Решение № 2-1385/2019 2-33/2020 от 9 января 2020 г. по делу № 2-1385/2019

Дело № 2-33/2020

УИД 77RS0021-01-2019-012219-28


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Рузаевка 10 января 2020 года

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Карповой Н.В.

при ведении протокола судебного заседания секретарем Илькаевой И.А.

при участии в деле:

истца – акционерного общества «Центр долгового управления»: представитель не явился,

ответчика – ФИО1: не явилась,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Центр Долгового Управления»

к ФИО1

о взыскании задолженности по договору займа № от 09.06.2017 в сумме 70028 руб. 56 коп.,

установил:

акционерное общество "Центр долгового управления" (далее - АО "ЦДУ") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 09.06.2017 в сумме 70028 руб. 56 коп.

В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что 09.06.2017 между обществом с ограниченной ответственностью микрокредитной компанией «Монеза» (далее – ООО МКК «Монеза») и ФИО1 был заключен договор займа № на сумму 30000 рублей сроком на 12 месяцев с процентной ставкой 127,34 % годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными условиями договора займа (л.д. 52-76). 05.04.2018 ООО МКК «Монеза» переименовано в общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовую компанию «Монеза».

В установленный срок обязательства по договору займа № от 09.06.2017 ответчик не исполнил. Сумма задолженности, по данным истца, составляет 70028 руб. 56 коп., из которых сумма невозвращенного долга – 28993 руб. 63 коп., сумма начисленных и неуплаченных процентов – 40644 руб. 79 коп., сумма задолженности по штрафам/пеням – 390 руб. 14 коп.

10.05.2018 между ООО МФК «Монеза» и закрытым акционерным обществом «Центр Долгового Управления» (далее – ЗАО «ЦДУ») был заключен договор уступки права (требований) № от 10.05.2018 (л.д. 78-90). 04.07.2018 ЗАО «Центр долгового управления» было преобразовано в акционерное общество «Центр долгового управления».

26.11.2018 мировым судьей судебного участка №3 Рузаевского района Республики Мордовия было вынесено определение об отказе в вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа (л.д.14-15).

Указанные обстоятельства послужили истцу основанием для обращения в суд с рассматриваемыми требованиями.

В судебное заседание представитель истца АО "ЦДУ" не явился, указа на возможность рассмотрения дела без участия своего представителя, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства, иск поддержал (л.д. 9).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела в суд не поступало.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, надлежащим образом и своевременно извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (части 2, 3 статьи 434 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частями 1, 2 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Одновременно особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (часть 3 статьи 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно ч. 1 ст. 2 данного закона микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

ООО МК "Монеза" является микрофинансовой организацией, сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций,в связи с чем к сложившимся между сторонами правоотношениям подлежит применению Федеральный закон от 02.07.2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно статье 5 № 151-ФЗ от 02.07.2010 договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, размещению подлежит информация о наименовании кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

Согласно пункту 2.2 Общих условий предоставления микрозайма ООО МФК «Монеза» для получения от Общества микрозайма и заключения с Обществом договора микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в Обществе, по результатам которой Обществом потенциальный клиент должен быть принят на обслуживание Обществом. Регистрация в Обществе осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента одним из способов, указанных в п. 1.10 Общих условий (л.д. 59-76).

В соответствии с пунктом 1.10.1 Общих условий на официальном сайте Общества в сети "Интернет" по адресу www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора микрозайма, Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Как следует из материалов дела, заемщик - ФИО1 - совершил регистрацию в компании ООО МФК «Монеза» на сайте общества https://www.moneza.ru/, указав свои личные данные: фамилию, имя, отчество, номер телефона и оформил заявку на получение займа посредством перечисления такового на банковскую карту (л.д. 19, 20).

Таким образом, договор заключен в электронном виде на основании размещенной в сети Интернет ООО МФК «Монеза» оферте, принятой клиентом ФИО1 посредством предоставления кредитору своих персонифицированных данных.

Из Индивидуальных условий договора микрозайма № от 09.06.2017, Общих условий договора микрозайма следует, что приведенные существенные условия договора микрозайма, указанные в ст. 5 № 151-ФЗ от 02.07.2010, соблюдены при его заключении.

