Решение № 2-184/2017 2-184/2017~М-159/2017 М-159/2017 от 20 июня 2017 г. по делу № 2-184/2017

Дело № 2-184/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2017 года п.г.т. Камское Устье

Камско-Устьинский районный суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Бариева Э.Р.

при секретаре Ежовой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности уплаты страхового взноса на страхование жизни и здоровья заемщика, взыскании уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей 95 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 10 копеек, возврата процентов, уплаченных по недействительному условию, в размере <данные изъяты> рублей 02 копеек, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, взыскании 50 % штрафа от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Плюс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности уплаты страхового взноса на страхование жизни и здоровья заемщика, взыскании уплаченного страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей 95 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 10 копеек, возврата процентов, уплаченных по недействительному условию, в размере <данные изъяты> рублей 02 копеек, взыскании денежной компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, взыскании 50 % штрафа от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, мотивировав иск тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей 93 копеек сроком возврата кредита в 36 месяцев с даты заключения договора под 19,90 % годовых. Помимо этого, согласно пункта 9 кредитного договора заемщик (истец по делу) обязан был заключить договор личного страхования в соответствии с информацией, указанной в п.21 настоящих Индивидуальных условий. Страховой компании была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей 95 копеек (п.11 Индивидуальных условий договора). Страховая компания была указана как ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь»», выгодоприобретатель ОАО «Плюс Банк». Форма и текст установлена ответчиком, является типовым, содержит заранее определенные условия. Отсюда истец был лишен возможности повлиять на содержание договора, возможность выбора страховой компании, осуществляющей страхование жизни. Приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни носило для истца вынужденный характер, так как в случае отсутствия договора страхования процентная ставка по кредиту увеличивалась до 30,90 % годовых, и разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни заемщика становилась существенной (+11%), то есть дискриминационной. На основании изложенного истец просит иск удовлетворить в полном объеме.

Истец надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, ни он, ни его представитель в суд не явились. Имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствии, на вынесение заочного решения согласны. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и его представителя.

Ответчик надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, его представитель в суд не явился. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает иск ФИО1 подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания определены к уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Во исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей 93 копеек сроком возврата кредита в 36 месяцев с даты заключения договора под 19,90 % годовых.

Как следует из пункта 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью условий предоставления кредита, дополнительной целью кредита является оплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита оплата страховой премии за страхование составила 28 760 рублей 95 копеек и вошла в сумму кредита.

Согласно пункту 21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью условий предоставления кредита, страховая компания указана как ООО «Страховая компания «РГС-Жизнь»», выгодоприобретатель указан как ОАО «Плюс Банк».

Принимая во внимание вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые обязанности были установлены необоснованно и являются нарушением прав потребителя.

Заемщик, присоединяясь к договору, лишается возможности повлиять на его содержание, а потому гражданину, как экономически слабой стороне в данных правоотношениях, необходима особая правовая защита. Потребитель, принимая во внимание практику делового оборота, находится в невыгодном положении, поскольку объективно лишен возможности самостоятельно, и по собственному усмотрению, определять условия кредитной сделки.

Из представленных документов, оформленных в связи с заключением договора, следует, что приобретение дополнительной услуги в виде страхования жизни и трудоспособности имело для клиента вынужденный характер, так как в случае отсутствия договора страхования процентная ставка по кредиту увеличивалась, и разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни заемщика становилась существенной, то есть дискриминационной.

При заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в которых выражено согласие на оплату расходов по страхованию жизни и трудоспособности, и другие документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений.

Предъявленная истцом претензия от ДД.ММ.ГГГГ оставлена ПАО «Плюс Банк» без удовлетворения.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В результате достигнутых соглашений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Кредитор не доказал необходимость предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление. Бремя доказывания таких обстоятельств законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», а потому это обязательство является недействительным.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны навязыванием соответствующих услуг со стороны банка, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика.

Недействительная сделка влечет за собой правовые последствия в виде обязанности возвратить все полученное по сделке, в связи с чем подлежит возврату уплаченная за услугу страхования жизни и здоровья денежная сумма. Незаконное возложение обязанности по страхованию и получению дополнительных услуг повлекло причинение убытков потребителю и по этому основанию подлежат возврату определенные к взысканию суммы.

Все иные выплаты, в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф, суммы определенные в качестве компенсации морального вреда производны от требования о возмещении убытков, возникших в связи с недобровольным страхованием гражданина.

Договор в части взимания комиссии за подключение к программе страхования противоречит закону и является ничтожным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В связи с выше изложенным суд считает, что имеются основания к взысканию с ответчика в пользу истца уплаченной истцом страховой премии в размере 28 760 рублей 95 копеек.

Также подлежит удовлетворению требование о взыскании суммы, начисленной на страховой взнос из расчета 19,90 % годовых, установленных по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет <данные изъяты> рублей 02 копейки.

Также подлежит удовлетворению требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 95 копеек согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей 43 копеек.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.

Задолженность,руб.

Период просрочки

Процентная ставка,Приволжскийфед. округ

Днейвгоду

Проценты,руб.

c

по

дни

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[1]?[4]?[5]/[6]

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требование о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя подлежит удовлетворению в размере: (<данные изъяты> рублей 20 копеек.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда во исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, суд полагает возможным в качестве денежной компенсации морального вреда определить сумму в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Расходы истца по оплате юридических услуг подтверждаются договором об оказании юридической помощи от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема – передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ об уплате <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Учитывая сложность дела, количество судебных заседаний, суд считает подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчика, как со стороны, не освобожденной от её уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Полная цена иска, подлежащая удовлетворению, составляет <данные изъяты> рубля 40 копеек, отсюда размер государственной пошлины составляет <данные изъяты> рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198, 98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «Плюс Банк» удовлетворить частично.

Признать недействительными условия пункта 9 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ОАО «Плюс Банк», в части возложения обязанности уплаты страхового взноса на страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Взыскать с ПАО «Плюс Банк» в пользу ФИО1 уплаченный страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей 95 копеек, проценты начисленные на сумму страхового взноса за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей 02 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей 43 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ПАО «Плюс Банк» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Ответчик - ПАО «Плюс Банк» - не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии заочного решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья: /Бариев Э.Р./