Решение № 2-468/2025 2-468/2025~М-358/2025 М-358/2025 от 25 августа 2025 г. по делу № 2-468/2025

Дело (УИД) № 19RS0010-01-2025-000686-90

производство № 2–468/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 августа 2025 года Ширинский районный суд с.Шира

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г., при секретаре Тетерер И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Красноярское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истцом в обоснование заявленных требований указано в иске, что между ПАО Сбербанк, как кредитором, и заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, на основании которого Банк выдал заемщику кредит в сумме 2600000 руб. под 14,7% годовых на срок 360 месяцев. Кредит был предоставлен заемщику на приобретение квартиры, площадью 58,5 кв.м., кадастровый №, и земельного участка, площадью 797 кв.м., кадастровый №, расположенных по адресу: <адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору в залог вышеуказанные квартиру и земельный участок. Порядок реализации – путем продаж с публичных торгов. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные договором. Вместе с тем, заемщиком взятые на себя обязательства исполняются ненадлежащим образом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 2865242,40 руб. Указывает, что ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего времени не исполнено. Ссылаясь на п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», указывает, что согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость задолженного имущества составляет 2567000 руб., таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества должна составлять 2053600 руб. В связи с изложенным, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2865242,40 руб., в том числе: 2592958,26 руб. – просроченный основной долг, 248928,68 руб. – просроченные проценты, 14580,08 руб. – неустойка за неисполнение условий договора, 207,54 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 8567,84 руб. – неустойка за просроченные проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 83652,42 руб., обратить взыскание на указанное выше заложенное недвижимое имущество путем реализации на публичных торгах с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 2053600 руб.

В судебном заседании представители истца отсутствовали, заранее ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании также отсутствовал, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал, о причинах неявки не сообщил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку по правилам п. 1 ст. 425 и п. 1 ст. 807 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, и передачи денег, стороны по кредитному договору обязаны исполнять его условия с момента подписания и передачи денег.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 указанного кодекса).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Наличие между сторонами обязательства подтверждается представленной истцом копией письменного экземпляра кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2600000 руб., заключенного между ПАО Сбербанк, как кредитором, и заемщиком ФИО1

Согласно п. 18 кредитного договора порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится путем зачисления на счет № (счет кредитования) в день подписания настоящих индивидуальных условий кредитования после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования (Порядок предоставления кредита).

Пунктом 22 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика использовать кредит на цели, указанные в п. 12 договора.

Пунктом 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 12% с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Как следует из п. 7 кредитного договора погашение кредита осуществляется путем ежемесячных аннуитетных платежей в количестве 360, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата – 23 число месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4 кредитного договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 13,7% годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домик Плюс» / отсутствия платы за обслуживание пакета данных услуг процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращении действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домик Плюс» / отсутствии платы за пакет данных услуг, до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без заключения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домик плюс», но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с расторжением (прекращением действия) договора об обслуживании пакета услуг «Домик Плюс» / неисполнением заемщиком обязанности по внесению платы за обслуживание пакета услуг «Домик Плюс».

Полная стоимость кредита составляет 14,685% годовых, в денежном выражении – 8736175,69 руб.

Согласно п.п. 11, 12 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита, в залог (ипотеку) следующие объекты недвижимости – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>; земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, земельный участок 24/1. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке/допустимой стоимости объекта недвижимости, рассчитанной Банком.

Согласно п. 2 кредитного договора кредитный договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Заемщик ФИО1 с содержанием Общих условий предоставления и обслуживания кредита ознакомился и согласился, что подтверждается его личной подписью.

Банк исполнил взятые на себя обязательства путём перечисления ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 2600000 руб. на счёт заемщика ФИО1, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету, сформированному по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 2865242,40 руб., в том числе: 2592958,26 руб. – просроченный основной долг, 248928,68 руб. – просроченные проценты, 14580,08 руб. – неустойка за неисполнение условий договора, 207,54 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 8567,84 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Всего ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору было перечислено 397759,45 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, проверив представленный истцом расчет о состоянии задолженности ответчика, находит его обоснованным и доказанным представленными материалами дела.

Доказательств погашения задолженности по просроченным основному долгу, процентам, неустойке, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

Исследовав представленные истцом доказательства в порядке, предусмотренном ч.ч. 1 – 3 ст. 67 ГПК РФ, суд признаёт установленным факт неисполнения ответчиками обязательства о возврате кредита и уплате процентов в размере, указываемом истцом.

Рассматривая заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истец в лице ПАО Сбербанк рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему. Свои обязательства по кредитному договору заемщик не выполняет, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя не погашаются. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора. В настоящее время банк не получает прибыли, установленной условиями заключенного кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика заказным письмом было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Вместе с тем, мер к погашению задолженности ответчиком не предпринято.

В связи с чем, суд полагает заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.

Рассматривая заявленные истцом требования об обращении взыскания на переданное в залог имущество, суд приходит к следующему.

Как следует из выписок из Единого государственного реестра недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежит на праве собственности ФИО1 Право зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ земельный участок, расположенный по указанному выше адресу (земельный участок 24/1), кадастровый №, также принадлежит ответчику на праве собственности.

В отношении указанных квартиры и земельного участка ДД.ММ.ГГГГ установлено ограничение права и обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>), срок действия ДД.ММ.ГГГГ на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Как следует из положений п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

В соответствии со статьей 69 Закона об ипотеке ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение.

Если иное не предусмотрено федеральным законом или кредитным договором либо договором займа, здание или сооружение с земельным участком, на котором они расположены, нежилое помещение, машино-место, приобретенные либо построенные полностью или частично с использованием целевых кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение указанных объектов недвижимости, находятся в залоге у кредитора по такому обязательству с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (п. 1 ст. 69.1 Закона об ипотеке).

В силу п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ). В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 Закона об ипотеке, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно требованиям п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены, основная часть задолженности не погашена, доказательств обратного не представлено, суд считает, что требования Банка об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, составленному ООО «Мобильный оценщик», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость указанной квартиры составляет 2462000 руб., рыночная стоимость земельного участка – 105000 руб. Ответчиком результаты данной оценки не оспорены.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с п. 11 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости.

В связи, с чем суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества, равной 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете об оценке, в отношении квартиры сумме 1969600 руб., в отношении земельного участка в сумме 84000 руб.

Таким образом, между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена госпошлина при подаче искового заявления в суд в сумме 83652,42 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2865242 рубля 40 копеек, в том числе просроченный основной долг в размере 2592958 рублей 26 копеек, просроченные проценты в размере 248928 рублей 68 копеек, неустойку за неисполнение условий договора в размере 14580 рублей 08 копеек, неустойку за просроченный основной долг в размере 207 рублей 54 копейки, неустойку за просроченные проценты в размере 8567 рублей 84 копейки, а также в возмещение понесённых по делу судебных расходов, в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 83652 рубля 42 копейки, а всего взыскать 2948894 рубля 82 копейки.

Обратить взыскание в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) на имущество ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №), являющееся предметом залога в силу закона по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на:

- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, площадью 58,5 кв.м., кадастровый №, путем реализации на публичных торгах. Установить начальную продажную цену заложенного имущества, равной 80 % от рыночной стоимости, указанной в заключении о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 1969600 рублей;

- земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, земельный участок 24/1, площадью 797 кв.м., кадастровый №, путем реализации на публичных торгах. Установить начальную продажную цену заложенного имущества, равной 80 % от рыночной стоимости, указанной в заключении о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 84000 рублей.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий Укачикова Д.Г.

Мотивированное решение изготовлено и подписано (с учетом выходных дней) 26.08.2025.

Председательствующий Укачикова Д.Г.