Решение № 2-622/2018 2-622/2018~М-58/2018 М-58/2018 от 1 июля 2018 г. по делу № 2-622/2018

Дело № 2-622/18


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2018 года г.Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л:

АО «Кредит Европа Банк» (далее по тексту истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также суммы процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 347834 рубля 81 копейка, из которой: сумма основного долга – 208906 руб. 58 коп., сумма просроченных процентов – 87908 руб. 27 коп., сумма процентов за просроченный основной долг – 51019 руб. 96 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки «ЗАЗ/ZAZ <данные изъяты>, VIN: №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ цвет – серый, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью транспортного средства в размере 255000 руб. 00 коп.; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 12678 руб. 00 коп.

Требования истцом мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 233779 руб. 15 коп. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от 05.05.2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ». Договор, заключенный между сторонами является смешанным, содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит), заключен в порядке определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающей в себя в качестве неотъемлемых частей Анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания, Тарифы Банка. Срок выданного кредита составил 60 месяцев. Стороны договором установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности, процентная ставка по кредиту установлена в размере 18,5 % годовых на остаток суммы основного долга. Заемщик согласился на получение кредита на предложенных Банком Условиях, удостоверив своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание, что с указанными положениями Банка ознакомлен, понимает, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать.

Исковые требования предъявлены по основаниям ст. ст. 309, 310, 348, 401, 810, 819 ГК РФ, мотивируя тем, что ответчик не выполняет взятые на себя обязательства по заключенному с ним кредитному договору.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении указал, что просит рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, суд извещал его о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, от получения судебной корреспонденции, неоднократно направленной по адресу его регистрации, подтвержденному справкой ОАСР УФМС России по УР, уклонился, повестки возвращены в суд по истечении срока хранения.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Суд, изучив и исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующему.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от 05.05.2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» (далее по тексту истец, Банк) и ФИО1 (далее по тексту ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику целевой автоэкспресс кредит в размере 233779 руб. 15 коп., сроком на 60 месяцев под 29 % годовых, взимаемых за первый месяц пользования кредитом, и под 18,5 % годовых, взимаемых за период со второго месяца пользования кредитом (включительно) по дату погашения, для приобретения Автомобиля марки «ЗАЗ/ZAZ <данные изъяты> VIN: №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ, цвет – серый, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. В соответствии с разделом 2 заявления на кредитное обслуживание № полная сумма, подлежащая выплате ответчиком по кредитному договору, составляет 363483 рубля 60 копеек под 41,53 % годовых.

Из заявления на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заявление, направленное ФИО1 в банк, следует рассматривать оферту о заключении кредитного договора для приобретения автомобиля, приобретение дополнительного оборудования, оплаты страховой премии и дополнительных услуг и о предоставлении потребительского кредита, о заключении договора залога.

В силу положений ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено или выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ФИО1 согласился с тем, что указанные в его заявлении предложения приобретают характер оферт на заключение соответствующих договоров после получения их банком, моментом акцепта банком его оферт и моментом заключения кредитного договора и договора залога является: момент зачисления кредитных средств на его банковский счет, при этом договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар, заявление, Анкета к заявлению, Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк», Тарифы АО «Кредит Европа Банк», по открытию и обслуживанию текущих счетов и расчетных карт, выпущенных к текущему счету клиента, составляют договор и являются неотъемлемыми частями. АО «Кредит Европа Банк», принял предложение ответчика и ДД.ММ.ГГГГ открыл на имя ФИО1 банковский счет №, тем самым кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 233779 руб. 15 коп. на указанный в его заявлении счет № для оплаты приобретенного товара. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету ответчика, самим ответчиком данный факт не оспаривается.

По условиям заключенного соглашения, ответчик принял на себя обязательства погашать предоставленный кредит и начисленные по нему проценты и комиссии путем совершения очередных регулярных платежей в соответствии с Графиком платежей, установленных в разделе 5 Заявления на кредитное обслуживание. В графике платежей указано, что погашение кредита производится равными по сумме платежами в размере 6063 руб. 07 коп., а сумма последнего платежа составляет 6067 руб. 53 коп. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанного в графике, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере, не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму основного (планового) платежа.

Договор, заключенный между сторонами является смешанным, содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит), заключен в порядке определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика.

В соответствии с разделом 5 Условий кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» (версия 3.02) исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита, обеспечивается залогом товара в соответствии с заявлением клиента (п.5.1.1.), штрафами, исчисляемыми в порядке, определенном в п.4.11 (п.5.1.2.).

Согласно п. 5.3. Условий кредитного обслуживания с момента возникновения у клиента права собственности на товар, указанный в заявлении, возникает право залога Банка на товар.

Действия АО «Кредит Европа Банк» по открытию банковского счета и зачислению на него суммы кредита являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления и анкеты. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком ФИО1 кредитного договора, договора залога транспортного средства. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, договора залога согласно ст.ст. 819, 334 ГК РФ.