Согласно Индивидуальным условиям договора микрозайма № от 09.06.2017 ответчику предоставлен кредит (займ) в размере 30000 руб., со сроком возврата 12 месяцев с момента списания денежных средств с расчетного счета Общества либо с номера QIWI Кошелька, зарегистрированного на Общество, под 127,344% годовых. Общая сумма микрозайма и процентов за пользование подлежит возврату равными ежемесячными платежами в соответствии с пунктом 5.1 Общих условий (л.д. 52-58).

В судебном заседании установлено, что сумма займа и причитающиеся проценты ФИО1 в обусловленный договором срок не возвращены.

Как следует из расчета, представленного истцом, размер задолженности истца составил 70028 руб. 56 коп., в том числе: 28993 руб. 63 коп. - сумма невозвращенного основного долга, 40644 руб. 79 коп. - задолженность по процентам (начисленные проценты 37680 руб., проценты, начисленные на просрочку основного долга 7609 руб. 28 коп.), задолженность по штрафам/пеням 390 руб. 14 коп. (л.д. 10).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 № 151-ФЗ от 02.07.2010 предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает оценку условий договора займа, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовой организации, предоставляющей займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом.

Согласно договору потребительского займа № от 09.06.2017 срок его предоставления был определен в 12 месяцев.

Одновременно, согласно части 1 статьи 6 Федерального Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции от 03.07.2016 (далее - Закон о потребительском кредите, здесь и далее со ссылкой на указанный Закон на дату заключения договора займа), полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Законом о потребительском кредите, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 10 статьи 6 Закона о потребительском кредите среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

В силу части 11 статьи 6 Закона о потребительском кредите на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России (для договоров, заключаемых во втором квартале 2017), установлены среднерыночные значения процентных ставок по договорам займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами во II квартале 2017 года, в частности, потребительские микрозаймы до 30000 руб. включительно на срок от 181 дня до 365 дней включительно составляет от 140,031% до 186,708%. Установленный договором микрозайма от 09.06.2017 показатель в 127,34% годовых не превышает значение Банка России.

В силу части 1 статьи 14 Закона о потребительском кредите нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 14 договора № от 09.06.2017 проценты в размере, установленном пунктом 4 Индивидуальных условий на сумму займа начисляются на сумму просроченного основного долга до фактической даты возврата соответствующей суммы основного долга (л.д.69-70). Также за каждый случай просрочки клиентом сроков совершения ежемесячных платежей общество вправе начислять клиенту штраф в размере 6,6 % от общей суммы непогашенного основного долга, имевшейся на дату соответствующего просроченного ежемесячного платежа, установленного в графике платежей в пункте 6 Индивидуальных условий. Данный порядок взимания штрафов может применяться обществом не чаще трех раз в один календарный год (л.д. 71-72).

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 01.05.2017), действующего на момент заключения договора, установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Таким образом, исходя из системного толкования Закона о микрофинансовой деятельности и условий договора, размер процентов за пользование займом не может превышать 30000 х 3 = 90000 руб.

Поскольку заявленная истцом ко взысканию сумма процентов не превышает установленный законом лимит, проценты, начисленные за 273 дня просрочки, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме в сумме 40644 руб. 79 коп.

При этом оснований для снижения суммы заявленных процентов не имеется.

Также у ответчика возникла обязанность по уплате пени за невыплату долга согласно условиям договора, которая с применением пункта 7.3 Общих условий составила 390 руб. 14 коп.

Судом установлено, что 10.05.2018 между ООО МФК «Монеза» и ЗАО "Центр долгового управления" был заключен договор № уступки прав (требований) (л.д. 78-90).

04.07.2018 ЗАО "Центр долгового управления" было преобразовано в АО "Центр долгового управления".

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника. При этом законом предусмотрены исключения из общего правила уступки прав требования, в частности это случаи, когда уступка требования не допускается без согласия должника по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая приведенные положения закона, суд считает заявленные требования обоснованными в полном объеме и подлежащими удовлетворению.

При обращении в суд с рассматриваемым иском истец оплатил государственную пошлину в сумме 2300 руб. 86 коп. на основании платежного поручения № от 16.08.2019 (л.д. 77).

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2300 руб. 86 коп.

Руководствуясь статьями 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 09.06.2017 в сумме 70028 руб. 56 коп. удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа № от 09.06.2017, определенную по состоянию на 10.05.2018, в размере 70028 руб. 56 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2300 руб. 86 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия путем подачи жалобы и представления через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Н.В. Карпова