Решение № 2-251/2020 2-251/2020~М-173/2020 М-173/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-251/2020

дело № 2-251/2020

56RS0015-01-2020-000247-40


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 25 мая 2020 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Филатовой О.Н.,

с участием представителя ответчика Гражданкиной Марины Михайловны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитной карте № от 19 октября 2017 года и по соглашению № от 4 июня 2018 года, расторжении соглашений,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что 19 октября 2017 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитной карте №, по которому истец предоставил ответчику карту с разрешенным лимитом 100 000 рублей под 26,9% годовых сроком до 19 октября 2019 года. С индивидуальными условиями кредитования и общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, тарифным планом, действующим на момент подписания соглашения, ФИО1 был ознакомлен и согласен. При заключении соглашения о кредитной карте ответчик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами. В нарушение данных обязательств ФИО1 несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в погашение кредита, в связи с чем, банк 21 января 2020 года расторг соглашение о кредитной карте путем выставления ответчику требования. Указанная в нем задолженность не оплачена. По состоянию на 21 февраля 2020 года задолженность ФИО1 по соглашению о кредитной карте № от 19 октября 2017 года составила 106889 рублей 79 копеек, из которых: 95414 рублей 10 копеек – просроченный основной долг; 11433 рубля 61 копейка – пеня за просроченный основной долг; 42 рубля 08 копеек – пеня за просроченные проценты.

04 июня 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, по которому истец предоставил ответчику кредит на сумму 500000 рублей под 15,5% годовых сроком до 04 июня 2023 года. С индивидуальными условиями кредитования и общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения ФИО1 был ознакомлен и согласен, также выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование. При заключении соглашения ответчик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 500000 рублей. Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение основного долга и процентов по нему производил несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, банк 21 января 2020 года расторг соглашение путем выставления ответчику требования. Указанная в нем задолженность не оплачена. По состоянию на 21 февраля 2020 года задолженность по соглашению № от 04 июня 2018 года составила 453140 рублей 13 копеек, из которых: 418024 рубля 95 копеек – просроченный основной долг; 32009 рублей 16 копеек – проценты за пользование кредитом; 1786 рублей 49 копеек – пеня за просроченный основной долг; 1319 рублей 53 копейки – пеня за просроченные проценты.

АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитной карте № от 19 октября 2017 года по состоянию на 21 февраля 2020 года включительно в размере 106889 рублей 79 копеек, расторгнуть соглашение о кредитной карте с 21 февраля 2020 года, взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению № от 04 июня 2018 года по состоянию на 21 февраля 2020 года в размере 453140 рублей 13 копеек, расторгнуть соглашение с 21 февраля 2020 года, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20800 рублей 30 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте разбирательства по делу извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Местонахождение ответчика ФИО1 не известно, по месту регистрации он не проживает, в связи с чем, определением судьи от 22 мая 2020 года на основании ст.50 ГПК РФ его представителем назначена адвокат Гражданкина М.М.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 – адвокат Гражданкина М.М., действующая на основании ордера № от 25 мая 2020 года, против исковых требований возражала, сославшись на то, что позиция ответчика по делу ей не известна.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав документы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 19 октября 2017 года путем подписания индивидуальных условий кредитования соглашения о кредитной карте № в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитной карте № с разрешенным лимитом 100 000 рублей под 26,9% годовых на срок 24 месяца с даты выдачи кредита, то есть, до 19 октября 2019 года (л.д. 9-12). В соответствии с п. 1 соглашения о кредитной карте № подписание соглашения подтверждает факт присоединения заемщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Пунктом 6 индивидуальных условий соглашения о кредитной карте № предусмотрено, что погашение кредита осуществляется ежемесячно, дифференцированными платежами, плановая дата платежа 25 число каждого месяца. Наличие льготного периода по уплате кредита 55 дней, льготный период начинается с даты предоставления кредитного лимита, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа 10% от суммы задолженности.

