежные средства, уплачивал сумму основного долга и процентов, вместе с тем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ допустил задолженность в размере 614 020 руб. 14 коп, в том числе основного долга - 495 424 руб. 39 коп., просроченных процентов - 68 415 руб. 25 коп., неустойки - 50 180 руб. 50 коп.. Ответчиком не оспорено, что данная задолженность им не оплачена.

На требование банка от ДД.ММ.ГГГГ направленного заёмщику о погашении в срок до ДД.ММ.ГГГГ общей суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ гола в размере 599 491 руб. 95 коп. ответчик не отреагировал.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. (ст. 14, Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, в том числе суммы процентов за пользование кредитом, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд считает возможным исходить из расчета задолженности, предоставленного истцом, который проверен судом и сомнений не вызывает.

Расчёт задолженности соответствует условиям кредитного договора, произведён с учетом внесенных ответчиком платежей, с момента начала образования просроченной задолженности. Ответчиками иного расчета суду не представлено, равно как не представлено доказательств возврата долга в большем размере.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований банка о взыскании с ответчика основного долга - 495 424 руб. 39 коп., просроченных процентов - 68 415 руб. 25 коп.

Истец так же заявляет к взысканию с ответчика неустойки в размере 50 180 руб. 50 коп.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, которая не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора. При этом право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях установления явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

На основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, представляются лицом, заявившим ходатайство об уменьшении неустойки, между тем, таких доказательств ответчиками в суд не предоставлено.

Ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше кредитному договору, длительное время не исполняли его надлежащим образом.

Таким образом суд, исходя из обстоятельств дела, размера задолженности заемщика, длительности неисполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, в отсутствие доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, не усматривает оснований к снижению размера неустойки по основаниям ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, кроме того отмечая о том, что размер неустойки определен условиями договора, при заключении договора с указанным условием ответчик согласился, каких-либо доказательства наличия обстоятельств невозможности исполнения обязательств, в материалах дела отсутствуют.

Начисление неустойки предусмотрено условиями договора, с которыми ответчик при заключении договора согласился и принял на себя обязательства по уплате неустойки (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора ответчиком не оспорены и недействительными не признаны.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований банка о взыскании с ответчика неустойки в размере 50 180 руб. 50 коп.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Установлено, что истец понёс расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 9 340 руб. 20 коп., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. При таких обстоятельствах, с учётом удовлетворения иска в полном объёме, уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в указанном выше размере подлежит взысканию с ответчика пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 614 020 (шестьсот четырнадцать тысяч двадцать) руб. 14 коп, в том числе основной долг - 495 424 руб. 39 коп., просроченные проценты - 68 415 руб. 25 коп., неустойку - 50 180 руб. 50 коп., кроме того судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 9 340 руб. 20 коп., всего 623 360 (шестьсот двадцать три тысячи триста шестьдесят) руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Серовский районный суд Свердловской области.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Н.А. Холоденко