Решение № 0723/2024 2-1701/2024 2-1701/2024~0723/2024 от 2 мая 2024 г. по делу № 0723/2024

УИД 56RS0042-01-2024-001254-17

дело № 2-1701/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2024 года г. Оренбург

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

при секретаре Литовченко Е.А.,

с участием представителя истца ПАО Сбербанк ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО2, указав, что 28.01.2020 года между банком и ответчиком (заемщик) заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка Gold MasterCard № с предоставлением по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. По условиям договора возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями и он может быть увеличен по инициативе банка или уменьшен с предварительного информирования клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения лимита кредита, путем размещения данной информации в направляемом отчете. За пользование денежными средствами договором установлена процентная ставка в размере 23,9 % годовых. Указанный договор заключен посредством публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами Сбербанка и памяткой держателя карты.

Банк свои обязательства по договору исполил: открыл на имя заемщика счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, выпустил на имя заемщика и выдал последнему кредитную карту Сбербанка Gold MasterCard № по эмиссионному контракту от 28.01.2020 года №, предоставил денежные средства.

Между тем, ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет несвоевременно. По состоянию на 22.02.2024 года по кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 100 348,78 рублей, из которых: 95 771,33 рубль - основной долг, 4 577,45 рублей – просроченные проценты.

Ссылаясь на то, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств и односторонний отказ от их исполнения не допускается, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО2 задолженность в сумме 100 348,78 рублей, а также взыскать в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3 206,98 рублей.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО1 заявленные требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что ответчику ФИО2 на основании ее заявления о предоставлении кредитной карты, путем акцепта банком оферты заемщика была предоставлена дебетовая карта Сбербанка Gold MasterCard № по эмиссионному контракту от 28.01.2020 года № с лимитом денежных средств в размере 67 000 рублей, открыт счет карты и производилось предоставление денежных средств заемщику в рамках заключенного кредитного договора. Ответчик пользовалась на протяжении длительного времени денежными средствами по карте, проводя операции по ней в различных розничных сетях, что отражается в выписке по карте по 2023 год. В 2023 году ФИО2 обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга по банковской карте, что также подтверждает, что последняя пользовалась картой и ей было известно о размере задолженности по кредитному договору. Полагает, что доводы ответчика о том, что банком открыт счет карты № вместо счета № «кредитный», а также, что сведения об открытом на имя ответчика счете не предоставлены в налоговую инспекцию, не опровергают факт заключения кредитного договора с заемщиком и предоставления денежных средств банком в указанном в иске и расчете задолженности размере, не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований. Поскольку счет карты не является дебетовым счетом, сведения о нем могут не передаваться в налоговый орган. Просил заявленные требования удовлетворить.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что не отрицает факт заключения договора кредитной карты, однако не согласно с размером задолженности. Указал, что кредитной картой пользовалось только в 2020 году, погасив задолженность по ней в полном объеме, карту уничтожила. Карту никому не передавала, в банк не сдавала. Полагает также, что банком в нарушение Положения Банка России от 27.02.2017 года № 579-П открыт пассивный счет за номером № вместо кредитного счета за номером № Просила в иске отказать.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из представленных материалов, 28.01.2020 года ФИО2 обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк на получение кредитной карты с лимитом кредитования 67 000 рублей с условием уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 23,9 % годовых.

Банк акцептовал заявление (оферту) ФИО2 и выдал последней банковскую карту Gold MasterCard № согласно эмиссионному контракту № от 28.01.2020 года, открыл банковский счет на имя заемщика №, заключив с ней кредитный договор.

Данный кредитный договор заключен на основании индивидуальных условий выпуска и обслуживания карт ПАО Сбербанк, которые в совокупности с общими условиями, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, заявления на получение кредитной карты, тарифами банка являются неотъемлемыми частями кредитного договора. Данный договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы ПАО Сбербанк в общих условиях и тарифах. Возможность заключения такого договора предусмотрена статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Факт заключения кредитного договора 28.01.2020 года на основании личного заявления ФИО2 путем подписания индивидуальных условий после обозрения ФИО2 в ходе судебного заседания оригинала заявления и индивидуальных условий не оспаривался ею, как и принадлежность ей подписи в указанных документах.

В соответствии с индивидуальными условиями возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с общими условиями.

По условиям договора кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования». Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита, предоставляется на условиях его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет (пункты 2.3 - 2.4 общих условий).