04 июня 2018 года путем подписания индивидуальных условий к соглашению № в соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 500000 рублей под 15,5 % годовых на срок до 04 июня 2023 года. (л.д. 13-22).

В соответствии с п. 2.2. индивидуальных условий соглашения № подписание соглашения подтверждает факт его заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения далее – Правила), в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных соглашением и Правилами (л.д.20).

Пунктом 6 индивидуальных условий соглашения №, графиком погашения кредита, содержащимся в приложении № 1 к соглашению, предусмотрено, что погашение кредита осуществляется ежемесячно не позднее 20 числа, аннуитетными платежами в размере 12302 рубля 38 копеек, кроме первого и последнего платежа.

В соответствии с п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением №1 к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2. правил).

С графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов заемщик ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в графике погашения кредита (л.д.21-22).

В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с абз.2 ст.33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Материалами дела подтверждается, что при заключении соглашения о кредитной карте № от 19 октября 2017 года и соглашения № от 04 июня 2018 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в индивидуальных условиях, Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, с которыми заемщик был ознакомлен, добровольно заключил соглашения на предложенных ему условиях. То обстоятельство, что ответчик начал вносить минимальные платежи в погашение кредитов, еще раз свидетельствует о признании им данных соглашений заключенными.

В случае неприемлемости условий, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

В соответствии с индивидуальными условиями соглашения о кредитной карте АО «Россельхозбанк» банк открыл ФИО1 счет и выпустил на его имя кредитную карту с кредитным лимитом 100000 рублей.

Ответчик в течение 23 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет выписка) пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета - выписки (в соответствии с п.5.5 правил), в которых указывалось какие услуги были оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. ФИО1 оплачивал задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявлял.

На основании п. 5.8.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно) (оборот л.д. 32).

Согласно п. 6 индивидуальных условий соглашения о кредитной карте № минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа составляет 10% от суммы задолженности (л.д. 10).

В пункте 12 индивидуальных условий указанных соглашений, п. 5.10 Правил предоставления и использования кредитных карт, п.6.1. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредита без обеспечения установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов.

В соответствии с положениями пункта 4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредита без обеспечения кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по возврату кредита и уплате процентов и при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 44).

Пунктом 7.3.10 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты. Данное требование возможно в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (оборот л.д. 35).

Банк свои обязательства исполнил, выпустив на имя ФИО1 карту и зачислив на неё денежные средства, которыми ответчик воспользовался.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств по соглашению о кредитной карте № ФИО1 платежи в погашение кредита вносил не в полном объеме, последний платеж произвел 26 ноября 2019 года в размере 5000 рублей. Согласно представленному банком расчету, по состоянию на 21 февраля 2020 года следует, что задолженность ФИО1 по соглашению о кредитной карте № от 19 октября 2017 года составила 106889 рублей 79 копеек, из которых: 95414 рублей 10 копеек – просроченный основной долг; 11433 рубля 61 копейка – пеня за просроченный основной долг; 42 рубля 08 копеек – пеня за просроченные проценты (л.д. 52-55).

Банк свои обязательства перед ФИО1 по выдаче кредита по соглашению № выполнил, что подтверждается расчетом задолженности. ФИО1 в нарушение условий соглашения №, начиная с декабря 2018 года, обязательные платежи в погашение кредита вносит несвоевременно и не в полном объеме. Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 21 февраля 2020 года задолженность по соглашению № составила 453140 рублей 13 копеек, из которых: 418024 рубля 95 копеек – просроченный основной долг; 32009 рублей 16 копеек – проценты за пользование кредитом; 1786 рублей 49 копеек – пеня за просроченный основной долг; 1319 рублей 53 копейки – пеня за просроченные проценты. (л.д.49-51). Данный расчет составлен в соответствии с условиями договора и произведен с учетом сумм, уплаченных ответчиком в погашение кредита. ФИО1 доказательств в опровержение расчета не представлено.

Предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения неустоек не имеется.

