Апелляционное определение № 33-2142/2026 от 16 февраля 2026 г.

Судья ФИО2 №

(№) №


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 февраля 2026г.

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего ФИО6,

судей Андреевой Е.А., ФИО4,

при ведении протокола помощником судьи ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу <данные изъяты> на решение Куйбышевский районный суд <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № по иску ФИО1 к публичному <данные изъяты>" о защите прав потребителя по докладу судьи ФИО6,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику <данные изъяты> о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №, согласно которого истцом в <данные изъяты> взят потребительский кредит на покупку автомобиля по акции «Авто в рассрочку на <данные изъяты> new» «Остаточный платеж» с подключением тарифного плана «Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги по «Карта «Халва»» в размере <данные изъяты>), сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ (пункт 2 Индивидуальных условий), с ежемесячным платежом в размере <данные изъяты> (согласно графику платежей).

Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> годовых по истечении льготного периода.

Согласно условиям договора (пп. 1 п. 9) истец обязался заключить с банком договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка. Во исполнение данного пункта истцом подано заявление на подключение тарифного плана, подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита и получены (подписаны) «условия тарифного плана».

При заключении договора сотрудником банка была вручена Памятка «Дополнительные условия», согласно которым:

«Заемщик обязан погашать кредит не позднее <данные изъяты> каждого месяца. Обязательные операции по карте «Халва»: ежемесячное совершение не менее <данные изъяты> на сумму не менее <данные изъяты>

при невыполнении условия ежемесячного совершения не менее <данные изъяты> расходных операций на общую сумму от <данные изъяты> рублей за счет собственных и/или заемных средств <данные изъяты>»

Истцом своевременно и в соответствии с оговоренными условиями выполнялись условия договора вплоть до февраля 2025 года.

ДД.ММ.ГГГГ истец положила на карту «Халва» <данные изъяты>, планируя, что из данной суммы ею будут потрачены денежные средства на погашение кредитных обязательств в размере <данные изъяты> (согласно графика погашения) и оставшаяся сумма планировалась быть потраченной на соблюдение условия о совершении покупок на сумму <данные изъяты>

За расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом было совершено покупок на сумму <данные изъяты>. Утром ДД.ММ.ГГГГ в последний день отчетного периода, в <данные изъяты>, с целью соблюдения условий договора карты «Халва» истец намеревался совершить завершающую покупку в отчетном периоде на оставшуюся до <данные изъяты> сумму в магазине «Магнит», однако данная операция была недоступна (блокирована банком).

От банка пришло дважды сообщение о том, что для совершения покупки необходимо сменить режим «Халвы». При выяснении причин и обстоятельств произошедшего истцу удалось выяснить, что ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> банком была списана сумма в размере <данные изъяты>

Таким образом, банк, не соблюдая условия кредитного договора, преждевременно списав в погашение задолженности сумму в большем размере, чем предусмотрено кредитным договором, своими действиями препятствовал истцу выполнить предусмотренные договором банковского счета «<данные изъяты>» условия о совершении покупок по карте на сумму не менее <данные изъяты>

В этот же день в <данные изъяты> час. истцом подано обращение в банк за № о несогласии с действиями банка. На досудебное обращение истца ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о неправомерности исчисления штрафных санкций банк ответил отказом, полагая, что комиссия не подлежит перерасчету и начислена правомерно.

Таким образом, истец полагает, что ответчиком в нарушение действующего законодательства и условий договора в одностороннем порядке незаконно и несвоевременно (преждевременно) банком списана сумма в размере <данные изъяты>

Помимо данной штрафной санкции банком изменен график платежа также не в соответствии с условиями договора: на следующий месяц также к уплате начислена сумма оплаты в размере <данные изъяты>, что увеличивает общую сумму выплат по кредитному договору.