Лимит кредита может быть уменьшен или увеличен по инициативе банка с предварительного информирования клиента не менее чем за 5 календарных дней до даты изменения лимита кредита, путем размещения данной информации в направляемом отчете. О своем несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить банк до планируемой даты изменений путем направления сообщения или позвонив в контактный центр банка. В случае, если клиент не уведомил банк о своем несогласии с увеличением лимита кредита, лимит увеличивается, о чем клиент уведомляется банком путем направлениям СМС-сообщения.

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (пункт 2.6 общих условий).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий заемщик обязан уплачивать проценты за пользование предоставленными денежными средствами в размере 23,9% годовых, которые начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа.

При этом погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из способов указанных в пункте 8 индивидуальных условий, а также указанных в памятке держателя.

В соответствии с общими условиями и пунктом 12 индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Как установлено судом, банк выполнил перед заемщиком свои обязательства надлежащим образом, а именно: открыл на имя ФИО2 счет №, предоставил последней кредитную карту Gold MasterCard № по эмиссионному контракту от 28.01.2020 года № и денежные средства, которыми ответчик воспользовался, оплачивая товары и услуги в различных торговых организациях, снимая наличные денежные средства, что подтверждается движением по карте.

При оформлении заявления ответчик был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России, и индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и приняла на себя как держатель карты обязательство ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Однако платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились с нарушением срока внесения платежей, что подтверждено материалами дела и выпиской по счету заемщика, с 09.02.2023 года образовалась просроченная задолженность по основному долгу, количество дней непрерывной просрочки составило 378 день. Последний платеж по карте произведен <данные изъяты>, в дальнейшем движение денежных средств по карте осуществлялось в рамках исполнения судебного приказа взыскателя.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 22.02.2024 года задолженность ФИО2 по кредитной карте составляет 100 348,78 рублей, из которых: сумма основного долга – 95 771,33 рубль, просроченные проценты – 4 577,45 рублей.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной или задолженность погашена, ответчиком не представлено, как и не представлен контррасчет задолженности.

Вопреки утверждениям ответчика в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что кредитование карты было прекращено в 2020 году, что денежными средствами, предоставленными банком в период 2021 - 2022 года заемщик не пользовался, в материалы дела не представлено. Напротив, из представленной выписки по карте усматривается, что с помощью карты совершались расходные операции в сетях розничной торговли, переводы с карты. Кроме того, на протяжении всего периода образования задолженности банк информировал заемщика по указанному им в договоре номеру телефона посредством СМС сообщений о совершенных операциях по карте, о наличии задолженности и ее размере, необходимости внесения денежных средств в счет погашения задолженности. Ответчик ФИО2 не оспаривала факт получения данных уведомлений.

Кроме того, суд учитывает, что ФИО2 03.08.2023 года обратилась в банк с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору от 28.01.2020 года. Данное обстоятельство опровергает доводы ответчика об отсутствии в ее пользовании кредитной карты и неполучении денежных средств от банка по кредитной карте.

Поскольку ФИО2 согласилась с условиями получения кредитной карты и кредитованием по ней, приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе по возврату кредита и уплате процентов по нему, и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, по состоянию на 22.02.2024 года имеет непогашенную задолженность, что подтверждается представленным расчетом и отчетом по карте, исковые требования банка о досрочном взыскании задолженности обоснованы и подлежат удовлетворению.

При этом ссылки ответчика на то, что банком неверно открыт пассивный счет № вместо кредитного счета «№», что, по мнению заемщика, противоречит Положению Банка России от 27.02.2017 года № 579-П, не могут быть приняты судом во внимание при разрешении настоящего спора, поскольку при установленных судом обстоятельствах заключения кредитного договора между сторонами спора на вышеприведенных условиям и ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по нему не могут являться основанием для отказа в удовлетворении требований банка. Само по себе открытие банком дебетового счета не свидетельствует о незаключённости кредитного договора или его безденежности.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитной карте по состоянию на 22.02.2024 года в размере 100 348,78 рублей.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно платежным поручениям, представленным в материалы дела, за разрешение настоящего спора ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в сумме 3 206,98 рублей, в том числе при обращении за выдачей судебного приказа в размере 1 693,73 рублей согласно платежному поручению от 14.08.2023 года №.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены, уплаченная государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 3 206,98 рублей в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт серии №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН <***>, задолженность по кредитной карте № по эмиссионному контракту от 28 января 2020 года № по состоянию на 22 февраля 2024 года в размере 100 348,78 рублей, из которых: просроченный основной долг – 95 771,33 рубль, просроченные проценты - 4 577,45 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 3 206,98 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Т.В. Илясова

В окончательной форме решение принято 14 мая 2024 года.

Судья подпись Т.В. Илясова