Решение № 2-2116/2019 2-2116/2019~М-809/2019 М-809/2019 от 12 мая 2019 г. по делу № 2-2116/2019

Дело № 2-2116/2019

Поступило в суд 12.03.2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 мая 2019г. г.Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Семенихиной О.Г.,

При секретаре Каймышевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском АО «ОТП Банк» с требованиями о признании кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «ОТП Банк» прекращенным в связи с его исполнением; о внесении актуальных изменений в кредитную историю, путем исключения из нее сведений о наличии просроченной задолженности по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, которая значится за ФИО1, в связи с его надлежащим исполнением; о предоставлении в АО «...» информации об изменении учетной записи в кредитной истории ФИО1 (об отсутствии просроченной задолженности) по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ путем исключения сведений о просроченной задолженности; взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., расходов по оплате услуг представителя в сумме 19 200 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 62 717 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по договору истцом была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме в кассу банка. Информацию о погашении кредита истец получил от сотрудника банка, который сообщил об оставшейся сумме кредита с процентами и комиссией. Кредитные обязательства истец исполнил в полном объеме.

На протяжении ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 пытался воспользоваться услугами банка по кредитованию; обращался в кредитные организации, которые отказывали ему в предоставлении кредитов.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «...» с заявлением об ознакомлении с его кредитной историей, по которому был уведомлен о наличии задолженности по кредиту №... от ДД.ММ.ГГГГ в АО «ОПТ Банк» в размере 16,4 руб. и о том, что кредит не закрыт.

Когда истец сообщал сотруднику банка, что собирается произвести полное погашение кредитного договора, сотрудник банка сообщил ему сумму для полного погашения.

Между тем, истец не получал никаких письменных уведомлений о наличии задолженности от банка. После внесения последнего платежа по кредитному договору истец звонил по горячей линии Банка и информатор оповестил, что задолженность по указанному кредиту составляет 0 руб.

Истец полагает, что банк нарушает его права потребителя, требованиями оплаты несуществующего долга по кредитным обязательствам, нанося удар по деловой репутации и достоинству, причиняя вред его кредитной истории.

Истцом внесена требуемая банком сумма, однако, кредитная история ФИО1 подвергалась сомнениям для других кредитных организаций, что лишает истца возможности кредитоваться по вине АО «ОТП Банк».

Действиями сотрудников банка истцу причинен моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях. При полном исполнении истцом кредитных обязательств, банк незаконно дополнительно начислил сумму задолженности. В результате действий банка ухудшилось состояние здоровья истца. Размер компенсации морального вреда истцом оценен в сумме 50 000 руб.

Учитывая отсутствие у истца знаний в области юриспруденции, позволяющих самостоятельно подготовить правовую позицию для защиты своих прав, он был вынужден заключить договор об оказании юридических услуг с ИП фио 3 в соответствии с которым ФИО1 в кассу представителя была внесена денежная сумма в размере 19 200 руб., которую истец просит взыскать с ответчика в качестве судебных расходов.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по указанным в иске основаниям. Дополнительно на вопросы суда указывал, что, по его мнению, счет по кредитному договору должен был быть закрыт в связи с полным погашением обязательств заемщиком -ДД.ММ.ГГГГ после внесения ФИО1 в погашение всей задолженности по кредитному договору суммы 8 420 руб.

Представитель ответчика- АО «ОПТ Банк» фио 1 исковые требования не признала. В обоснование возражений указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 62 717 руб. сроком на 10 месяцев под 22,3% годовых. На основании положений Индивидуальных условий банком заемщику ДД.ММ.ГГГГ открыт текущий счет№.... Кредит в сумме 62 717 руб. перечислен АО «ОТП банк» на счет заемщика, в связи с чем, АО «ОТП Банк» выполнил все обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Истцом при исполнении кредитного договора неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств, что подтверждается представленным истцом отчетом из НБКИ и информацией по договору.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность каждой стороны доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

Согласно распечатки скриншота №... из банковской программы, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты внесения истцом денежных средств в сумме 8 420 руб., его задолженность по кредитному договору составляла 8 443,17 руб., в том числе: 7 191,84 руб.- задолженность по кредиту, 1 239,03 руб.- задолженность по штрафам; 12,30 руб. задолженность по процентам на просрочку. Таким образом, на дату внесения денежных средств в сумме 8 420 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность не могла быть полностью погашена.