Истец с учетом уточнений просит суд взыскать с <данные изъяты>

неправомерно списанные суммы в размере <данные изъяты>

проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

проценты за пользование чужими денежными средствами по дату исполнения решения суда,

компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>,

штраф в размере <данные изъяты> от присужденной судом суммы,

судебные расходы в размере <данные изъяты>.;

обязать <данные изъяты> вернуть график платежей в первоначальное положение, соблюдать график, выданный при заключении договора;

обязать <данные изъяты> исполнять надлежащим образом условия договора: взимать строго по условиям договора комиссию за подключение ТП, а именно «не начислять штрафную санкцию в размере 2 платежей при условии совершения <данные изъяты> и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от <данные изъяты> рублей, как за счет собственных средств, так и за счет средств лимита кредитования в каждом отчетном периоде (<данные изъяты>), <данные изъяты> число каждого месяца.

Решением суда постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать действия <данные изъяты> по изменению графика платежей по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными.

Обязать <данные изъяты> восстановить первоначальный график платежей в рамках, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> договора потребительского кредита №.

Взыскать с <данные изъяты> (ИНН №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (паспорт №), неправомерно списанные суммы в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>

Взыскать с <данные изъяты> (ИНН №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (паспорт №), проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период, на сумму <данные изъяты>., начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства.

Взыскать <данные изъяты> (ИНН №) в доход бюджета г.о. Самара госпошлину в размере <данные изъяты>

Дополнительным решением от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> в пользу ФИО1 взысканы расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>.

В апелляционной жалобе <данные изъяты> просит решение отменить, в удовлетворении исковых требований к банку отказать.

Представитель указывает, что судом первой инстанции не в полной мере исследованы представленные доказательства.

Полагает, что банк полностью исполнил свои обязательства: предоставил заемщику специальный лимит, обеспечил возможность использования рассрочки на тридцать месяцев и уведомил заемщика обо всех условиях подключения тарифного плана. Претензии заемщика, рассмотренные ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, изучены и направлены мотивированные ответы.

Банк предложил возврат <данные изъяты> оплаченной комиссии по тарифному плану «<данные изъяты>» путем начисления дополнительного кэшбэка по карте рассрочке «<данные изъяты>» в рамках лояльности.

Тарифный план направлен на возможность клиента осуществить покупку транспортного средства и дополнительного оборудования к транспортному средству по карте «Халва» на более выгодных условиях рассрочки платежа. Клиенту предоставляется специальный лимит, за счет которого он покупает транспортное средство и дополнительное оборудование в рассрочку на <данные изъяты>. Предоставление специального лимита осуществляется только при подключенном тарифном плане, предусмотренном для данной программы. Клиент при подключении тарифного плана приобрел отдельное имущественное благо – транспортное средство, с рассрочкой всего на тридцать месяцев. Только при подключении данного тарифного плана для клиента стала возможна покупка транспортного средства.

Указывает на то, что заемщик может самостоятельно ознакомиться со списком партнеров банка на сайте, выбрать дополнительные услуги по оплате товаров с использованием карты рассрочки «Халва» на более выгодных условиях.

В судебное заседание апелляционной инстанции стороны не явились, извещены о рассмотрении жалобы надлежащим образом.

Проверив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы гражданского дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований к отмене или изменению решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы (статьи 330, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках продукта «<данные изъяты>». Лимит кредитования при открытии договора <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 (заемщиком) заключено заявление-оферта к договору потребительского кредита №, согласно которому в <...> Индивидуальных условий договора были внесены изменения. Лимит кредитования составил <данные изъяты>., со сроком пользования <данные изъяты> сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> в течение льготного периода кредитования сроком <данные изъяты> годовых по истечении льготного периода.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора, платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете Заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями ( л.д.28-31 т.1)..

Согласно графику платежей, дата ежемесячного платежа по кредитному договору — <данные изъяты> каждого месяца. В графике указано, что первые два платежа составляют <данные изъяты>

Банком перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>. <данные изъяты> на оплату счета за приобретение автомобиля <данные изъяты>

В данном случае заемщик воспользовался предоставленным тарифным планом (далее — ТП).

Подробная информация о спорной услуге, порядке ее получения содержится в кредитном договоре, заявлении на подключение тарифного плана, а также в общем доступе на официальном сайте Банка.

С условиями истец была ознакомлена под подпись (л.д.37 т.1).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> (ночи) банком была списана со счета истца сумма в размере <данные изъяты>, с сообщением «Комиссия за специальные условия рассрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ» (л.д.43).

