Решение № 2-3077/2017 2-3077/2017~М-2534/2017 М-2534/2017 от 8 августа 2017 г. по делу № 2-3077/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Даниловой О. Н.,

при секретаре Рупаковой О. Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании г. Новокузнецке 09 августа 2017 г.

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя. Просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.01.2017 г. по 30.05.2017 г. в размере <данные изъяты> руб., а также за каждый день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день выплаты страховой премии, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому, заемщик получил кредитные средства в размере 200400 руб. под 27,5 % годовых на срок 48 месяцев (1462 дня). В этот же день истец заключил договор страхования заемщиков кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья, размер страховой премии составил <данные изъяты> руб. выплаченных ответчику со счета кредита. Истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасил кредит, внес на счет денежные средства, которые ДД.ММ.ГГГГ были списаны ООО КБ «Ренессанс Кредит». 10.01.2017 г. истцом было подано заявление к ответчику о досрочном расторжении договора страхования. 16.02.2017 г. ответчиком были переведены на банковский счет истца денежные средства в размере <данные изъяты> руб., каких- либо расчетов, разъяснений за какой период была возвращена страховая премия не поступало. Согласно выписке по лицевому счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. были перечислены в страховую компанию в качестве страховой премии. Договором страхования был установлен срок – 48 месяцев, начало его действия определено датой списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии (взноса) в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ перечислив Гренко денежные средства в размере <данные изъяты> руб., ответчик удовлетворил требования истца расторг договор страхования, при этом удержав из части неиспользованного страхового возмещения административные расходы в размере 98%, руководствуясь положениями п. 11.3, 11.5 Полисных условий страхования. Однако никаких разъяснений из чего состоят и как рассчитываются административные расходы в размере 98 % от ответчика не поступило. Считает, что ответчик имеет право лишь на часть страховой премии (256 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 8825,17 руб., тогда как ему должна была быть возвращена страховая премия в размере <данные изъяты> руб. (пропорционально неиспользованной части страхового периода 1206 дней в размере <данные изъяты> руб.). Кроме того с ответчика подлежит взысканию неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами, так как в добровольном порядке требования удовлетворены не были. Считает, что действиями ответчика емупричинен моральный вред.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил представителя.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, направил возражения, согласно которым исковые требования не признают, так как договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1 был досрочно прекращен на основании письменного заявления истца с возвратом страховой премии в размере 832 руб. 76 коп., что подтверждается актом о досрочном прекращении договора страхования. По условиям заключенного договора страхования, в случае отказа страхователя от договора, страховая премия возврату не подлежит. При заключении договора страхования Гренко был ознакомлен с его условиями, добровольно подписал договор. В соответствии с полисными условиями, истцу была возвращена часть страховой премии, за вычетом административных расходов. Доводы истца о том, что ответчик не подтвердил документально административные расходы и их стоимость, несостоятельны, так как Полисными условиями не предусмотрена обязанность Страховщика подтверждать административные расходы. Кроме того, административные расходы подтверждаются справкой об оплате страховой премии по договору страхования, справкой о комиссионном вознаграждении, справкой о перечислении агентского вознаграждения, актом приема-передачи услуг к агентскому договору и самим агентским договором. По смыслу ст. 958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена лишь в случае, если это предусмотрено договором страхования. Доказательств наличия в договоре страхования, заключенного между истцом и ответчиком, условия о возврате страховой премии при отказе страхователя от исполнения договора страхования, истцом не представлено. Вопрос о размере агентского вознаграждения по договору, заключенному между банком и страховой компанией, регулируется соглашением сторон и не порождает для истца каких-либо последствий. Требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами являются необоснованными, так как права истца как потребителя действиями ответчика нарушены не были. В случае удовлетворения требований о взыскании неустойки, просит снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (части 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.1,3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «КБ Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № для предоставление ФИО1 кредита в сумме <данные изъяты> руб., сроком на 48 месяцев (л. д. 5).

Согласно пункту 2.1.1. кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 50400 руб. для оплаты страховой премии страховщику. В целях обеспечения исполнения данного кредитного договора ФИО1 был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита с ООО СК "Ренессанс Жизнь" сроком на 48 месяцев (л.д. 8).

Согласно выписке из лицевого счета ООО КБ "Ренессанс Кредит" ДД.ММ.ГГГГ перечислило из суммы заемных средств страховую премию по указанному договору страхования в размере <данные изъяты> руб. на счет ООО СК "Ренессанс Жизнь". 09.01.2017г. кредитные обязательства истцом перед ООО КБ "Ренессанс Кредит" погашены в полном объеме, что подтверждается справкой (л.д.16).

10.01.2017 г. истец обратился к ответчику с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным прекращением основного обязательства по погашению кредита.

Из договора страхования жизни заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО СК "Ренессанс Жизнь", следует, что ФИО1 ознакомлен с Полисными условиями страхования жизни от несчастных случаев заемщиков кредита, о чем свидетельствует его подпись. Указанные полисные условия в силу раздела 1 п. 1.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита являются приложением к договору страхования.

