Решение № 2-97/2018 2-97/2018 ~ М-66/2018 М-66/2018 от 2 мая 2018 г. по делу № 2-97/2018

Дело № 2-97/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Село Глядянское 03 мая 2018г.

Притобольный районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Трифоновой М.Н.

При секретаре Севостьяновой В.В.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивирует тем, что 03.04.2013г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту Банк) и ФИО1. заключили Договор об использовании карты №, согласно которому ответчику бала выпущена Карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 40 000 руб. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Банк принял на себя обязательство обеспечивать совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на счете, а клиент обязался погашать задолженность по кредиту в порядке и сроки, установленные договором. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платёжных операции Банк предоставляет клиенту кредит по карте в пределах лимита путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Проценты начисляются по ставке, действующий на момент активации карты и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа. Тарифы Банка содержат информацию о полной стоимости кредита по карте, о полной сумме, подлежащей выплате клиентом по карте и график её погашения. В соответствии с Тарифами, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанный на последний день расчётного периода, но не менее 500 руб. Для погашения задолженности заёмщик обязан каждый платёжный период уплачивать минимальный платёж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Заёмщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, проставив собственноручную подпись в разделе « О дополнительных услугах» Заявки. В связи с просроченной задолженности по кредиту, оказание услуги коллективного страхования прекращено по инициативе Страхователя ( Банка) на основании абз.4 п.12 Памятки. Согласно тарифам возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по договору страхования- ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчётного периода, предшествующего периода, в течение которого заёмщик являлся застрахованным, составляет 0, 77%. Свое желание о получении указанной услуги заемщик изъявил при проставлении подписи в отдельной графе « Коллективное страхование» раздела « О дополнительных услугах» Заявки. Взимание платы за операцию получения наличных денег прямо предусмотрено п.15 Тарифов по банковскому продукту и составляет 299 руб. Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В силу ст. 810 ГК РФ ответчик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. В нарушение условий договора, земщик допустил неоднократные просрочки платежей по карте, что подтверждается выпиской по счету. 25.05.2015г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно Тарифов, ст. 330 ГК РФ, Банк вправе начислить штраф за возникновение задолженности. Согласно расчёту, задолженность по кредитному договору составила -55 856 руб. 25 коп., в том числе сумма основного долга- 39 991 руб. 40 коп.; сумма процентов- 6 904 руб. 28 коп., сумма штрафа- 6500 руб., сумма комиссии и компенсации расходов Банка по оплате страховых взносов- 2 460 руб. 57 коп. Просит взыскать с ФИО1 задолженность в сумме 55 856 руб. 25 коп. и расходы по уплате государственной полшины.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, в заявлении указал просьбу о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик в судебное заседание не явился, по месту регистрации не проживает, место жительства не известно.

Представитель ответчика- адвокат Подкосов Е.Л., действующий в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, на основании определения суда от 25.04. 2018г., иск не признал, показал, что не знает позицию ответчика по заявленному требованию.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, ввиду надлежащего извещения сторон о дате и времени слушания дела, отсутствия заявлений об отложении слушания, суд считает необходимым рассмотреть дела в отсутствии неявившихся лиц.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дело, суд пришел к следующему.

Согласно п.1, п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации( в редакции, действовавшей на момент заключения договора), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требуется. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации( далее ГК РФ) договор может быть заключён посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исследуемый Договор об использовании кредитной карты состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Судом установлено, что ответчиком в адрес Банка была подана заявка на открытие и ведение текущего счета, на основании которой Банк с ответчиком 03.04. 2013 г. заключил Договор об использовании карты №, по условиям которого Банк выпустил Карту к текущему счету № с лимитом овердрафта 40 000 руб.( п.2 Договора).

В соответствии с п. 10 раздела 1 Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, Договор заключается путем акцепта Банка оферты, содержащейся в Заявке и представленных заявителем документов, Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Кредит по карте предоставляется Банком в пределах установленного лимита овердрафта и предоставляется Банком в случае, если сумма платежной операции превышает остаток денежных средств на текущем счете.

В соответствии с п.13 раздела 1 Условий, п. 19 Договора, после активации Карты для получения наличных денежных средств в банкоматах в случаях необходимых для указания ПИН –кода, который Клиент создает самостоятельно. Карта направляется по почте, по указанному клиентом адресу. Срок действия карты указан на карте.

Банк взятые на себя обязательства по Договору исполнил в полном объёме и надлежащим образом, в день подписания Договора заёмщику была выдана неименная банковская карта №, что подтверждается п.4 Заявки на открытие и ведение текущего счета, а также подписью заемщика в Заявке ( приложение №). После изготовления именной карты она была направлена в адрес заемщика по средствам Почты России.

Факт получения заёмщиков карты и использование её подтверждает выпиской по счету, о совершении им 05.04. 2013г. первой операции на сумму 2150 руб.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, п.3 Договора, Банк имеет право на получение процентов на всю сумму займа, из расчета процентной ставки, в размере 34,90 % годовых ( снятие наличных, оплата товаров и услуг).

В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от 24.12. 2004г. № 266-П « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредствам зачисления указанных денежных средств на их банковский счет, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

График возврата кредита и уплаты процентов сторонами не составлялся.