По данному факту истец обратилась к ответчику с заявлением ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38).

<данные изъяты> ответ на претензию ФИО1, указало, что согласно условиям Тарифного Плана "Авто в рассрочку на <данные изъяты> new"_Остаточный платеж" начисляется комиссия (безусловно) в размере <данные изъяты> от суммы предоставляемого лимита. Комиссия за использование тарифного плана выставляется в первые <данные изъяты> Обязательные требования в течение всего срока действия Тарифного Плана: не менее 5 операций по карте «<данные изъяты> на общую сумму не менее <данные изъяты>. в каждом полном отчетном периоде (при нарушении <данные изъяты> от суммы предоставляемого лимита); пролонгация полиса КАСКО; отсутствие просроченной задолженности по платежам. Ознакомление и согласие с условиями договора подтверждено Клиентом подписью в документах. Был нарушен оборот по карте «Халва» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Информация об отчетном периоде содержится в мобильном приложении, которым Клиент пользуется.

В связи с чем в удовлетворении требований ответчик отказал (л.д.39 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в банк с претензией (л.д.70 т.1).

<данные изъяты> в ответ на претензию ФИО1, указало, Авторассрочка оформлена на <данные изъяты>. с услугой Тарифный план "<данные изъяты>" new. Обязательные требования совершать не менее <данные изъяты>. в течение всего срока действия услуги. Если не выполнено одно из обязательных требований, то начисляется комиссия <данные изъяты> от суммы покупки. График сформирован корректно. По результату переговоров в рамках обращения для урегулирования вопроса ФИО1 был предложен возврат <данные изъяты> оплаченной комиссии по Тарифному плану Халва Авто в рассрочку путем начисления дополнительного кэшбэка по карте рассрочке «Халва» в рамках лояльности. По окончанию отчетного периода ФИО1 сможет получить дополнительный кэшбэк в размере <данные изъяты> руб., при выполнении условий по карте Халва по минимальному обороту в каждом отчетном периоде: совершать от <данные изъяты> картой «Халва» (собственными или заемными средствами) на общую сумму от <данные изъяты> руб. Баллы будут зачисляться через десять дней после окончания каждого отчетного периода. Конвертировать баллы в рубли можно в мобильном приложении Халва или в Личном кабинете за счет покупок в партнерских сетях (л.д.71).

В заявлении на подключение Тарифного плана ФИО1 указала и заверила это своей подписью, что она уведомлена о порядке взимания комиссии за подключение ТП, а также о предоставленных исключениях, с Тарифами она ознакомлена.

Между тем, в приложенных Тарифах изложен только порядок начисления комиссии. Какую сумму и в какие сроки должна оплатить ФИО1, банк ей не сообщил, обратного в материалы дела не представлено.

Информационный график платежей не разделяет платежи на комиссионные и платежи по рассрочке основного долга, лишь в сноске содержит ссылку на то, что в него включены все платежи - как основного долга, так и спорной комиссии.

Увеличение кредитного лимита с <данные изъяты><данные изъяты> руб. является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" в индивидуальном порядке. При увеличении лимита и срока рассрочки банком не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Соответственно, опции, входящие в Тарифные планы карты "<данные изъяты> лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Более того, заявлением-офертой ФИО1 просит "изложить пункты 1, 6, 9 - 12 Индивидуальных условий кредитного договора" в новой редакции, что свидетельствует о внесении изменений в действующее кредитное обязательство (л.д.28-29 т.1).

Доводы апелляционной жалобы ответчика повторяют его позицию в суде первой инстанции, но не опровергают правильность выводов судебного решения.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что данные условия услуги по подключению являются дополнительными условиями Кредитного договора, согласно которым обязанность банка предоставить клиенту право на установление единого срока рассрочки в соответствии с выбранным тарифным планом на операции, проводимые за счет увеличенного лимита кредитования, обусловлены совершением потребителем ряда действий.

Данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий, причем с взиманием банком дополнительной платы.

