Решение № 2-113/2019 2-113/2019~М-52/2019 М-52/2019 от 18 апреля 2019 г. по делу № 2-113/2019

Дело № 2-113/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Комсомольск Ивановской области 19 апреля 2019 года

Комсомольский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Большакова А.Ю.,

ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2,

при секретаре Герасимовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности по договору реструктуризации № (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) в размере 99 060 рублей 32 копейки, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 96 448 рублей 90 копеек; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 2 611 рублей 42 копейки. Кроме того, просят взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 171 рубль 80 копеек.

Свое заявление мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 (далее Ответчик), и АО «Тинькофф Банк» (далее Банк), был заключен договор кредитной карты № (далее Договор) с лимитом задолженности 0.00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

В силу п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор путем выставления в адрес Ответчика заключительного счета.

После выставления заключительного счета. Банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации), тем самым заключил Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану. Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания (указано в Приложении).

В связи с неисполнением своих обязательств ДД.ММ.ГГГГ Банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и выставлен заключительный счет на общую сумму долга в размере 99 060 рублей 32 копейки, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): №. Банк исполнил свои обязательства перед Ответчиком надлежащим образом и в полном объеме.

Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности Ответчиком в нарушение условий договора и положений ст. 309 ГК РФ не производится.

Считают, что сумма задолженности по Договору Реструктуризации, отраженная в расчете задолженности Ответчика (приложена к настоящему Иску), является корректной, сформированной в соответствии с заключенным Договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшийся суммы задолженности по Договору, и подлежит взысканию в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца не явился, представили в суд заявление, в котором просят рассмотреть дело без их участия, исковые требования поддерживают в полном объеме, в части заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности к отдельным периодам, возражений не представили.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования признали частично по основаниям, указанным в письменных возражениях, представили расчет задолженности и заявили ходатайство о применении пропуска исковой давности.

Суд, выслушав лиц, участвующих по делу, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен письменной форме.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Тинькофф Кредитные системы Банк» (в дальнейшем наименование банка изменено на АО «Тинькофф Банк») заключило с ФИО1 договор кредитной карты №. Заключение договора подтверждается заявлением-анкетой от ДД.ММ.ГГГГ на оформление кредитной карты Тинькофф, подписанной ответчиком, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах (л.д. 11, 12, 14, 15-16, 24, 26).

В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путём активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Из материалов дела усматривается, что Ответчик кредитную карту получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала, таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч.3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт №, который считается заключенным в письменной форме.

Кредитная карта является средством безналичного платежа. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счёта клиента. В расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и использованием кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. График погашения не составляется, заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Из материалов дела усматривается, что ответчик систематически не исполняла свои обязательства по договору, в связи с чем, Банк расторг Договор путем выставления в адрес заключительного счета. После выставления заключительного счета Банком было предложено ответчику заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по Договору на более выгодных условиях.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком акцептовал оферту Банка (внес платеж на Договор реструктуризации) и установлен рекомендуемый график платежей, в соответствии с которым ежемесячный платеж составляет 3300 рублей, а штраф за неуплату минимального ежемесячного платежа составляет 50 рублей, тем самым заключил Договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются Оферта, Тарифы по тарифному плану. Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания (в соответствии с Приложением) (л.д. 35 и обратная сторона, 36).

Судом установлено, что ответчик систематически не исполняла свои обязательства по договору реструктуризации №, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банком в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и выставлен в адрес ответчика заключительный счет, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): № (л.д. 28 обратная сторона-30, 33, 34 37).

Таким образом, из представленных материалов усматривается, что ответчик имеет перед истцом задолженность по договору реструктуризации № (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно), которая составляет 99 060 рублей 32 копейки, в том числе:

-просроченную задолженность по основному долгу в сумме 96 448 рублей 90 копеек;

-штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 2 611 рублей 42 копейки (л.д. 18,19-20, 21-22).

Вместе с тем, заслуживает внимания поставленный ответчиком вопрос о пропуске истцом срока исковой давности.

Заявленное ответчиком в письменном виде ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности направлялось истцу для выражения его мнения и позиции по этому вопросу. Истец направил в суд ответ на запрос, в котором не опроверг, что срок исковой давности за указанные периоды не пропущен, а просил взыскать сумму задолженности по исковому заявлению в полном объеме.

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Из пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) усматривается, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ ).

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, в частности: из выписки по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-20), выписки по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом реструктуризации задолженности) (л.д. 18), расчета задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20), расчета задолженности по договору кредитной линии № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-22), последний платеж был списан со счета ответчика из поступивших на него денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 1000 рублей, и с этого времени ответчик никаких платежей не производил.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из представленных материалов усматривается, что истец с заявление о выдаче судебного приказа обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах установленного законом срока исковой давности (л.д. 31 обратная сторона).

Судом установлено, определением мирового судьи судебного участка Комсомольского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

В п. 17 и 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращением в третейский суд, если таковое заявление было принято к производству.

Таким образом, судом установлено, что срок исковой давности был прерван обращением за защитой нарушенного права. С момента обращения в суд за выдачей судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) и до отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) срок не тек. Данный срок составляет 27 дней. С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтовому штемпелю на конверте л.д. 37, 38), а поэтому истец вправе потребовать с ответчика задолженность по договору реструктуризации №, предусматривающие платежи по рекомендуемому графику платежей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также штраф за неоплаченный минимальный платеж (л.д. 35, 36).

Согласно графику платежей, ежемесячный платеж по договору реструктуризации № составляет 3300 рублей, который ответчик обязан осуществлять до 19 числа месяца, следующего за текущим, а за неуплату минимального платежа предусмотрен штраф в размере 50 рублей (л.д. 35, 36).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что при обращении в суд с заявленными требованиями, установленный ст. 196 ГПК РФ трехлетний срок исковой давности, истцом пропущен по требованиям о взыскании платежей, подлежащим внесению до ДД.ММ.ГГГГ, что является основаниям для отказа в удовлетворении исковых требований в этой части, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию по договору реструктуризации № задолженность по платежам, подлежащим внесению после ДД.ММ.ГГГГ в размере 86548 рублей 90 копеек (из расчета: 96448 рублей 90 копеек – 9900 рублей (платежи в размере 3300 рублей за ноябрь 2015 года, декабрь 2015 года, январь 2016 года), а также штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 2 461 рубль 42 копейки (из расчета: 2611 рублей 42 копейки – 150 рублей (штраф в размере 50 рублей за неуплаченный минимальный платеж, начисленный в ноябре 2015 года, декабре 2015 года, январе 2016 года), а всего в размере 89 010 рублей 32 копейки, поскольку со стороны ответчика имелось нарушение условий договора реструктуризации в части размера и сроков погашения кредита.

При этом суд учитывает, что каких-либо возражений или контрсчетов по пропуску срока исковой давности со стороны истца суду не представлено.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 171 рубль 80 копеек. В связи с тем, что исковые требования истцов удовлетворены частично, то судебные расходы по уплате государственной пошлины присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, то есть в размере 2870 рублей 31 копейка согласно расчета в соответствии с абз. 1 п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ: (89010,32 руб. – 20000 руб.) х 3% +800 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору реструктуризации №, образовавшуюся после ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 010 (восемьдесят девять тысяч десять) рублей 32 копейки, в том числе:

-просроченную задолженность по основному долгу в сумме 86548 (восемьдесят шесть тысяч пятьсот сорок восемь) рублей 90 копеек;

-штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 2 461 (две тысячи четыреста шестьдесят один) рубль 42 копейки.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 государственную пошлину в сумме 2 870 (две тысячи восемьсот семьдесят) рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.Ю. Большаков

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2019 года.