Согласно распечатке скриншота №... из банковской программы, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день внесения истцом 8 420 руб.), осталась непогашенной задолженность в сумме 30,95 руб.- задолженность по штрафам, 16,40 руб.-задолженность по процентам на просрочку.

В соответствии с данными обзвона клиентов отделом по работе с просроченной задолженностью банка последний звонок с просьбой погашения задолженность сделан истцу ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, размер задолженности, оглашаемый сотрудником отдела по работе с просроченной задолженностью банка ДД.ММ.ГГГГ к дате непосредственного внесения ФИО1 денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ) вырос и составил 8 443,17 руб. + % и штрафы за 1 день. (то есть за ДД.ММ.ГГГГ)

Полное гашение кредита было осуществлено истцом ДД.ММ.ГГГГ путем внесения денежных средств в размере 50,00 руб., чем заемщик подтвердил наличие задолженности по кредитному договору.

После погашения задолженности, ДД.ММ.ГГГГ банк направил информацию в Национальное бюро кредитных историй и Эквифакс о том, что кредитный договор закрыт.

С ДД.ММ.ГГГГ обязательства ФИО1 по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ перед АО «ОТП Банк» исполнены. Банк претензий к истцу не имеет, в связи с чем, требование ФИО1 о признании кредитного договора исполненным, не обосновано, так как на дату подачи претензии и искового заявления кредитный договор и так был закрыт.

Требование истца о направлении информации в бюро кредитных историй также не подлежат удовлетворению, поскольку после полного гашения задолженности по кредиту- ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ данная информация была направлена Национальное бюро кредитных историй и Эквифакс.

Требования истца о компенсации морального вреда банк считает не подлежащими удовлетворению, так как отсутствует вина банка в нарушении прав ФИО1 и в причинении ему ущерба; доводы о перенесенных нравственных и физических страданиях в связи с действиями банка не подтверждены.

В связи с этим, сторона ответчика просила отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Суд, исследовав представленные сторонами доказательства, письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со статьей 415 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается путем его надлежащего исполнения. В силу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 62 717 руб. сроком на 10 месяцев (плановая дата закрытия кредита- ДД.ММ.ГГГГ) под 22,3% годовых; заемщику ДД.ММ.ГГГГ открыт текущий счет №.... Кредит в сумме 62 717 руб. перечислен АО «ОТП банк» на счет заемщика, что не оспаривалось стороной истца.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, гашение кредита должно было осуществляться заемщиком 20 числа каждого месяца в сумме 6 940 руб. (кроме последнего платежа- 6 838,22 руб.)

Графиком гашений задолженности по кредиту подтверждено, что истцом допускались нарушения срока и размера периодического платежа, в связи с чем, банком начислялись штрафы.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору составляла 8 443,17 руб., в том числе: 7 191,84 руб.- задолженность по кредиту, 1 239,03 руб.- задолженность по штрафам; 12,30 руб. задолженность по процентам на просрочку.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесена денежная сумма в размере 8 420 руб., после чего, остаток задолженности составлял 50 руб.

Таким образом, на дату внесения денежных средств в сумме 8 420 руб. (ДД.ММ.ГГГГ), вопреки позиции истца, его задолженность не могла быть полностью погашена, соответственно, обязательства заемщика не являлись надлежаще исполненными.

Согласно распечатке скриншота №... из банковской программы, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день внесения истцом 8 420 руб.), осталась непогашенной задолженность в сумме 30,95 руб., в том числе: задолженность по штрафам; 16,40 руб.-задолженность по процентам на просрочку.

Из представленной информации ЗАО «Объединенное кредитное бюро» видно, что в отношении истца имелась информация о наличии непогашенной задолженности в размере 15 руб. по спорному кредитному договору. (...)

Согласно статье 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ "О кредитных историях", кредитная история- информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; субъект кредитной истории- физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Источник формирования кредитной истории- организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), представляющая в соответствии с данным Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй.

