Решение № 2-2024/2017 2-241/2018 2-241/2018 (2-2024/2017;) ~ М-2105/2017 М-2105/2017 от 18 февраля 2018 г. по делу № 2-2024/2017

Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-241/18


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующий судья Тюрин А.С.

при секретаре Кирсановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, содержащим требование о взыскании с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» страхового возмещения в размере 500 000 рублей, компенсации морального вреда 20 000 рублей, штрафа, а также в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 25 000 рублей.

В исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья со страховой суммой 500 000 рублей. Как указано в страховом полисе, по нему застрахованы риски «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Постоянная полная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая». Кроме страхового полиса страхователю были выданы заявление на добровольное участие в программе страхования ЗАО «Кредит Европа банк» от несчастных случаев и болезней и Программа страхования № 13. В соответствии с пунктом 4.1 Программы страхования № 13 страховыми рисками являются «Смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая» и «Полная постоянная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая или болезни». В период действия договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер. Согласно справке о смерти, причиной смерти явились отек головного мозга с ущемлением и смешанная энцефалопатия. ФИО1 как супруга застрахованного обратилась в ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик отказал в осуществлении страховой выплатой, поскольку смерть застрахованного наступила не в результате несчастного случая, а в результате болезни. Отказ страховщика истица считает незаконным, ограничение страховых рисков в страховом полисе не соответствует закону и Программе страхования № м13, в соответствии с которой был заключен договор. Истица просит признать смерть ФИО2 страховым случаем.

В судебном заседании истица ФИО1 с представителем ФИО3 иск поддержала, пояснив, дополнительно, что супруг не страдал никакими тяжелыми заболеваниями, ДД.ММ.ГГГГ на улице ему внезапно стало плохо, прибывшая бригада СМП зафиксировала клиническую смерть, провела реанимационные мероприятия, после чего он был госпитализирован в больницу, где в тяжелом состоянии находился до момента своей смерти ДД.ММ.ГГГГ Также пояснила, что ФИО2 также был заключен договор с АО «Кредит Европа Банк» о предоставлении ему кредитной карты, а также подписано заявление на добровольное участие в программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней по Программе № 16. Страховая сумма по заключаемому банком в отношении заемщика договору страхования определяется в размере задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте отсутствует.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассматривать дело в свое отсутствие. В письменном отзыве иск не признал, указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 был заключен договор страхования на основании заявления ФИО2 на страхование в соответствии с Полисными условиями страхования от несчастных случаев, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней. Срок страхования по договору с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма – 500 000 рублей, застрахованные риска (страховые случаи) – «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая». В выплате страхового возмещения ФИО1 было отказано, поскольку смерть застрахованного наступила в результате болезни, что не является страховым событием и не застраховано по договору. Представленная истицей Программа № 13 не имеет никакого отношения к заключенному ФИО2 договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в подписанных лично страхователем страховом полисе и Полисных условиях к договору страхования.

Заслушав истицу с представителем, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований должно быть отказано.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и ФИО2 заключен договор страхования жизни и здоровья со страховой суммой 500 000 рублей, сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам «Смерть застрахованного в результате несчастного случая» и «Постоянная полная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая».

Как указано в страховом полисе, он заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, а также Полисными условиями страхования от несчастных случаев, являющимися неотъемлемой частью договора. Страховой полис и Полисные условия подписаны страхователем ФИО2 и страховщиком.

Как указано в Правилах страхования ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», под несчастным случаем в договорах страхования понимается внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного лица причиняется вред его здоровью или наступает смерть.

В соответствии с пунктом 3.1 Полисных условий страховыми рисками признаются следующие события: постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и смерть в результате несчастного случая. Наступление каждого риска должно быть подтверждено документами, выданными компетентными органами.

В соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий при наступлении страхового случая застрахованный (выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику, в том числе, акт о несчастном случае на производстве; оригинал справки соответствующего органа МВД, копию постановления о возбуждении либо об отказе в возбуждении уголовного дела, либо решение суда.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 1 ст. 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В силу п. 2 ст. 9 этого же Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В договоре страхования, заключенном ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» и ФИО2, ясно и недвусмысленно указаны застрахованные риски (страховые случаи), к которым отнесены исключительно смерть либо постоянная полная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.

Договор страхования и Полисные условия страхования от несчастных случаев подписаны лично ФИО2 при заключении договора, о своем несогласии с ними он не заявлял, был с ними полностью согласен.

Согласно представленной ФИО1 справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО2 явились отек головного мозга с ущемлением и смешанная энцефалопатия. Каких-либо документов из компетентных органов, предусмотренных договором и свидетельствующих о том, что причиной смерти явился несчастный случай, истицей не предоставлено.

В судебном заседании также не установлено, что причиной смерти ФИО2 явилось какое-либо внешнее воздействие, которое можно рассматривать как несчастный случай по условиям договора.

Таким образом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истицей не доказан факт наступления страхового случая по договору страхования, заключенному ФИО2 с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф».

Судом установлено, что смерть ФИО2 наступила вследствие болезни. Указанное событие не застраховано по условиям рассматриваемого договора и не влечет обязанности страховщика по выплате страхового возмещения.

Представленная истицей Программа страхования № 13 с заявлением на добровольное участие в программе страхования заемщиков не имеют никакого отношения к договору страхования, заключенному ФИО2 с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», а представляет собой одну из стандартных форм, применяемых в случае заключения АО «Кредит Европа Банк» с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» договоров страхования жизни и здоровья в отношении дееспособных лиц, заключивших с АО «Кредит Европа Банк» договор о выпуске и использовании кредитной карты, которая не подписана ни ФИО2, ни ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф». Выдача ФИО2 указанных документов может лишь свидетельствовать о выпуске на его имя кредитной карты и подключения к соответствующей программе страхования, действующей исключительно в рамках взаимоотношений по кредитной карте.

Вместе с тем, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился в АО «Кредит Европа Банк» с заявлением о выпуске на его имя кредитной карты, а также с заявлением на добровольное участие в программе страхования заемщиков АО «Кредит Европа Банк» от несчастных случаев и болезней, в котором выразил согласие быть застрахованным по Программе страхования № 16. На основании указанных заявлений, подписанных лично ФИО2, ему была выдана кредитная карта, а также он подключен к программе страхования, страховая сумма по которой определяется в размере задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно справке АО «Кредит Европа Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте, выпущенной на имя ФИО2, отсутствует.

В судебном заседании истица пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был получен кредит в сумме 300 000 рублей в АО «Кредит Европа Банк», обязательства по возврату которого до настоящего времени не исполнены. Однако сведений о том, что жизнь заемщика была застрахована в целях обеспечения исполнения обязательств по данному договору. не представлено. По рассматриваемому договору от ДД.ММ.ГГГГ заключенному ФИО2 с ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», банк не назначен выгодоприобретателем и не имеется никаких упоминаний о том, что данный договор страхования обеспечивает исполнение обязательств заемщика. Представленный истицей бланк Программы № 13 с заявлением применяются при подключении к программе страхования заемщиков, на имя которых выпущена кредитная карта, о чем в нем прямо указано.

Таким образом, обязанность ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» по выплате страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ не наступила. Отказ в выплате страхового возмещения основан на условиях договора и законе, права и законные интересы истицы не нарушены, что влечет отказ в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С.Тюрин