Решение № 2-917/2019 2-917/2019~М-708/2019 М-708/2019 от 4 августа 2019 г. по делу № 2-917/2019

Дело №2-917/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 августа 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Редченковой М.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя банковских услуг,

у с т а н о в и л:

ФИО1, уточнив требования ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГг., обратился в суд с иском в ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя банковских услуг, ссылаясь на следующие обстоятельства.

Истец является клиентом ПАО «Почта Банк», имеет дебетовую и кредитную банковские карты. До ДД.ММ.ГГГГг. им надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитной банковской карте. Однако в настоящее время истец находится в состоянии крайней необходимости, поскольку из-за состояния здоровья он не может работать, а, соответственно, и своевременно погашать имеющуюся задолженность.

ФИО1 установлена инвалидность <данные изъяты>-й группы, ежемесячно в период с 5 (10) числа ему производится выплата пенсии, в связи с чем приемлемой для себя датой платежа по рассрочке он считает 07 число каждого месяца.

По изложенным основаниям в окончательном варианте уточненного искового заявления ФИО1 просит:

- признать за собой, как за потребителем качественных банковских услуг, находящимся в состоянии крайней необходимости, право на защиту от возникающего «материального вреда» в виде постоянно растущей просроченной задолженности по обязательному ежемесячному платежу, неустойке, пени и штрафным санкциям, во время отсутствия дохода по форс-мажорным обстоятельствам - болезни и безработицы;

- восстановить положение как добросовестного заемщика и условий по платежам, существовавших до возникновения форс-мажорных обстоятельств, путем рассрочки, реструктуризации образовавшейся просроченной задолженности по обязательному ежемесячному платежу, начиная с момента исполненного последнего обязательного платежа до ДД.ММ.ГГГГг. на 12 месяцев равными долями, что составляет по <данные изъяты>. ежемесячно (<данные изъяты> руб./12 месяцев), с внесением платежа на счет кредитной карты 07 числа текущего месяца;

- остановить («заморозить») начисление неустойки, пени и штрафных санкций, начиная с ДД.ММ.ГГГГг., то есть с момента первого обращения в банк;

- обязать ПАО «Почта Банк» предоставить указанную рассрочку и выполнить реструктуризацию (л. <...>, 15-16).

Истец ФИО1, неоднократно извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки суду не представил. При предъявлении иска в суд им было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л. <...>). На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика, ПАО «Почта Банк», ФИО2 в судебное заседание не явилась. В представленном суду отзыве представитель ответчика полагала отказать в удовлетворении иска ФИО1, указав на то, что кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению этого договора. Изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как при заключении договора он мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения. Истец был уведомлен об указанных рисках и решение о получении кредита принял осознанно. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита размер ежемесячного платежа определен в 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату. Платежи должны осуществляться ежемесячно до 13 числа. По мнению представителя ответчика, предусмотренные законом и договором основания для изменения перечисленных условий кредитного договора, отсутствуют. За время действия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит. В настоящее время у него также имеется задолженность перед Банком (л. д. 74-75). На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ПАО «Почта Банк».

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1 статьи 850 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор № потребительского кредита по программе «Кредитная карта».

Факт заключения названного договора между сторонами подтверждается заявлением ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГг. о предоставлении кредитной карты с кредитным лимитом в <данные изъяты> руб., Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (далее - Индивидуальные условия), с которыми ФИО1 был ознакомлен под роспись, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта», счетом- выпиской по карте, выданной ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. (л. <...>).

Условиями заключенного сторонами договора предусмотрено, что сумма кредитного лимита составляет <данные изъяты> руб.; срок действия договора - <данные изъяты> лет; процентная ставка по кредиту при выполнении условий беспроцентного периода - 0% годовых; при невыполнении условий беспроцентного периода - <данные изъяты>%; платежи осуществляются до 13 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГг., которые включают в себя: 5% от текущей задолженности по основному долгу на расчетную дату + задолженность по комиссиям и процентам на расчетную дату (пункты 1,2,3,8 Индивидуальных условий).

Кроме того, пунктом 12 Индивидуальных условий определено отсутствие ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (в том числе, размера неустойки, штрафа и пени) или порядка их определения (л. д. 78).

Кредитная карта, предусмотренная договором, получена ФИО1 в день заключения договора, что отражено в пункте 12 Индивидуальных условий, подписанных истцом (л. д. 79).