Согласно ч. 1 ст. 5 указанного Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

В силу ч. 3.1 и ч.3.6 ст. 5 вышеуказанного закона обязанность по уведомлению бюро кредитных историй об отсутствии у клиента задолженности по кредитному договору возлагается на кредитную организацию.

В соответствии со статьей 8 Федерального закона № 218-ФЗ от 30.12.2004 "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Пунктом 4.2 вышеуказанного закона предусмотрено, что в случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Анализ указанных норм закона свидетельствует о том, что обязанность АО «ОТП Банк» по уведомлению бюро кредитных историй об отсутствии у ФИО1 задолженности по кредитному договору наступила после полного погашения заемщиком своих обязательств, которое имело место ДД.ММ.ГГГГ. Оснований для исполнения такой обязанности ответчиком ранее, в том числе на момент указываемой истцом даты внесения очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ, не имелось в связи с тем, что задолженность заемщика по погашению кредита не была исполнена в полном объеме.

Представителем ответчика указывалось, что о наличии задолженности ФИО1 уведомлялся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ звонками службы банка по работе с просрочившими клиентами.

Из распечатки звонков отдела по работе с просроченной задолженностью видно, что после платежа ДД.ММ.ГГГГ на телефон ФИО1 поступали звонки, на которые последний не отвечал до ДД.ММ.ГГГГ, когда зафиксировано обещание оплатить задолженность. Такие же обещания зафиксированы ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. (...)

Доказательств, опровергающих данную информацию ФИО1 не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банк извещал ФИО1 о наличии у него с ДД.ММ.ГГГГ просроченной задолженности, и, соответственно, ФИО1 не вправе был полагать, что обязательство по возврату суммы кредита им полностью исполнено.

Доводы истца о том, что об отсутствии кредитной задолженности он был уведомлен сотрудником Банка по телефону горячей линии, не свидетельствуют об обратном. Как следует из пояснений истца в судебном заседании, по телефону горячей линии ему было сообщено, что очередной платеж по кредиту составляет 0 руб. Эти же обстоятельства подтверждены свидетелем фио 2

Между тем, задолженность ФИО1 образовалась в связи с просрочкой последнего платежа, в связи с чем, банком были начислены пени. Из представленных документов, действительно, следует, что размер следующего очередного платежа на ДД.ММ.ГГГГ составлял 0 руб. Сведений о том, что у ФИО1 отсутствует задолженность по неустойкам, телефон горячей линии ФИО1 не сообщал. Зная о том, что последний платеж вносится им не в соответствии с условиями кредитования, что имеется задолженность по кредиту, ФИО1 должен был получить сведения о наличии просроченной задолженности по всем видам начислений, предусмотренных кредитным договором. В случае полного погашения кредита целесообразно было запросить в банке справку о полном погашении кредита и отсутствии у банка претензий к истцу как к заемщику.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на текущий счет №... произведена оплата задолженности по договору в размере 50 руб., которые были достаточны для полного погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» в адрес истца по его заявлению было направлено уведомление о том, что обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, кредит закрыт. (...) Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, признается ответчиком исполненным с ДД.ММ.ГГГГ, о чем выдана соответствующая справка. Поэтому оснований для признания данного кредитного договора прекращенным в связи с его исполнением не имеется, права истца не нарушены.

Электронным ответом Национальное бюро кредитных историй и Эквифакс на запросы ответчика о статусе договора с ФИО1, подтверждается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ статус договора изменен на статус «кредит закрыт».

Следовательно, оснований для обязания АО «ОТП Банк» внести такие сведения в АО «...», исключив сведения о наличии просроченной задолженности, не подлежат удовлетворению, поскольку такая обязанность ответчиком исполнена.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статье 24 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ «О персональных данных» моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Поскольку судом установлено, что у ФИО1 имелась просроченная задолженность по кредитному договору, его личность как заемщика по кредиту кредитором скомпрометирована не была, моральный вред не подлежит взысканию.

По правилам ст.96-98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ не подлежат возмещению истцу, как проигравшей спор стороне, судебные расходы по оплате услуг представителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции Новосибирского областного суда через Новосибирский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 21.05.2019.

Председательствующий- /подпись/ Семенихина О.Г.