Решение № 2-4013/2019 2-4013/2019~М-3963/2019 М-3963/2019 от 10 сентября 2019 г. по делу № 2-4013/2019

дело № 2-4013/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шаймиева А.Х.,

при секретаре Маникаевой Э.Ф.,

с участием представителя ответчика ФИО1, по доверенности № от 05.12.2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что 25.12.2017 г. между Истцом и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства.

Сумма кредита – 1 030 000 руб. 00 коп.

Срок кредита — 60 месяцев. Процентная ставка — 11,9% годовых.

Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 125 660 руб. 00 коп. Срок страхования — 60 месяцев.

Данная услуга по осуществлению страхования является навязанной сотрудником Банка при подписании документов по кредиту. У Заемщика не было намерения застраховать свои жизнь и здоровье при обращении в Банк.

При обращении в Банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник Банка при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать Заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных Банком.

Истец обращался к Ответчику с претензией, однако Ответчиком претензия оставлена без ответа.

На основании изложенного, Истец просит суд признать п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора недействительным. Взыскать с Ответчика сумму платы за подключения к Программе коллективного страхования в размере 125 660,00 рублей, сумму морального вреда в размере 10 000,00 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 180,00 рублей, штраф в размере 50 % взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, суду представила заявление о рассмотрении в ее отсутствие и в отсутствии ее представителя.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности ФИО1 иск не признал, суду представил возражение, в котором просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «СК «Райффайзен Лайф» не явился, извещены надлежащим образом, заявлений и ходатайств не поступало, суду представили ответ на запрос.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 25 декабря 2017 г. между АО «Райффайзенбанк» и истцом был заключен Кредитный договор, путем подписания Истцом и Банком Индивидуальных условий договора потребительского кредита №. Общие условия Кредитного договора изложены в Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия). В соответствии с Кредитным договором Заемщику был предоставлен кредит в сумме 1 030 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, на срок до 24.12.2022, платёж - 22 884,02 руб., в последствии 30.01.2019 были внесены изменения, истцом и ответчиком подписаны, новый срок возврата кредита 24.03.2023, с февраля по апрель 2019 платёж уменьшен от 6 732 до -7 454 р., далее платёж по 19 592,56 руб.

Истец просит признать п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным.

Как следует из статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора; клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Статьей 29 ч. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1 установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п. 4 Индивидуальных условий указано, что Заемщик настоящим подтверждает, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения в Банке кредита без участия в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней... (программа финансовой защиты) и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие Заемщика в программе не является основанием для отказа Банка в выдаче Кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты, Заемщик выразил, подав в Банк соответствующее отдельное заявление.

Страхование в рамках указанной программы осуществляется страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф», с которой 31.07.2015 АО «Райффайзенбанк» заключил договор добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № №.

25.12.2017г. истец оформил и подписал Заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

При этом ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлена о том, что страхование не является обязательным для получения кредита.

Как следует из материалов дела, с информацией о полной стоимости кредита ФИО2 также была ознакомлена до заключения кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Выбрав вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья, истец получил выгоду в виде сниженной процентной ставки, что подтверждает тот факт, что она самостоятельно и осознанно выбрала вариант кредитования с условием страхованием жизни и здоровья.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств того, что отказ ФИО2 от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не предоставлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Вместе с тем, истец собственноручно подписала заявление о страховании и полис страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Истец в исковом заявлении ссылается то обстоятельство, что заемщик лишен возможности самостоятельно и по собственному усмотрению определять условия сделки, что свидетельствует о навязанности условий по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Спорный кредитный договор между сторонами заключен на основании индивидуальных условий договора потребительского кредита 25.12.2017 г., по условиям которой ответчик проинформирован Банком о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию и подтвердил, что до подписания была проинформирована о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту. С размером и условиями начисления процентов по кредиту ознакомлена и согласна. Со всеми программа кредитования ознакомлена.

Учитывая наличие у потребителя всей необходимой и достоверной информации об оказываемых банком услугах, исходя из принципа свободы договора, действия истца и ответчика по заключению кредитного договора являются законными, не ограничивающими и не ущемляющими права и законные интересы истца и оснований, свидетельствующих о возможности признания пунктов кредитного договора недействительными в данном случае не имеется.

Претензия истца «Об исключении из списка застрахованных лиц, возврате оплаченных денежных средств» поступила в Банк 19.07.2018 г. (вх.№), т.е. больше чем через 6 месяцев после подключения к Программе страхования.

Вторая претензия истца поступила в Банк 11.06.2019 г. (вх.№), т.е. больше чем через 11 месяцев после подключения к Программе страхования.

При этом полного погашения задолженности истца по Кредитному договору не осуществлялось.

Кроме того, согласно информации АО «Райффайзенбанк» по состоянию на 01.08.2019 года задолженность истца по кредитному договору № от 25.12.2017 не погашена и составляет 696 098.86 рублей, в том числе: основной долг - 694 729.58 рублей РФ, проценты - 1 369.28 рублей РФ.

В связи с тем, что Истцом кредитная задолженность по состоянию на день подачи заявления от отключения её от Программы страхования полностью не погашена, соответственно, оснований для возврата части платы за подключение к Программе страхование у банка не имелось, как и не имеется в настоящее время при наличии кредитного долга. Иных доказательств о погашении кредитной задолженности в полном объёме истцом не представлено.

Поскольку не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, суд не находит оснований для удовлетворений требований Истца.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования необходимо отказать и в удовлетворении производных требований в части взыскания морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы.

Судья Шаймиев А.Х.