Кроме того, согласно заявлению-оферте, к Договору потребительского кредита, лимит кредитования увеличен до <данные изъяты>., установлены обязанности по предоставлению в залог транспортного средства дополнительные обязанности по страхованию предмета залога, а также штрафные санкции за неисполнение дополнительных обязанностей.

Таким образом, имущественного интереса у потребителя в подключении дополнительного Тарифного плана, которым увеличивается, а не уменьшается плата за кредит, не имелось.

Более того, Банк, действуя добросовестно, мог сразу заключить Кредитный договор со всеми необходимыми условиями. Все соглашения о подключении Тарифного плана направлены исключительно на взимание Банком комиссии, которая представляет собой фактически скрытую комиссию за выдачу кредита и получение платы за кредит заранее и в твердой денежной сумме одномоментно за весь предполагаемый период пользования денежными средствами, в то время как законом запрещено взимать плату за кредит иначе как в виде ежемесячных процентов пропорционально времени пользование кредитом.

Соответственно, Банк вместо подписания реальных индивидуальных условий, определяющих все существенные условия потребительского кредита, установил трехступенчатый способ предоставления кредита, позволяющий взимать за предоставление кредита на одном из этапов его предоставления скрытую комиссию за выдачу кредита с формулировкой "Комиссия за подключение Тарифного плана".

Услуга подключения к тарифному Плану "<данные изъяты>" не является самостоятельной услугой, а фактически представляет внесение изменений в условия кредитного договора, не создает отдельного имущественного блага для клиента, что позволяет сделать вывод о незаконности действий банка, изменившего условия Кредитного договора в обход требований действующего законодательства о запрете взимания дополнительной платы за деятельность, не создающую дополнительных благ для потребителя.

<данные изъяты> в заявлении указал, что тарифный план предоставлялся ФИО1, бесплатно. Полная стоимость кредита в заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ указана <данные изъяты>.

Кроме того, при заключении договора сотрудником Банка ФИО1 была вручена памятка «Дополнительные условия», согласно которым:

«Заемщик обязан погашать кредит не позднее <данные изъяты> каждого месяца. Обязательные операции по карте Халва: ежемесячное совершение не менее <данные изъяты>

при невыполнении условия - ежемесячного совершения не менее <данные изъяты> рублей за счет собственных и /или заемных средств <данные изъяты>». ( л.д.37 т.1).

Истец указывает, что под формулировкой в дополнительных условиях обслуживания карты Халва «<данные изъяты>» подразумевает под собой возможность <данные изъяты> каждого месяца в течение операционного рабочего дня банка осуществлять соответствующие платежи, то есть <данные изъяты> - это последний срок до окончания последнего часа работы).

Согласно толковому словарю предлог «по» подразумевает, что нечто тянется с самого начала и вплоть до конца указанной даты или момента времени.

Суд верно пришел к выводу, что истец могла бы выполнить условия договора вплоть до ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты>.

Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об установлении четкого понимания понятия «отчетного периода» с указанием конкретной конечной даты (<данные изъяты> число каждого месяца) в условиях договора банковского счета, равно как и сведений о том, что истец на момент совершения операции согласился на изменение конечной даты отчетного периода, у ответчика не имеется.

В результате своих действий банк не только незаконно взыскал комиссию, но и увеличил сумму кредита и срок погашения задолженности, в связи с чем <данные изъяты> в одностороннем порядке с истца были взысканы платежи: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ -<данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.

Истец, не являясь специалистом в банковской сфере, могла быть введена в заблуждение составленными документами с противоречивыми сведениями о платежах, осуществляемых ею в рамках заключенных с <данные изъяты> соглашений, что не соответствует требованиям закона об информировании клиента в наглядной и доступной форме и нарушает права ФИО1 на получение надлежащей информации о предоставляемой в рамках кредитного договора финансовой услуге. ( статьи 4, 10, 12 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», статья 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В силу действующего законодательства <данные изъяты> обязан должным образом соблюдать условия заключенного с истцом договора, в связи с чем заявленные исковые требования в этой части подлежат удовлетворению.

Доводы апелляционных жалоб не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

При таких обстоятельствах принятое по делу решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Куйбышевского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № с учетом дополнительного решения от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу <данные изъяты> - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев, со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Председательствующий

Судьи

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.