Пунктом 7.2.2 Полисных условий определено, что страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Страхователя (застрахованного) по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Пункт 11.2 Полисных условий предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного расторжения договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что данный договор предусматривает возможность возврата части уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству.

Ответчиком частично была возвращена премия по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб. Таким образом, перечислив часть страховой премии на счет истца, ответчиком признан факт возникновения у ФИО1 права на возврат части страховой премии.

Поскольку ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то есть перестал быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, то прекратилось существование страхового риска, соответственно прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования, в связи с чем у ФИО1 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Суд считает, что с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 40742,07 руб., исходя из следующего расчета.

Действие договора страхования установлено с <данные изъяты> г. (48 месяцев), то есть 1462 дня.

<данные изъяты> (сумма страховой премии) / 1462 дня (срок кредитования) = <данные изъяты> руб. в день.

Срок пользования кредитом – 256 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), соответственно страховщик имеет право на часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х 256 дней).

Сумма неиспользованной страховой премии, подлежащая возврату ФИО1: <данные изъяты>. – <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.( добровольно выплаченная ответчиком сумма страховой премии) = <данные изъяты> руб.

Доводы представителя ответчика о том, что 98% страховой премии должно быть удержано на административные расходы, а подлежащая выплата истцу составляет <данные изъяты> руб., суд считает необоснованными, поскольку каких-либо сведений, из чего состоят указанные административные расходы и в чем они заключаются ответчиком не представлено.

В подтверждение административных расходов ответчиком представлены: агентский договор; акт приема-передачи оказанных услуг и сверки вознаграждения по агентскому договору; справка, из содержания которой следует, что за выполнение обязанностей по агентскому договору за заключение договора страхования в отношении истца страховщиком выплачено агенту вознаграждение.

Вместе с тем, из акта приема-передачи оказанных услуг не следует вывод о том, что ответчиком произведено перечисление агентского вознаграждения по договору, заключенному с истцом, поскольку номер договора истца в указанном акте не поименован, при этом сама по себе справка, составленная ответчиком о сумме выплаченного агенту вознаграждения, с достоверностью не подтверждает факт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии. Платежные документы, подтверждающие факт перечисления агентского вознаграждения по договору, заключенному с ФИО1, ответчиком не представлены. Таким образом, доказательств несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела не представлено.

Кроме того, ни в договоре страхования, ни в полисных условиях не указан порядок расчета административных расходов, и какие услуги представляют собой указанные расходы, а также, какой конкретно установлен размер. В соответствии с условиями договора страхования, страхователь не принимал на себя обязанность оплатить административные расходы страховщика.

Взаимоотношения ООО «СК « Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в рамках агентского договора не могут и не должны влиять на права и обязанности истца, стороной данного договора не являющегося. Ответчик с учетом принципа свободы договора вправе выплатить по договору страхования агентское вознаграждение в размере от страховой премии, исчисленной исходя из срока действия договора страхования, однако за счет собственных денежных средств, а не за счет страхователя, которому услуга по страхованию на протяжении всего срока договора не предоставляется.

Таким образом, поскольку истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, договор страхования действовал до момента погашения истцом кредитной задолженности, и ООО СК «Ренессанс Жизнь» имеет право на часть страховой премии именно за этот период, то страховая премия, уплаченная истцом в оставшейся части, подлежит возврату.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца сумму подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 40742,07 руб.

Согласно п.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

Как следует из п.1 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и пп.1 и пп.4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

По смыслу приведенных выше норм права, положениями действующего законодательства не установлена ответственность исполнителя за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договору.

В этой связи сам факт направления ответчику претензии о возврате денежных средств и невыплата указанной суммы в срок, установленной потребителем, не является правовым основанием для применения к банку меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств.

Более того, законодателем не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора.

На основании изложенного суд отказывает ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки.

Вместе с тем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

В силу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца- выплата страховой суммы не в полном объеме, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежат проценты на сумму долга за период с 10.01.2017 г. по 30.05.2017 г. в сумме <данные изъяты> руб., исходя из расчета: за период с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ключевой ставки Банка России, начиная с 31.05.2017 по день фактической выплаты страховой премии.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

На основании изложенного, суд считает, что требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению. Действиями продавца истцу причинены нравственные страдания. С учетом характера и объема, причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб.

Кроме того, с ответчика в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в сумме <данные изъяты> рублей, из расчета: (<данные изъяты>

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика ООО СК "Ренессанс Жизнь" в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> коп.

Взыскать Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму <данные изъяты> коп. за период с 31.05.2017 г. до момента выплаты страховой премии, исходя из ключевой ставки Банка России.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 августа 2017 г.

Председательствующий: (подпись) О. Н. Данилова

Копия верна. Судья: О. Н. Данилова