В целях досудебного урегулирования спора 21 января 2020 года в адрес заемщика банком направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении соглашения о кредитной карте № от 19 октября 2017 года и соглашения № от 04 июня 2018 года, однако добровольно задолженность по указанным соглашениям погашена не была (л.д.58-61).

Учитывая, что ФИО1 нарушены обязательства указанным соглашениям, суд приходит к выводу о взыскании с него в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по соглашению о кредитной карте № от 19 октября 2017 года в общем размере 106889 рублей 79 копеек и по соглашению № от 04 июня 2018 года в размере 453140 рублей 13 копеек.

Требование банка о расторжении соглашений также подлежит удовлетворению.

В соответствии с подп.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ФИО1 допустил существенное нарушение условий соглашения о кредитной карте № от 19 октября 2017 года и соглашения № от 04 июня 2018 года, так как платежи в погашение кредитов вносит несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж по кредитам внесен 26 ноября 2019 года и 28 августа 2019 года соответственно. Данная просрочка в уплате обязательных платежей, предусмотренных кредитными соглашениями, является длительной и влечет для истца негативные последствия, лишает банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении соглашений, поэтому соглашение о кредитной карте № от 19 октября 2017 года и соглашение № от 04 июня 2018 года, заключенные между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, следует расторгнуть с 21 февраля 2020 года - с даты выставления требования о досрочном погашении долга по данным соглашениям.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска АО «Россельхозбанк» уплачена государственная пошлина в размере 20800 рублей 30 копейки, что подтверждается платёжным поручением № от 02 марта 2020 годам (л.д. 8). Из данной суммы 8800 рублей 30 копеек уплачено по требованиям имущественного характера о взыскании задолженности в размере 560029 рублей 92 копейки, 12000 рублей – по требованиям неимущественного характера о расторжении соглашений (по 6000 рублей за каждое требование).

Требования о расторжении соглашений о кредитной карте с одновременным досрочным взысканием задолженности по данным соглашениям по своей сути носят имущественный характер и подлежат оценке. Взыскание денежных средств, указанных в исковом заявлении, предполагается в данном случае как последствия расторжения соглашений, поэтому по требованиям о расторжении соглашений государственная пошлина не подлежит оплате.

При таких обстоятельствах, поскольку суд удовлетворяет исковые требования АО «Россельхозбанк» в полном объёме, то с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8800 рублей 30 копеек. Государственная пошлина в размере 12000 рублей уплачена банком излишне и он имеет право на её возврат из бюджета в установленном Налоговым кодексом Российской Федерации порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитной карте № от 19 октября 2017 года и по соглашению № от 4 июня 2018 года, расторжении соглашений удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению о кредитной карте № от 19 октября 2017 года в размере 106889 (сто шесть тысяч восемьсот восемьдесят девять) рублей 79 копеек, из которых: 95414 (девяносто пять тысяч четыреста четырнадцать) рублей 10 копеек – просроченный основной долг; 11433 (одиннадцать тысяч четыреста тридцать три) рубля 61 копейка – пеня за просроченный основной долг; 42 (сорок два) рубля 08 копеек – пеня за просроченные проценты.

Расторгнуть соглашение о кредитной карте № от 19 октября 2017 года, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, с 21 февраля 2020 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № от 4 июня 2018 года в размере 453140 (четыреста пятьдесят три тысячи сто сорок) рублей 13 копеек, из которых: 418024 (четыреста восемнадцать тысяч двадцать четыре) рубля 95 копеек – просроченный основной долг; 32009 (тридцать две тысячи девять) рублей 16 копеек – проценты за пользование кредитом; 1786 (одна тысяча семьсот восемьдесят шесть) рублей 49 копеек – пеня за просроченный основной долг; 1319 (одна тысяча триста девятнадцать) рублей 53 копейки – пеня за просроченные проценты.

Расторгнуть соглашение № от 4 июня 2018 года, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, с 21 февраля 2020 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8800 (восемь тысяч восемьсот) рублей 30 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Белова