Решение № 2-908/2024 2-908/2024~М-781/2024 М-781/2024 от 9 сентября 2024 г. по делу № 2-908/2024

2-908/2024


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Карачаевск 9 сентября 2024 года.

Карачаевский городской суд КЧР в составе председательствующего - судьи Кубанова Э.А.,

при секретаре Лайпановой З.С-Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице Карачаево – Черкесского отделения (номер обезличен) к ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Карачаево – Черкесского отделения (номер обезличен) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки).

В иске указано, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) выдало кредит ФИО2 в сумме 2 500 000 руб. на срок 360 мес. под 12.7% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельный участок, общей площадью 1609+/-14 кв.м., адрес: КЧР, (адрес обезличен), пер. Шахтинский, (адрес обезличен), Кадастровый (условный) (номер обезличен). Запись в ЕГРН: Собственность, (номер обезличен) от (дата обезличена). Ипотека в силу закона. Жилой дом, общей площадью 105,8 кв.м., адрес: КЧР, (адрес обезличен), пер. Шахтинский, (адрес обезличен), Кадастровый (условный) (номер обезличен). Запись в ЕГРН: Собственность, (номер обезличен) от (дата обезличена). Ипотека в силу закона. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Кредитному договору Заёмщик предоставил Кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условием кредитного договора (п.7 Кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2 680 788,91 руб., в том числе: просроченные проценты - 141 920,86 руб., просроченный основной долг-2 489 728,15 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 47 083,75 руб., неустойка за просроченный основной долг-83,07 руб., неустойка за просроченные проценты — 1 973,08 руб. В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес Заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено. Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России (дата обезличена) (номер обезличен)-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами. Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор. В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке установленном законом. Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от (дата обезличена) N 102-ФЗ (ред. от (дата обезличена)) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке). На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценка рыночной стоимости данного объекта недвижимости. Согласно заключению о стоимости имущества (номер обезличен) от (дата обезличена). рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 3 810 000 рублей. В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ от (дата обезличена) N 102-ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости), начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, составляет 3 048 000 руб. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнуть по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ). В связи с чем истец и просит взыскать досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО2 задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) (включительно) в размере 2 680 788,91 руб., в том числе: просроченные проценты — 141 920,86 руб., просроченный основной долг — 2 489 728,15 руб., неустойка за неисполнение условий договора - 47 083,75 руб., неустойка за просроченный основной долг - 83,07 руб., неустойка за просроченные проценты - 1 973,08 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 603,94 руб., а всего взыскать: 2 708 392 рубля 85 копеек. Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена). Обратить взыскание в пользу ПАО «Сбербанк России» на имущество, являющееся предметом ипотеки, а именно на: земельный участок, общей площадью 1609+/-14 кв.м., адрес: КЧР, (адрес обезличен), пер. Шахтинский, (адрес обезличен), Кадастровый (условный) (номер обезличен). Запись в ЕГРН: Собственность, (номер обезличен) от (дата обезличена). Ипотека в силу закона. Жилой дом, общей площадью 105,8 кв.м., адрес: КЧР, (адрес обезличен), пер. Шахтинский, (адрес обезличен), Кадастровый (условный) (номер обезличен). Запись в ЕГРН: Собственность, (номер обезличен) от (дата обезличена). Ипотека в силу закона. Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества - 3 048 000 руб. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, в таковое не явился, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие. Кроме того, возражал в рассмотрении дела в заочном порядке.

Ответчик, будучи извещенной о времени и месте судебного заседания, в таковое не явился, суд о причинах неявки не уведомил.

С учетом позиции истца суд на месте определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по следующим основаниям.

В соответствии с условиями кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО2, истцом предоставлен кредит в сумме 2 500 000 рублей на приобретение объекта недвижимости: земельного участка общей площадью 1609+/-14 кв.м., по адресу: КЧР, (адрес обезличен), пер. Шахтинский, (адрес обезличен), с кадастровым (условным) номером (номер обезличен), записью в ЕГРН: собственность, (номер обезличен) от (дата обезличена), ипотека в силу закона и жилого дома общей площадью 105,8 кв.м., по адресу: КЧР, (адрес обезличен), пер. Шахтинский, (адрес обезличен), с кадастровым (условным) номером: (номер обезличен), записью в ЕГРН: собственность, (номер обезличен) от (дата обезличена), ипотека в силу закона, под 12.7 % годовых на срок 360 месяцев. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств ответчик предоставил истцу: - залог (ипотеку) вышеуказанных объектов недвижимости. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, сумма кредита была перечислена на счет ответчика (номер обезличен), открытого в соответствии с условиями договора, что подтверждается материалами дела. ФИО2 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости (номер обезличен) от (дата обезличена) и (номер обезличен) от (дата обезличена) вышеуказанные объекты недвижимости зарегистрированы за ФИО2. Из расчета задолженности видно, что за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) задолженность ФИО4 по кредитному договору составляет 2 680 788 рублей 91 копейку, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 2 489 728 рублей 15 копеек, задолженности по просроченным процентам 141 920 рублей 86 копеек, неустойки за неисполнение условий договора - 47 083 рубля 75 копеек, неустойки за просроченный основной долг - 83,07 рубля, неустойки за просроченные проценты - 1 973,08 рубля.

В соответствии со ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество залог сохраняет свою силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При этом согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

В соответствии с ч. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от (дата обезличена) N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно отчету об оценке (номер обезличен) от (дата обезличена), рыночная стоимость залогового объекта недвижимости составила 3 810 000 рублей. Таким образом, на заложенное имущество следует обратить взыскание путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества – 3 048 000 рублей.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Карачаево – Черкесского отделения (номер обезличен) к ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность в размере 2 680 788 (два миллиона шестьсот восемьдесят тысяч семьсот восемьдесят восемь) рублей 91 копейку.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный ПАО Сбербанк с ФИО2.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества Сбербанк на имущество ФИО2, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на земельный участок общей площадью 1609+/-14 кв.м., по адресу: КЧР, (адрес обезличен), пер. Шахтинский, (адрес обезличен), с кадастровым (условным) номером (номер обезличен), записью в ЕГРН: собственность, (номер обезличен) от (дата обезличена), ипотека в силу закона и жилой дом общей площадью 105,8 кв.м., по адресу: КЧР, (адрес обезличен), пер. Шахтинский, (адрес обезличен), с кадастровым (условным) номером: (номер обезличен), записью в ЕГРН: собственность, (номер обезличен) от (дата обезличена), ипотека в силу закона.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества – 3 048 000 рублей, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк судебные расходы в размере 27 603 (двадцать семь тысяч шестьсот три) рубля 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд КЧР через Карачаевский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья Э.А. Кубанов.