Как установлено судом, обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом. В нарушение кредитного договора и положений законодательства ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно допускалась просрочка по внесению ежемесячных платежей по возврату суммы кредита и процентов, а в последующем, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в погашение кредита ответчиком перестали производиться. В связи с этим у него образовалась задолженность. В настоящее время ответчик также не вносит денежные средства в счет погашения задолженности, соответственно не исполняет свои обязательства по погашению кредита. Данный факт подтверждается выпиской по расчетному счету № с отражением проведенных операций; расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, заявлением на кредитное обслуживание №; заявлением на банковское обслуживание; анкетой-заявлением.

Согласно п. 4.3. Условий кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк», при непогашении либо не полном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике платежей, задолженность по ежемесячному платежу либо части ежемесячного платежа считается просроченной.

Поскольку ответчик не исполняет условия подписанного им договора, то по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, составляет 347834 руб. 81 коп., из которой: сумма основного долга – 208906 руб. 56 коп., сумма просроченных процентов – 87908 руб. 27 коп., сумма процентов за просроченный основной долг – 51019 руб. 96 коп.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены. Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными материалами дела.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст. 314 ГК РФ.

В соответствии с п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с заявлением на предоставление кредита ФИО1, он заключил договор на условиях, указанных в самом заявлении.

Согласно п.2 ст. 819 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и порядке, определенных договором.

В соответствии с кредитным договором у ФИО1 возникли обязанности по возврату кредита, полученного им ДД.ММ.ГГГГ, процентов за его использование, процентов на просроченный основной долг. Данные обязанности ответчиком полностью не исполнены. В связи с этим суд признает, что истцом обоснованно предъявлено требование к ответчику о взыскании в судебном порядке суммы основного долга, а также взыскании процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный основной долг.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 8.5. Условий кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» предусмотрено, что Банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично и в одностороннем порядке расторгнуть договор в случае нарушения клиентом сроков уплаты Основного долга, предусмотренных Графиком платежей. Банк направляет клиенту уведомление о досрочном расторжении договора с требованием досрочного погашения задолженности по договору.

Таким образом, в соответствии с п. 8.5 Условий кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» при нарушении условий договора, Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в части суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов за просроченный основной долг суд находит правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ.

Возражения о недостоверности представленных истцом доказательств, подтверждающих размер задолженности, доказательств, опровергающих указанные истцом обстоятельства, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств (своевременном возврате кредита и уплате процентов), ответчик не представил.

Таким образом, с учетом принципа состязательности сторон, положений части 2 статьи 12 ГПК РФ, в соответствии с которыми лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Всего взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит 441373 рубля 93 копейки, из которой: сумма основного долга – 262843 руб. 32 коп., сумма просроченных процентов – 94329 руб. 76 коп., сумма процентов за просроченный основной долг – 84200 руб. 85 коп.

Разрешая требования Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с условиями кредитного обслуживания основанием обращения Банком взыскания на заложенное имущество является неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (ст. 341 ГК РФ).

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно материалам дела, заложенный автомобиль находится в собственности ответчика, что подтверждается карточкой учета данного транспортного средства, предоставленной МРЭО ГИБДД МВД по УР ДД.ММ.ГГГГ по запросу суда. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п.10.2.1. условий кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных платежей в соответствии с Договором и тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента.

Учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, поскольку имеет место систематическое невнесение части платежей по кредитному договору ответчиком, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета залога по договору, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), а также учитывая, что на момент рассмотрения дела автомобиль находится в собственности ФИО1, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению за счёт ответчика.

Согласно пункту 10.2.2 Условий кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, стороны оценивают предмет залога в сумме, указанной клиентом в заявлении, акцептованном Банком. Замена предмета залога допускается с письменного согласия Банка. Последующий залог не допускается. В разделе 3 заявления заемщика на кредитное обслуживание оценка предмета залога составляет 255000 руб. 00 коп. Такое волеизъявление участников кредитного и залогового обязательства было добровольным, бесспорным и потому его можно расценить как объективную оценку цены предмета залога.

Достоверных сведений об ином размере стоимости заложенного имущества сторонами не представлено.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке, определяется решением суда.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов, установив его начальную продажную стоимость в соответствии с неоспариваемыми условиями кредитного договора в размере 255000 руб. 00 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 12678 руб. 00 коп., уплаченная истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск АО «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также сумму процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 347834 рубля 81 копейки, из которой: сумма основного долга –208906 руб. 58 коп., сумма просроченных процентов – 87908 руб. 27 коп., сумма процентов за просроченный основной долг – 51019 руб. 96 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 12678 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1, имущество: автомобиль марки «ЗАЗ/ZAZ <данные изъяты> VIN: №, год выпуска – ДД.ММ.ГГГГ, цвет – серый, принадлежащий ФИО1

Определить порядок реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену на публичных торгах в процессе исполнительного производства в размере 255000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца через районный суд.

Судья И.В. Савченкова