Согласно счету-выписке на ДД.ММ.ГГГГг., текущая задолженность ФИО1 составляет <данные изъяты>.; просроченная задолженность -<данные изъяты>., в том числе, включающая в себя задолженность по операциям оплаты товаров/услуг <данные изъяты>.; по процентам - <данные изъяты>. (л. д. 103).

Из содержания иска ФИО1 усматривается, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. он не может в полном объеме исполнять свои обязательства по потребительскому кредиту, поскольку его состояние здоровья не позволяет ему трудоустроиться. По указанным основаниям, а также, ссылаясь на то, что он является получателем пенсии по инвалидности, выплата которой производится ежемесячно в период с 5 (10) числа, ФИО1 полагает, что за ним подлежит признанию право на прекращение начислений ПАО «Почта Банк» неустойки, пени и штрафных санкций, начиная с ДД.ММ.ГГГГг., а также на рассрочку (реструктуризацию) просроченной задолженности по обязательному ежемесячному платежу в размере <данные изъяты>. ежемесячно (<данные изъяты> руб./12 месяцев) с определением даты платежа - 07 числа каждого месяца.

Таким образом, заявленные истцом требования фактически сводятся к изменению заключенного им с ПАО «Почта Банк» потребительского кредита по программе «Кредитная карта».

В подтверждение заявленных требований истцом представлены суду следующие доказательства:

- заявление от ДД.ММ.ГГГГг., адресованное в ПАО «Почта Банк», о предоставлении отсрочки платежа в связи с обострившимся заболеванием (л. д. 3,17);

- копия справки серии МСЭ № об установлении истцу <данные изъяты> группы инвалидности по общему заболеванию бессрочно с ДД.ММ.ГГГГг. (л. д. 8);

- копии документов об обращении ФИО1 за оказанием медицинской помощи в лечебные учреждения за период с марта по июнь 2019г.

В удовлетворении заявления ФИО1 о реструктуризации задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГг. ПАО «Почта Банк» отказано с указанием на то, что для продукта «<данные изъяты>» отсутствуют услуги по снижению финансовой нагрузки (л. д. 58-60,111-113).

Разрешая требования ФИО1, суд учитывает следующее.

В соответствии со статьями 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. п. 1,2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 статьи 451 ГК РФ установлено, что существенное изменение обстоятельств, их которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно пункту 2 этой же статьи, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 этой статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (пункт 4 статьи 451 ГК РФ).

В рассматриваемом случае совокупность вышеперечисленных условий, влекущих возможность изменения договора, отсутствует.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением (пункт 2 статьи 1 ГК РФ). Вступая в кредитные правоотношения, действия разумно и осмотрительно, гражданин должен оценивать свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Таким образом, ухудшение материального положения ФИО1 не может являться обстоятельством, существенное изменение которого повлечет изменение условий заключенного им с ПАО «Почта Банк» договора потребительского кредита.

Кроме того, объективных доказательств того, что в настоящее время ФИО1 лишился возможности исполнять договор потребительского кредита (сведения о размере получаемой пенсии, об иных источниках доходах, о наличии в собственности движимого/недвижимого имущества и пр.) в материалы дела не представлено.

Также суд отмечает, что реструктуризация кредита, требования о которой заявлены истцом, представляет собой выдачу нового кредита на погашение ранее предоставленного. Таким образом, ФИО1 фактически ставится вопрос о понуждении ПАО «Почта Банк» к заключению новой сделки, что противоречит требованиям статьи 421 ГК РФ, предусматривающей недопустимость к понуждению на заключение подобной сделки.

Предоставление рассрочки погашения имеющейся задолженности также является правом, а не обязанностью банка. Условиями заключенного между сторонами кредитного договора подобное право истца, а равно и аналогичная обязанность банка, не предусмотрены.

Более того, доводы ФИО1 о начисленных ему ПАО «Почта Банк» штрафных санкциях (пени, неустойки и пр.) являются голословными, опровергаются представленной ответчиком счетом-выпиской на ДД.ММ.ГГГГг., согласно которой размер начисленной истцу неустойки составляет 0,00 руб., а также вышеприведенными положениями пункта 12 Индивидуальных условий (л. д. 78).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для изменения договора, заключенного между сторонами, и отказывает в удовлетворении заявленных ФИО1 требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Почта Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленской областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий Е.А. Степченкова