Решение № 2-283/2018 2-283/2018 ~ М-236/2018 М-236/2018 от 10 июля 2018 г. по делу № 2-283/2018

Дело <номер>


РЕШЕ НИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2018 года г. Аша

/
Ашинский городской суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Дружкиной И В.

при секретаре Щегловой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга и процентов по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО « Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга и процентов по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что ФИО1 получил от Публичного акционерного общества «Сбербанк России» ( далее по тексту Банк) согласно кредитному договору N <номер> от <дата> денежные средства в сумме 698 ООО рублей на срок до 26.07.2022 года, с уплатой процентов по ставке 20,9 % годовых. В соответствии с указанным кредитным договором ФИО1 принял на себя обязательства погашать полученный кредит ежемесячно и одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом. В случае несвоевременного возврата кредита договором предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки.

Денежные средства ФИО1 получил, обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял не надлежаще, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 05 марта 2018 года составила 753638 рублей 83 копейки. Требование о досрочном возврате долга оставлено ответчиком без удовлетворения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещег. надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела без его участия ( том 1 л.д. 96, 145).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки не сообщил ( том 1 л.д. 97).

ФИО2, представляющая интересы ответчика ФИО1 по доверенности, в судебном заседании пояснила, что кредитный договор ответчик заключил, денежные средства получил, расчет цены иска не оспаривает, возврат кредита и уплату процентов не производил с 30 января 2018 года. Полагает, что часть долга должна быть погашена за счёт страховой выплаты по договору страхования, заключенному с ООО СК «Сбербанк Страхование жизнь», так как в период действия договора страхования наступил страховой случай, а именно установление ФИО1 <данные изъяты>. Просит также уменьшить сумму ежемесячного платежа, а срок предоставления кредита оставить прежним. Требование о расторжении кредитного договора полагает подлежащим удовлетворению.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», по ходатайству представителя ответчика привлеченного судом к участию в деле в качестве соответчика, при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия ( том 1 л.д. 104-106).

Выслушав объяснения представителя ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.1 ч.2, ст.9 ч.1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ « по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом ( ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 26 июля 2017 года между ПАО « Сбербанк России» ( далее по тексту Банк) и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный

договор <номер> на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях "Потребительского кредита" ( далее по тексту Индивидуальные условия) и «Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительского кредита» ( далее по тексту Общие условия кредитования) (том 1 л.д. 16-20, 22-25 ).

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 698000 рублей, на срок 60 месяцев, с уплатой процентов по ставке 20,9 % годовых. Форма кредитного договора соответствует требованиям ст. 820 Гражданского кодекса РФ, договор заемщиком подписан и не оспорен. Полная стоимость кредита составила 20,900 % годовых, что не превышает среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов, рассчитанные Банком России по состоянию на день заключения договора.

Банк свои обязательства исполнил, предоставив заемщику денежные средства в размере 698000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № 2915086 от 26 июля 2017 года ( том 1 л.д. 15).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий ответчик ФИО1 принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячными аннуитетными платежами в размере 18844 рубля 25 числа каждого месяца.

Данная обязанность ответчиком выполнялась не надлежаще, возврат кредита и уплата процентов производились не регулярно и не в полном объеме, с января 2018 года возврат кредита не производится, в результате по состоянию на 05 марта 2018 года образовалась задолженность в размере 753638 рублей 83 копейки, которая состоит из основного долга 691545 рублей 98 копеек ( 698 ООО рублей кредит - 6454 руб. 02 коп. уплачено), долга по процентам 61705 рублей 66 копеек ( 86751руб. 77 коп. начислено - 25046 руб. 11 коп. уплачено), что подтверждается расчетом задолженности, который проверен судом и ответчиком не оспорен ( том 1 л.д. 26).

За нарушение срока возврата займа и уплаты процентов пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность в виде уплаты неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки. Согласно расчету за период с 26 октября 2017 года по 05 марта 2018 года неустойка составила: на сумму просроченных процентов 238 рублей 81 копейка, на сумму просроченного долга 148 рублей 38 копеек ( том 1 л.д. 26). Расчет судом проверен, признан достоверным.

Ответчик доказательств возврата долга, возражений по расчету цены иска не представил.