В договоре об использовании карты от 03.04. 2013 г. указан лимит овердрафта, процентная ставка по договору, процент ежемесячного минимального платежа, размер штрафных санкций, то есть все существенные условия, при заключении договора займодавцем выполнены.

При подписании договора заемщику было достоверно известно о сумме кредита, сумме подлежащей выдаче, о размере процентной ставки и порядке погашения кредита.

Факт получения ответчиком кредита в судебном заседании не оспорен, при подписании кредитного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, о чем свидетельствует его подпись. При заключении договора ответчик выразил согласие, поставив подпись в соответствующей графе, о получении извещений, присоединении к коллективному страхованию.

Получив карту, активировав её и совершая с нею расходные операции, ответчик подтвердил заключение с ним договора.

Договор о карте является разновидностью револьверного кредита, поэтому срок и размер начислений согласованных процентов, комиссий и плат зависит от решения клиента ( истца) о совершении расходной операции, ее суммы и даты. Тарифным планом банковский продукт карты « Стандарт» предусмотрен льготный период, до 51 дня, в течении которых по безналичным операциям Банк не начисляет проценты годовые.

Максимальный размер полной стоимости кредита по договору №, размер комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии, расходов Банка по оплате страховых взносов в размере 0,77 %,, комиссии за направление извещений и СМС оповещений, а также размер штрафных санкций, указаны в Тарифах, с которыми ответчик был ознакомлен, что следует из поставленной им собственноручной подписью.

Согласно материалам дела, Банк выполнил свои обязательства по условиям договора, предоставил заемщику кредит на условиях, указанных в договоре. При его подписании заемщику было достоверно известно о сумме кредита, о размере процентной ставки, полной стоимости кредита, порядке возврата.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, Банк имеет право на получение процентов на всю сумму займа, начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по кредиту до даты, установленной договором для возврата, включительно. За исключением суммы просроченной задолженности при установлении тарифов на сумму каждой кредитной сделки и рамках овердрафта начисляются проценты, установленные Банком на момент заключения соответствующей кредитной сделки.

Согласно ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке по счету, последний платёж заёмщика по договору был 12.12. 2014г.

По состоянию на 24.05. 2015г., задолженность по кредиту составила - 55 856 руб. 25 коп., в том числе: сумма основного долга- 39 991 руб. 40 коп.; сумма процентов- 6 904 руб. 28 коп., сумма штрафа- 6500 руб., сумма комиссии и компенсации расходов Банка по оплате страховых взносов- 2 460 руб. 57 коп.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одна сторона (должник) обязана совершить в пользу другой стороны ( кредитора) определенные действия, такие как выполнить работы, уплатить деньги и др., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Ответчик свои обязательства по договору не выполнил.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, о последствиях нарушения заемщиком договора займа( ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекают из его существа, при нарушении срока возврата кредита и уплаты процентов Банк имеет право на начисление штрафа.

Согласно п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Размер штрафа за неуплату платежа предусмотрен п.18 Тарифов.

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств несоразмерности размера неустойки ( пени) основному долгу, с учетом суммы задолженности, периода просрочки платежей и возврата кредита, суд считает данные штрафные санкции обоснованными и соразмерными последствиям нарушения обязательства.

Неоднократно нарушая условия договора, заемщик существенно нарушил договор.

Нарушая условия договора, ФИО1 нарушил свои обязательства, в связи с чем, истец вправе требовать возврата всей суммы займа.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафа, комиссии и компенсации расходов Банка по оплате страховых взносов по состоянию на 25.05. 2015г., по истечению указанной даты процент, штрафы, комиссии не начислялись.

Ответчиком письменных возражений относительно заявленных исковых требований не представлено, расчет исковых требований не оспорен.

Судом проверен представленный истцом расчет о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и признан судом математически верным, доказательств иного расчета ответчиком, и его представителем в порядке ст.ст. 56,57 ГПК РФ, суду не представлено.

В 2015г. истец обращался к Мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, в принятии которого, определением Мирового судьи судебного участка № 6 Звериноголовского судебного района Курганской области, в порядке исполнения обязанностей мирового судьи судебного участка № 21 Притобольного судебного района Курганской области от 8.10. 2015г. было отказано ввиду наличия спора о праве.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ при подаче в суд общей юрисдикции искового заявления имущественного характера подлежит уплате государственная пошлина исходя из цены иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей- 800 рублей плюс 3 % суммы, превышающей 20 000 рублей. Учитывая, цену иска уплате подлежит государственная пошлина в размере 1 875 руб. 69 коп.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждён платёжным поручением № от 08.09. 2015г. на сумму 937 руб. 84 коп и платёжным поручением № от 31.01. 2018г. на сумму 937 руб. 85 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по Договору об использовании карты № от 03.04. 2013г. в размере -55 856 руб. 25 коп., в том числе сумма основного долга- 39 991 руб. 40 коп.; сумма процентов- 6 904 руб. 28 коп., сумма штрафа- 6500 руб., сумма комиссии и компенсации расходов Банка по оплате страховых взносов- 2 460 руб. 57 коп., а также в счет возврата уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины-1 875 руб. 69 коп., всего- 57 731 руб. 94 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение одного месяца, через Притобольный районный суд Курганской области.

Председательствующий: М.Н. Трифонова.