Одновременно с заключением кредитного договора ответчик ФИО1 обратился с заявлением на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО "Сбербанк России". Согласно заявлению ФИО1 он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика» ( том 1 л.д.73-74 ). Заявление было удовлетворено, ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц ( том 1 л.д. 231).

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

В соответствии с Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий ( страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков ( пункт 1 статьи 2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления ( пункт 3 статьи 3 указанного Закона).

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п.1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне ( страхователю) или иному лиц, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая) (ст.942 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1.2.1.2 заявления ответчика, пункта 3.7 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12 мая 2015 года, договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления имело следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия). В этом случае Договор страхования в отношении такого лица считается заключенным только по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» ( том 1 л.д. 73-74, 105-114).

Данные условия договора страхования ответчиком не оспорены, недействительными не признаны. Доказательств, которые свидетельствовали бы об изменении условий договора страхования, стороной ответчика не представлено. Волеизъявление заемщика на заключение договора страхования с учетом наличия исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления, подтверждено собственноручной подписью ответчика ФИО1

Наличие у ответчика ФИО1 на дату подачи заявления о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика заболевания, которое относит его к кругу лиц, застрахованных только по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая» подтверждается справкой лечебного учреждения № 435 от 28 июня 2018 года, согласно которой ответчик ФИО1 с 2016 года состоит на учёте с диагнозом: «<данные изъяты>

Следовательно, установление второй группы инвалидности ФИО1 в период действия договора страхования не является страховым случаем и не влечет за собой обязательство страховой компании по выплате страхового возмещения. Доказательств того, что ФИО1 был застрахован по риску-<данные изъяты> Застрахованного лица, ответчиком не представлено.

Суд находит несостоятельной ссылку представителя ответчика ФИО1 на незаконность включения страховой премии по договору добровольного страхования в сумму кредита. Данные доводы опровергаются заявлением о заранее данном акцепте, собственноручно подписанным ФИО1 26 июля 2017 года, которым он дал поручение Банку на списание оплаты за подключение к программе страхования за счет кредитных средств после зачисления кредита на его счёт ( том 1 л.д. 237).

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ и пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено право Банка потребовать от заёмщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов и неустойки в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в том числе однократного обязательств по погашению кредита и\или уплате процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку возврат кредита и уплату процентов ответчик ФИО1 не производит с 30 января 2018 года, т.е. более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, подлежит удовлетворению требование Банка о досрочном взыскании с ответчика ФИО1 долга по кредитному договору всего в сумме 753638 рублей 83 копейки ( основной долг 691545 рублей 98 копеек + просроченные проценты 61705 рублей 66 копеек + неустойка 387 рублей 19 копеек).

Статья 450 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве основания расторжения договора по требованию одной из сторон в судебном порядке существенное нарушение договора другой стороной.

В результате неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору истец лишился того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора, следовательно, имеются основания для удовлетворения требования о расторжении договора. При изменении или расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора ( ст. 453 Гражданского кодекса РФ).

Требование представителя ответчика ФИО1 об уменьшении ежемесячного платежа и сохранении срока предоставления кредита не основано на законе, поскольку разрешение данных вопросов не относится к компетенции суда. Кроме того, как указано выше суд удовлетворил требование Банка о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании долга. Дальнейшее исполнение судебного акта будет производится службой судебных приставов в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Расходы по госпошлине, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчика в силу ст. 98 ГПК РФ, предусматривающей возмещение стороне, в пользу которой состоялось решение, с другой стороны всех понесенных по делу судебных издержек. Размер уплаченной истцом при подаче иска госпошлины 16736 рублей 39 копеек, подтверждается платежным поручением № 740125 ( том 1 л.д. 5).

Руководствуясь ст. ст. 819-820 ГК РФ, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 26 июля 2017 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» по кредитному договору <***> от 26 июля 2017 года, по состоянию на 5 марта 2018 года ссудную задолженность 691545 рублей 98 копеек, просроченные проценты 61705 рублей 66 копеек, неустойку 387 рублей 19 копеек, в возмещение расходов на уплату госпошлины 16736 рублей 39 копеек, всего 770375 рублей 22 копейки ( семьсот семьдесят тысяч триста семьдесят пять рублей двадцать две копейки).

В иске к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать.

Решение обжалуется в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Ашинский городской суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий